FOGLIO INFORMATIVO. relativo alle operazioni di ANTICIPAZIONI AL SALVO BUON FINE (SBF)

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO relativo alle operazioni di ANTICIPAZIONI AL SALVO BUON FINE (SBF) Banca dell Alta Murgia Credito Cooperativo Soc. Coop. Piazza Zanardelli, Altamura (BA) Tel.: 080/ Fax: 080/ / Registro delle Imprese della CCIAA di Bari n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI: Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. CHE COS È L ANTICIPAZIONE AL SALVO BUON FINE L operazione di anticipazione al salvo buon fine (SBF) permette al Cliente di trasformare immediatamente in denaro un proprio credito verso un terzo, con il cui incasso la Banca ottiene il rimborso delle somme anticipate. L importo che risulta dagli effetti e dai documenti presentati alla Banca viene in caso di accoglimento della richiesta anticipato, a valere sull apertura di credito in conto corrente messa a disposizione del Cliente; su detta apertura sono addebitati gli interessi se il Cliente utilizza l anticipazione; se, viceversa, il Cliente non utilizza le somme, gli interessi non vengono contabilizzati. Alla scadenza degli effetti/documenti, se il debitore effettua il pagamento di quanto dovuto, si estingue anche la partita debitoria del Cliente nei confronti della Banca; nel caso, invece, il terzo debitore non adempia l obbligazione, il Cliente è tenuto a rimborsare direttamente alla Banca il controvalore delle somme utilizzate. Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (tassi di interesse e altre commissioni e spese del servizio) in quanto contrattualmente prevista; la Banca, per previsione contrattuale contenuta nel contratto di c/c di corrispondenza, ha la facoltà di recedere dall anticipazione su effetti e/o documenti al verificarsi di una delle ipotesi di cui all art cod. civ., o al prodursi di eventi che incidano negativamente sulla situazione patrimoniale, finanziaria od economica del cliente, in modo tale da porre in pericolo la restituzione delle somme dovute alla Banca. Per il pagamento di quanto dovuto sarà dato al correntista, con lettera raccomandata, un preavviso di 1 giorno, anche con comunicazione verbale e successiva conferma scritta. Decorso il termine del preavviso il correntista è tenuto al pagamento di quanto dovuto. Analoga facoltà di recesso spetta al cliente con effetto di chiusura dell'operazione mediante il pagamento di quanto dovuto. Aggiornato al 01/04/2012 Pagina 1 di 6

2 CONDIZIONI ECONOMICHE Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo. INTERESSI DEBITORI NON SOCI SOCI Tasso debitore annuo massimo nominale per utilizzi nei limiti del fido concesso per utilizzi oltre i limiti del fido concesso Tasso annuo massimo per interessi di mora Capitalizzazione Modalità di calcolo degli interessi Euribor 3 mesi/365 (0,79%) + spread 8,00 = 8,79% max 2 punti percentuali in più rispetto al tasso Il tasso di interesse indicizzato è suscettibile di variazione nella stessa misura delle eventuali variazioni dell Euribor 3 mesi lettera (divisore 365). Il tasso Euribor è quello a 3 mesi lettera (gg. 365), rilevato dalla stampa specializzata (es. Il Sole24ORE) a fine trimestre solare, in relazione all ultimo giorno lavorativo dei mesi di marzo, giugno, settembre e dicembre di ogni anno e decorre rispettivamente dal primo giorno del mese di aprile, luglio, ottobre e gennaio. max 3 punti percentuali in più rispetto al tasso Gli interessi sono liquidati con periodicità non inferiore al trimestre e comunque all atto dell estinzione del rapporto. Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). Euribor 3 mesi/365 (0,79%) + spread 7,50 = 8,29% max 2 punti percentuali in più rispetto al tasso Il tasso di interesse indicizzato è suscettibile di variazione nella stessa misura delle eventuali variazioni dell Euribor 3 mesi lettera (divisore 365). Il tasso Euribor è quello a 3 mesi lettera (gg. 365), rilevato dalla stampa specializzata (es. Il Sole24ORE) a fine trimestre solare, in relazione all ultimo giorno lavorativo dei mesi di marzo, giugno, settembre e dicembre di ogni anno e decorre rispettivamente dal primo giorno del mese di aprile, luglio, ottobre e gennaio. max 3 punti percentuali in più rispetto al tasso Gli interessi sono liquidati con periodicità non inferiore al trimestre e comunque all atto dell estinzione del rapporto. Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). IMPORTI MASSIMI DI SPESE NON SOCI SOCI Spese collegate all erogazione del credito Spese di istruttoria e/o revisione fido: fino ad ,00 da ,01 ad ,00 da ,01 ad ,00 da ,01 ad ,00 da ,01 ad ,00 da ,01 ad ,00 da ,01 ad ,00 da ,01 ad ,00 oltre ,00 invio comunicazioni periodiche - invio altre comunicazioni - posta ordinaria - raccomandata - su telefonia fissa - su telefonia mobile - invio altre comunicazioni - modalità on line disposizione dei fondi (chiamata anche Commissione sull accordato) 100,00 150,00 400,00 600,00 700,00 800, , , ,00 2,50 2,00 0,00 max 0,50% (trimestrale) 70,00 100,00 300,00 400,00 600,00 700,00 800, , ,00 2,50 2,00 0,00 max 0,50% (trimestrale) Tale commissione viene calcolata sull importo medio dell affidamento concesso nel trimestre solare. Aggiornato al 01/04/2012 Pagina 2 di 6

