ADIFINANZA 5/99 ADICONSUM. sommario: anno 11 - numero giugno ADIFINANZA Il decalogo del risparmiatore

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1 anno 11 - numero giugno 1999 sommario: ADIFINANZA 5/ ADIFINANZA Il decalogo del risparmiatore 1233 ADIFINANZA Ultime novità dal mondo finanziario ADICONSUM associazione italiana difesa consumatori e ambiente sistema servizi cisl Via Lancisi ROMA tel fax homepage: 2 Direttore: Paolo Landi Direttore Responsabile: Francesco Casula Redazione ed Amministrazione: Adiconsum, Via Lancisi ROMA Reg. Tribunale di Roma: n. 350 del Sped. abb. post. comma 20/c art.2 L.662/96 - Filiale di Roma Abbonamento: Lit Abbonamento sostegno: Lit Versamento: su c.c. postale n Stampato in proprio in giugno 99

2 1232 ADIFINANZA Il decalogo del risparmiatore Prima di decidere quale investimento effettuare occorre: 1. Farsi consegnare copia della dichiarazione redatta dall intermediario contenente elementi identificativi dell intermediario stesso e del promotore nonché copia della comunicazione informativa sulle principali regole di comportamento che il promotore deve osservare nei confronti degli investitori. 2. Fornire all intermediario o al promotore informazioni sulla propria situazione finanziaria e sugli obiettivi che si vogliono conseguire con l investimento. 3. Chiedere di essere preventivamente informato, in modo adeguato, sulle caratteristiche delle operazioni di investimento che si intendono effettuare o che vengono proposte dall intermediario e sui rischi connessi. 4. Leggere il documento sui rischi generali degli investimenti in strumenti finanziari approvato dalla CONSOB, che deve essere consegnato dall intermediario o dal promotore. Al momento della sottoscrizione del contratto d investimento ricordarsi che: 1. Il rapporto di intermediazione va instaurato solo in forma scritta, avendo cura di verificare, prima della sottoscrizione del contratto di investmento, che le clausole siano quelle volute. 2. Non bisogna effettuare mai a favore dei promotori finanziari versamenti di denaro in contante né con assegni senza intestazione oppure intestati al promotore. Bisogna utilizzare sempre, invece, assegni bancari o circolari, muniti della clausola non trasferibile e intestati esclusivamente a nome dell intermediario indicato nel modulo contrattuale. Dopo la conclusione del contratto e per tutta la sua durata: 1. Controllare la regolarità dell attività svolta dall intermediario, mediante la verifica della documentazione ricevuta. 2. Se del caso, inoltrare un reclamo scritto all intermediario rappresentandone i motivi. Si ricorda che riscontrare i reclami dei clienti è un atto dovuto per gli intermediari, da compiersi di regola entro novanta giorni. 3. Se si ritiene che l intermediario o il promotore possa aver violato regole di correttezza o di comportamento, inoltrare un esposto alla CONSOB, allegando l eventuale reclamo già inviato all intermediario e la risposta ricevuta. La CONSOB provvederà a svolgere i conseguenti accertamenti. 4. In caso di dubbio sulla effettiva iscrizione di un intermediario o di un promotore ai rispettivi Albi e, comunque, per acquisire informazioni e chiarimenti rivolgersi all Ufficio Relazioni con il Pubblico della CONSOB (a cura della Consob) 3

