3 pilastro, previdenza privata Assicurazioni sulla vita

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1 3 pilastro, previdenza privata Assicurazioni sulla vita Il 3 pilastro o previdenza privata rientra nella sfera di responsabilità del singolo. Integra le prestazioni dei primi due pilastri e colma eventuali vuoti previdenziali.

2 Sommario Parliamo della vostra sicurezza finanziaria Sicurezza da ogni punto di vista I vantaggi particolari delle assicurazioni vita Previdenza libera o vincolata? Assicurazioni vita classiche, legate a fondi e legate a quote di investimento Le possibilità di finanziamento Le assicurazioni vita come strumento di credito 2

3 Parliamo della vostra sicurezza finanziaria Il sistema previdenziale svizzero è caratterizzato dal principio dei tre pilastri. Il minimo esistenziale per la vecchiaia, nei casi di decesso e invalidità viene garantito dal 1 pilastro, quello statale formato da AVS e AI. Aggiunto al 1, il 2 pilastro la previdenza professionale deve consentire l adeguato mantenimento del tenore di vita abituale. Con il 3 pilastro si effettua un ulteriore investimento individuale nella propria sicurezza garantendo una capacità finanziaria futura a se stessi e alla propria famiglia. In caso di invalidità 1 e 2 pilastro coprono circa il 60% del vostro reddito. Il risparmio con il 3 pilastro garantisce benefici sia fiscali che successori ed è impignorabile. È di fondamentale importanza avere una visione complessiva della propria previdenza. 3 pilastro: una scelta responsabile La vera qualità della vita oggi, per voi e la vostra famiglia, sta nel poter gestire individualmente la propria condizione. Garantitevi questa possibilità anche in futuro. Una pianificazione precoce di un futuro finanziariamente sicuro comporta anche l eliminazione mirata dei vuoti previdenziali del 1 e del 2 pilastro. Questo è uno dei motivi per cui il 3 pilastro viene incentivato dallo Stato. Non importa dove viene posto l accento, se sulla previdenza privata per la vecchiaia, sull invalidità o sulla perdita del reddito: siete comunque voi a decidere. consulenti. Approdate alla soluzione su misura per voi tenendo conto delle prestazioni previste del 1 e 2 pilastro nonché della vostra situazione personale e familiare. Analisi professionale, soluzione individuale La previdenza privata non conosce casi identici o standard. Analizzate pertanto le vostre specifiche e concrete esigenze di integrazione previdenziale insieme ai nostri Risparmiate denaro Con una soluzione previdenziale su misura che includa benefici fiscali. Guadagnate tempo Con una formula globale di consulenza e assistenza assicurativa, previdenziale e patrimoniale. Guadagnate sicurezza Con una soluzione assicurativa e previdenziale di cui vi potete fidare. 3

4 Sicurezza da ogni punto di vista A integrazione della previdenza statale e professionale, il 3 pilastro offre ampia libertà di gestione individuale. Quali sono gli aspetti che vi interessano maggiormente? La rilevazione precisa delle esigenze concrete è di fondamentale importanza per orientare correttamente la vostra «bussola previdenziale». La vostra scelta non può prescindere da considerazioni sulla concreta situazione familiare e finanziaria, ma nemmeno dai vostri obiettivi e dai vostri desideri. 1. Sicurezza in caso di decesso Vi preme in particolare che, in caso di inatteso decesso, i vostri cari possano continuare a vivere secondo il tenore di vita consueto? Il mantenimento delle condizioni abitative, ad esempio, o il finanziamento di costosi periodi di formazione per i figli non devono subire contraccolpi tali da ridimensionare i vostri programmi. La garanzia include anche gli impegni in ambito professionale. Sicurezza in caso di decesso 2. Previdenza per la vecchiaia State pensando al pensionamento anticipato? Oppure avete già compreso che, dopo il ritiro dalla vita attiva, le rendite del 1 e 2 pilastro non saranno sufficienti? Il sistema previdenziale svizzero assegna al 3 pilastro la funzione Previdenza per la vecchiaia di colmare tali vuoti individuali, in modo da non dover rinunciare assolutamente a nulla. 3. Risparmio Desiderate risparmiare e contemporaneamente ottenere maggiore sicurezza per voi e la vostra famiglia? Fissate la scadenza dell obiettivo di risparmio primario, che si tratti di una casa di proprietà o di un desiderio lungamente coltivato. È possibile impostare esattamente su questa data l erogazione dei fondi dalla vostra previdenza individuale. Risparmio Sicurezza in caso di incapacità di guadagno 4. Sicurezza in caso di incapacità di guadagno L incapacità di guadagno parziale o totale a seguito di malattia o infortunio può colpire chiunque. La compensazione a lungo termine della perdita di reddito può essere assicurata in maniera mirata, affinché né voi né i vostri familiari dobbiate subire conseguenze finanziarie negative in casi di questo tipo. 4

