Corso UnipolSai Infortuni

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1 Corso UnipolSai Infortuni UD2 - Forme consulenziali Copertina Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [1/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

2 Introduzione Le prime forme di assicurazione che descriviamo più in dettaglio sono quelle di tipo consulenziale. Abbiamo visto che per l area assicurativa INFORTUNI si tratta delle due sezioni Tempo Libero & Lavoro e Full-Time alle quali può essere abbinata la sezione MALATTIA. Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [2/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

3 Iniziamo ad illustrare le caratteristiche di Tempo Libero & Lavoro e Full-Time mettendo l una a confronto con l altra. Tempo Libero & Lavoro Questa forma di copertura prevede, in genere, l assicurazione dei rischi professionali ed extraprofessionali, ma anche la possibilità di limitare la copertura al solo rischio professionale compreso il rischio in itinere, oppure al solo rischio extraprofessionale. La classificazione del rischio viene determinata in base all attività professionale svolta da ogni Assicurato, dichiarata in polizza e rientrante tra quelle elencate nella tabella delle Attività Professionali (contraddistinte dai codici A-B-C-D, secondo il grado di pericolosità). Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [3/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

4 Full-Time Tale forma di copertura prevede sempre l assicurazione dei rischi professionali ed extraprofessionali. Con la tariffazione unica viene applicata la medesima tassazione per qualsiasi attività dichiarata dall assicurato, purchè rientrante tra quelle elencate nella tabella delle Attività presente nelle Tariffe e Norme assuntive. Per entrambe le opportunità, la polizza potrà essere personalizzata, scegliendo per ciascun Assicurato le garanzie da assicurare ed il valore delle somme da garantire, nei limiti e secondo le regole previste dalla Tariffa. Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [4/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

5 Estensioni di garanzia Le condizioni base di assicurazione di Tempo Libero & Lavoro e Full-Time prevedono alcune deroghe alle esclusioni presenti nelle Norme comuni che regolano tutte le sezioni Infortuni, estendendo l assicurazione al Rischio Volo, purché in qualità di passeggero, e agli infortuni derivanti dalla pratica di attività sportive e relativi allenamenti e prove. In particolare gli sport che vengono ricompresi sono: sport del tempo libero, sport agonistici. Gli sport che restano esclusi dalle condizioni base Tempo libero & Lavoro e Full-time sono: sport ad alto rischio, effettuati in forma professionistica, motoristici e motonautici nonché quelli aerei; tuttavia possono, in parte, essere inclusi attraverso l attivazione di Condizioni aggiuntive. Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [5/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

6 Garanzie Confrontiamo a questo punto le garanzie offerte dalle due soluzioni consulenziali. Indichiamo inoltre alcuni vincoli contrattuali e di seguito forniamo maggiori dettagli di tipo tecnico commerciale. Le garanzie risultano le medesime per entrambe le sezioni, fatta eccezione per la garanzia Inabilità Temporanea che non è prevista nella Sezione Full-Time. In rosso sono evidenziate: l invalidità permanente e la rendita vitalizia in quanto la prima è l unica garanzia obbligatoria, in alternativa ad essa è possibile assicurare la sola garanzia Rendita vitalizia purché sia presente il caso Morte per una somma assicurata di almeno ,00. Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [6/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

7 Garanzie Invalidità permanente La prima garanzia che approfondiamo è l Invalidità permanente da Infortunio che, per queste due Sezioni in particolare, rappresenta la copertura con la quale il consulente ha la possibilità di offrire diverse soluzioni in funzione delle esigenze dell Assicurato. Si tratta della garanzia che permette una compensazione economica nel caso di infortunio con conseguenze invalidanti permanenti; tali conseguenze possono incidere fortemente sulla vita privata e sulla capacità lavorativa futura della persona e quindi sulla possibilità di produrre reddito. L Assicurato dovrà inoltre sapere che, in caso di infortunio con prevedibili conseguenze invalidanti, ha diritto ad un eventuale anticipo sull indennizzo purché sussistano determinate condizioni. Trascorsi centoventi giorni dalla data di accadimento dell infortunio è possibile richiedere, con Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [7/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