3 1233 ADIFINANZA Ultime novità dal mondo finanziario Bancomat Negli Stati Uniti è stato messo in circolazione un Bancomat rivoluzionario in termini di sicurezza che invece di essere. In alcuni supermercati sono state installate delle postazioni Bancomat capaci di leggere negli occhi del cliente, o meglio nell iride (anche con occhiali), senza dover utilizzare tessere di plastica e codici segreti. La telecamera è collegata ad un computer nella cui memoria sono convertite in codice a barre le immagini dell iride di tutti i clienti che hanno già utilizzato il Bancomat. Il riconoscimento del cliente avviene entro massimo cinque secondi. Le operazioni possibili sono il prelievo di contanti, la verifica del saldo effettuare depositi o altre transazioni. Commissioni per operazioni in euro La Banca d Italia ha deciso di prorogare, fino al 28 giugno prossimo, l istruttoria sull Associazione Bancaria Italiana per indagare sulle commissioni applicate nei cambi tra valute dell area euro. Si ricorda che con l avvio dell euro l A.B.I. aveva previsto una commissione massima da applicare alle operazioni effettuate nella moneta europea. Tale decisione aveva fatto presagire la possibilità di una situazione non concorrenziale tra le imprese del settore. Euro Nella Gazzetta Ufficiale del 20 maggio 1999 n. 116 sono state fissate le regole artistiche delle monete in euro: monete da 1 euro Dritto: Raffigurazione dell uomo Vitruviano di Leonardo da Vinci; intorno 12 stelle; in alto le lettere R I sovrapposte; a sinistra la lettera R ; a destra 2002 ; in basso a sinistra la sigla dell autore LC a lettere sovrapposte. Rovescio: a sinistra il valore 1 ; a destra sei linee verticali su cui sono sovrapposte dodici stelle ognuna prima dell estremità di ogni linea; al centro delle linee è rappresentata l Unione europea in cui i confini tra gli Stati membri, sono marcati con una linea sottile. L iscrizione EURO è sovrapposta orizzontalmente al centro della parte laterale desta; sotto la lettera o di EURO la sigla dell autore LL a lettere sovrapposte. monete da 2 euro Dritto: Ritratto di Dante Alighieri; intorno 12 stelle; a sinistra le lettere R I sovrapposte e 2002 ; in basso a sinistra la lettera R ; sotto il taglio del collo la sigla dell autore a destra 2002 ; in basso a sinistra la sigla dell autore MMC a lettere sovrapposte. Rovescio: a sinistra il valore 2 ; a destra sei linee verticali su cui sono sovrapposte dodici stelle ognuna prima dell estremità di ogni linea; al centro delle linee è rappresentata l Unione europea in cui i confini tra gli Stati membri, sono marcati con una linea sottile. L iscrizione EURO è sovrapposta orizzontalmente al centro della parte laterale desta; sotto la lettera o di EURO la sigla dell autore LL a lettere sovrapposte. monete da 1 euro cent Dritto: Raffigurazione di Castel del Monte; intorno 12 stelle; in alto 2002 ; in basso al centro le lettere R I sovrapposte; in basso a sinistra la lettera R ; in basso a destra la sigla dell autore ED a lettere sovrapposte. 4

4 Rovescio: a sinistra il valore 1 ; in alto al centro le parole EURO CENT una sopra l altra; diagonalmente dal lato inferiore sinistro al lato superiore destro sei linee verticali su cui sono sovrapposte dodici stelle ognuna prima dell estremità di ogni linea; al centro delle linee è sovrapposto il globo su cui è rappresentata l Unione europea; a destra del globo la sigla dell autore LL a lettere sovrapposte. monete da 2 euro cent Dritto: Raffigurazione della Mole Antonelliana; intorno 12 stelle; a destra la lettera R e 2002 ; a sinistra le lettere R I sovrapposte; in basso a sinistra la lettera R ; in basso la sigla dell autore LDS a lettere sovrapposte. Rovescio: a sinistra il valore 2 ; in alto al centro le parole EURO CENT una sopra l altra; diagonalmente dal lato inferiore sinistro al lato superiore destro sei linee verticali su cui sono sovrapposte dodici stelle ognuna prima dell estremità di ogni linea; al centro delle linee è sovrapposto il globo su cui è rappresentata l Unione europea; a destra del globo la sigla dell autore LL a lettere sovrapposte. monete da 5 euro cent Dritto: Raffigurazione del Colosseo; intorno 12 stelle; in alto a sinistra R ; in alto a destra le lettere R I sovrapposte; in basso 2002 la sigla dell autore ELF a lettere sovrapposte. Rovescio: a sinistra il valore 5 ; in alto al centro le parole EURO CENT una sopra l altra; diagonalmente dal lato inferiore sinistro al lato superiore destro sei linee verticali su cui sono sovrapposte dodici stelle ognuna prima dell estremità di ogni linea; al centro delle linee è sovrapposto il globo su cui è rappresentata l Unione europea; a destra del globo la sigla dell autore LL a lettere sovrapposte. monete da 10 euro cent Dritto: Raffigurazione di un particolare della nascita di Venere di Sandro Botticelli; intorno 12 stelle; a sinistra le lettere R I sovrapposte e 2002 ; a destra la lettera R ; in basso a sinistra la sigla dell autore CM a lettere sovrapposte. Rovescio: a destra il valore 10 e la sigla dell autore LL a lettere sovrapposte; in basso al centro le parole EURO CENT una sopra l altra; a sinistra sei linee verticali su cui sono sovrapposte dodici stelle ognuna prima dell estremità di ogni linea; al centro delle linee è rappresentata l Unione europea con gli Stati membri separati uno dall altro. monete da 20 euro cent Dritto: Raffigurazione della scultura di Umberto Boccioni Forme uniche di continuità nello spazio ; intorno 12 stelle; a destra la lettera R e 2002 ; a sinistra le lettere R I sovrapposte; in basso la sigla dell autore M.A.C. a lettere sovrapposte. Rovescio: a destra il valore 20 e la sigla dell autore LL a lettere sovrapposte; in basso al centro le parole EURO CENT una sopra l altra; a sinistra sei linee verticali su cui sono sovrapposte dodici stelle ognuna prima dell estremità di ogni linea; al centro delle linee è rappresentata l Unione europea con gli Stati membri separati uno dall altro. monete da 50 euro cent Dritto: pavimentazione michelangiolesca della Piazza del Campidoglio con al centro la statua equestre di Marco Aurelio; intorno 12 stelle; in alto a sinistra la lettera R ; in basso al centro 2002 ; in alto a destra le lettere R I sovrapposte; in basso a sinistra la sigla dell autore M. Rovescio: a destra il valore 50 e la sigla dell autore LL a lettere sovrapposte; in basso al centro le parole EURO CENT una sopra l altra; a sinistra sei linee verticali su cui sono sovrapposte dodici stelle ognuna prima dell estremità di ogni linea; al centro delle linee è rappresentata l Unione europea con gli Stati membri separati uno dall altro. 5

