INDICE. Che cos è l indennizzo diretto? Il modulo blu di constatazione amichevole: ecco cosa scrivere! La richiesta di risarcimento

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2 INDICE Che cos è l indennizzo diretto? Il modulo blu di constatazione amichevole: ecco cosa scrivere! La richiesta di risarcimento Come e quando disdire la polizza rca Esempio di disdetta polizza Classe di merito: definizione, presupposti e ultime novità 10 Cosa accade alla classe di merito in caso di sostituzione del veicolo e di sinistro?

3 L indennizzo diretto è la procedura di rimborso assicurativo che dal 1º febbraio 2007 in caso d incidente stradale consente ai danneggiati non responsabili (o parzialmente non responsabili) di essere risarciti direttamente dal proprio assicuratore. La procedura di cui parliamo si applica in caso di scontro tra due CHE COS È L INDENIZZO DIRETTO? veicoli a motore con targa italiana e regolarmente assicurati con Compagnie che aderiscano al risarcimento diretto (tutte le Compagnie italiane sono obbligate ad aderire al sistema). La procedura del risarcimento diretto si può applicare anche se nell incidente siano stati coinvolti passeggeri. Per i danni subiti dai passeggeri, la richiesta di risarcimento va presentata sempre all assicuratore del veicolo su cui erano a bordo. Sono previste però delle esclusioni riguardo l applicabilità della disciplina dell indennizzo diretto quali: > Incidente avvenuto all estero > Incidente che coinvolge un veicolo estero > Incidente con più di due veicoli > Incidente che coinvolge un ciclomotore che non sia munito della cosiddetta nuova targa (D.P.R. 6 marzo 2006 n. 153) > Danni gravi alla persona del conducente, ovvero una lesione con danno biologico (invalidità permanente, nel proseguo I.P.) afferente un danno macropermanente, e dunque al di fuori della speciale tabella per lesioni da 1 a 9% I.P. sorta a seguito della legge n. 57 del 2001; > Tutti i casi di cosiddetto mancato urto, ossia, quando i veicoli, o le loro parti integranti, non sono venuti a contatto. Tipico esempio è l urto con cose trasportate, cadute o sporgenti dal mezzo che le trasportava, oppure l incidente in cui un conducente evita l altro, ma urta un ostacolo fisso. > Incidente con macchine agricole o veicolo speciale. Quando si verifica una delle circostanze appena descritte, occorre rivolgersi alla compagnia del civilmente responsabile (secondo la cosiddetta procedura tradizionale, prevista dal codice civile e dalle svariate leggi speciali in materia). 03

4 IL MODULO BLU DI CONSTATAZIONE AMICHEVOLE: ECCO COSA SCRIVERE! La denuncia di sinistro deve essere effettuata utilizzando il modulo blu ed è obbligatoria anche se si ha torto. All interno del modulo deve essere indicato: > La targa dei due veicoli coinvolti > I nomi degli assicurati > I nomi delle compagnie assicuratrici > La descrizione delle modalità dell incidente > La data dell incidente > La firma dei due conducenti o assicurati o firma del conducente o assicurato in caso di disaccordo sulle modalità dell incidente. Se il modulo blu è firmato da entrambi si accorciano i tempi del risarcimento e la risposta della Compagnia del danneggiato dovrà arrivare in breve tempo: entro 30 giorni anziché

5 LA RICHIESTA DI RISARCIMENTO Se si pensa di aver ragione, in tutto o in parte, si aggiunge al modulo blu anche la richiesta formale di risarcimento che si presenta e si invia alla propria Compagnia con raccomandata AR oppure si può consegnare a mano o al proprio intermediario assicurativo o ancora con telegramma fax o via . La risposta da parte della Compagnia assicuratrice deve avvenire: > entro 30 giorni per i danni al veicolo e alle cose se il modulo blu è stato firmato da tutti e due i conducenti o assicurati dei veicoli coinvolti > entro 60 giorni per i danni al veicolo e alle cose in assenza di modulo blu a doppia firma > entro 90 giorni per i danni alla persona del conducente proponendo l offerta di risarcimento o spiegando i motivi per cui non è tenuta a risarcire il danno (es. perché risulta una propria responsabilità totale). Se non si è soddisfatti della risposta data dalla compagnia assicuratrice si ha diritto ad esercitare un azione legale nei confronti della Compagnia o ricorrere alla procedura gratuita di conciliazione ANIA/ Associazioni dei Consumatori, per risolvere i contrasti che riguardano i sinistri con danni fino a euro (www.ania.it). Occorre segnalare che con sentenza interpretativa di rigetto n. 180 del 2009 la Corte costituzionale ha praticamente reso facoltativo agire contro la propria compagnia; il danneggiato può pertanto decidere di chiedere giudizialmente il risarcimento al responsabile civile ed all assicuratrice di quest ultimo. 05