8 idonea documentazione medico legale, il pagamento di un acconto pari al 50% del presumibile ammontare dell indennizzo per Invalidità Permanente con un massimo di ,00 euro da conguagliarsi in sede di definitiva liquidazione del sinistro. Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [8/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

9 Garanzie Invalidità permanente Criteri di indennizzo Approfondiamo le modalità con le quali viene quantificato l indennizzo e che differenziano la garanzia Invalidità Permanente da infortunio sezione Tempo Libero & Lavoro dalla sezione Full- Time. Nella Sezione Tempo Libero & Lavoro, l indennità per Invalidità Permanente viene corrisposta tenendo conto della Tabella UnipolSai riportata nel Fascicolo Informativo. I criteri di indennizzo prevedono franchigie differenziate a seconda della somma assicurata, che vengono via via assorbite, fino ad essere eliminate, con l aumentare del grado di invalidità accertato. Inoltre, la percentuale da liquidare sulla somma assicurata diventa progressivamente maggiore del grado di invalidità riscontrato in caso di invalidità medie e gravi. Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [9/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

10 Ad esempio, un infortunio, con conseguente invalidità accertata del 57% verrà liquidato con una valutazione pari al 101% della somma assicurata. Di fronte poi alle gravi invalidità, quelle che superano l 80%, la Compagnia riconoscerà fino al 225% della somma assicurata. Per la sezione Full-Time nel Fascicolo Informativo viene descritto semplicemente il criterio di indennizzo che prevede delle franchigie fisse differenti a seconda della somma assicurata. Sono previsti tre scaglioni: il primo fino a ,00 euro in cui è presente una franchigia del 3%, il secondo sulla parte di somma eccedente i ,00 euro e fino a ,00 euro con deduzione della franchigia del 5% e l ultimo sulla parte della somma assicurata oltre i ,00 euro con deduzione di una franchigia del 10%. La Sezione Full-Time riconosce il pagamento del 100% della somma assicurata per invalidità permanente quando le conseguenze dell infortunio sono di grado superiore o uguale al 66% e rinuncia alla franchigia a partire dalle invalidità che superano il 25% della totale. Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [10/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

11 Garanzie Invalidità permanente Esempi di indennizzo Per rendere più chiaro questo passaggio vediamo due esempi che mettono a confronto i criteri di indennizzo previsti da Tempo Libero&Lavoro e quelli previsti dalla Full-time. Partiamo dal 1 esempio La somma assicurata è di ,00 euro Il grado di Invalidità Permanente accertato corrisponde al 20% Nella soluzione Tempo Libero&Lavoro l indennizzo corrisponderà a ,00 euro Con la Full-Time l indennizzo sarà invece di ,00 euro Nel 2 esempio la somma assicurata resta sempre ,00 euro ma cambia il grado di Invalidità Permanente accertato che diventa del 75%. Con Tempo Libero&Lavoro l Assicurato riceverà ,00 euro Mentre con la Full-Time l indennizzo ammonterà a ,00 euro Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [11/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

12 Garanzie Invalidità temporanea La garanzia Inabilità Temporanea, prestabile esclusivamente con la sezione Tempo Libero & Lavoro e ammessa solo per i liberi professionisti e non per dipendenti o privi di attività professionale in quanto l indennità rappresenta un sostegno economico giornaliero a fronte di un probabile mancato reddito. La diaria giornaliera può essere prestata in due forme diverse: Parziale o Integrale. Se la garanzia viene prestata in forma Parziale, la Compagnia corrisponderà: il 100% della somma assicurata, per ogni giorno in cui l Assicurato si è trovato nella totale incapacità fisica di svolgere l attività dichiarata in polizza, il 50% nel caso di parziale incapacità lavorativa. La forma Integrale non prevede tale limitazione e riconosce sempre il 100% dell indennità e in entrambi i casi di incapacità fisica a svolgere il proprio lavoro, totale o parziale. Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [12/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