5 6 Famiglia Il Rapporto Annuale dell ISTAT sulla situazione economica e sociale italiana, mostra un 1998, a tinte fosche, dove l economia non cresce e la famiglia è in crisi. L economia nel 1998 ha scontato anche il rilassamento successivo al raggiungimento dell Europa. A ciò si è unita una scarsa domanda interna, una scarsa concorrenzialità delle imprese, all aumento delle importazioni, difficoltà nell incrementare le esportazioni verso aree extra UE. IL PIL, la ricchezza prodotta dal Paese, è aumentato solo dell 1,30 per cento, rispetto ad una media europea del 2,90 per cento. Leggermente positivo il dato sull occupazione con un incremento dello 0,70 per cento. L unica vera nota positiva del 1998 è stato il mezzogiorno che ha visto aumentare la quota di esportazione dal 9,10 al 10,20 per cento e l occupazione per quanto ancora insufficiente è tornata a crescere (+0,60%) La famiglia intesa nel modo classico va scomparendo. Per essere sostituita da single (21,30%) e da coppie senza figli (19,60%). Sempre più frequente famiglie con figlio unico. I giovani vivono sempre più in famiglia e per un periodo più lungo. Sono circa il 59,00 per cento (oltre ) quelli che tra i 18 e i 34 anni, ancora vivono nella casa paterna; di questi oltre il 20 per cento è ultratrentenne. Né fa differenza se il giovane ha una occupazione propria. Investimenti Due strumenti finanziari che stanno avendo successo, anche per il marketing dei vari promotori sono le unit linked e le index linked. Le unit linked sono polizze assicurative che investono, invece che in titoli di Stato, in fondi di investimento. I vantaggi una alta probabilità di profitti maggiori, il mantenimento dei vantaggi delle polizze vita (possibilità di sottoscrizione in unica soluzione o a rate annuali o con un piano di accumulo mensile - PAC - non pignorabilità e sequestrabili, esclusione dall asse ereditario e dalle tasse di successione, detrazioni fiscali, anche se ridotta, possibilità a scadenza di conversione il capitale accumulato in rendita mensile vitalizia o pensione); possibilità di controllo giornaliero dell andamento dell investimento; investimento minimo, di norma, di importo elevato. Gli svantaggi di tale tipo di investimento è il rischio maggiore dell investimento. Il rischio può essere graduato a scelta dell invertitore: prudente (Fondi obbligazionari); equilibrato (bilanciamento tra fondi obbligazionari e azionari); aggressivo (fondi azionari). Mancanza di garanzia nel mantenimento del capitale investito. Una valutazione molto attenta nelle scelte deve essere effettuate per i costi da sostenere, speso non del tutto conosciuti al momento della sottoscrizione. Le commissioni di gestione annuali sono comprese tra l uno ed il due per cento del patrimonio. A queste commissioni di sommano quelle di sottoscrizione, comprese tra il 2,00 e il 2,50 per cento. Come fisco i fondi corrispondono trimestralmente il 12,50 per cento della performance ottenuta e il 12,50 per cento a scadenza della polizza. Solo nel caso di fondi esteri non deve essere riconosciuta al fisco tale ritenuta. Le polizze sottoscritte in periodi più lontani prevedevano penali fino al 30,00 per cento nel caso di estinzione anticipata. Per quelle più recenti tale ultima penale si è notevolmente abbassata e per alcuni prodotti è stata annullata.