6 COME E QUANDO DISDIRE LA POLIZZA RCA 06 La maggioranza dei contratti assicurativi prevede, alla scadenza della polizza, il rinnovo automatico, generalmente indicato in contratto con la dicitura tacito rinnovo. In questo caso, se si vuole procedere con la disdetta della polizza alla scadenza, è necessario spedire alla compagnia, per raccomandata con ricevuta di ritorno ed entro i termini indicati nel contratto, generalmente alcuni mesi prima della scadenza annuale, un apposita comunicazione. La nuova normativa prevede la possibilità di inviare disdetta anticipata anche ai contratti pluriennali purchè si siano già pagate tre annualità. Praticamente tutte le polizze RCA delle compagnie tradizionali includono questa clausola, mentre le polizze stipulate con le compagnie online solitamente non la prevedono. Se dunque la propria polizza non prevede questa clausola, non è necessario dare disdetta prima della scadenza perché la polizza scadrà automaticamente alla fine del contratto annuale. In caso contrario occorre dare comunicazione della propria intenzione di non rinnovare la polizza all attuale assicurazione con una lettera raccomandata con ricevuta di ritorno da spedire almeno 15 giorni prima della scadenza del contratto. Questa è un importante modifica introdotta con il Codice delle Assicurazioni Private (decreto legislativo 07/09/2005 n.209), in vigore dal 1 gennaio 2006, che prevede anche la possibilità di inviare la lettera di disdetta tramite fax o tramite raccomandata oppure a mano direttamente all agenzia.

7 ESEMPIO DI DISDETTA POLIZZA Mittente ( ) Spett.le Compagnia Agenzia di Via ( ) OGGETTO: disdetta polizza di assicurazione auto. Con la presente intendo disdire il contratto di assicurazione con la vostra compagnia polizza n. per il veicolo targato e/o qualunque altro che modifichi o surroghi lo stesso insieme ad ogni altro contratto aggiuntivo ad esso connesso, a far data dalla prossima scadenza del / /, non intendo più rinnovarlo. Restando in attesa del rilascio dell Attestazione dello stato di Rischio nei termini previsti dalla normativa vigente, Vi saluto cordialmente. Data Firma 07

8 CLASSE DI MERITO: DEFINIZIONE, PRESUPPOSTI E ULTIME NOVITA Il Bonus-Malus è il principale sistema di tariffa utilizzato per autovetture, motocicli e ciclomotori. Il premio varia nel tempo - mediante l attribuzione di un punteggio (classe di merito) - in funzione della condotta di guida del proprietario. In tal modo, l automobilista con un maggior numero di sinistri provocati paga un premio maggiore rispetto all assicurato senza sinistri. Ogni Compagnia di Assicurazione impiega in modo strategico la propria clausola Bonus/Malus, come variabile tariffaria che deve essere coordinata, nei suoi effetti sul premio, con altri parametri. La classe di merito è un punteggio compreso tra 1 e 18 con delle eccezioni per alcune Compagnie che prevedono ulteriori classi sia in bonus che in malus. La classe d ingresso (tariffa base) per chi si assicura per la prima volta è la 14 esima. Se in un anno non si provocano incidenti si scende di una classe ottenendo un bonus sul premio, se, nello stesso anno, si causa un incidente si sale di due classi e si subisce un rincaro ( malus ). In generale, alla prima classe corrisponde un premio dimezzato rispetto alla tariffa base (14 esima). In ogni caso, le tariffe variano a seconda delle diverse Compagnie di Assicurazioni. 08

