Nuovi sistemi di pagamento elettronico Idee e proposte per la Pubblica Amministrazione. Claudio Carli Direttore Marketing Ingenico Italia SpA

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1 Nuovi sistemi di pagamento elettronico Idee e proposte per la Pubblica Amministrazione Claudio Carli Direttore Marketing Ingenico Italia SpA

2 1 Overview su nuovi sistemi di pagamento elettronico

3 L evoluzione dei sistemi di pagamento elettronico E in atto un profondo rinnovamento dei sistemi di pagamento elettronico. Stiamo vivendo una migrazione tecnologica globale e nuovi scenari di mercato. Migrazione tecnologica: diffusione del contactless/nfc e degli smartphone Oltre terminali già attivi previsti entro il 2017 La maggioranza delle carte di nuova emissione sono già cless (c.ca 20Milioni già in circolazione) Molteplici iniziative per la promozione e diffusione dell uso Oltre 40 milioni di smartphone in Italia di cui 15M adatti a fare pagamenti 12 Milioni di Tablet Mobile Payments già a 2,8M (in locale o da remoto) con previsione di crescita fino a oltre 5M in 3 anni) 3 Dati 2013 Fonte: Osservatori Politecnico

4 L evoluzione dei sistemi di pagamento elettronico Nuovi scenari nel mondo dei pagamenti elettronici Scenario 1: il paperless Dematerializzazione dello scontrino Scenario 2: il self-service Diffusione di sistemi non presidiati (biglietterie, vending, parcheggi, ) Scenario 3: i pagamenti e incassi con lo smartphone I nuovi telefoni portatili abilitano i pagamenti e l accettazione delle carte per i commercianti Scenario 4: l ecommerce Sempre più diffusi i sistemi on-line di selezione, acquisto e pagamento di beni e servizi 4

5 Cosa accomuna questi nuovi scenari L utilizzo di smartphone e, in particolare, degli smartphone di proprietà L impiego di tecnologie avanzate, ma consolidate Possibilità di pagare con carta in ogni occasione (fissi, mobilità, da casa, in eventi o situazioni occasionali, ) Maggiore interesse da parte dei cittadini ai pagamenti autonomi ed elettronici (o cashless) in 5

6 Paperless: la dematerializzazione degli scontrini I maggiori retailer stanno adottando dispositivi di pagamento con touch-screen per: - Gestire i pagamenti con ogni strumento: card tradizionale, contactless o Nfc - Gestire servizi a valore aggiunto tramite il POS - Gestire amministrativamente gli scontrini dematerializzati (archivio, ricerca, ) Server di archivio documenti e scontrini Network POS Cassa Server Payment Gateway Banca Acquirer In Europa già oltre installazioni presso i retailers, con notevoli benefici: 6 - Migliore rapporto con il cliente (firma digitalizzata = gesto naturale) - Nuovi servizi = nuove revenues - Più semplice gestione amministrativa di ricevute e scontrini - Disponibilità immediata dei documenti su WEBserver per consultazione - Soluzione apprezzata sui sistemi di self-service / self check-out

7 Il fenomeno del Self-service Richiesta da parte del mercato di servizi 24/7 e utenti più disposti a "fare da soli". Svariati settori vedono una crescita nella diffusione di sistemi di pagamento non presidiati: - Biglietterie (p.es. biglietterie FFSS, NTV, Trenord, ATAC, ) - Chioschi informativi/prenotazioni/parking, - Erogazione carburante (almeno stazioni in Italia) - Vending Machine (un potenziale di macchine) 7 Benefici: - Servizio migliore e più esteso - Intercettare maggiore business - Riduzione del personale - Riduzione dei costi di gestione del contante

