MUTUO IPOTECARIO A CONSUMATORI CON SURROGAZIONE
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- Enrichetta Valsecchi
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1 MUTUO IPOTECARIO A CONSUMATORI CON SURROGAZIONE INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCO DI SARDEGNA S.p.A. Società per Azioni con sede legale in Cagliari, viale Bonaria, 33 Sede Amministrativa, Domicilio Fiscale e Direzione Generale in Sassari, Piazzetta Banco di Sardegna, 1 Sito internet Telefono 079/ (centralino) Fax 079/ Codice Fiscale e Numero di Iscrizione al Registro delle Imprese di Cagliari Partita IVA Iscrizione all Albo delle Banche 5169 Abi Gruppo bancario Banca popolare dell Emilia Romagna Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi Aderente al Conciliatore Bancario Finanziario-Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie Aderente all Arbitro Bancario Finanziario La Banca è soggetta alla vigilanza della Banca d Italia CHE COS E IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito è richiesto per l estinzione di un mutuo preesistente a sua volta contratto per l acquisto, costruzione, ristrutturazione di un immobile residenziale.. Il mutuo è garantito da ipoteca sull'immobile residenziale. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere variabile, fisso o misto. Le rate possono essere mensili o semestrali. Caratteristiche specifiche del MUTUO IPOTECARIO A CONSUMATORI A chi è rivolto Il Mutuo ipotecario con surrogazione è rivolto con surrogazione a clienti consumatori (parte mutuataria) e realizza l istituto della portabilità consentendo al debitore, ai sensi dell art codice civile, di surrogare, ovvero sostituire, il mutuante/creditore (Banca Passiva) che ha erogato inizialmente il vecchio mutuo, con una nuova Banca (Banca Attiva) con la quale il debitore contrae un nuovo mutuo. Il capitale erogato dalla nuova Banca viene destinato dalla stessa alla chiusura del mutuo preesistente). Ai sensi dell art. 120-quater del D. lgs. 385/1993 (T.U.B.), la nuova Banca contraente subentra nelle garanzie accessorie al credito surrogato. La Legge, inoltre, prevede la nullità di ogni patto, anche posteriore alla stipulazione del contratto, con il quale si impedisca o si renda oneroso per il debitore l esercizio di detta facoltà di surrogazione; la Banca, pertanto, non impone al debitore, penali od oneri di qualsiasi natura (comprese spese per l istruttoria, accertamenti catastali e spese notarili). La surrogazione non comporta il venir meno dei benefici fiscali di cui godeva il finanziamento preesistente. Al fine di perfezionare la surrogazione, il nuovo mutuante (nuova Banca contraente), acquisirà le informazioni necessarie relative al mutuo in essere presso l Istituto originario, in particolare in merito all ammontare del debito residuo. Tali informazioni saranno messe a disposizione tempestivamente al cliente, previa opportuna richiesta. Le condizioni presenti in questo foglio informativo sono valide per i mutui richiesti dal 16 al 31 agosto 2015 e stipulati entro il 30 novembre Pagina 1 di 28
2 Cosa fare per attivarlo Altri aspetti importanti Rivolgersi a qualsiasi filiale della Banca Il Mutuo ipotecario con surrogazione è un mutuo stipulato sotto forma di "atto pubblico" con il quale la Banca Attiva subentra nella garanzia ipotecaria relativa al credito surrogato. Eventualmente, può essere assistito anche da altre garanzie reali e/o personali, rilasciate da parte dei soggetti finanziati o di terzi, e/o da cessioni di crediti. Il cliente (parte mutuataria) rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale ed interessi, calcolati con riferimento ad un tasso variabile, fisso o misto. Le rate Possono essere semestrali (aventi scadenza il 31 dicembre o il 30 giugno di ogni anno) o mensili (con scadenza fine mese). La Banca aderisce al Codice europeo volontario di condotta in materia di informativa precontrattuale relativa ai contratti di mutuo destinati all acquisto, costruzione o ristrutturazione di immobili residenziali. A chi rivolgersi per ulteriori informazioni Filiali della Banca Pagina 2 di 28
