Condotta nei rapporti con SOGGETTI FINANZIARI. A cura del Prof. Maurizio Berruti

Transcript

1 Condotta nei rapporti con SOGGETTI FINANZIARI A cura del Prof. Maurizio Berruti

2 Le situazioni di difficoltà ed i consigli da seguire Situazioni di difficoltà Pagamento in scadenza Spesa imprevista Evitare sempre annunci invoglianti ed offerte facili di denaro senza troppe formalità la richiesta di commissioni e/o spese per avviare la pratica di finanziamento A chi rivolgersi Rivolgersi solo a: Banche Società Finanziarie autorizzate Associazioni di Categoria Sindacati dei lavoratori azienda / famiglia in difficoltà Necessità immediata di denaro di ricorrere all usuraio come la soluzione più rapida Associazioni di difesa dei consumatori Fondazioni antiusura Sportelli antiusura degli Enti Locali Forze dell Ordine

3 Le situazioni di difficoltà e consigli Valutare la possibilità di restituzione del prestito, cioè se la rata è sostenibile Tener conto che, quando si contrae un pre-stito illegale, molto spesso non si riesce a rendersi conto dell entità effettiva del debito, né tantomeno se i pagamenti rateali concordati si riferiscono al capitale, agli interessi, alla spesa della mediazione. infatti, nel corso dei pagamenti, la somma pre-stata finisce per moltiplicarsi più volte.

4 I soggetti autorizzati a concedere prestiti - I mediatori Banche (italiane o straniere) iscritte in un apposito Albo presso la Banca d Italia, disponibile per la consultazione in ogni Filiale provinciale della stessa Banca d Italia Banche comunitarie (autorizzate nel Paese d origine) ed extracomunitarie specificamente autorizzate dalla Banca d Italia, pur in assenza di succursali sul territorio italiano Società Finanziarie iscritte nello Elenco generale degli intermediari operanti nel settore finanziario, curato dall Ufficio Italiano dei Cambi Confidi organismi costituiti in forma di società cooperativa/consortile che possono aiutare ad ottenere un finanziamento rilasciando una garanzia alla banca o alla società finanziaria a cui ci si è rivolti. Per ottenere l intervento del Confidi si deve diventarne socio

5 Modalità di rilevazione dei tassi d interesse Il Ministero del Tesoro, in base alla Legge n. 108/1996 in materia di usura, è chiamato a rilevare, ogni tre mesi, il tasso effettivo globale medio (TEGM) degli interessi praticati dalle banche e dalle società finanziarie nel corso del trimestre precedente, per operazioni della stessa natura TEGM + 50% = Tasso Usura

6 Modalità di rilevazione dei tassi d interesse n Categoria operazioni Classi di importo Inferiori/uguali oltre 1 Conti correnti garantiti e non garantiti Scoperti senza affidamento Anticipi, sconti ed altri finanziam. alle imprese Factoring Crediti personali e altri finanziam. a famiglie Senza limite 6 Leasing autoveicoli e aeronavali Leasing immobiliare strumentale Credito finalizzato Credito revolving Mutui tasso fisso Senza limite Mutui tasso variabile Senza limite 10 Prestiti contro cessione del quinto stipendio

7 LA CONDOTTA NEI RAPPORTI CON SOGGETTI FINANZIARI I II III Mostrare sempre di essere attenti controllori dei costi di gestione e, fra questi, di quelli bancari. Per questo si rende opportuna una revisione sistematica del proprio estratto conto specificatamente alla verifica della rispondenza delle valute e delle spese applicate con quanto preventivamente concordato; in merito si cfr. anche l allegato n.4 Controllo estratto conto determinazione del costo del denaro Contattare con una certa frequenza gli istituti in rapporto per aggiornarli sull andamento aziendale, allegando ove possibile situazioni patrimoniali intermedie (ad esempio trimestrali). Non bisogna pensare che ciò comporti un aggravamento di lavoro perchè un imprenditore, che si rispetti, dovrà innanzi tutto tenere sotto controllo la propria azienda. Si deve operare sempre entro i limiti del credito accordato per due ordini di motivi, in quanto gli sconfinamenti: 1) autorizzano la banca ad applicare un tasso più elevato proprio per il fatto che il cliente perde potere contrattuale; 2) vengono segnalati nella CE-RI (Centrale dei Rischi) e possono allertare l intero sistema bancario. Se tali sconfinamenti sono costanti poi, causano la revoca degli affidamenti.

