FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO/FONDIARIO PER L ACQUISTO, LA COSTRUZIONE E LA RISTRUTTURAZIONE DELL ABITAZIONE PRINCIPALE NON SOCI

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1 FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO/FONDIARIO PER L ACQUISTO, LA COSTRUZIONE E LA RISTRUTTURAZIONE DELL ABITAZIONE PRINCIPALE NON SOCI INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo della Contea di Modica Indirizzo della sede legale: Viale degli Oleandri n. 3, Modica (RG) Tel.: Fax: Sito internet: Numero di iscrizione all albo delle Banche di Banca d Italia: 5632 Numero di iscrizione all albo della Regione Siciliana: 134 Numero di iscrizione all albo delle Società Cooperative: A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Iscrizione alla CCIAA di Ragusa al n Iscrizione al Registro delle Imprese di Ragusa, Codice Fiscale e Partita Iva n CHE COS È IL MUTUO IPOTECARIO Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 20 anni anche se per determinati prodotti potrebbe avere una durata superiore. Si definisce ipotecario perché è assistito da una garanzia ipotecaria normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Solitamente viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile ma può servire anche per altre finalità (ad esempio: sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità). Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate sono solitamente mensili, ma possono essere anche trimestrali, semestrali o annuali. Il cliente, a garanzia dell adempimento delle obbligazioni così assunte, conferisce normalmente in garanzia un immobile (che, eventualmente, può essere lo stesso per il cui acquisto o costruzione o ristrutturazione è stato richiesto il mutuo medesimo) permettendo che la banca iscriva ipoteca su di esso. Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. DELL ABITAZIONE PRINCIPALE NON SOCI AGGIORNATO AL Pag. 1 di 8

2 FONDIARIO Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) garantito da ipoteca di primo grado su immobili. Con il contratto di mutuo fondiario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui via siano delle garanzie ipotecarie già esistenti il suddetto limite dell 80% dovrà comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento da sommare a quello nuovo. Ai sensi dell articolo 40, comma 2 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385 (c.d. Testo Unico Bancario) la banca può invocare la risoluzione del contratto qualora il cliente ritardi il pagamento di almeno 7 rate anche se non consecutive. La legge considera ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio lunga del prestito, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato secondo quanto previsto dal D.P.R. 601 del 29/09/1973. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia di grado pari o superiore al 66%. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito della banca DELL ABITAZIONE PRINCIPALE NON SOCI AGGIORNATO AL Pag. 2 di 8

3 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE 1 QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) (espresso per ogni singola tipologia di tasso) Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. Il TAEG indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende: - spese di istruttoria della pratica; - spese per sevizi accessori; - spese e commissioni di incasso rata; - spese invio quietanza rata; - spese per la trasparenza; - spese postali di avviso scadenza rata; - oneri di imposta; - oneri a favore di terzi. MUTUO IPOTECARIO A TASSO FISSO Importo Durata (mesi) Tasso TAEG , ,750% 7,863% MUTUO IPOTECARIO A TASSO VARIABILE INDICIZZATO ALL EURIBOR 3 MESI/365 Importo Durata (mesi) Tasso TAEG , ,750% 4,844% MUTUO IPOTECARIO A TASSO VARIABILE INDICIZZATO AL TASSO BCE Importo Durata (mesi) Tasso TAEG , ,750% 4,844% TASSI Mutuo a Tasso Fisso Mutuo a Tasso Variabile EURIBOR VOCI Importo massimo finanziabile Durata Criterio di calcolo degli interessi Tasso di interesse nominale annuo 7,750% Tasso di interesse di preammortamento 7,750% Tasso di mora 2 Tasso di interesse nominale annuo Tasso di interesse nominale annuo minimo (floor) COSTI 80% del valore di stima dell'immobile (come da perizia) fino ad un massimo di Euro , mesi Anno solare (365 giorni) Il tasso di mora è dato dalla somma del tasso di interesse nominale annuo più due (2) punti percentuali Il tasso applicato al mutuo è determinato sulla base del valore del parametro EURIBOR 3 mesi/365 giorni, rilevato all inizio del trimestre in corso, maggiorato di una percentuale fissa (spread) pari a 1,750 punti percentuali. Il tasso EURIBOR 3 mesi/365 giorni al 02/01/2015 è pari al 0,079% pertanto il tasso di interesse nominale annuo massimo applicabile è il seguente: (0,079%+ 3,500%) = 3,579% Poiché il Tasso di interesse nominale annuo risulta essere inferiore al Tasso di interesse nominale annuo minimo (floor), il tasso di interesse annuo che viene applicato al mutuo è pari al 4,75%. Il Tasso di interesse nominale annuo minimo (floor) è pari a 4,75%. Tale tasso viene applicato nei casi in cui il Tasso di interesse nominale annuo risulta essere inferiore alla soglia minima sopra indicata. Parametro di indicizzazione EURIBOR 3 mesi/365 giorni La rilevazione del parametro di indicizzazione EURIBOR 3 mesi/365 giorni viene effettuata il primo giorno utile all inizio di ciascun trimestre solare sul quotidiano nazionale Il Sole 24 Ore. Ad ogni variazione del parametro di indicizzazione il tasso applicato al 1 N.B. Le condizioni economiche sono indicate nella misura finanziamento massima (se viene favorevoli conseguentemente alla Banca) o variato minima a (se decorrere favorevoli dalla cliente). 2 Il tasso di mora, in ogni caso non può essere superiore al tasso usura. DELL ABITAZIONE PRINCIPALE NON SOCI AGGIORNATO AL Pag. 3 di 8

