Roma, Corporate Welfare Luiss Business School. Marco Vecchietti Direttore Generale Previmedical S.p.A.

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1 SOLUZIONI GESTIONALI PER IL WELFARE CONTRATTUALE Roma, Corporate Welfare Luiss Business School Marco Vecchietti Direttore Generale Previmedical S.p.A.

2 CHI SIAMO Previnet & Previmedical: Specialisti nella gestione del Welfare Integrativo

3 PREVINET IL NOSTRO GRUPPO PREVINET & PREVIMEDICAL PREVIMEDICAL Fondo Pensione Assicurazione Finanza Fondi Sanitari & Long Term Care Gestione Fondi Pensione (Schemi CD ed a PD) Gestione contabile & Reporting Calcolo NAV Gestione liquidazioni e rendite Servizi Legali e di Consulenza Supporto IT Leader nella gestione dei Fondi Pensione Oltre 220 Fondi Pensione aderenti Oltre 11.5 billion ANDP Gestione Polizze Gestione Ptf Contabilità tecnica & industriale Calcolo NAV Gestione distribuzione Servizi Legali e di Consulenza Supporto IT 17 Compagnie Assicurative (Vita e Danni) 270 Prodotti Assicurativi (Vita, Danni) Oltre polizze gestite Premi gestiti: 7.5 billion Servizi di Transfer Agency Servizi di Banca Corrispondente Gestione Distribuzione Calcolo NAV Servizi di asset management ServiziLegalie di Consulenza Supporto IT Gestione delle principali SGR italiane Gestione di fondi Comuni Hedge Funds, Fondi immobiliari e di Private Equity Gestione SICAV Lussemburghesi Oltre 2.5 billion AUM Oltre 600 dipendenti in tutta Italia Network Sanitario, odontoiatrico ed assistenziale Gestione sinistri nel network (assistenza diretta) Centrale Operativa e Contact Center 24h/7gg Gestione rimborsi Gamma completa di servizi Gestione contabile & Reporting Servizi Legali e di Consulenza Supporto IT Servizi Assistenziali TPAindipendente indipendente, Leader nella gestionedei Fondi Sanitari TPA di alcuni tra i principali Fondi Sanitari/Casse di Assistenza Elevata informatizzazione dei servizi assistiti sinistri gestiti Oltre strutture mediche convenzionate

4 IL SISTEMA DI WELFARE SOSTENIBILITÀ PROSPETTICA E CRITICITÀ

5 TREND DEMOGRAFICO 1 Nella prospettiva di una longevità tendenzialmente crescente e di una riproduttività sotto la soglia di sostituzione delle generazioni, il cambiamento demografico dei prossimi anni vedrà ancora una volta protagonista il processo di invecchiamento della popolazione. Indice di vecchiaia nei paesi Ue Anno 2010 valori percentuali Indice di vecchiaia al 1 gennaio per provincia Anno 2011 (valori percentuali) Fonte: Eurostat, Demography Dato al 2010.

6 TREND DEMOGRAFICO 2 INCREMENTO DEI NON AUTOSUFFICIENTI I NON AUTOSUFFICIENTI PER ETÀ (val.%) anni Fonte: Censis anni 22 2, anni 0, anni 4,3 2,9 80 anni e più 1,5 I NON AUTOSUFFICIENTI PER AREA GEOGRAFICA (val.%) 0,5 0,4 14 1,4 1,5 Totale Nord-Ovest Nord-Est Centro Sud-Isole Italia Il 28,3% delle persone sopra i 64 anni vive sola Il 37,9% delle donne sopra i 64 anni vive sola Il 5,2% degli ultra 65enni vive con la badante Riduzione del ruolo del Welfare famigliare, shifting dell assistenza in senso commerciale, assetto del SSN non idoneo a gestire il fenomeno della longevità

7 PROBLEMI DI SOSTENIBILITÀ 1 In Italia ogni persona attiva finanzia la spesa pubblica per pensioni e sanità dedicata ai 65+ con risorse equivalenti ad oltre il 31% del Pil pro- capite. In Italia ogni persona occupata finanzia la spesa pubblica per pensioni e sanità dedicata ai 65+ con risorse equivalenti ad oltre il 52,6% del Pil pro-capite Dependecy ratio Italia (rapporto tra le persone non in età da lavoro e quelle in età da lavoro)

8 PROBLEMI DI SOSTENIBILITÀ 2 In Italia, pensioni e sanità sono finanziati quasi per intero a ripartizione, da risorse estratte ogni anno dai redditi degli attivi. Sulla base delle proiezioni di lungo termine della spesa per pensioni (ECOFIN) e per la sanità (OCSE) e delle proiezioni demografiche EUROSTAT, nel 2050 ogni cittadino in età da lavoro dovrà concorrere al finanziamento con un importo equivalente al 50 per cento del PIL pro-capite (oggi è il 30). Inoltre qualora i tassi di occupazione rimanessero invariati rispetto gli attuali, l incidenza delle contribuzioni per pensioni e sanità sugli occupati risulterebbe molto maggiore, prossimo al 100%, perché per ogni occupato effettivo ci sarebbero 1,5/1,6 persone da mantenere tra bambini e anziani (oggi 0,85).