13 L indennizzo sarà corrisposto per un periodo massimo di 365 giorni per ogni infortunio. Così come per la garanzia Invalidità Permanente da Infortunio anche per questa garanzia è previsto un anticipo dell indennizzo purché sussistano determinate condizioni così come indicato a video. Terminiamo dicendo che per entrambe le forme di garanzia è prevista una franchigia differenziata in base alle somme assicurate. Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [13/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

14 Garanzie Indennità per Ricovero o per Ricovero e Convalescenza La garanzia Indennità per Ricovero risponde a quell esigenza di tutelarsi nei casi un po più gravi in cui l infortunio ha come conseguenza anche un ricovero presso un Istituto di Cura che può generare spese impreviste, quali ad esempio quelle per personale domestico o baby sitter. La copertura offre due opzioni: la prima garantisce una diaria giornaliera per ogni giorno di degenza, compreso il Day Hospital, la seconda, oltre quanto garantito dalla prima, prevede anche una diaria nei giorni di convalescenza. Sui criteri di indennizzo è importante sapere che in caso di Ricovero in Day Hospital questo deve risultare almeno di due giorni consecutivi per avere diritto all indennità prevista che sarà ridotta del 50%. Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [14/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

15 Inoltre, la durata massima dell indennità da Ricovero sarà di 365 giorni mentre quella per Convalescenza verrà corrisposta per un periodo massimo di 90 giorni con un importo e una durata pari a quella da Ricovero. Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [15/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

16 Garanzie Indennità per immobilizzazione Anche questa copertura, come l Indennità da Ricovero ha la finalità di supportare economicamente l Assicurato in quelle circostanze di maggior disagio. La garanzia Indennità per immobilizzazione viene riconosciuta nel caso in cui l infortunio abbia come conseguenza un periodo di immobilizzazione a causa di fratture che richiedano l applicazione di un mezzo di contenzione. Il mezzo deve essere inamovibile, rigido ed esterno. Sono tuttavia compresi in garanzia, se esiste richiesta medica, anche i mezzi di contenzione amovibili e preconfezionati, esclusi sempre i collari morbidi e i bustini ortopedici. Questa garanzia, solo per queste due forme assicurative consulenziali, viene ulteriormente estesa a quegli infortuni che provocano una frattura ossea che, sempre secondo il parere medico, non richiede l applicazione di un mezzo di contenzione come ad esempio la frattura del coccige. Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [16/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

17 Il periodo massimo per il quale viene corrisposta la somma giornaliera stabilita in polizza è di 60 giorni per infortunio, che diventano 30 nei casi di assenza di mezzi di contenzione. Per questi ultimi casi è prevista la riduzione del 50% dell indennità assicurata. Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [17/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

18 Garanzie Rimborso spese mediche La garanzia Rimborso Spese mediche tutela l Assicurato da quelle spese che rappresentano un aggravio economico che si somma al disagio fisico legato al verificarsi di un infortunio, offrendo all Assicurato la possibilità di rivolgersi anche a strutture private e/o effettuare consulti medici in tempi rapidi e a pagamento. UnipolSai con questa garanzia rimborserà una serie di spese qui elencate. Al di là delle singole limitazioni, previste per alcune spese, è sempre presente uno scoperto del 10% con un minimo non indennizzabile di 40 euro e un massimo di 250 euro. Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [18/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