8 Il telefonino come strumento di pagamento Sempre più diffuse soluzioni di pagamento che impiegano lo smartphone come strumento di pagamento dell utente. Tecnologia abilitante: il contactless Lancio di "Wallet" sul telefonino (per la gestione attraverso un unico sistema, di più tipologie di carte virtuali: pagamento, privative, coupon, prenotazioni, ). Prime soluzioni P-2-P ("Person-to-Person") per passare denaro direttamente da un conto all altro con un semplice messaggio (tra persone registrate al servizio e con il riferimento di un conto/carta bancaria) Soluzioni che operano emulando sullo smartphone una carta di credito mediante diverse tecnologie: Nfc SIMbased, HCE, ApplePay Vantaggi: uso di uno strumento che il cliente ha sempre in mano, sicurezza garantita dai circuiti e dai "secure element" o dai processi di protezione dati (tokenizzazione) 8

9 Il P-2-B: pagamenti con telefonino da cliente a merchant. Potrà diventare P-2-G? Conto del cliente addebito accredito notifica Conto del merchant Nel settore «business» i pagamenti P-2-P diventano «P-2-B» e prevedono una notifica ufficiale di avvenuto accredito da parte del servizio. La notifica può essere inviata allo stesso POS del merchant o, eventualmente, al POS dello sportello. Pagamenti tradizionali con carta negozio 9 sportello

10 Il telefonino come strumento di incasso: mpos Un fenomeno di successo che coinvolge i merchant e i professionisti trasformando il loro smartphone in un sistema di incasso con carta. Utenti destinatari della soluzione: - tutti i commercianti che operano in mobilità - tutti i professionisti (rif. DL 179/2012 e DL 150/2013) - tutti gli esercenti tradizionali che intendono gestire al meglio i clienti all interno del proprio negozio («non è il cliente che va alla cassa, ma la cassa che va dal cliente») - Tutti gli esercizi «occasionali», con poche transazioni - Tutte le reti che operano a domicilio (agenti, consegne, ) Benefici: - ampliamento delle occasioni di accettazione dei pagamenti - riduzione dell uso del contante e dei rischi connessi - riduzione dei costi di gestione e immediata rendicontazione Più di utenti nel primo anno di diffusione. Trend in costante crescita favorito anche dalla collaborazione degli operatori Telco. Si stimano in c.ca i nuovi utenti di sistemi mpos in Italia entro il Fonte: Osservatori Politecnico di Milano

11 Il boom dell ecommerce Totale spesa con c/pagamento (2015) c.ca 88B 71,5B 16,5B Tasso di crescita negli anni ecommerce Canali tradiz. Abbigliamento Cosa si acquista su ecommerce (in%) Turismo Informatica Assicurazioni Editoria Grocery Altro Prodotti Servizi La Pubblica Amministrazione si sta già attrezzando per consentire i pagamenti on-line di tasse, imposte e altri servizi, grazie al «Nodo dei Pagamenti» promosso da AGID Fonte: Osservatori Politecnico di Milano

12 2 La Pubblica Amministrazione

13 La Pubblica Amministrazione e le opportunità di incasso La Pubblica Amministrazione, in special modo la PAL, molteplici occasioni di incontro con i cittadini ha Sportelli comunali per servizi amministrativi Pagamento di servizi locali: mense, inscrizione a scuole e corsi, multe e imposte locali, emissione di certificati, Eventi e servizi turistici: ticketing servizi per i turisti Trasporti pubblici, parking e ZTL e molti altri 13

14 I nuovi servizi di pagamento: un vantaggio per la PA BANCHE P.A. Servizi bancari e nuove soluzioni di pagamento possono essere un vantaggio per la Pubblica Amministrazione : Riduzione della gestione del contante (costi) Agevolazione nel processo di incasso (incasso immediato, incasso sicuro, rendicontazione elettronica, ) Soddisfazione dei cittadini e degli utenti occasionali (turisti, ) Possibilità/apertura per progettare nuovi servizi a pagamento 14

