TRASPARENZA DELLE OPERAZIONI E DEI SERVIZI BANCARI Titolo VI (artt ) Testo Unico Bancario FOGLI INFORMATIVI

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA DI CREDITO COOPERATIVO DI CARATE BRIANZA Società Cooperativa Sede Legale: Carate Brianza (MB) - Via Cusani, 6 Tel Fax Cod. Fiscale Partita IVA sito internet Iscritta all Albo delle Banche al n Codice ABI: Iscritta all albo delle Cooperative al n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti Iscritta al Registro delle Imprese di Monza e Brianza n Capitale Sociale al 31/12/2014 Euro ,32 Riserva Legale al 31/12/2014 Euro ,46 CHE COS È L'APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE L apertura di credito è un contratto mediante il quale la banca mette a disposizione del cliente, a tempo determinato o indeterminato, una somma di denaro, concedendogli la facoltà di addebitare il conto corrente fino ad un importo concordato. Salvo diverso accordo, il cliente può utilizzare (anche mediante l emissione di assegni bancari), in una o più volte, il credito concesso e può ripristinare la disponibilità di credito con successivi versamenti, bonifici, accrediti. Sulle somme utilizzate nell ambito del fido concesso, il cliente è tenuto a pagare gli interessi passivi pattuiti. Il cliente è tenuto ad utilizzare l apertura di credito entro i limiti del fido concesso e la banca non è obbligata ad eseguire operazioni che comportino il superamento di detti limiti (c.d. sconfinamento). Se la banca decide di dare ugualmente seguito a simili operazioni, ciò non la obbliga a seguire lo stesso comportamento in situazioni analoghe e la autorizza ad applicare tassi e condizioni stabiliti per detta fattispecie. Tra i principali rischi, va tenuta presente la variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (tassi di interesse, se l apertura di credito è concessa a tempo indeterminato o a tempo determinato a favore di soggetti diversi da consumatori e micro imprese, ed altre commissioni e spese del servizio) ove contrattualmente previsto. CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL FIDO Si suppone che l'importo del fido accordato sia prelevato subito e per intero, e che rimanga utilizzato per l'intera durata del finanziamento. Per i contratti a tempo indeterminato si suppone una durata del finanziamento pari a 3 mesi. IPOTESI Esempio 1: Importo 1.500,00 EURO - tasso debitore nominale annuo 10,00% - commissione per la TAEG 13,06% messa a disposizione del fido 2,00 % - spese invio trasparenza 1,15 euro spese comunicazione 1,65 euro al trimestre - 2 operazioni per erogazione/rimborso del credito da euro 2,30 Esempio 2: Importo 1.500,00 EURO - tasso debitore nominale annuo 10,00% - no commissione per la TAEG 10,89 % messa a disposizione del fido - spese invio trasparenza 1,15 euro spese comunicazione 1,65 euro al trimestre - 2 operazioni per erogazione/rimborso del credito da euro 2,30 I costi riportati nella tabella sono orientativi e si riferiscono a due ipotesi di operatività indicate dalla Banca d Italia. È possibile ottenere un calcolo personalizzato dei costi sul sito Pagina 1