4 Mutuo a Tasso Variabile BCE Spread 3,500 punti percentuali (3,500%) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora 3 Tasso di interesse nominale annuo Tasso di interesse nominale annuo minimo (floor) Parametro di indicizzazione Spread 2,750 punti percentuali (2,750%) rata successiva a quella in corso di ammortamento al momento della rilevazione. La prima rata di ammortamento sarà comprensiva degli interessi maturati nel periodo che intercorre tra la data di stipula del contratto e quella di inizio decorrenza del piano di ammortamento. Il tasso di preammortamento è pari al Tasso di interesse nominale annuo applicato alla prima rata, o, se superiore, il Tasso di interesse nominale annuo minimo (floor). Il tasso di mora è dato dalla somma del Tasso di interesse nominale annuo (o, se superiore, il Tasso di interesse nominale annuo minimo (floor) ), di volta in volta determinato, più due (2) punti percentuali. Il tasso di mora attualmente applicato risulta pertanto essere pari al 6,75%. Il tasso applicato al mutuo è determinato sulla base del valore del Tasso ufficiale per le operazioni di rifinanziamento principali della Banca Centrale Europea (c.d. Tasso BCE), maggiorato di una percentuale fissa (spread) pari a 2,750 punti percentuali. Il valore del Tasso BCE attuale è pari allo 0,050 % pertanto il tasso di interesse nominale annuo massimo applicabile è il seguente: (0,050%+ 2,750%) = 2,80%. Poiché il Tasso di interesse nominale annuo risulta essere inferiore al Tasso di interesse nominale annuo minimo (floor), il tasso di interesse annuo che viene applicato al mutuo è pari al 4,75%. Il Tasso di interesse nominale annuo minimo (floor) è pari a 4,750%. Tale tasso viene applicato nei casi in cui il Tasso di interesse nominale annuo risulta essere inferiore alla soglia minima sopra indicata. Tasso ufficiale per le operazioni di rifinanziamento principali della Banca Centrale Europea (c.d. Tasso BCE). La rilevazione del parametro di indicizzazione viene effettuata in concomitanza con la variazione deliberata dalla Banca Centrale Europea. Il tasso applicato al finanziamento viene conseguentemente variato a decorrere dalla rata successiva a quella in corso di ammortamento al momento della rilevazione. Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora 4 La prima rata di ammortamento sarà comprensiva degli interessi maturati nel periodo che intercorre tra la data di stipula del contratto e quella di inizio decorrenza del piano di ammortamento. Il tasso di preammortamento è pari al Tasso di interesse nominale annuo applicato alla prima rata, o, se superiore, il Tasso di interesse nominale annuo minimo (floor). Il tasso di mora è dato dalla somma del tasso di interesse nominale annuo più due (2) punti percentuali. Il tasso di mora attualmente applicato risulta pertanto essere pari al 6,75%. VOCI COSTI SPESE Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Istruttoria Imposta sostitutiva 1% dell importo finanziato Gestione pratica Euro 0,00 Incasso rata: con addebito automatico in conto corrente con pagamento per cassa Euro 2,00 Euro 3,00 Invio comunicazioni in forma cartacea on line Euro 2,00 Euro 0,00 Variazione/restrizione ipoteca Non previsto 0,25% secondo la prescrizione di legge 3 Il tasso di mora, in ogni caso non può essere superiore al tasso usura. 4 Il tasso di mora, in ogni caso non può essere superiore al tasso usura. DELL ABITAZIONE PRINCIPALE NON SOCI AGGIORNATO AL Pag. 4 di 8

