FOGLIO INFORMATIVO n. 7.1 APERTURA DI CREDITO IPOTECARIO

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1 FOGLIO INFORMATIVO n. 7.1 INFORMAZIONI SULLA BANCA CREDITO COOPERATIVO CASSA RURALE ED ARTIGIANA DI PALIANO soc.coop. Sede: Viale Umberto I, 53 - cap Paliano (FR) Tel.: 0775/ Fax: 0775/ sito internet Registro delle Imprese della CCIAA di Frosinone n Iscritto all Albo della Banca d Italia n codice ABI Iscritto all Albo delle Società Cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS È L APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE IPOTECARIO Con questa operazione la Banca mette a disposizione del cliente, a tempo determinato o indeterminato, una somma di denaro, concedendogli la possibilità di utilizzare importi superiori alla disponibilità propria, nei limiti della somma accordata. Salvo diverso accordo, il cliente può utilizzare (anche mediante l emissione di assegni bancari), in una o più volte, il credito concesso e può ripristinare la disponibilità di credito con successivi versamenti, bonifici, accrediti. A garanzia della restituzione delle somme utilizzate, il correntista concede ipoteca su beni immobili. Sulle somme utilizzate nell ambito del fido concesso, il cliente è tenuto a pagare gli interessi passivi pattuiti. Il cliente è tenuto ad utilizzare l apertura di credito entro i limiti del fido concesso e la banca non è obbligata ad eseguire operazioni che comportino il superamento di detti limiti (c.d. sconfinamento). Se la banca decide di dare ugualmente seguito a simili operazioni, ciò non la obbliga a seguire lo stesso comportamento in situazioni analoghe, e la autorizza ad applicare tassi e condizioni stabiliti per detta fattispecie. Tra i principali rischi, va tenuta presente la variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (tassi di interesse ed altre commissioni e spese del servizio) ove contrattualmente previsto, in connessione con modifiche dei tassi rilevati sui mercati nazionale, comunitario o internazionale. NFORMAZIONI SULLA BANCA Aggiornato al 04/11/2013 Pagina 1 di 7

2 CONDIZIONI ECONOMICHE HE COS È IL CONTONTE Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo. INTERESSI DEBITORI Tasso debitore annuo massimo nominale fisso per utilizzi nei limiti del fido concesso per utilizzi oltre i limiti del fido concesso Tasso debitore annuo massimo effettivo fisso per utilizzi nei limiti del fido concesso per utilizzi oltre i limiti del fido concesso Tasso di interesse debitore annuo massimo indicizzato, assistito da garanzie reali per utilizzi nei limiti del fido concesso per utilizzi oltre i limiti del fido concesso 7,15% 8,65% 7,34% 8,93% Euribor trimestrale base 360 gg più uno spread massimo di 4,30 punti. I tassi di interesse agganciati al tasso Euribor si intendono riferiti al tasso nominale EURIBOR denaro trimestrale, alle date del 31 marzo - 30 giugno - 30 settembre - 31 dicembre, rilevato dal quotidiano Il Sole 24 Ore o dalla pagina Reuters a cura dell A.T.I.C. (Associazione Tesorieri Istituzioni Creditizie) ed avrà valenza a decorrere dal trimestre successivo alla data di riferimento. Il terzo decimale del parametro di riferimento sarà arrotondato per eccesso se pari o superiore a 5, per difetto se inferiore a 5. Qualora il suddetto tasso non fosse rilevabile, si farà riferimento al tasso Euribor disponibile precedente. 15,50% Tasso annuo massimo per interessi di mora (e comunque non superiore al tasso soglia usura tempo per tempo vigente) Capitalizzazione Modalità di calcolo degli interessi 15,50% Gli interessi sono liquidati con periodicità non inferiore al trimestre e comunque all atto dell estinzione del rapporto e portati in conto con valuta data di regolamento. Nell'ambito di ogni singolo rapporto contrattuale la banca applica la stessa periodicità nel conteggio degli interessi debitori e creditori. La chiusura contabile periodica coincide con la fine dell intervallo di tempo considerato, per cui se, ad esempio, il rapporto prevede la periodicità trimestrale, la liquidazione avviene in coincidenza con la fine di marzo, giugno, settembre e dicembre di ciascun anno. Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). Aggiornato al 04/11/2013 Pagina 2 di 7