2 Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio. Oltre a questi costi vanno considerati, per il conto corrente collegato, l imposta di bollo di 34,20 Euro per persone fisiche con giacenza superiore ai 5,000,00 Euro e 100,00 Euro per persone giuridiche, obbligatoria per legge. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo FIDI E SCONFINAMENT Fidi Sconfinamenti extra-fido Sconfinamenti in assenza di fido Tasso debitore annuo sulle somme utilizzate Commissione fido accordato Tasso debitore annuo sulle somme utilizzate Altre spese : commissione di istruttoria veloce (CIV)* Tasso debitore annuo sulle somme utilizzate Altre spese: commissione di istruttoria veloce (CIV)* Nominale: 13,15% Effettivo: 13,81% Max 0,50% per trimestre Nominale: 15,25% Effettivo: 16,144% Cliente Consumatore: Euro 20,00 per ogni sconfinamento (purché superiore a 100,00 Euro) e per ogni incremento rispetto ad uno sconfinamento preesistente verificatosi nel trimestre. La CIV non è comunque dovuta: a. se lo sconfinamento ha avuto luogo per effettuare un pagamento nei confronti della banca; b. se lo sconfinamento, anche derivante da più addebiti, non supera contemporaneamente: l'importo complessivo di 500,00 Euro la durata di 7 giorni consecutivi L'esenzione di cui al punto (b) si applica una sola volta per trimestre. Altra Clientela Clientela al Dettaglio: Variabile a seconda dell importo complessivo dello sconfinamento (purché superiore a 100,00 Euro) e applicata nelle seguenti misure ad ogni sconfinamento e ad ogni incremento rispetto ad uno sconfinamento preesistente verificatosi nel trimestre: sconfinamenti fino a Euro 5.000,00 : Euro 25,00 da Euro 5.000,01 a Euro ,00 : Euro 45,00 da Euro ,01 a Euro ,99 : Euro 60,00 Nominale: 20,50% Effettivo: 22,130% Cliente Consumatore: Euro 20,00 per ogni sconfinamento (purché superiore a 100,00 Euro) e per ogni incremento rispetto ad uno sconfinamento preesistente verificatosi nel trimestre. La CIV non è comunque dovuta: a. se lo sconfinamento ha avuto luogo per effettuare un pagamento nei confronti della banca; b. se lo sconfinamento, anche derivante da più addebiti, non supera contemporaneamente: l'importo complessivo di 500,00 Euro la durata di 7 giorni consecutivi L'esenzione di cui al punto (b) si applica una sola volta per trimestre. Altra Clientela Clientela al Dettaglio: Variabile a seconda dell importo complessivo dello sconfinamento (purché superiore a 100,00 Euro) e applicata nelle seguenti misure ad ogni sconfinamento e ad ogni incremento rispetto ad uno sconfinamento preesistente verificatosi nel trimestre: sconfinamenti fino a Euro 5.000,00 : Euro 25,00 da Euro 5.000,01 a Euro ,00 : Euro 45,00 da Euro ,01 a Euro ,99 : Euro 60,00 periodicità di calcolo degli interessi gli interessi sono liquidati con periodicità non inferiore al trimestre e comunque all'atto di estinzione del rapporto Pagina 2

3 modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). UTILIZZI IN C/C FRONTEGGIATI DA PORTAFOGLIO SBF SCADENZE MASSIME ACCETTATE 6 MESI Tasso debitore nominale Tasso debitore effettivo annuo annuo TASSI MASSIMI per utilizzo nei limiti del fido accordato 9,25 % 9,58 % per utilizzo oltre i limiti del fido accordato 9,25% 9,58 % CAPITALIZZAZIONE periodicità di calcolo degli interessi modalità di calcolo degli interessi commissione fido accordato max 0,50 % per trimestre gli interessi sono liquidati con periodicità non inferiore al trimestre e comunque all'atto di estinzione del rapporto Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). ALTRE SPESE produzione ed invio comunicazioni periodiche 1,65 costo operazione di erogazione credito 2,30 costo operazione di rimborso credito 2,30 produzione ed invio altre comunicazioni 1,15 (trasparenza) Recupero costo orario operatore per TEMPO IMPIEGATO PER LA ricerca documenti: * più eventuali RICERCA spese vive richieste da corrispondenti Entro 30 minuti Da 31 minuti a 60 minuti Da 61 minuti a 90 minuti Da 91 minuti a 120 minuti Oltre 2 ore TARIFFA PREVISTA 20,00 Euro 30,00 Euro 45,00 Euro 60,00 Euro 30,00 Euro per ora giorni banca - effetti su piazza min 3 lav - effetti fuori piazza max 20 lav per incasso Massimo Euro 5,00 per richiesta esito Diritto fisso per effetto Eur 4,75 per insoluto Effetti protestati/insoluti Commissione del 1.50 Con un minimo di Eur 2,60 Ed un massimo di Eur 7,75 Diritto fisso per effetto Eur 4,75 per richiamo e/o ritiro su altra banca 10,00 Spesa per singola distinta 2,00 Pagina 3