15 3 La realtà e l impegno per il futuro

16 Utilizzo del contante / transazioni elettroniche 86% 15% 33,7 75,5 3,5% +10% 21% % transazioni in contanti Transato con carte su totale dei consumi n. Transazioni annue pro capite /transazione e-commerce vs. Commercio tradizionale Crescita annuale delle operazioni con carta Valore dell economia sommersa sul PIL 59% 31% 77 50,5 12% +7% 10% L Italia è ancora un paese dominato dal contante, ma sappiamo che un elevato utilizzo dei pagamenti elettronici è correlato alla capacità di sviluppo economico e riduce il peso dell economia sommersa di un Paese 16 Dati 2013 Fonti: B.ca d Italia, Osservatorio Consumi CartaSi, Osservatori Politecnico, Netcomm

17 Gli obiettivi del Governo sono molteplici Riduzione dell uso del contante con una conseguente riduzione dei costi correlati (stima B.ca d Italia: 5Miliardi ) Maggiore sicurezza (evitando rapine, frodi, denaro falso, assegni a vuoto, ) Maggiore efficienza e semplicità nei processi (rendicontazioni, dichiarazioni, ) Migliori servizi agli esercenti per aumentare la competitività (possibilità di dichiarazioni semplificate, riduzione dei controlli expost, ) Maggiore controllo fiscale, con riduzione dell economia sommersa 17

18 ma devono essere concretizzati anche a livello locale Riduzione dell uso del contante presso gli sportelli della Pubblica Amministrazione, favorendo l accettazione delle carte di pagamento bancarie Accettazione dei pagamenti con carta sia negli uffici, che agli sportelli automatici, che in situazioni occasionali Maggiore diffusione di sistemi automatici (self-service) a beneficio dei cittadini e degli utenti, spesso stranieri Dotazione ai funzionari incaricati di nuovi strumenti di accettazione dei pagamenti e di controllo, anche in mobilità (p.es multe) Disponibilità di nuovi servizi a pagamento erogabili al cittadino anche presso negozi e postazioni «temporanee» (eventi, spettacoli, fiere, iscrizioni/accessi, ) 18

19 I trasporti pubblici: un settore sensibile Uso dei remote payments Il settore dei trasporti pubblici sta sperimentando nuove forme di pagamento (e di titolo di viaggio). L utilizzo dello smartphone per acquistare il biglietto sta diventando una pratica diffusa e i controllori accettano di verificare i titoli di viaggio «virtuali» mostrati sotto forma di QRCode sullo schermo del telefono. Analogamente crescono i pagamenti di parking e car sharing. In Italia nel 2015 questi pagamenti sono cresciuti del 160% in valore raggiungendo 300M. Vantaggi: riduzione del numero di titoli cartacei (con riduzione dei costi di stampa, distribuzione, commissioni) Intercettazione di clienti privi di ticket, ma disponibili ad acquistarlo. Soddisfazione degli utenti più tecnologici e occasionali (giovani e stranieri) 19

20 I trasporti pubblici: un settore sensibile Open Payment? Why not? Già in essere a Londra (>500M di transazioni), l utilizzo di carte bancarie stadnard come strumento di pagamento e titolo di viaggio nei trasporti pubblici inizia a diffondersi. Operatività in on-line differito e gestione black-list locale 20

21 I trasporti pubblici: un settore sensibile Kiev Metro: un esempio di sistema Prime installazioni (Giugno 2015): 17 stazioni con un tornello attrezzato per ogni stazione. Roll-out (Dicembre 2015): 52 stazioni (tutte), almeno con un tornello a stazione. Retro-compatibilità : tutti i vecchi metodi di accettazione sono mantenuti (ticket di carta, carte abbonamento, ) Le carte accettate : carte di credito contactless internazionali e schema locale Kiev (Ucraina) Come funziona? Deferred Online con BlackList. La municipalità di Kiev accetta il rischio sul primo TAP non coperto Utilizzata soluzione di lettori di card, sicuri e certificati dagli enti bancari, integrati nei tornelli della metro e nei validatori (Ingenico iuc) Sistemi di controllo portatili per la lettura delle carte (per la verifica on-line del passaggio alla barriera) 21

22 Altre idee e proposte Biglietterie musei Pagamenti agli sportelli Servizi per i turisti Conciliazione multe 22

23 Grazie Claudio Carli Direttore Marketing Ingenico Italia SpA