8 LA CONDOTTA NEI RAPPORTI CON SOGGETTI FINANZIARI IV V VI VII La richiesta di affidamenti temporanei (extra) va sempre richiesta con un congruo anticipo e con idonee motivazioni; ad esempio: documentate esigenze finanziarie particolari (stagionali), programmi di sviluppo, piani di investimento. Il tutto nelle more di reperire adeguate fonti a medio/lungo termine. I rapporti con nuovi istituti di credito vanno allacciati per tempo ed è preferibile che non siano immediatamente seguiti da richieste di affidamento. Lavorare per un periodo di tempo, sia pure limitato, su basi attive consente alla banca di disporre di un mandamentale che può essere molto utile nella valutazione complessiva del merito creditizio. Richiedere sempre, specialmente all avvio di nuovi rapporti, l assistenza di un tecnico qualificato ed esperto del settore, fornendo così un immagine più professionale della propria azienda e spuntare condizioni migliori. All avvio di un nuovo rapporto o alla richiesta di aumenti delle linee di credito, offrire in contropartita operazioni appetibili per le banche, quali: canalizzazione dei rapporti di c/c dei propri dipendenti e di loro eventuali richieste di prestiti al consumo ; accensione di c/c personali, canalizzazione, ove possibile, di disponibilità personali, immissione a garanzia di percentuali, non utilizzate, a fronte di presentazioni effetti al sbf,, fatture e/o export.

9 LA CONDOTTA NEI RAPPORTI CON SOGGETTI FINANZIARI VIII IX X XIII Per commisurare le richieste di fido alle reali future necessità aziendali dotarsi di un budget di cassa o, quantomeno, dello strumento per determinare il fabbisogno finanziario. Ciò al fine di determinare le effettive esigenze monetarie dell azienda ed evitare i pericolosi e costosi sconfinamenti Valutare attentamente tutte le tecniche (mismatching) per la diminuzione del costo del denaro mediante una attenta gestione di tesoreria, avvalendosi del già citato budget di cassa e dello strumento di controllo dell estratto conto. Possedere una approfondita conoscenza di tutte le tipologie degli affidamenti e del loro costo; in particolare per eventuali investimenti scegliere le forme più opportune di copertura; si consulti all uopo l allegato n.6 Le tipologie di finanziamento alle imprese in modalità ppt e Guida veloce alla conoscenza delle varie tipologie di crediti in word Una volta estinto il rapporto con un istituto di credito se questo era assistito da fidejussioni personali esigere la restituzione del documento originario; ogni altra formula non è valida.

10 LA CONDOTTA NEI RAPPORTI CON SOGGETTI FINANZIARI XI XII Per evitare il rischioso punto di non ritorno prestare particolare attenzione alla analisi dei costi aziendali e non basare il proprio listino prezzi su quello dei concorrenti. Se questi stanno sbagliando e corrono velocemente verso il precipizio rischiano di trascinarvi anche la nostra azienda. Nell eventualità di una richiesta di rimborso immediato è opportuno farsi assistere da un consulente o dalla Associazione di categoria cui si appartiene. Per non mettere a repentaglio la sopravvivenza della propria azienda si deve concordare sempre un piano di rientro che sia sostenibile; l interesse della banca è infatti quello di recuperare i crediti piuttosto che far fallire il cliente con il rischio di perdere tutto.attenzione però: una volta stabilito il piano questi deve essere rispettato; non vi sarà infatti una seconda possibilità, in quanto la banca sarà automaticamente autorizzata ad agire..

11 USURA Come difendersi Istruzioni A cura del Prof. Maurizio Berruti

12 AVVERTIMENTI PER EVITARE DI CADERE VITTIME DEGLI USURAI I II Quando esistono fondati motivi che un istituto di credito abbia ingiustamente negato un prestito, ci si deve rivolgere immediatamente ai superiori dello stesso, cercando di ottenere una motivazione per il diniego.all uopo l'abi ha approvato un Codice di comportamento per le banche aderenti che prevede, fra l'altro, di seguire criteri di trasparenza nelle procedure per la valutazione delle richieste di credito; dopo aver verificato se l'istituto di credito ha aderito al Codice di comportamento, segnalare eventuali inadempienze all'abi.se invece il progetto presentato non è bancabile, cioè non sostenibile allora si ha bisogno, più che di denaro, di consulenza per evitare conseguenze più gravi in futuro. In questo caso si dovrà fare ricorso alla Associazione di categoria di appartenenza, che potrà intervenire con il proprio Consorzio di Garanzia Fidi. In forza del già citato Codice di comportamento, il sistema bancario si è impegnato a rafforzare le procedure interne per il controllo del proprio personale; allora se qualcuno della banca, dopo aver negato il credito suggerisce di rivolgersi ad altri soggetti (privati o finanziarie) deve essere immediatamente denunziato