4 VA LUTE all estinzione dell anticipazione Negli esempi che seguono il TAEG è calcolato assumendo un fido accordato di 1.500,00 euro, utilizzato mediante presentazione di un unica fattura. Si ipotizza inoltre che gli interessi e gli oneri siano liquidati alla scadenza dell anticipazione. Esempio 1 Il contratto prevede l applicazione della commissione per la messa a disposizione dei fondi Esempio 2 Il contratto non prevede l applicazione della commissione per la messa a disposizione dei fondi Accordato: 1.500,00 euro Utilizzato: 1.500,00 euro Durata dell anticipazione: 3 mesi Tasso debitore nominale annuo: 9,25.% Commissione per la messa a disposizione dei fondi: 2,00% dell accordato, su base annua Altre spese/commissioni: 7,75 euro Accordato: 1.500,00. euro Tasso debitore nominale annuo: 9,25% Utilizzato: 1.500,00 euro Commissione per la messa a disposizione dei fondi: 0,00% Durata dell anticipazione: Altre spese/commissioni: 7,75 euro 3 mesi Interessi su 3 mesi: 33,55 euro Commissione per la messa a disposizione dei fondi su 3 mesi: 7,50 euro TAEG = 11,96% Interessi su 3 mesi: 33,55 euro TAEG= 9,80% TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (TAEG) E' possibile ottenere un calcolo personalizzato dei costi, in base alle proprie reali esigenze, utilizzando l'algoritmo pubblicato sul sito internet della banca (www.bcccarate.it). La formula di calcolo del TAEG è la seguente: m m' C k (1+X) -t k = D l (1+X) -s l k = 1 l = 1 Dove: X è il TAEG m è il numero d'ordine dell'ultimo utilizzo k è il numero d'ordine di un utilizzo, sicchè 1 k m C k è l'importo dell'utilizzo k t k è l'intervallo di tempo, espresso in anni e frazioni di anno, compreso tra la data del primo utilizzo e la data di ciascun utilizzo successivo, sicchè t 1 = 0 m' è il numero dell'ultimo rimborso o pagamento di spese l è il numero di un rimborso o pagamento di spese D l è l'importo di un rimborso o pagamento di spese s l è l'intervallo di tempo, espresso in anni o frazioni di anno, compreso tra la data del primo utilizzo e la data di ciascun rimborso o pagamento di spese Pagina 4

5 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 08/1996), relativo agli sconfinamenti in assenza di fido, assimilabile alle operazioni di apertura di credito in conto corrente, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca (www.bcccarate.it). RECESSO E RECLAMI Recesso dal contratto Se la banca, in presenza di un giustificato motivo, vuole procedere a variazioni unilaterali di tassi (solo se l apertura di credito è a tempo indeterminato oppure è a tempo determinato a favore di soggetti diversi da consumatori e microimprese e ricorrono specifici eventi e condizioni indicati nel contratto), prezzi e ogni altra condizione del contratto, sfavorevoli per il cliente, deve comunicare per iscritto a quest ultimo la variazione con un preavviso minimo di due mesi. La variazione si intende approvata se il cliente non recede dal contratto entro la data prevista per la sua applicazione, senza spese e con l applicazione delle condizioni precedentemente praticate. Le parti hanno la facoltà di recedere per giusta causa, anche con comunicazione verbale e successiva conferma scritta, eventualmente anticipata via fax, mail o con altro mezzo, dall apertura di credito a tempo determinato. A mero titolo esemplificativo, costituisce giusta causa di recesso per la banca il verificarsi di una delle ipotesi indicate nell art cod. civ. (insolvenza del Cliente; diminuzione, da parte di questi, delle garanzie date; mancata concessione delle garanzie promesse) o il prodursi di eventi che incidano negativamente sulla situazione patrimoniale e finanziaria o economica del cliente, in modo tale da porre in pericolo la restituzione delle somme dovute alla banca. Per il pagamento di quanto dovuto viene dato al cliente, con le medesime modalità, un preavviso di 15 giorni. Se l apertura di credito è a tempo indeterminato, le parti hanno la facoltà di recedere in qualsiasi momento, previo preavviso di 15 giorni, anche con comunicazione verbale e successiva conferma scritta, eventualmente anticipata via fax, mail o con altro mezzo, dall apertura di credito nonché di ridurla o di sospenderla seguendo analoghe modalità. In presenza di giusta causa o di giustificato motivo, le parti possono recedere, con le stesse modalità, anche senza preavviso. Il recesso, anche verbalmente comunicato, ha l effetto di sospendere immediatamente l utilizzo del credito concesso. Gli eventuali pagamenti allo scoperto che la banca ritenesse di eseguire dopo la scadenza o dopo la comunicazione di recesso, non comportano ripristino dell apertura di credito. Il cliente, anche senza un espressa richiesta della banca, è tenuto ad eseguire il pagamento di tutto quanto dovuto alla scadenza del contratto o alla data in cui diviene operante il recesso. Reclami, ricorsi e mediazione I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (Via Cusani Carate Brianza MB) che risponde entro 30 giorni dal ricevimento (90 se il reclamo ha come oggetto servizi ed attività di investimento). Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. Pagina 5