6 Le index linked sono strumenti finanziari assicurativi, il cui rendimento è correlato ad un parametro di riferimento. Di norma, il tasso di interesse garantito è basso e il rendimento cresce secondo l andamento del parametro di riferimento stesso. In altri casi è prestabilito un rendimento elevato, suscettibile però di riduzione nel caso di andamento negativo del parametro di riferimento. I vantaggi sono simili a quelle delle polizze normali (non pignorabilità e sequestrabili, esclusione dall asse ereditario e dalle tasse di successione, detrazioni fiscali), garanzia, di norma, della restituzione del capitale investito, costi inferiori a quelli delle altre tipologie di polizze. Gli svantaggi sono la quasi impossibilità di calcolare l andamento dell investimento, non previsione o penalizzazione del riscatto, ritorno dell investimento abbastanza ridotto. Poste A partire dal prossimo 14 giugno gli uffici postali, per ora di dieci città, potranno vendere polizze assicurative ramo vita. Contemporaneamente sarà presentato il nuovo conto corrente postale completamente ridisegnato nella forma e nell utilizzo standard simile a quello degli assegni bancari, possibilità di cointestazione, ecc.). I primi ad usufruirne saranno i dipendenti postali, che faranno un rodaggio della nuova formula. Con il conto corrente postale sarà possibile avere anche POSTMAT, l equivalente del Bancomat. POSTMAT sarà collegato al circuito CIRRUS Maestro come cara di debito ed è in corso un accordo con Mastercard per la carta di credito. Il raggiungimento di tale ultimo accordo consentirà ai possessori della carta di effettuare rimborsi rateali. In un futuro prossimo sono previsti servizi di credito al consumo, di commercio elettronico, di posta elettronica, di assicurazioni ramo danni.. Privacy Con la collaborazione delle Associazioni di difesa dei consumatori e dell Associazione Bancaria Italiana, l Autorità Garante della Privacy ha provveduto a semplificare i modelli di informativa e di raccolta del consenso per il trattamento dei dati personali come previsto dalla legge 675/96. Il nuovo modello, di poche righe, supera quello quasi incomprensibile precedente. Sarà così possibile che il 75 per cento della clientela che non ha ancora provveduto a dare il proprio consenso, si metta in regola. Reclami L Ombudsman bancario ha emanato un importante provvedimento in tema di utilizzo fraudolento della carta di credito, di obblighi dell emittente e di obblighi del convenzionato. Per l utilizzo fraudolento della carta l Ombudsman ha preso a riferimento la Raccomandazione comunitaria relativa al massimale di cui risponde il titolare della carta (150 ecu. Oggi euro). Per l emittente, nel caso di stipula di assicurazione per risarcire, eventualmente, la clientela, è sicuramente valida la previsione della polizza assicurativa, senza possibilità di deroga, salvo i casi di dolo o colpa grave. Circa il convenzionato, l Ombudsman fa rilevare che è tenuto a verificare l originalità della firma, nel caso di pagamenti non effettuati con utilizzo del PIN: Il pronunciamento è rilevante in quanto oltre a sanare una ingiustizia nei confronti del possessore della carta, risponde integralmente alle posizioni da sempre espresse dall Adiconsum circa l applicabilità delle Raccomandazioni europee e sulle responsabilità del convenzionato. 7

7 Riciclaggio Finalmente, a oltre tre anni di distanza dalla nuova legge contro l usura (108/ 96) e ai limiti di tempo stabiliti dal decreto antiriciclaggio (153/97), è stato presentato lo schema di decreto legislativo, relativo all applicazione della legge antiriciclaggio di casinò, gioiellerie, produttori e commercializzatori di preziosi, agenzie di recupero crediti, agenzie immobiliari (tra l altro, dovranno indicare chiaramente il valore dell immobile), agenzie di mediatori creditizi, antiquari, case, d asta. Costoro dovranno segnalare le operazioni sospette e, oltre determinate soglie, identificare la clientela. Obbligo di segnalare le operazioni sospette è stato assegnato anche a promotori finanziari e agenti assicurativi. Il problema ora è di velocizzare al massimo l emanazione del decreto, che conclude l avvicinamento della normativa nazionale a quella europea. Il controllo è affidato all Ufficio Italiano dei Cambi, al quale, dovrà essere affidato l elenco degli agenti finanziari, anch esso in ritardo per la lentezza ministeriale nell approvazione dei relativo Regolamento. 8