13 AVVERTIMENTI PER EVITARE DI CADERE VITTIME DEGLI USURAI III IV Sempre in base al Codice di comportamento, la banca è tenuta a fornire, su richiesta, una copia in bianco del contratto relativo al prodotto o al servizio offerto, prima della firma; ciò consentirà di non trovarsi impreparati e/o firmare alla cieca. Quindi, al momento della concessione del credito devono essere ben note le clausole contrattuali; in particolare: il tasso al quale viene regolato il finanziamento;le commissioni accessorie, spese e quant altro. Non dimenticare di conservare tutta la documentazione relativa al prestito ottenuto, evitando sempre i pagamenti in denaro contante(in quanto non lasciano traccia e, tra l altro, vietato dalla Legge nr.197/91 per importi superiori ad ,00), conservando le copie dei titoli. Non lasciarsi mai impaurire da una richiesta di rimborso immediato del finanziamento concesso; questo può costituire una forte spinta a ricorrere a canali finanziari alternativi non legali e, pertanto, va opportunamente notificata alla banca.sarà invece opportuno farsi assistere da un consulente o dalla Associazione di categoria cui si appartiene e, per non mettere a repentaglio la sopravvivenza della propria azienda, concordare sempre un piano di rientro che sia sostenibile.

14 AVVERTIMENTI PER EVITARE DI CADERE VITTIME DEGLI USURAI V VI Quando per ottenere un prestito, invece che alle banche si ricorre alle finanziarie, assicurarsi che queste siano abilitate a esercitare il credito. Per legge sono obbligate all iscrizione in un apposito elenco pubblico, così come per chi svolge attività di mediazione o di consulenza finanziaria. L offerta facile di denaro nasconde sempre un tranello e per questo non bisogna mai rivolgersi a chi offre prestiti con rapide procedure chiedendo in cambio interessi elevati o altre pesanti condizioni. E fondamentale assicurarsi sempre di ciò che si firma e che tutte le condizioni risultino dal contratto.in particolare non devono mai essere rilasciati:effetti cambiari o garanzie su beni mobili o immobili, a meno che questo non risulti nel contratto (come ad esempio per alcune tipologie di prestiti personali;assegni propri o di terzi a garanzia;promesse di vendita o similari.non appena avvenuta l estinzione del prestito si deve pretendere la restituzione di quanto dato in garanzia.anche se una situazione, non è immediatamente configurabile come usura, potrebbe invece avviare il processo di cadere nelle mani dell usuraio il quale, gettata la maschera di salvatore, si trasformerà in un persecutore che si impossesserà prima o poi, della azienda, della casa, dei beni

15 AVVERTIMENTI PER EVITARE DI CADERE VITTIME DEGLI USURAI VII VIII Quando il merito creditizio non consente l erogazione del fido, ci si può rivolgere ad un Consorzio fidi e/o alla Fondazione antiusura che possono usufruire di specifiche somme, stanziate dalla nuova legge contro l'usura, per offrire prestiti garantiti ai soggetti non bancabili al fine di prevenzione Negli incontri con l'usuraio potrebbe risultare di grande aiuto cercare di registrare le conversazioni o di avere testimoni. In ogni caso non bisogna mai esitare per evitare di arrivare al c.d. punto di non ritorno.denunciando prima possibile l'usuraio si hanno maggiori possibilità di tornare alla vita normale. Adesso esiste una legge (Fondo di solidarietà per le vittime d'usura) che aiuta le vittime d'usura che hanno denunciato offrendo loro un prestito senza interessi di durata quinquennale; le necessarie informazioni si possono ottenere rivolgendosi alla Prefettura della provincia dove si risiede oppure ad una associazione di categoria

16 AVVERTIMENTI PER EVITARE DI CADERE VITTIME DEGLI USURAI IX Se l'usuraio dovesse agire per il recupero coattivo del credito (1), non si deve indugiare a promuovere opposizione. Infatti, quando è pendente un procedimento penale per usura, l'azione civile molto spesso viene sospesa (2). Infine il protestato che ha adempiuto all'obbligazione entro un anno dal levato protesto può ottenere la riabilitazione. (1) mai l'usuraio può presentare istanze di fallimento contro l usurato e se viene accertato il rapporto usuraio il contratto viene annullato ( (2) Con la nuova legge il presidente del tribunale può disporre la sospensione della pubblicazione o la cancellazione del protesto a seguito di un titolo di pagamento presentato da un imputato per il delitto d'usura