IL COLLEGIO DI ROMA. [Estensore] Avv. Michele Maccarone Membro designato dal Conciliatore Bancario Finanziario

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1 IL COLLEGIO DI ROMA composto dai Signori: Dott. Giuseppe Marziale Presidente Avv. Bruno De Carolis Prof. Avv. Pietro Sirena Membro designato dalla Banca d'italia [Estensore] Membro designato dalla Banca d'italia Avv. Michele Maccarone Membro designato dal Conciliatore Bancario Finanziario Avv. Chiara Petrillo Membro designato dal C.N.C.U. nella seduta del 12/04/2013 dopo aver esaminato il ricorso e la documentazione allegata; le controdeduzioni dell intermediario e la relativa documentazione; la relazione istruttoria della Segreteria tecnica, FATTO Con ricorso pervenuto in data , il ricorrente contesta la condotta tenuta dalla banca sostenendo che la stessa ha revocato senza giusta causa l affidamento in conto corrente in essere tra le parti. In particolare, il ricorrente fa presente di aver stipulato in data , con la Banca resistente sia un contratto di conto corrente e contestualmente un contratto di apertura di credito per la somma di 1.500,00 (in quel momento era già in pensione); di aver utilizzato le somme sempre nei limiti del fido; di aver ricevuto, in data , la comunicazione di recesso dal contratto di apertura di credito, senza che la banca adducesse nessuna giusta causa. Con la medesima missiva, la banca chiedeva al cliente la restituzione delle somme utilizzate, pari a 1.440,56 più interessi decorrenti dal Al riguardo precisa di aver inviato nello stesso mese (il ) reclamo alla banca contestando che nessuna giusta causa fosse stata addotta per motivare il recesso e chiedendo la prosecuzione del rapporto. In conclusione, il ricorrente chiede di poter continuare a usufruire del conto corrente e dell apertura di credito ad esso collegata. Pag. 2/6

2 Con controdeduzioni pervenute il , la banca convenuta contesta quanto affermato nel ricorso adducendo di aver agito nel pieno rispetto del regolamento contrattuale e della normativa vigente. In particolare, la resistente rileva che in data , con apposita raccomandata, ha regolarmente comunicato al cliente il recesso dal contratto di apertura di credito, con effetto dal quindicesimo giorno dalla ricezione della comunicazione e contestualmente ha chiesto il rimborso delle somme utilizzate sino a quel momento, pari all importo di 1.440,56, più interessi, decorrenti dal giorno Precisa altresì che la direzione della Filiale aveva manifestato in via informale al ricorrente la disponibilità della banca a concedere una dilazione del termine fino al giorno per la restituzione di quanto dovuto. In relazione al merito della controversia fa presente che, a norma dell art.6 delle Condizioni generali del contratto di c/c, nonché dell art.7 del contratto di apertura di credito, non era necessaria l esistenza di una giusta causa per il recesso dall apertura di credito perché la banca aveva facoltà di recedere dal contratto, attesa la qualifica di consumatore del cliente, o immediatamente, al ricorrere di un giustificato motivo, oppure, anche senza la sussistenza di una causa giustificatrice, con un preavviso non inferiore a quindici giorni. Precisa ulteriormente che il recesso dal contratto di apertura di credito è un operazione che rientra nella discrezionalità della banca e che l ABF non può spingersi sino a intervenire sulla valutazione del merito creditizio, a nulla rilevando, tra l altro, il fatto, che il cliente non abbia mai utilizzato il fido oltre il limite di 1.500,00. Quanto alla richiesta del ricorrente di poter continuare a usufruire del conto corrente ritiene che la stessa non risulta comprensibile, poiché lo stesso risulta a tutt oggi operativo. Pertanto, la resistente chiede al Collegio di rigettare la domanda in quanto infondata. DIRITTO La vertenza trova origine nell improvvisa revoca dell apertura di credito da parte della banca, che il ricorrente contesta ritenendola ingiustificata. Al riguardo, la banca afferma di aver agito legittimamente, avendone dato comunicazione al cliente con lettera raccomandata e concedendo un preavviso di 15 giorni. Più precisamente, nella lettera di recesso, datata 6 agosto 2012, la banca precisa che Pag. 3/6