9 PROBLEMI DI SOSTENIBILITÀ 3 SIMULAZIONI DI LUNGO PERIODO DELLA SPESA PENSIONISTICA (% sul Pil) Fonte: MEF Dipartimento della Ragioneria Generale dello Stato

10 PROBLEMI DI SOSTENIBILITÀ 4 SIMULAZIONI DI LUNGO PERIODO DELLA SPESA SANITARIA PUBBLICA PER LONG TERM CARE (% sul Pil) Fonte: MEF Dipartimento della Ragioneria Generale dello Stato

11 PROBLEMI DI SOSTENIBILITÀ 5 LA SPESA SANITARIA Spesa sanitaria pubblica in alcuni paesi europei Anno 2010 (euro per abitante in parità di potere d acquisto) Spesa sanitaria privata in alcuni paesi europei Anno 2010 (in percentuale sulla spesa sanitaria totale) Fonte: Ocse, Health data

12 PROBLEMI DI SOSTENIBILITÀ 6 SIMULAZIONI DI LUNGO PERIODO DELLA SPESA SANITARIA (% sul Pil) Fonte: MEF Dipartimento della Ragioneria Generale dello Stato

13 CRITICITÀ A) INIQUITÀ Criteri di accesso alle prestazioni: il reddito Barriere implicite: tempi, liste, intermediazioni Differenze geografiche Differenze socio-economiche B) CONFLITTI Imposizione contributiva e spesa di libera scelta Generazioni e tutela di welfare Insider e outsider (lavoratori e disoccupati) Diswelfare

14 DISOMOGENEITÀ E SPEREQUAZIONI TERRITORIALI NELLA SPESA SANITARIA NAZIONALE reserved. ial. All rights re y &Confidentia Spesa sanitaria privata in Italia Anno 2010 (in percentuale sulla spesa sanitaria totale) Fonte: Istat Spesa sanitaria pubblica corrente per regione Anno 2011 (euro per abitante in parità di potere d acquisto)

15 SPESA SANITARIA PRIVATA: IL PROBLEMA DELLA «SPESA OUT OF POCKET» I dati riportati nella tabella sottostante (val % sul totale spesa sanitaria privata) si riferiscono alla spesa out of pocket, che comprende la spesa over the counter e la compartecipazione alla spesa da parte dei cittadini (ticket, ecc.) ,5 33,2 57,1 88,5 Stati Uniti Francia Germania Italia Fonte: elaborazione Censis su dati Ocse-Health Data

16 ACQUISTO E GESTIONE DELLA PRIMA CASA Rilevanza ed incidenza economica nel bilancio delle famiglie italiane

17 ACQUISTO E GESTIONE DELLA PRIMA CASA L Italia è il paese con più proprietari in Europa: - 7 italiani su 10 hanno una casa propria; - il 13,4% del totale tra famiglie affittuarie, proprietarie e usufruttuarie è gravato da un mutuo. In Italia per ogni famiglia proprietaria di un immobile con mutuo, l incidenza media della rata sul reddito familiare è pari al 17%. 5,20% Finalità dell'acquisto Età dell'acquirente 16,8% 78% Abitazione i principale Casa vacanza Investimento 13,9% 4,80% 16,8% 31,8% 30,8% >64

18 RINNOVAMENTO DEL SISTEMA DI WELFARE Una visione i per il futuro: il sistema multipilastro

19 Modelli comportamentali per fasce d età: la consapevolezza inizia quando ormai è troppo tardi Spese sanitarie (valore relativo) Spese sanitarie per età (effettive) 4, ,00 3,50 3,00 2,50 2,00 1,50 1,00 0,50 Giovani Fase di avvio / inizio della carriera Rari i problemi di salute gravi Basso reddito - Giovani Adulti Anziani Età Interesse assistenza sanitaria, previdenza complementare e LTC Adulti Stabilità / famiglia Frequente stress & stile di vita malsano Reddito stabile Anziani Golden age Compaiono i primi i sintomi i di malattie Diminuzione del reddito (pensione) Fonte: Munich Re Experience, mercato sanitario italiano