3 Commissione di utilizzo somme non autorizzate Tale commissione viene addebitata trimestralmente su eventuali utilizzi in esubero del fido concesso. Nel caso in cui l utilizzo di somme non autorizzate si verificasse in più giorni nell arco del trimestre, la commissione sarà applicata una sola volta calcolandola sul maggior utilizzo registrato anche per un solo giorno. Utilizzi non autorizzati: fino a da 1.000,01 a 2.000,00 20,00 da 2.000,01 a 3.000,00 30,00 da 3.000,01 a 4.000,00 40,00 da 4.000,01 a 5.000,00 50,00 oltre 5.000,00 100,00 Utilizzi non autorizzati: fino a da 1.000,01 a 2.000,00 20,00 da 2.000,01 a 3.000,00 30,00 da 3.000,01 a 4.000,00 40,00 da 4.000,01 a 5.000,00 50,00 oltre 5.000,00 100,00 ALTRI ONERI NON SOCI SOCI Commissione presentazione distinta - supporto cartaceo - supporto magnetico - canale telematico gratuito Gratuito Commissioni di incasso - Effetto su stessa banca - diritti di brevità - Effetto su altra banca - diritti di brevità - Altro (Ri.Ba., MAV) - supporto cartaceo - supporto magnetico - canale telematico - RID Commissioni per ritorni (oltre spese reclamate) - Effetti protestati - Effetti insoluti - Ritorno insoluti (Ri.Ba., MAV) - Richiamati da Banche - Richiamati da Notaio o P.U. - Richiesta di proroga - Richiesta di esito 1,00% min max < 15 gg 4,00 1,00% min max < 25 gg 4,00 1,50% min max 25,00 12,00 1,00% min 2,00 max < 15 gg 2,50 1,00% min 3,50 max < 25 gg 3,50 4,00 1,00% min max 20,00 4,00 Imposte e tasse presenti e future a carico del cliente a carico del cliente VALUTE NON SOCI SOCI Valute di accredito - Effetto su piazza a vista - Effetto su piazza a scadenza - Effetto fuori piazza a vista - Effetto fuori piazza a scadenza - Altro (Ri.Ba.,MAV, RID) Valuta di addebito per ritorno effetti insoluti e protestati INDICATORE SINTETICO DI COSTO (ISC) 15 gg 10 gg 25 gg 20 gg 15 gg giorno di scadenza 12 gg 8 gg 22 gg 18 gg 12 gg giorno di scadenza Si riportano i costi orientativi del fido riferiti ad ipotesi di operatività indicate dalla Banca d Italia. La formula di calcolo dell ISC è la seguente: Negli esempi che seguono l ISC è calcolato assumendo un fido di euro. Se il fido è a tempo indeterminato si assume che abbia una durata pari a tre mesi. Si ipotizza inoltre che gli interessi e gli oneri siano liquidati alla fine del periodo di riferimento. Aggiornato al 01/04/2012 Pagina 3 di 6

4 Esempio 1 contratto con durata indeterminata e commissione per la messa a disposizione dei fondi a non socio Esempio 2 contratto con durata di 18 mesi e commissione per la messa a disposizione dei fondi a non socio Esempio 3 contratto con durata indeterminata, senza commissione per la messa a disposizione dei fondi a non socio Accordato: euro Tasso debitore nominale annuo: 8,79% Durata: 3 mesi disposizione dei fondi: 2,00% dell accordato, su base annua Utilizzato: euro per Spese collegate all erogazione tutta la durata del credito: 100,00 una tantum Altre spese: 2,50, su base annua Accordato: euro Tasso debitore nominale Durata: 18 mesi Utilizzato: euro per tutta la durata annuo: 8,79% disposizione dei fondi: 2,00% dell accordato, su base annua Spese collegate all erogazione del credito: 100,00 una tantum Altre spese: 2,50, su base annua Accordato: euro Tasso debitore nominale annuo: 8,79% Durata: 3 mesi Utilizzato: euro per tutta la durata Spese collegate all erogazione del credito: 100,00 una tantum Altre spese: 2,50 euro, su base annua Interessi, su base trimestrale: 31,93 disposizione dei fondi, su base trimestrale: 7,50 Spese, su base trimestrale: 7, ,00 + 0,625 = 33,12 ISC = 18,51% Interessi, su base annua: 202,06 disposizione dei fondi, su base annua: 45,00 Spese, su base annua: 45, ,00 + 3,75 = 148,75 ISC = 16,04% Interessi, su base trimestrale: 31,93 Spese, su base trimestrale: 25,00 + 0,625 = 25,625 ISC = 16,25% Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo alla categoria finanziamenti per anticipi su crediti e documenti e sconto di portafoglio commerciale può essere consultato presso le filiali della Banca e sul sito internet della banca Se l ISC dovesse superare il tasso d usura, la banca si avvale di strumenti informatici tali da ricondurlo entro i limiti di legge. RECESSO E RECLAMI Recesso dal contratto Trattandosi di rapporto a tempo indeterminato, la Banca ha facoltà di recedere in qualsiasi momento dal contratto, nonché di ridurre o di sospendere la linea di credito, con preavviso di 5 giorni. Decorso il termine di preavviso, il Cliente è tenuto al pagamento di quanto dovuto per capitale e interessi maturati, con facoltà della Banca di esigere l immediato pagamento degli effetti presentati, anche se a scadere o scaduti e dei quali non si conosce l esito. In presenza di giustificato motivo il preavviso non è dovuto. Analoga facoltà di recesso ha il Cliente, con effetto di chiusura del rapporto senza oneri o penalità, mediante il pagamento di quanto dovuto per capitale e interessi maturati e salva la definizione delle operazioni in corso. Tempi massimi per la chiusura del rapporto: La banca estingue il rapporto al momento dell integrale pagamento di quanto dovuto. Aggiornato al 01/04/2012 Pagina 4 di 6