6 LEGENDA Tasso di interesse debitore Periodicità di capitalizzazione degli interessi Tasso di interesse debitore effettivo Tasso di interesse di mora Consumatore Microimpresa Commissione sul fido accordato Sconfinamento Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Valuta Saldo per valuta Saldo disponibile Corrispettivo riconosciuto alla Banca dal cliente per l utilizzo di mezzi finanziari concessi a quest ultimo dalla Banca stessa. Periodicità con la quale gli interessi vengono conteggiati e addebitati in conto, producendo ulteriori interessi. Nell'ambito di ogni singolo rapporto contrattuale viene applicata la stessa periodicità nel conteggio degli interessi debitori e creditori. Valore del tasso, rapportato su base annua, tenendo conto degli effetti della capitalizzazione degli interessi. Importo che il cliente deve corrispondere per il ritardato pagamento delle somme da lui dovute in caso di revoca, da parte della banca, dal rapporto di apertura di credito in conto corrente per qualsiasi motivo. Persona fisica che agisce per scopi diversi dall attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale eventualmente svolta. L impresa con meno di dieci addetti e un fatturato annuo o un totale di bilancio annuo non superiore a 2 milioni di euro. Compenso per l impegno della Banca di tenere a disposizione del Cliente riserve liquide commisurate all ammontare dell affidamento concesso. E onnicomprensiva e calcolata in maniera proporzionale rispetto all importo e alla durata dell affidamento. Utilizzo da parte del cliente di somme di denaro in eccedenza rispetto all ammontare dell affidamento concesso (utilizzo extrafido). Indica il costo totale del credito, espresso in percentuale annua sull ammontare del prestito concesso. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM delle aperture di credito in conto corrente, aumentarlo di un quarto ed aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali. Individuato in questo modo il tasso soglia, oltre il quale gli interessi si considerano usurari, è possibile accertarsi che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. La differenza tra il tasso soglia e il tasso medio non può inoltre essere superiore a 8 punti percentuali. Data di inizio di decorrenza degli interessi. Somma sulla quale vengono calcolati gli interessi attivi e passivi. Somma che può essere effettivamente utilizzata dal cliente per pagamenti o prelievi *Commissione Istruttoria Veloce (C.I.V.) La commissione d istruttoria veloce (CIV), addebitata su base trimestrale, si applica a condizione che, nell arco del trimestre, si generino, per effetto di uno o più addebiti, sconfinamenti o incrementi di sconfinamenti preesistenti, avuto riguardo al saldo disponibile di fine giornata. La CIV è dovuta esclusivamente nei casi in cui la banca, in base alle proprie procedure interne, prima di autorizzare lo sconfinamento svolge un istruttoria veloce. La mancata applicazione o l applicazione in misura ridotta delle nuove condizioni per uno o più trimestri, pur sussistendone i presupposti, non configura una rinuncia alle stesse da parte della Banca. Pagina 6

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