20 LA DIVERSIFICAZIONE DEGLI ISTITUTI DI WELFARE Lo sviluppo di un sistema a più pilastri + Il principio di universalismo selettivo Nuovi spazi per reindirizzare il finanziamento a ripartizione Adeguata diversificazione degli istituti di protezione sociale Prestazioni sanitarie Pensioni Non Autosufficienza integrative Una combinazione equilibrata tra finanziamento a ripartizione e finanziamento a capitalizzazione

21 IL SISTEMA DI WELFARE INTEGRATIVO IN ITALIA: TREND & MUOVE OPPORTUNITÀ Elementi di cambiamento La copertura del sistema di Welfare obbligatorio sta divenendo progressivamente sempre meno adeguato rispetto alle necessità dei cittadini; livello di servizio SSN non sempre idoneo (in particolare sui trattamenti di elevata frequenza); la spesa sanitaria out of pocket (LTC, assistenza, cure dentarie, etc.) va progressivamente aumentando; bisogno crescente di coperture integrative: LTC, Infortuni, Invalidità, Vita, Disoccupazione; richiesta alle Parti Sociali di svolgere il ruolo di attori del un nuovo sistema di Welfare Integrativo finalizzato a garantire ai lavoratori non solo pensione complementare e sanità integrativa ma anche LTC, Vita e disoccupazione. In linea con queste indicazioni in diversi settori, stanno sviluppandosi dei Fondi contrattuali finalizzati a queste coperture aggiuntive. Prospettive ed Opportunità NON SOLO previdenza complementare e sanità integrativa MA un sistema di tutele collegato alla vita lavorativa che integri il ruolo dello Stato nel sostegno all età anziana bisogno di livelli di copertura e di servizio più adeguati e moderni ; sviluppo di nuovi Fondi contrattuali per creare la massa critica necessaria a gestire le nuove coperture integrative; nuove coperture integrative da inserire nei rinnovi dei contratti di lavori (prevalentemente LTC, cure dentarie e Vita) problema dell ampliamento delle coperture integrative ai Nuclei Familiari sviluppo di un nuovo sistema di Welfare Integrativo di natura privata e basato sulla contrattazione collettiva

22 a) Estensione delle tutele complementari OBIETTIVI PRIMARI Fonte: Previmedical c) Tutele Lifecycle (pensionati e sanità integrativa) continuità ità di coperture alla fine dell attività ità lavorativa accumulazione e capitalizzazione delle risorse per una mutualità sostenibile b) Inclusione dei nuclei famigliari nel sistema integrativo Fonte: Mercer

23 POSSIBILI SOLUZIONI 1 a) Sviluppo di un Sistema di Welfare Integrato, mediante una ri-definizione del perimetro delle prestazioni garantite da ciascun Ente di Welfare Contrattuale (Fondo Pensione, Fondo Sanitario, etc.): - concertazione delle politiche erogative dei diversi Enti; - adozione di Piani di copertura sinergici (Lifecycle «allargato»). b) Costituire un soggetto giuridico unico, il Fondo Welfare Complementare, che gestisca direttamente le seguenti prestazioni: - pensione complementare; - sanità integrativa; - non autosufficienza; - casa.

24 POSSIBILI SOLUZIONI 2 La sfida: introdurre e mantenere stabilità gestendo in modo adeguato lo sviluppo dei costi Spese sanitarie (valore relativo) 4, ,00 3,50 3,00 2,50 2,00 1,50 1,00 Spese sanitarie per età (effettive) 0,50 Spese sanitarie per età (target) Contribuzione sostenibile Educazione / Prevenzione - Giovani Adulti Anziani Età Solidarietà: tutti devono contribuire - secondo le proprie capacità finanziarie - per attenuare gli effetti sul singolo Investire educando i giovani ad un corretto stile di vita permette di ridurre la spesa sanitaria a beneficio degli anziani Infrastrutture Un infrastruttura accessibile permette un assistenza sostenibile a sanitarie adeguate costo controllato (meno ICU, maggior dignità)