3 il ricorrente è tenuto a restituire il saldo debitore entro e non oltre il terzo giorno dalla scadenza del termine su indicato, oltre agli interessi a decorrere dal 6 agosto s.a. Nelle controdeduzioni, afferma altresì di aver offerto al ricorrente un ulteriore dilazione, fino al 30/9/2012. A sostegno dell asserita correttezza del suo operato, la banca rileva che per il recesso dall apertura di credito non si richiedeva una giusta causa, trattandosi di apertura di credito a revoca per cui troverebbe applicazione la disciplina del recesso prevista nell art.6 delle Condizioni generali del contratto, nonché nell art. 7 del contratto di apertura di credito, clausole pattuite nel rispetto della libertà negoziale garantita dall art.1845 c.c., che per il contratto a tempo indeterminato di cui sia parte un consumatore prevede che il recesso può essere disposto al ricorrere di un giustificato motivo oppure con un preavviso non inferiore a giorni 15. Tale assunto non è fondato e le clausole contrattuali richiamate dall intermediario sono nulle in quanto difformi dalle norme regolatrici vigenti in materia introdotte a tutela dei consumatori e inderogabili. Infatti, in materia di credito ai consumatori, la cui disciplina è stabilita nel Titolo VI, Capo II del TUB, è previsto che i contratti di credito a tempo indeterminato possono prevedere la facoltà del finanziatore di recesso con preavviso di almeno due mesi (art quater, comma 2, lettera a)). L eventuale esistenza di una giusta causa non modifica la citata disposizione sul termine per il recesso, ma può comportare, ove ne sussistano i presupposti, una sospensione dell utilizzo del credito (cfr, norma cit., lettera b)). Si tratta di una regola speciale che si sovrappone a quella di carattere generale stabilita dall art.1845, comma 3, c.c., che è stata introdotta dal D.Lgs. n.141 del 13 agosto 2010, in attuazione della Dir. 2008/48/CE relativa ai contratti di credito ai consumatori. Deve altresì considerarsi norma inderogabile che in quanto tale è sottratta, diversamente da quanto sostenuto dalla banca convenuta, alla libera disponibilità delle parti nella formazione del contratto. Nella specie, il riferimento (implicito) della banca convenuta a una particolare tipologia del contratto, definito con scadenza a revoca, non varrebbe comunque a giustificare una deroga al suddetta disciplina legislativa del recesso. Infatti, va rilevato che un esplicita deroga al disposto dell art.125-quater è prevista nell art.122, comma 2, in forza del quale la predetta norma non si applica «alle aperture di credito regolate in conto corrente, qualora il rimborso delle somme Pag. 4/6

4 prelevate debba avvenire su richiesta della banca ovvero entro tre mesi dal prelievo». Tale inciso rende plausibile che il legislatore abbia inteso sottrarre alla richiamata disciplina del recesso alcune particolari forme di apertura di credito, diverse da quelle descritte in via generale dal codice civile, per le quali deve supporsi che sia convenuta, ai sensi dell art. 1843, comma 1, c.c., una diversa modalità di utilizzazione del credito. La peculiarità delle ipotesi cui si riferisce l art.122, comma 2, trova conferma nelle Disposizioni sulla trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari, emanate dalla Banca d Italia (provv. del 20/6/2012 e succ. agg.), nelle quali si legge che il paragrafo contiene regole specifiche relative ad alcune tipologie di apertura di credito in conto corrente e dilazione di pagamento (v. Sez. VII, par ); e nel richiamato paragrafo è stabilito: Prima che il consumatore sia vincolato da un contratto di credito o da una proposta irrevocabile, il finanziatore gli fornisce le seguenti informazioni: h) nel caso di apertura di credito in conto corrente, qualora sia previsto che il consumatore debba rimborsare su richiesta della banca le somme prelevate, l avvertenza che al consumatore può essere richiesto in qualsiasi momento il rimborso. Ciò posto, si rileva che nella fattispecie rimessa all esame di questo Collegio l apertura di credito non è annoverabile tra le figure speciali cui si riferisce l art.122, co.2 TUB, non risultando, sulla base della documentazione prodotta dalla banca, che tra le parti sia stata pattuita una peculiare forma di contratto tale da giustificare, ai sensi della normativa sopra citata, una deroga al disposto dell art.125-quater, comma 2, lettera a. In conclusione il Collegio, in parziale accoglimento del ricorso, accertata la violazione del disposto dell art.125-quater TUB, dichiara l illegittimità del recesso operato dalla banca convenuta e dichiara la nullità delle clausole contrattuali sopra citate che disciplinano la facoltà di recesso dell intermediario nei contratti di credito ai consumatori in contrasto con quanto previsto da disposizioni inderogabili poste a tutela del consumatore. Non può invece essere accolta la domanda del ricorrente volta al ripristino dell apertura di credito, dovendosi sottolineare al riguardo, in conformità al costante orientamento dei Collegi, che la libertà di iniziativa economica privata degli intermediari esclude che essi possano essere obbligati all erogazione del credito, pur essendo tenuti comunque a improntare le relazioni d affari a criteri di Pag. 5/6

5 buona fede e correttezza (v. fra le tante, Dec. n.297/2011; n. 598/2013; n. 849/2013). P.Q.M. Il Collegio accoglie parzialmente il ricorso nei sensi di cui in motivazione. Dispone inoltre che l intermediario corrisponda alla Banca d Italia la somma di Euro 200,00 (duecento/00) quale contributo alle spese della procedura e al ricorrente di Euro 20,00 (venti/00) quale rimborso della somma versata alla presentazione del ricorso. firma 1 IL PRESIDENTE Pag. 6/6

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