5 I vantaggi particolari delle assicurazioni vita Le assicurazioni sulla vita sono utili in molte situazioni. Essendo oggetto di incentivi statali, offrono inoltre una serie di benefici specifici. Vantaggi fiscali I premi versati nell ambito della previdenza vincolata possono essere detratti dal reddito imponibile nella dichiarazione d imposta. L ammontare massimo del premio è definito dal legislatore. Al vantaggio dello sgravio fiscale si contrappone l imposta sul reddito applicata alla scadenza di una polizza previdenziale alle relative prestazioni (eccedenze incluse). Anche nel caso della previdenza libera è possibile detrarre, in misura limitata, i premi dal reddito imponibile. Questo a condizione che l importo massimo non sia stato assorbito dai contributi di premio per le assicurazioni malattia e infortuni. Inoltre il capitale garantito pagato alla scadenza e le eccedenze riconosciute sono esenti dall imposta sul reddito. Il privilegio successorio I parenti più stretti, come coniuge, figli, genitori, nonni, fratelli e sorelle percepiscono le prestazioni assicurative anche nel caso in cui rinuncino all eredità. Clausola beneficiaria La clausola beneficiaria consente di definire in maniera vincolante chi debba percepire le prestazioni assicurative in caso di decesso. Queste non rientrano nella massa ereditaria, bensì vengono pagate direttamente ai beneficiari. La disponibilità immediata, invece di una lunga attesa per la divisione ereditaria, rappresenta un grande vantaggio. L impignorabilità Se siete sposati o avete figli, i diritti di un assicurazione sulla vita non rientrano nella massa fallimentare qualora abbiate indicato il nome del coniuge o dei figli al primo posto nella clausola beneficiaria. In tal modo viene garantita una preziosa protezione della vostra famiglia in qualunque eventualità. 5

6 Previdenza libera o vincolata? Il 3 pilastro è suddiviso in previdenza vincolata (pilastro 3a) e previdenza libera (pilastro 3b). Tuttavia non è possibile dire a priori quale delle due varianti costituisca la scelta migliore. È necessario piuttosto valutare attentamente i relativi vantaggi sempre tenendo conto della situazione e degli obiettivi concreti, con particolare riferimento ai gap previdenziali specifici. Previdenza vincolata (3a) significa risparmiare in modo fiscalmente agevolato nell ottica della previdenza per la vecchiaia. Questa formula viene definita «vincolata» poiché il capitale accumulato serve esclusivamente alla previdenza. Maggiore flessibilità e libertà d azione si ritrovano invece, come dice già il nome, nella previdenza libera (3b). I singoli vantaggi e le condizioni quadro di legge sono indicati nella tabella riassuntiva alla pagina successiva. Rendita in % del reddito annuo 100% 80% 60% 40% 20% 0% I prodotti del 3 pilastro colmano questa differenza! 3 pilastro 2 pilastro 1 pilastro Esempio: Un uomo di 35 anni con un reddito di CHF copre, con il 1 e il 2 pilastro, soltanto il 47% del suo reddito annuo. Il suo gap previdenziale è quindi superiore al 50%. Il 3 pilastro può e deve colmare questo vuoto, come mostra il grafico a fianco Reddito annuo

7 Differenze Previdenza vincolata pilastro 3a Previdenza libera pilastro 3b Soggetti interessati Soggetti attivi prima dell età pensionabile AVS con domicilio fiscale in Svizzera Tutti (verificare le caratteristiche del prodotto) Scelta dei prodotti Limitata Illimitata Durata del contratto Limitata all età pensionabile AVS Le prestazioni di vecchiaia possono essere versate non prima dei 5 anni precedenti l età AVS. Nessuna limitazione (verificare le caratteristiche del prodotto) Importo del premio Limitato all importo massimo fiscalmente deducibile (aggiornato al 2015): con 2 pilastro: CHF senza 2 pilastro: max. CHF ovvero 20% del reddito di lavoro Definibile liberamente (verificare le caratteristiche del prodotto) Clausola beneficiaria In parte prevista per legge Decisione libera Risoluzione anticipata (riscatto) Possibile a determinate condizioni (limitata per legge) Possibile Costituzione in pegno Possibile solo per l abitazione ad uso proprio Possibile per ogni obiettivo Deducibilità fiscale del premio Dal reddito imponibile Solo nell ambito dell importo forfetario Imposizione fiscale nel periodo di validità del contratto Nessuna imposizione fiscale Valore di riscatto e quote di eccedenza nel patrimonio Imposizione fiscale del capitale erogato Imposizione come reddito ad aliquota ridotta Nessuna imposta sul reddito per le assicurazioni a premio obbligatorio (osservare le eccezioni) 7