25 A) SISTEMA DI WELFARE INTEGRATO 1 Interazione welfare pensionistico e sanitario I due settori hanno basi tecniche molto differenti ma presentano forti sinergie nella gestione dei bisogni degli iscritti e nello sviluppo delle aree di sussidiarietà. Appare particolarmente strategica la terza area del welfare: l assistenza socio-sanitaria per la non autosufficienza in cui si possono integrare l approccio contributivo previdenziale (destinazione del trattamento di rapporto) con quello assistenziale (reti di prestazione di servizi) Allineamento delle fonti di finanziamento alle finalità di impiego del risparmio in termini sia temporali, sia di esigenze specifiche del cittadino

26 A) SISTEMA DI WELFARE INTEGRATO 2 Ampliare il progetto di vita Spese Spese casa sanitarie e / famiglia assistenza di base Spese catastrofali DISPONIBILITÀ NECESSARIA NELLA FASE DEL RITIRO DALLA VITA ATTIVA Grandi invalidità e inabilità Mancato reddito da inoccupazione Esigenze correnti fase invecchiamento

27 A) SISTEMA DI WELFARE INTEGRATO 3 A) Fornire risposte alle problematiche connesse all inabilità ed alla non autosufficienza a) Fondi Pensione - Valorizzazione della «RENDITA LTC»: rendita annua, erogata per tutta la durata della vita dell Iscritto con raddoppio della stessa in caso di sopravvenuta perdita di autosufficienza - Gradualizzazione del beneficio: la «RENDITA A PUNTI» b) Fondi Sanitari - Valorizzazionea ione delle «erogazioni in natura»: LTC indennitaria prioritariamente finalizzata a fornire servizi. Eventuale utilizzo del «modello voucher» - Valorizzazione della copertura dell inabilità/invalidità in età da lavoro coerentemente con la funzione di supporto «day by day» garantita dai Fondi Sanitari

28 A) SISTEMA DI WELFARE INTEGRATO 4 B) Fornire risposte più flessibili sulla tematica della Casa a) Acquisto della prima casa - Possibilità di finalizzare l erogazione al rimborso delle rate del mutuo (maggiore capitalizzazione) - Rivisitazione in melius della fiscalità dell anticipazione per acquisto della prima casa e contestuale eliminazione/penalizzazione delle anticipazioni «atipiche» b) Risparmio Previdenziale & Risparmio Casa (cfr. il «Progetto risparmio casa») - Sviluppo da parte del Fondo Pensione di un Piano di Accumulazione finalizzato a finanziare l acquisto della prima casa - Utilizzo di contribuzione volontaria aggiuntiva deducibile entro il plafond e di un comparto dedicato prevalentemente obbligazionario - Al termine di un periodo minimo di accumulazione accesso al credito agevolato (convenzioni del Fondo Pensione) per l acquisto della prima casa (per una somma pari al doppio del capitale accumulato). - Il beneficiario dovrà rimborsare dapprima soltanto gli interessi, a rate, mentre il capitale dovuto rimarrà investito nel Fondo Pensione e verrà rimborsato alla fine in un unica unica soluzione (anche in questo caso con agevolazioni fiscali).

29 B) FONDO WELFARE COMPLEMENTARE 1 costituzione/convergenza di un unico Ente dedicato alla Welfare contrattuale di settore accumulazione contributi su conti individuali e destinazione Lifecycle delle contribuzioni impiego nel patrimonio dell Ente per garantire, attraverso, polizze di natura collettiva prestazioni «Salute», «Premorienza» ed «LTC in natura» agevolazioni per l accesso al credito per mutuo prima casa e possibile smobilizzo del montante per far fronte al pagamento delle rate di mutuo erogazione, a seguito del pensionamento, di una rendita previdenziale con raddoppio della rata in caso di non autosufficienza omogeneizzazione del trattamento fiscale unico programma di accumulazione per tutte le fonti di finanziamento dei fondi contrattuali (ctrb az, dip e TFR) abbattimento dei costi di amministrazione e riduzione degli adempimenti sulle imprese.

30 B) FONDO WELFARE COMPLEMENTARE 2 Maggiore efficienza, efficacia e flessibilità nell erogazione delle prestazioni il montante maturato potrà essere smobilizzato nel corso della vita lavorativa per l erogazione di prestazioni sanitarie quali visite specialistiche ed odontoiatria; Prestazioni Sanitarie, Premorienza e LTC garantite da specifiche coperture assicurative i cui premi verrebbero corrisposti a valere sul montante in accumulazione. I premi, in particolare, troverebbero la fonte di finanziamento nei frutti della capitalizzazione dei contributi affluiti al fondo; Gestione del Risparmio Casa Ottimizzazione delle risorse dedicate dalla contrattazione collettiva, eliminazione delle duplicazioni Maggiore flessibilità nella suddivisione delle prestazioni tra rendita e capitale una tantum in quanto lo scopo previdenziale sarebbe in parte raggiunto dalle coperture LTC erogate in rendita; Contenimento dell anti-selezione e diminuzione di comportamenti opportunistici da parte dei soggetti iscritti (Moral Hazard).

