I COSTI DEI CONTI CORRENTI BANCARI DELLE MICRO E PICCOLE IMPRESE UMBRE
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- Sabrina Toscano
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1 I COSTI DEI CONTI CORRENTI BANCARI DELLE MICRO E PICCOLE IMPRESE UMBRE Presentazione Indagine CNA UMBRIA Perugia, 9 Aprile 2015
2 Sommario Obiettivi dell indagine Il campione I risultati dell indagine I costi dei conti correnti bancari delle micro e piccole imprese umbre Indagine CNA UMBRIA 2
3 Sommario Obiettivi dell indagine Il campione I risultati dell indagine I costi dei conti correnti bancari delle micro e piccole imprese umbre Indagine CNA UMBRIA 3
4 Obiettivi dell indagine Fotografare le principali voci di costo dei conti correnti e la loro incidenza Verificare e analizzare le condizioni generali dei contratti di conto corrente bancario delle imprese in Umbria I costi dei conti correnti bancari delle micro e piccole imprese umbre Indagine CNA UMBRIA 4
5 Sommario Obiettivi dell indagine Il campione I risultati dell indagine I costi dei conti correnti bancari delle micro e piccole imprese umbre Indagine CNA UMBRIA 5
6 Il campione 300 imprese umbre estratti conto trimestrali anni banche operanti nel territorio regionale I costi dei conti correnti bancari delle micro e piccole imprese umbre Indagine CNA UMBRIA 6
7 Il sistema imprenditoriale umbro: rappresentatività SETTORIALE In Umbria sono attive imprese di cui artigiane (oltre 1 ogni 4) INDUSTRIA MANIFATTURIERA 3% INDUSTRIA COSTRUZIONI 4% SERVIZI DIVERSI 12% AGRICOLTURA 20% IMPRESE ARTIGIANE 27% COMMERCIO 28% TURISMO 6% Fonte: Elaborazione su dati Registro imprese I costi dei conti correnti bancari delle micro e piccole imprese umbre Indagine CNA UMBRIA 7
8 Il campione: rappresentatività SETTORIALE Imprese INDUSTRIALI 17,3% Imprese ARTIGIANE 82,7% MANIFATTURIERO; 33,2% SERVIZI; 19,0% COSTRUZIONI; 38,0% AGRICOLTURA; 0,5% COMMERCIO; 6,2% TURISMO; 3,2% Fonte: Elaborazione su dati CNA Umbria I costi dei conti correnti bancari delle micro e piccole imprese umbre Indagine CNA UMBRIA 8
9 Sommario Obiettivi dell indagine Il campione I risultati dell indagine I costi dei conti correnti bancari delle micro e piccole imprese umbre Indagine CNA UMBRIA 9
10 Le spese In generale i conti correnti prevedono: Interessi debitori In caso di utilizzo del fido Imposta di bollo Di importo fisso e dovuta per il solo fatto di avere un conto corrente Costi fissi Da sostenere con periodicità variabile (es. trimestrale) Costi variabili Da sostenere per ciascuna operazione effettuata o in proporzione all utilizzo I costi dei conti correnti bancari delle micro e piccole imprese umbre Indagine CNA UMBRIA 10
11 Per meglio comprendere l indagine Occorre sottolineare che i costi bancari variano in base: alla classe di rating assegnata; all ammontare e all utilizzo degli affidamenti;... In media, per le 300 imprese del campione: Accordato medio fido a revoca = Accordato medio fido autoliquidante = I costi dei conti correnti bancari delle micro e piccole imprese umbre Indagine CNA UMBRIA 11
12 I costi Il costo medio del conto corrente per le 300 imprese analizzate è di all anno a trimestre I costi dei conti correnti bancari delle micro e piccole imprese umbre Indagine CNA UMBRIA 12
13 I costi In media: Gli interessi passivi pesano per il 67% del costo totale I Costi fissi e variabili e le commissioni pesano per il 33% del costo totale I costi dei conti correnti bancari delle micro e piccole imprese umbre Indagine CNA UMBRIA 13
14 I costi trimestrali ed annuali 5.000, ,00 COSTI fissi e variabili E COMMISSIONI; 1.520, , , , ,00 INTERESSI PASSIVI EXTRA-FIDO; 220, , , ,00 500,00 - INTERESSI PASSIVI EXTRA-FIDO; 55,00 COSTI fissi e variabili E COMMISSIONI; 380,00 trimestrali INTERESSI PASSIVI FIDO; 705,00 annuali INTERESSI PASSIVI FIDO; 2.820,00 I costi dei conti correnti bancari delle micro e piccole imprese umbre Indagine CNA UMBRIA 14
15 Gli interessi passivi 16,0% 14,0% 12,0% 10,0% 8,0% 14,7% 6,0% 4,0% 9,1% 7,4% 2,0% 0,0% TASSO MEDIO FIDO A REVOCA TASSO MEDIO FIDO AUTOLIQUIDANTE TASSO MEDIO SCONFINAMENTO / EXTRAFIDO I costi dei conti correnti bancari delle micro e piccole imprese umbre Indagine CNA UMBRIA 15