5 PIANO DI AMMORTAMENTO Mutuo a Tasso Fisso Mutuo a Tasso Variabile Accollo mutuo Non previsto Sospensione pagamento rate Non previsto Spese per estinzione anticipata ZERO Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento ZERO Spese per avviso scadenza rata Euro 0,00 Spese per sollecito di pagamento Euro 5,00 Spese per altre comunicazioni Euro 2,00 Spese per altre comunicazioni mediante raccomandata Euro 7,00 Commissioni per incasso rata 0,0% della rata Tipo di ammortamento Progressivo Francese Periodicità delle rate Mensile Tipologia di rata Tipologia di rata Rata costante posticipata composta da quota capitale e quota interessi. Rata costante posticipata con risviluppo del piano di ammortamento al variare del parametro di indicizzazione. Ad ogni variazione del parametro di indicizzazione il tasso applicato per il calcolo della rata viene variato a decorrere dalla rata successiva a quella in corso di ammortamento al momento della rilevazione. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca (www.bccmodica.it). ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore Euribor 3 mesi/365 giorni 02/01/15 0,079 01/10/14 0,084 01/07/14 0,210 01/04/14 0,317 Data Valore TASSO BCE 12/09/14 0,05 05/06/14 0,15 07/11/13 0,25 02/05/13 0,50 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. DELL ABITAZIONE PRINCIPALE NON SOCI AGGIORNATO AL Pag. 5 di 8

6 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA 5 TASSO VARIABILE Tasso di interesse Applicato EURIBOR 3M/365 Durata del finanziamento (mesi) 6 Importo della rata mensile per ,00 euro di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 4,750% ,47 Euro 1.367,69 Euro 1.264,47 Euro Tasso di interesse Applicato TASSO BCE Durata del finanziamento (mesi) 7 Importo della rata mensile per ,00 euro di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 4,750% ,47 Euro 1.367,69 Euro 1.264,47 Euro ALTRE CONDIZIONI ECONOMICHE SERVIZI ACCESSORI VOCI DI COSTO Polizza assicurativa facoltativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia di grado pari o superiore al 66% ALTRE SPESE DA SOSTENERE Imposta sostitutiva Imposte per iscrizione ipoteca Adempimenti notarili Perizia tecnica immobile dato in garanzia Assicurazione immobile dato in garanzia TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria 8 Disponibilità dell importo 9 VOCI DI COSTO 60 giorni lavorativi 20 giorni lavorativi Garanzie richieste La banca, in relazione agli importi finanziati e al merito creditizio del cliente, può richiedere, oltre all iscrizione di ipoteca sugli immobili oggetto del mutuo, che è pari al 200% dell importo finanziato, la sottoscrizione di una o più garanzie reali e/o personali. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente, fuori dai casi di cui all articolo 7 della legge 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI - Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, con il consenso della banca, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno cinque (5) giorni pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore al 3% del debito residuo con un minimo, in caso di decurtazione del finanziamento, non superiore ad Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche 5 Tale prospetto fa riferimento solo ai mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. 6 E la durata originaria del finanziamento. 7 E la durata originaria del finanziamento. 8 Tempo massimo che intercorre tra la presentazione di tutta la documentazione completa da parte del cliente e la stipula del contratto. 9 Tempo massimo che intercorre tra la stipula del contratto e l effettiva messa a disposizione della somma. L erogazione della somma avviene di norma contestualmente alla stipula dell atto notarile. DELL ABITAZIONE PRINCIPALE NON SOCI AGGIORNATO AL Pag. 6 di 8

7 Ai sensi dell art. 13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in legge dalla L. 2 aprile 2007, n. 40, la banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro trenta (30) giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati al Responsabile Gestione Reclami della banca, presso la Banca di Credito Cooperativo della Contea di Modica, Corso Principessa Maria del Belgio 45, Modica (RG), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Il reclamo può essere inviato anche al seguente indirizzo Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: o Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. Presso la filiale è anche disponibile una guida ( GUIDA PRATICA Conoscere l Arbitro Bancario Finanziario e capire come tutelare i propri diritti ), che riporta le istruzioni e la modulistica utile per presentare un ricorso e le relative istruzioni di compilazione. o Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet DELL ABITAZIONE PRINCIPALE NON SOCI AGGIORNATO AL Pag. 7 di 8

8 LEGENDA Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta sostitutiva Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi. Ipoteca Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di indicizzazione (per i mutui a Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso tasso variabile)/ Parametro di riferimento di interesse. (per i mutui a tasso fisso) Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso di interesse di preammortamento Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso effettivo globale medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. DELL ABITAZIONE PRINCIPALE NON SOCI AGGIORNATO AL Pag. 8 di 8

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