31 SCENARI FUTURI E PROBLEMI APERTI 1 Il Fondo Welfare Complementare è probabilmente uno strumento di difficile attuabilità che rischierebbe di mettere in crisi l equilibrio faticosamente raggiunto dai Fondi Pensione Tuttavia questo modello teorico illustra, a nostro avviso, in modo chiaro quali potrebbero essere i vantaggi e le opportunità collegate allo sviluppo di un modello di Welfare Integrato Un modello di Welfare Integrato potrebbe offrire nuovo slancio alla previdenza complementare e garantire maggiore omogeneità alle tutele garantite ai lavoratori dei diversi settori L introduzione i di Fondi per LTC e/o per le coperture Vita è un esigenza piuttosto sentita dai lavoratori anche in considerazione della perdita del TFR oggi parte fondamentale della pensione complementare (fatto sicuramente positivo) come fonte di liquidità per far fronte ai propri bisogni assistenziali. La missione di sviluppare il sistema di Welfare privato è di competenza delle Parti Sociali ma coinvolge indirettamente anche il modo bancario ed assicurativo. 31

32 SCENARI FUTURI E PROBLEMI APERTI 2 Per favorire lo sviluppo sistematico di un nuovo sistema di Welfare Integrativo dovrebbero essere affrontate le seguenti criticità: La possibile sovrapposizione dei ruoli di Fondi Pensione, Fondi Sanitari ed Altri Enti di Welfare Contrattuale Un approccio più sistematico alla copertura LTC che potrebbe rappresentare il ponte tra il sistema pensionistico complementare e la sanità integrativa L approvazione di uno specifico decreto per gli Altri Enti di Welfare Contrattuale che ne disciplini le implicazioni operative e gestionali Lo sviluppo di un sistema fiscale unitario e più premiante per gli Altri Enti di Welfare Contrattuale ed, in particolare, per i Fondi dedicati esclusivamente/prioritariamente alle coperture LTC & Confidential. All rights reserved.

33 &Confidential. All rights reserved. MODELLO GESTIONALE

34 Soluzione Piattaforma Integrata Previnet & Previmedical Fondo Pensione Versamento Contribuzioni Azienda1 Azienda2 Fondo Sanitario Banca Liste di contribuzione Fondo LTC RIMBORSI (PAGAMENTO PRESTAZIONI) Replicazione Dati Versamento premi / regolazioni / rinnovi Inclusioni / esclusioni richieste di liquidazione PFAS FONDO WELFARE W e b Regolazioni i / rinnovi i riconciliazione PNET &PMED Adesioni (ove previste) CLAIM FONDO WELFARE W e b Welcome Letter Accesso - Posizione - Sinistri RIASSICURATORE COMPAGNIA/E Banca Aderente Aderente Aderente Aderente ACCESSO ALLA RETE (NETWORK SANITARIO ED ASSISTENZIALE) Case di Cura Medicina Specialistica RSA Assistenza Domiciliare 34

35 Punti qualificanti Sinergie Sistemi gestionali interattivi tra Fondo Welfare e.compagnia/e Rapidità di allineamento tra i sistemi Riduzione di errori nelle comunicazioni Visibilità Web integrata per l aderente alla posizione Previdenziale, Sanitaria ed Assistenziale Accessibilità al Network Assistenza Previmedical (oltre 97,000 operatori sanitari ed oltre operatori socio-assistenziali) i i

36 I Vantaggi Utilizzare la pipeline di raccolta dei Fondi (web, liste ctrb, ) Immediato Lungo Medio/Termine Unificare alcuni processi tra Fondo e Compagnia/e (es. estratti conto) Accesso ad un bacino di Fondi amministrati ampio Minimizzare i costi di gestione riutilizzando canali già attivi (aziende) Ampliare e scalare l impianto per l offerta di nuove coperture Evitare appesantimenti nella gestione a fronte di nuovi Fondi / convenzioni / platee di assistiti Semplicità nei processi di variazione Prevalenza nel settore coperture collettive Abbattimento costi fissi

37 GRAZIE PER L ATTENZIONE Marco Vecchietti Direttore Generale PREVIMEDICAL S.p.A. Via Ferretto Mogliano Veneto (TV) Via Ferretto, Mogliano Veneto (TV) T: M: E: marco.vecchietti@previmedical.it