8 Assicurazioni vita classiche, legate a fondi e a quote di investimento Sono disponibili tre gruppi principali di assicurazioni sulla vita: le assicurazioni di rischio con prestazioni garantite in caso di decesso o invalidità, le assicurazioni a capitalizzazione con obiettivi supplementari per il risparmio programmato e l assicurazione vita vincolata a fondi di investimento. Di seguito è riportata una selezione di prodotti molto apprezzati e di larga diffusione. Assicurazione mista sulla vita Rendita privata L assicurazione mista sulla vita è la forma previdenziale più usata perché costituisce contemporaneamente una garanzia assicurativa e una forma di risparmio mirato. Grazie alle prestazioni garantite in caso di vita e di decesso, essa si adatta ottimamente a obiettivi molto diversificati. L erogazione immediata delle prestazioni in tutti i casi garantisce rapidamente all assicurato o, in caso di premorienza, ai superstiti un elevata flessibilità finanziaria. La rendita privata offre indipendenza finanziaria con un reddito vitalizio garantito. La rendita viene versata anche se, in età avanzata, è stato già esaurito il capitale originariamente investito. Scegliendo la formula «con restituzione», in caso di premorienza il capitale non ancora goduto viene versato alle persone indicate come beneficiari. Assicurazione in caso di decesso Assicurazione per incapacità di guadagno Questa assicurazione consente di tutelarsi in maniera mirata contro il rischio finanziario in caso di decesso. Se l assicurato muore nel periodo di validità del contratto, il capitale assicurato viene immediatamente versato ai beneficiari designati. Inoltre questo tipo di polizza può servire a un creditore anche come garanzia per la restituzione di un credito (vedi Costituzione in pegno della polizza). Se, a seguito di malattia o di infortunio, si verifica una incapacità di guadagno, questa assicurazione garantisce un reddito sostitutivo regolare, consentendo all assicurato e ai suoi familiari di mantenere il tenore di vita abituale anche in caso di invalidità. Durata e ammontare delle rate possono essere stabilite individualmente. 8

9 Il fondo è uno strumento di investimento aperto a una serie di operatori privati e istituzionali. Gestori professionisti investono il patrimonio comune, in base all orientamento del fondo, in azioni, obbligazioni e titoli del mercato monetario. L ampia diversificazione garantisce un ottimale riduzione del rischio. Assicurazioni sulla vita legate a fondi di investimento La stipula di un assicurazione vita legata a fondi di investimento consente di partecipare all andamento dei mercati finanziari. L assicurato può inoltre intervenire nella scelta del fondo idoneo, indicando la durata dell investimento, la disponibilità e la capacità di rischio. L investimento mirato dei contributi di risparmio dischiude ulteriori opportunità di accumulo patrimoniale, a fronte di una invariata flessibilità. Balance Invest Balance Invest è il prodotto pensato principalmente per i risparmiatori orientati alla sicurezza che vogliono sfruttare in modo flessibile le possibilità offerte dai mercati azionari pur tutelandosi da eventuali perdite. Questo particolare prodotto è un assicurazione sulla vita (pilastro 3a/3b) che offre interessanti opportunità di rendimento e un capitale garantito in caso di vita definibile dal cliente entro una determinata fascia. Assicurazioni vita legate a quote di investimento G-plus Previdenza figli La G-plus è un assicurazione sulla vita per il caso di morte, consente la libera designazione dei beneficiari (pilastro 3b) e gode di vantaggi in caso di successione e fallimento. Si distingue per il mix innovativo di sicurezza, potenziale di rendimento e flessibilità. L importo della prestazione garantita alla scadenza (protezione del capitale) può, entro determinati limiti, essere calibrato sugli obiettivi strategici personali. Le prestazioni dell assicurazione statale per l invalidità previste dalla previdenza di base mirano esclusivamente a garantire il minimo esistenziale. Per questo motivo è necessario integrarle in modo specifico per l eventualità di una perdita di autosufficienza o di incapacità di guadagno. La Previdenza figli è il prodotto ideale per scongiurare il rischio di una copertura assicurativa insufficiente (capitale e rendita). L assicurazione obiettivo risparmio abbinata consente poi di accumulare un cospicuo capitale garantito. Massima sicurezza I capitali versati per la stipula di assicurazioni vita classiche vengono investiti nel rispetto di severe norme di legge. Per tutelare ancor più la vostra sicurezza, tale attività viene sorvegliata dalla Autorità federale di vigilanza sui mercati finanziari FINMA. Nel caso dell assicurazione vita legata a fondi è il contraente stesso sostanzialmente a decidere il rischio di investimento individuale definendo autonomamente la quota azionaria, obbligazionaria o investita in un deposito a termine. 9