5 Reclami I reclami vanno inviati in forma scritta, anche a mezzo , all Ufficio Reclami della Banca dell Alta Murgia Credito Cooperativo Soc. Coop. Piazza Zanardelli, Altamura (BA), ufficioreclami@bccaltamurgia.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca, l apposita Guida Pratica a disposizione della clientela presso ogni filiale della banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet LEGENDA Euribor (Euro Interbank Offered Rate) Commissione messa a disposizione fondi o Commissione sull accordato Fido o affidamento Giorni banca Indicatore sintetico di costo (ISC) E il tasso di interesse praticato nell area dell Euro per le operazioni di finanziamento a breve termine tra le banche di prima categoria (cioè con rating Massimo). Viene pubblicato alle ore 11:00 del mattino, sulla base della comunicazione giornaliera, effettuata da un panel di banche di riferimento alla Federazione Bancaria Europea, della quotazione alla quale esse sono disposte a trattare. L Euribor è in altri termini il tasso d interesse che una banca primaria con temporanea carenza di liquidità è disposta a pagare ad un altra banca con eccesso di liquidità per ottenere un prestito espresso in Euro a breve termine (ad es., l Euribor 1 mese è il tasso d interesse per un prestito della durata di un mese). L Euribor è il principale indicatore dei tassi a breve termine; il quotidiano Il Sole24ORE inserto Finanza e Mercati, sezione Tassi a breve Termine ne riporta i valori rilevati per il giorno precedente. Compenso per l impegno della Banca di tenere a disposizione del Cliente riserve liquide commisurate all ammontare dell affidamento concesso. E calcolata sull importo medio dell affidamento concesso al Cliente nel periodo considerato. Somma che la banca si impegna a mettere a disposizione del cliente oltre il saldo disponibile. Giorni ulteriori rispetto alla scadenza facciale degli effetti presentati o alla data di scadenza del termine per il pagamento del credito oggetto dell operazione, rilevanti ai fini del calcolo degli interessi. Indicatore sintetico del costo del credito, espresso in percentuale annua sull ammontare del prestito concesso. Aggiornato al 01/04/2012 Pagina 5 di 6

6 Informativa precontrattuale Istruttoria Numeri dare Periodicità di capitalizzazione degli interessi Tasso di interesse debitore Tasso di interesse di mora Tasso di interesse nominale Tasso di interesse effettivo Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Valuta Copia del testo contrattuale che il cliente può richiedere alla banca prima della conclusione del contratto; non impegna la banca e il cliente alla stipula del contratto medesimo. Analisi da parte della Banca ai fini della decisione sulla richiesta di concessione dell affidamento. Prodotto della formula capitale moltiplicato giorni, dove il capitale è rappresentato dall importo dovuto dal Cliente e i giorni consistono nel numero di giorni di calendario intercorrenti tra la data dell operazione e la data di scadenza degli effetti e documenti aumentata dei giorni banca. Periodicità con la quale gli interessi vengono conteggiati e addebitati in conto producendo ulteriori interessi. Nell ambito di ogni singolo rapporto contrattuale, viene applicata la stessa periodicità nel conteggio degli interessi debitori e creditori. Corrispettivo riconosciuto alla Banca dal cliente per l utilizzo di mezzi finanziari concessi a quest ultimo dalla Banca stessa. Ammontare del risarcimento dovuto alla Banca nel caso di ritardo nell adempimento dell obbligazione di restituzione delle somme da parte del Cliente. Rapporto percentuale tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Valore del tasso, rapportato su base annua, che tiene conto degli effetti della periodicità se inferiore all anno - di capitalizzazione degli interessi. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM relativo alla categoria finanziamenti per anticipi su crediti e documenti e sconto di portafoglio commerciale, aumentarlo di un querto, cui si aggiunge un margine di ulteriori 4 punti percentuali. La differenza tra il limite e il tasso medio non può superare gli 8 punti percentuali. Data di inizio di decorrenza degli interessi. Aggiornato al 01/04/2012 Pagina 6 di 6