3 IMPORTI MASSIMI DI SPESE invio comunicazioni periodiche adempimenti trasparenza ai sensi del D.Lgs. 385/93 1,00 Invio estratto conto 3,50 spese per copia documentazione: - richiesta allo sportello movimenti ultimi 30 giorni - estratto conto periodico - rilascio certificazione interessi pagati o ritenute subite - richieste altre (ricerche archivio, certificazioni varie - recupero spese postali: posta ordinaria 0,65 posta raccomandata 6,20 Zero 5,00 5,16 2,00 per ogni pagina Commissione di Istruttoria Veloce (CIV) Consumatori: Commissione di Istruttoria Veloce (CIV): (vedi definizione in legenda) La CIV non è dovuta quando ricorrono cumulativamente i seguenti presupposti: - L ammontare complessivo degli sconfinamenti extrafido anche se derivante da più addebiti - è inferiore o pari a 500,00 euro - Lo sconfinamento non ha durata superiore a sette giorni consecutivi. Il consumatore, ai sensi dell art.1 comma 1ter Legge 62 del 18 maggio 2012, beneficia di tale esclusione per un massimo di una volta per ciascuno dei quattro trimestri di cui si compone l anno solare. Non Consumatori: Commissione di Istruttoria Veloce (CIV): (vedi definizione in legenda) - Sconfinamenti fino a Euro 500,00 - Sconfinamenti compresi tra Euro 500,01 e Euro 5.000,00 - Sconfinamenti compresi tra Euro 5.000,01 e Euro ,00 - Sconfinamenti maggiori di Euro ,00 Euro 7,50 (max 1.000,00 trimestrale) Zero Euro 7,50 Euro 15,00 Euro 30,00 (max 1.000,00 trimestrale) COMMISSIONI Commissione per la messa a disposizione dei fondi (chiamata anche Commissione sull accordato) massimo 0,50% Commissione sull accordato, calcolata, quale corrispettivo per il servizio di messa a disposizione di fondi, sull importo medio dei fidi accordati in essere, nel periodo di riferimento (trimestrale), applicando la percentuale prevista. ALTRI ONERI Imposte e tasse presenti e future Le imposte e tasse presenti e future sono a carico del cliente Per le informazioni circa la decorrenza delle valute ed i termini di disponibilità sui versamenti e sui prelevamenti, nonché le altre spese e commissioni connesse al rapporto di conto corrente e ai servizi accessori, si rinvia ai fogli informativi relativi al contratto di conto corrente. Aggiornato al 04/11/2013 Pagina 3 di 7

4 TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (TAEG) Si riportano i costi orientativi del fido riferiti ad ipotesi di operatività indicate dalla Banca d Italia. E possibile ottenere un calcolo personalizzato dei costi, in base alle proprie reali esigenze, utilizzando l algoritmo pubblicato sul sito internet della banca. La formula di calcolo del TAEG è la seguente: Negli esempi che seguono il TAEG è calcolato assumendo un fido di euro. Se il fido è a tempo indeterminato si assume che abbia una durata pari a tre mesi. Si ipotizza inoltre che gli interessi e gli oneri siano liquidati alla fine del periodo di riferimento. Esempio 1 Contratto con durata indeterminata e commissione per la messa a disposizione dei fondi Accordato: euro Tasso debitore nominale annuo: Interessi, su base trimestrale: 12,50.% Durata: 3 mesi Commissione sul fido accordato: 0,500% dell accordato, su base annua Utilizzato: euro per tutta la durata 46,88 euro Commissione sul fido accordato, su base annua: 30,00 euro Spese collegate all erogazione del credito: 00,00 euro una tantum Altre spese: zero euro, su base annua TAEG = 15,31% ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Spese, su base trimestrale: 00,00 euro Parametro di indicizzazione Data Valore Euribor tre mesi base 360 gg. 30/09/2013 0,23% Euribor tre mesi base 360 gg. 28/06/2013 0,22% Euribor tre mesi base 360 gg. 29/03/2013 0,21% Euribor tre mesi base 360 gg. 31/12/2012 0,19% Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di apertura di credito in conto corrente, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca RECESSO E RECLAMI Recesso dal contratto Se la banca, in presenza di un giustificato motivo, vuole procedere a variazioni unilaterali di tassi, prezzi e ogni altra condizione del contratto, sfavorevoli per il cliente, deve comunicare per iscritto a quest ultimo la variazione con un preavviso minimo di 30 giorni. La variazione si intende approvata se il cliente non recede entro 60 giorni dalla ricezione della comunicazione, senza spese e con l applicazione delle condizioni precedentemente praticate. Se l apertura di credito è concessa a tempo determinato, la banca può recedervi mediante comunicazione scritta se il cliente diviene insolvente o diminuisce le garanzie date ovvero viene a trovarsi in condizioni che incidendo sulla sua situazione patrimoniale, finanziaria o economica Aggiornato al 04/11/2013 Pagina 4 di 7

5 pongono in pericolo la restituzione delle somme, dovute alla banca, per il capitale utilizzato e per gli interessi maturati, per il cui pagamento al cliente viene concesso il preavviso di 15 giorni. Se l apertura di credito è concessa a tempo indeterminato, la banca ha facoltà di recedervi in qualsiasi momento, previo preavviso scritto di 15 giorni, nonché di ridurla o di sospenderla seguendo le stesse modalità. Decorso il termine di preavviso, il correntista è tenuto al pagamento di quanto utilizzato e degli interessi maturati. In presenza di un giustificato motivo, la banca può sciogliere il contratto anche senza preavviso. Indipendentemente dal fatto che l apertura di credito è concessa a tempo determinato o indeterminato, il cliente ha diritto di recedervi in qualsiasi momento, senza spese e pagando contestualmente quanto utilizzato e gli interessi maturati. Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale n. 5 giorni dal ricevimento della richiesta del cliente. Reclami Il cliente può presentare un reclamo inviandolo in forma scritta, per posta o in via informatica agli indirizzi sotto riportati, ovvero consegnandolo direttamente allo sportello del Credito Cooperativo - Cassa Rurale ed Artigiana di Paliano presso il quale è intrattenuto il rapporto. Recapiti ai quali indirizzare i reclami: Per posta: Credito Cooperativo - Cassa Rurale ed Artigiana di Paliano Ufficio Reclami Piazza Marcantonio Colonna, Paliano (FR) Per posta informatica: La Banca evaderà tempestivamente le richieste pervenute e comunque entro il termine di 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice deve rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli se non si è avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. Aggiornato al 04/11/2013 Pagina 5 di 7