19 Garanzie Rendita Vitalizia Immediata Rivalutabile La garanzia Rendita Vitalizia Immediata Rivalutabile rappresenta un ulteriore completamento delle possibili combinazioni che si possono effettuare con le proposte Infortuni Tempo Libero e Lavoro e Full-Time. E rivolta a coloro che manifestano una particolare sensibilità verso le coperture assicurative globali e posseggono maggiori disponibilità economiche. Vediamo cosa garantisce. In caso di Invalidità Permanente conseguente ad infortunio di grado superiore al 60%, indennizzabile ai sensi delle Condizioni di assicurazione, la Società riconosce all Assicurato una rendita vitalizia di importo annuo iniziale pari alla somma assicurata ( euro o euro) rivalutabile, erogabile in rate mensili posticipate. Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [19/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

20 Disposizioni specifiche Dopo avere approfondito ciò che caratterizza le singole garanzie infortuni delle forme consulenziali, mettiamo a fuoco alcuni limiti di tipo assuntivo che vanno rispettati nella costruzione delle polizze. In particolare indichiamo qui quei rapporti tra le somme da assicurare che sono indicati in tariffa e che riguardano una buona parte di garanzie. Il calcolo va effettuato tenendo sempre conto di quella che è la somma complessivamente assicurata con le garanzie Morte e Invalidità Permanente. Viene inoltre riportata la cifra massima che può essere assicurata per ogni garanzia. Nel riquadro in basso a sinistra si indicano gli importi massimi nel caso di presenza di più garanzie, diversi tra Tempo Libero & Lavoro e Full-Time. Un esempio può essere d aiuto per comprendere meglio. Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [20/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

21 Condizioni aggiuntive Nel concludere la descrizione delle principali caratteristiche tecniche/commerciali delle due Sezioni Tempo Libero e Lavoro e Full-Time, vediamo quali sono le condizioni aggiuntive e particolari che il consulente ha a disposizione per soddisfare meglio i bisogni dell Assicurato. Le Condizioni aggiuntive, valide per entrambe le Sezioni, riguardano quegli sport particolarmente pericolosi che la garanzia base esclude dalla polizza. Si tratta degli sport: ad Alto Rischio in genere; motoristici; aerei. Acquistabili tutti con specifiche limitazioni. Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [21/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

22 Condizioni particolari (Tempo Libero & Lavoro/Full Time) Articoliamo l approfondimento delle Condizioni Particolari distinguendo quelle che riguardano la Sezione Tempo Libero Lavoro da quelle che si possono applicare alla Full-Time. Il numero e la tipologia di Condizioni particolari rinforza il termine consulenziale che unisce queste due Sezioni Infortuni. In particolar modo per il Tempo libero e Lavoro il maggior numero di Condizioni Particolari sono deroghe alla garanzia Invalidità Permanente per permettere una maggiore personalizzazione della copertura infortuni. Per ogni Condizione è possibile avere una sintesi del contenuto cliccando sulla corrispondente riga. Le prime tre rientrano tra quelle riservate alla Direzione. Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [22/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

23 Condizioni particolari (Full Time) Con la Sezione Full-Time, anche se in numero minore rispetto alla Sezione Tempo Libero & Lavoro, sono diverse le possibili deroghe che personalizzano la garanzia e che si possono effettuare attraverso l attivazione di Condizioni particolari. Diamo alcune informazioni su di esse. Le prime due (la 9 e la 23) cambiano numero di codice ma nella sostanza sono identiche alle Condizioni Particolari 109 e 123 della Sezione Tempo Libero & Lavoro. Sulla Condizione Particolare Invalidità permanente con indennizzo variabile (66) va detto che prevede il riconoscimento del 50% dell indennizzo in caso di Invalidità fino al 10% e comporta una super valutazione dell invalidità più grave (oltre il 50%) ed il raddoppio della somma assicurata in caso di Invalidità Permanente totale (100% liquidato al 200%) Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [23/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

24 La 75 e la 84 cambiano gli scaglioni ma resta il medesimo meccanismo espresso per la 202 e 203 sempre della Sezione Tempo Libero & Lavoro. Infine, le ultime cinque Condizioni particolari (201, 209, 228, 229, e 270) sono esattamente le medesime, per codice e per contenuto, illustrate nella Sezioni Tempo Libero & Lavoro. Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [24/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