10 Le possibilità di finanziamento Scegliete voi: irrevocabile o revocabile (remuneratività ridotta; rimborsi possibili in ogni momento). Premi periodici o versamento unico? Anche il finanziamento di un assicurazione sulla vita può essere adattato interamente alle proprie esigenze individuali. Se preferite il versamento regolare di premi periodici potete anche determinarne la cadenza (da mensile ad annuale). Se potete finanziare il contratto assicurativo con un solo pagamento, scegliete il versamento unico. Conto premi revocabile e irrevocabile È possibile semplificare ulteriormente il pagamento dei premi delle assicurazioni sulla vita: a tal fine Allianz Suisse vi offre la comoda soluzione del conto premi fruttifero, che può essere revocabile o irrevocabile. Un conto di questo tipo vi consente di prefinanziare la vostra assicurazione sulla vita esattamente nel momento in cui disponete del capitale necessario. Unica limitazione: alla scadenza del premio, sul conto deve trovarsi una giacenza sufficiente. 9

11 Le assicurazioni vita come strumento di credito Un assicurazione vita a capitalizzazione è in primo luogo uno strumento di risparmio e garanzia. Inoltre essa può essere utilizzata anche come strumento di finanziamento. La costituzione in pegno della polizza aumenta la vostra affidabilità. Il tasso di interesse è molto favorevole rispetto al credito privato. Le prestazioni per l incapacità di guadagno non vengono intaccate. L ammortamento indiretto delle ipoteche Le ipoteche sono mutui garantiti da immobili e generalmente suddivisi fra 1 e 2 grado. Nella maggior parte dei casi un ipoteca di 2 grado deve essere ammortizzata entro un determinato termine e senza soluzione di continuità. In luogo di un rimborso diretto può essere tuttavia consigliabile stipulare una polizza previdenziale a capitalizzazione, che è possibile costituire in pegno per l ammortamento indiretto. Con un ammortamento indiretto il debito ipotecario da un lato e gli interessi per l intera ipoteca dall altro rimangono invariati secondo quanto pattuito. Al momento del vostro pensionamento il capitale della polizza previdenziale (costituita in pegno) è disponibile per il rimborso del prestito ipotecario. Non dimenticate: un assicurazione sulla vita non aiuta soltanto a finanziare l acquisto della vostra casa; essa offre a voi e alla vostra famiglia una preziosa protezione dai rischi (decesso e invalidità) sin dal giorno in cui viene stipulata. La costituzione in pegno della polizza La polizza di assicurazione può essere depositata a garanzia di un credito. Essa fornisce al creditore la certezza di poter ottenere il rimborso anche in caso di decesso o di incapacità di guadagno del debitore. Il deposito avviene secondo quanto previsto dalle norme di legge sui pegni. In tal modo si garantisce che alla scadenza il pagamento venga effettuato a favore del creditore pignoratizio, nella maggior parte dei casi una banca. Il prestito su polizza Un assicurazione vita a capitalizzazione del pilastro 3b già in essere può aiutarvi a superare un momento di scarsa liquidità. Dietro deposito della polizza originale, Allianz Suisse vi può garantire un vantaggioso prestito su polizza. Il vantaggio particolare per voi consiste nel fatto che la garanzia assicurativa rimane completamente invariata. I superstiti percepiscono il capitale in caso di decesso, da cui viene detratto l importo del prestito. 11

12 Allianz Suisse: garanzia di sicurezza nei momenti decisivi. Richiedete subito una consulenza. Allianz Suisse Tel Fax YDPPR289I 0215 Fanno fede le pertinenti condizioni contrattuali di Allianz Suisse.

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