6 LEGENDA Tasso di interesse debitore Periodicità di capitalizzazione degli interessi Tasso di interesse di mora Commissione sull accordato Corrispettivo riconosciuto alla Banca dal cliente per l utilizzo di mezzi finanziari concessi a quest ultimo dalla Banca stessa. Periodicità con la quale gli interessi vengono conteggiati e addebitati in conto, producendo ulteriori interessi. Nell'ambito di ogni singolo rapporto contrattuale viene applicata la stessa periodicità nel conteggio degli interessi debitori e creditori. Importo che il cliente deve corrispondere per il ritardato pagamento delle somme da lui dovute in caso di revoca, da parte della banca, dal rapporto di apertura di credito in conto corrente per qualsiasi motivo. Compenso per l impegno della Banca di tenere a disposizione del Cliente riserve liquide commisurate all ammontare dell affidamento concesso. Viene computata in base all importo e all effettiva durata dell affidamento stesso. Esempio: Calcolo del corrispettivo sull accordato su concessione di fido di euro Importo Fido Aliquota Durata gg Totale Euro ,50% ,00 Totale 100,00 L importo totale della commissione si ottiene moltiplicando l importo dell affidamento, le percentuali corrispondenti, i giorni del calendario compresi nel trimestre (92 gg) e rapportando il prodotto ottenuto al trimestre civile. La formula è la seguente: ( x 0,005 x 92) / 92. Esempio: Calcolo della commissione su un trimestre di 92 GG on ipotesi di affidamento di importo variabile nel trimestre Importo Fido Aliquota Durata gg Totale Euro ,50% 32 34, ,50% ,04 Totale 197,82 L importo totale della commissione si ottiene moltiplicando l importo dell affidamento, le percentuali corrispondenti, i giorni del calendario compresi nel trimestre (92 gg) e rapportando il prodotto ottenuto al trimestre civile. La formula è la seguente: ( x 0,005 x 32) / 92 + ( x 0,005 x 60) / 92 Indicatore sintetico di costo (ISC) (tasso effettivo globale medio) TEGM Valuta Indicatore sintetico del costo del credito, espresso in percentuale annua sull ammontare del prestito concesso. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM delle aperture di credito in conto corrente, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Data di inizio di decorrenza degli interessi. Spese di istruttoria Revisione automatica Revisione semplificata Spese per l attività di istruttoria della pratica legata all erogazione e/o alla revisione del credito Affidamenti caratterizzati da un rischio molto basso e importi contenuti revisionati automaticamente tali da non richiedere particolari approfondimenti istruttori. Sono sottoposte a revisione semplificata le pratiche per le quali siano in scadenza i termini previsti per il riesame, caratterizzate da sostanziale stabilità e contenute anomalie andamentali per le quali è sufficiente una Aggiornato al 04/11/2013 Pagina 6 di 7

7 limitata attività istruttoria. Commissioni di Istruttoria Veloce Disponibilità somme versate La Commissione di Istruttoria Veloce (CIV) è commissione applicata solo a fronte di addebiti che determinano o accrescono uno sconfinamento esistente. Fermo il rispetto delle altre disposizioni della norma la CIV può essere applicata nuovamente su un addebito che ha accresciuto uno sconfinamento esistente e per il quale era già stata effettuata una precedente istruttoria veloce. Il decreto prevede che a fronte di più sconfinamenti nel corso della stessa giornata, non possa essere applicata più di una commissione. La commissione è applicata sullo sconfinamento avendo riguardo al saldo disponibile di fine giornata. Laddove il cliente sia consumatore, la CIV non è dovuta quando ricorrono cumulativamente i seguenti presupposti: a) Il saldo passivo complessivo anche se derivante da più addebiti è inferiore o pari a 500 euro; per gli utilizzi extrafido l ammontare complessivo di questi ultimi anche se derivanti da più addebiti è inferiore o pari a 500 euro; b) Lo sconfinamento non ha durata superiore a sette giorni consecutivi. Il consumatore potrà beneficiare di tale eslusione esclusivamente per un massimo di una volta per ciascuno dei quattro trimestri di cui si compone l anno solare. Numero di giorni successivi alla data dell operazione dopo i quali il cliente può utilizzare le somme versate. Aggiornato al 04/11/2013 Pagina 7 di 7

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