16 Tasso soglia usura I tassi di interesse effettivi globali medi ai fini della legge sull usura sono attualmente pari al 17,6% circa per le aperture di credito in c/c e al 13,3% circa per gli anticipi e sconti commerciali. Dalla ricerca è emerso che molto spesso gli interessi passivi che gravano sulle imprese si posizionano solo alcuni decimali sotto il limite previsto dalla legge sull usura (legge 108/1996). In alcuni casi gli istituti bancari, con diversi stratagemmi, riducono gli interessi applicati per rispettare il cd. tasso soglia. I costi dei conti correnti bancari delle micro e piccole imprese umbre Indagine CNA UMBRIA 16
17 I costi fissi e variabili Spese trimestrali di tenuta conto e liquidazione 38,6 Operazioni gratuite incluse nel canone (a trimestre) 47 Operazioni a pagamento (a trimestre) 65 Costo unitario operazione non inclusa 1,4 Spesa trimestrale per registrazione operazioni 91,0 Spesa trimestrale per invio comunicazioni cartacee 4,9 Spesa trimestrale per home banking 11,8 I costi dei conti correnti bancari delle micro e piccole imprese umbre Indagine CNA UMBRIA 17
18 Le commissioni La vecchia CMS (Commissione Massimo Scoperto) è stata abolita ed, essendo state dichiarate nulle tutte le commissioni diverse, sono state introdotte DUE NUOVE ED ESCLUSIVE COMMISSIONI: Commissione sulle linee di credito (media a trimestre) 286,8 Commissione sulle linee di credito ( % media) 0,41% Commissione sugli sconfinamenti (media a trimestre) 196,7 I costi dei conti correnti bancari delle micro e piccole imprese umbre Indagine CNA UMBRIA 18
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20 La nostra proposta RIDEFINIZIONE DI UN RAPPORTO DI COLLABORAZIONE BASATO SU RELAZIONI TRASPARENTI TRA BANCA E IMPRESA Le convenzioni bancarie CNA UMBRIA 20
21 La nostra proposta La TRASPARENZA è l elemento fondante per costruire un nuovo rapporto tra banca e impresa Le convenzioni bancarie CNA UMBRIA 21
22 La nostra proposta + INVESTIMENTI + TRASPARENZA + CREDITO + FIDUCIA + CRESCITA CONSUMI Le convenzioni bancarie CNA UMBRIA 22
23 Le convenzioni bancarie CNA Umbria CNA Umbria ha stipulato convenzioni con: Artigiancassa Spa Banca Popolare di Ancona (gruppo UBI) Casse dell Umbria Spa (gruppo Intesa) Unicredit Spa Le convenzioni bancarie CNA UMBRIA 23
24 Le convenzioni bancarie CNA Umbria Gli accordi prevedono condizioni differenziate in base alle classi di rating delle imprese Le convenzioni bancarie CNA UMBRIA 24
25 Le convenzioni bancarie CNA Umbria Le convenzioni regolamentano: Tassi di interesse per fidi di cassa Tassi di interesse per fidi autoliquidanti Costi fissi e variabili Commissioni Le convenzioni bancarie CNA UMBRIA 25
26 Le convenzioni bancarie CNA Umbria Tassi di interesse sugli affidamenti per cassa (spread % su Euribor 3 mesi) 10,00% 5,00% 0,00% 2,40% MIN 8,00% MAX Tassi di interesse sugli affidamenti autoliquidanti (spread % su Euribor 3 mesi) 10,00% 5,00% 0,00% 2,00% MIN 7,00% MAX Canone mensile conto da 3,00 a 30,00 Le convenzioni bancarie CNA UMBRIA 26
27 Servizi CNA Umbria Le convenzioni stipulate saranno applicate gratuitamente a tutti gli associati CNA Umbria Le convenzioni bancarie CNA UMBRIA 27
28 Servizi CNA Umbria Associati CNA Umbria: artigiani oltre circa 300 PMI Le convenzioni bancarie CNA UMBRIA 28
29 Servizi CNA Umbria Per assicurare un valido sostegno agli associati, abbiamo attivato in tutti gli uffici territoriali del Sistema CNA un servizio di assistenza e consulenza gratuito Le convenzioni bancarie CNA UMBRIA 29
30 Conclusioni Una corretta gestione delle relazioni bancarie, basata sulla sul e sull è elemento centrale per una nuova fase di crescita Le convenzioni bancarie CNA UMBRIA 30
31 Conclusioni MAGGIORE TRASPARENZA sia NELLE CONDIZIONI CONTRATTUALI e NEI MECCANISMI DI ASSEGNAZIONE DEL RATING da parte delle banche Sia NELLA LETTURA DEI BILANCI E DELL ATTIVITÀ da parte delle imprese Le convenzioni bancarie CNA UMBRIA 31
32 Conclusioni INSIEME PER COSTRUIRE UNA NUOVA FASE DI SVILUPPO I costi dei conti correnti bancari delle micro e piccole imprese umbre Indagine CNA UMBRIA 32
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