9 Una novità importante è stata introdotta a partire dal 3 Aprile 2007 (data di entrata in vigore del decreto Bersani Bis), consistente nel fatto che le compagnie hanno il divieto di applicare variazioni delle classi di merito senza prima aver accertato l effettiva responsabilità del contraente. In sostanza, l impresa di assicurazione può variare la classe di merito solo se il contraente è il responsabile principale del sinistro, in base alla liquidazione effettuata alla controparte (salva, naturalmente, la possibilità di ulteriori cause di responsabilità). Quando non è possibile accertare la responsabilità principale, o nei casi di liquidazione parziale (e quindi a titolo provvisorio) la responsabilità viene divisa pro-quota tra i conducenti coinvolti, ai fini della eventuale variazione di classe a seguito di più sinistri. Infine, le variazioni peggiorative apportate alla classe di merito devono essere comunicate tempestivamente al contraente. Altra novità è l introduzione della validità quinquennale della Classe di merito. Nel caso in cui il contratto di Assicurazione RC Auto è sospeso o non viene rinnovato per mancato utilizzo del veicolo, o comunque in tutti i casi di cessazione del rischio (quindi il veicolo non viene più utilizzato, per vendita, rottamazione, etc.), l ultimo attestato di rischio conseguito, e quindi la classe di merito maturata, conserva validità per cinque anni (art. 5, legge 40 del 2007). Fino all entrata in vigore di questa novità (3 Aprile 07) la classe di merito si poteva mantenere per un anno o diciotto mesi in alcuni casi particolari.

10 COSA ACCADE ALLA CLASSE DI MERITO IN CASO DI SOSTITUZIONE DEL VEICOLO E DI SINISTRO? 10 Il contraente ha il diritto di conservare la propria classe di merito in caso di sostituzione del veicolo con altro di proprietà a seguito di: >vendita; > consegna in conto vendita; > demolizione; > furto; > cessazione definitiva della circolazione; > definitiva esportazione all estero. Per ciclomotori che non abbiano aderito volontariamente al nuovo regime di targatura, il diritto alla conservazione della classe di merito si applica solo nel caso di furto e demolizione certificata. Per ciclomotori in circolazione dal 14 luglio 2006 (data di entrata in vigore del nuovo regime di targatura), la disposizione si applica anche nei casi di consegna in conto vendita, cessazione definitiva della circolazione o definitiva esportazione all estero. Il diritto alla conservazione della classe di merito sussiste anche nel caso in cui la sostituzione avvenga contestualmente o dopo la scadenza del contratto, purché il veicolo sostituito non abbia circolato dopo tale scadenza. In caso di stipula di un nuovo contratto relativo ad un ulteriore veicolo dello stesso tipo di quello già assicurato le compagnie non possono assegnare una classe di merito più sfavorevole rispetto a quella risultante dall ultimo attestato di rischio conseguito per il veicolo già assicurato. Questo diritto

11 sussiste solo se i due veicoli sono di proprietà della persona fisica titolare della polizza assicurativa già esistente o di un componente, stabilmente convivente, del suo nucleo familiare. Alcune Compagnie di Assicurazioni permettono di conservare la propria classe di merito in caso di sinistro, dietro il rimborso della somma liquidata al danneggiato. Dunque, questa condizione contrattuale potrebbe risultare utile in caso di sinistri di modesta entità, in quanto consente di evitare un aumento del premio. Con l entrata in vigore delle nuove norme, nei casi rientranti nella procedura di indennizzo diretto l assicurato deve rivolgersi alla Consap (Concessionaria Servizi Assicurativi Pubblici) per conoscere l ammontare dell importo pagato dalla compagnia per un sinistro liquidato con tale procedura. In particolare, dopo aver ricevuto l attestato di rischio dalla propria compagnia, in prossimità della scadenza del contratto, è necessario contattare la Consap (ricordando che la propria compagnia è tenuta ad assistere l assicurato) ed eseguire la procedura di rimborso alla Stanza di compensazione. Una volta effettuato il rimborso, la Consap rilascia un attestato da presentare alla compagnia per ottenere la riclassificazione del contratto. In caso di sinistro accaduto in data antecedente al 1 febbraio 2007, o nei casi non rientranti nella procedura di risarcimento diretto, è necessario rivolgersi direttamente alla propria Compagnia di Assicurazione per avere indicazioni su come procedere. 11

12 Iniziativa realizzata da: Codici, Movimento Consumatori e Movimento Difesa del Cittadino, per informare gli utenti sull Assicurazione di Responsabilità Civile, dalla procedura di indennizzo diretto alla disdetta della polizza fino all attribuzione della classe di merito. Per individuare la polizza più conveniente visita i siti: Per informazioni: dal lunedì al venerdì dalle 9.30 alle Programma realizzato con il patrocinio e il contributo finanziario del Consiglio Nazionale Consumatori e Utenti: grafica: GIPSI -

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