25 Sovrappremi/Sconti contrattuali Considerate le caratteristiche di queste due proposte infortuni, delle diverse combinazioni di garanzie e del numero di persone che possono essere assicurate con la medesima polizza, UnipolSai ha previsto degli sconti e dei sovrappremi che sono sintetizzati all interno della tabella. Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [25/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

26 Malattia Per chi volesse rendere più completa la copertura assicurativa, UnipolSai Infortuni offre l opportunità di estendere determinate garanzie anche al settore malattia. Le garanzie che è possibile sottoscrivere, al fine di alleviare le conseguenze di una malattia sono: Invalidità Permanente Inabilità Temporanea nelle due forme: Ricovero e Convalescenza e in forma Integrale Indennità per Ricovero in Istituto di Cura con le due possibilità: per solo Ricovero o per Ricovero e Convalescenza. Indennità per immobilizzazione Le garanzie sono attivabili solo se sono presenti per il medesimo Assicurato quelle corrispondenti nelle due Sezioni consulenziali Tempo Libero e Lavoro e Full-Time. Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [26/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

27 Malattia Garanzie Per la garanzia Invalidità permanente da Malattia verranno prese in considerazione esclusivamente quelle invalidità che superano il 25%. Per quelle invalidità permanenti accertate di grado superiore al 25% e fino al 50% la franchigia diminuisce progressivamente con l aumentare dell invalidità. Oltre il 50% e fino al 65% la percentuale di indennizzo che UGF riconoscerà all Assicurato in caso di Invalidità permanente da malattia sarà maggiore del grado di invalidità accertato. Ad esempio per un invalidità del 55% si avrà diritto ad un indennizzo che corrisponderà al 65% della somma assicurata. Oltre il 65% di Invalidità permanente da Malattia viene corrisposto il 100% della somma assicurata. Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [27/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

28 Malattia Carenze Come avviene per tutte le coperture Malattia, anche con questo prodotto, sono previste le cosiddette carenze. I termini di aspettativa e la decorrenza delle garanzie variano in rapporto alla garanzia assicurata e al tipo di malattia per le cui conseguenze viene richiesto l indennizzo. Per l invalidità permanente la garanzia decorre dalle ore 24 del novantesimo giorno successivo a quello di effetto della polizza. Per le altre garanzie Inabilità temporanea, indennità per solo ricovero o per ricovero e convalescenza, e indennità per immobilizzazione: 30 giorni dalla decorrenza della polizza per le malattie insorte dopo la stipulazione del contratto. Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [28/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

29 180 giorni per le conseguenze degli stati patologici diagnosticati prima della stipula del contratto. 300 giorni per il parto e per le malattie dipendenti da puerperio e in caso di aborto terapeutico. Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [29/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

30 Malattia Disposizioni specifiche Vediamo in ultimo alcune disposizioni specifiche della sezione Malattia. La prima riguarda l obbligo per l Assicurato della compilazione del Questionario Sanitario. La seconda concerne l adeguamento del premio. Al di la dell indicizzazione a cui sono soggette le prestazioni e i premi di polizza, la sola garanzia Invalidità Permanente da Malattia viene prestata con l adeguamento automatico del premio in base all età dell Assicurato. Nel Fascicolo Informativo è riportata una tabella in cui sono visibili gli scaglioni di fasce di età e le relative percentuali di incremento del premio. Infine, sulla compatibilità tra garanzie Malattie e Infortuni, vediamo alcuni abbinamenti di garanzie da rispettare ed una indicazione sui valori massimi che possono essere assicurati. Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [30/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti

31 Esercitazione Abbina ad ogni garanzia le corrispondenti caratteristiche tecniche. Edizione N 2 Aprile 2014 UD2 [31/31] UnipolSai Assicurazioni Formazione Reti