3 I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso stabilito al momento della stipula, il tasso di interesse può variare, periodicamente, secondo l andamento del parametro di indicizzazione fissato nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso fisso Il tasso di interesse e l importo delle singole rate rimangono fissi per tutta la durata del mutuo. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalla variazione delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso fisso iniziale denominato MUTUO APERTO E un finanziamento a tasso misto. Offre la possibilità di pagare, per i primi 3 anni, un tasso fisso predeterminato e di decidere, al terzo anno di ammortamento, di continuare ad applicare al finanziamento un tasso fisso (rideterminato al terzo anno) o di passare al tasso variabile. Nel caso in cui il cliente non eserciti l opzione entro il termine contrattualmente stabilito, il mutuo, dopo i primi 3 anni, sarà automaticamente rideterminato a tasso variabile. Il tasso fisso iniziale è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, per i tre anni successivi, della misura del tasso e degli importi delle singole rate, indipendentemente dalla variazione delle condizioni di mercato intervenute nel periodo considerato. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli tipici del mutuo a tasso fisso e a tasso variabile. Mutuo a rata costante MUTUO STABILE Rispetto al tasso iniziale di stipula, il tasso di interesse può variare, periodicamente, secondo l andamento del parametro di indicizzazione fissato nel contratto, mentre l importo della rata, determinato alla stipula, rimane costante salvo il caso in appresso specificato: In caso di aumento dei tassi si avrà un allungamento della durata del mutuo fino ad un massimo di 10 anni rispetto alla durata originaria. Pertanto eccezionalmente, qualora la durata massima del mutuo non sia sufficiente a dilazionare l aumento del tasso di riferimento, potrà verificarsi un aumento della rata. Adatto a chi vuole avere la certezza dell importo della rata, pur scegliendo un mutuo a tasso variabile. Il rischio principale è l aumento imprevedibile del numero delle rate, nel caso in cui il tasso di interesse aumenti in modo consistente. Mutuo a tasso variabile con tasso minimo e massimo MUTUO BLINDATO Rispetto al tasso iniziale di stipula, il tasso di interesse può variare, periodicamente, secondo l andamento del parametro di indicizzazione ma con un limite minimo e massimo fissati nel contratto. Il rischio dell aumento imprevedibile dell importo delle rate è ridotto dalla previsione contrattuale del tetto massimo del tasso applicabile all operazione, così come le eventuali riduzioni del tasso di mercato comporteranno una riduzione dell importo delle rate nei limiti del tasso minimo fissato contrattualmente. Pagina 3 di 28
4 In tutti i casi, per l erogazione del mutuo non è necessaria l apertura del conto corrente presso la Banca erogante. Se il cliente (parte mutuataria) dovesse essere interessato ad aprire un conto corrente presso la Banca può essere proposto, ad esempio, il conto corrente Conto Banco. Per ulteriori dettagli sul conto corrente, si rinvia alla sezione Servizi Accessori del presente Foglio Informativo. Gli immobili su cui è iscritta l ipoteca devono essere assicurati contro i danni causati da incendio e scoppio*. Il Cliente ha la facoltà di stipulare coperture assicurative, a garanzia della possibilità di continuare ad onorare gli impegni economici derivanti dal contratto di finanziamento al verificarsi di specifici eventi negativi (quali, morte, grave infortunio). Le polizze assicurative accessorie al finanziamento sono facoltative e non indispensabili per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte, pertanto il Cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o di sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato. In caso di adesione ad un prodotto assicurativo, per il pagamento del premio è richiesta l apertura di un rapporto di conto corrente presso la Banca. Sul punto, si rinvia ai Fascicoli Informativi disponibili sul sito e presso le Dipendenze della Banca. Per ulteriori dettagli sulle polizze assicurative, si rinvia alla sezione Servizi Accessori del presente Foglio Informativo. * Cfr. Circolare della Banca d Italia n. 263 del 27 dicembre 2006 Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito della banca Pagina 4 di 28
5 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO CON SURROGAZIONE A TASSO VARIABILE INDICIZZATO EURIBOR Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 2,136% Calcolato senza includere il premio delle polizze assicurative abbinabili facoltativamente al finanziamento 2,218% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 2,614% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new, fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 ed il premio della polizza temporanea caso morte Salva mutuo formula annua pari a 174,48 (importo calcolato in caso di Cliente assicurato di sesso maschile o femminile di 40 anni), fornita da Arca Assicurazioni. Gli esempi di TAEG sopra riportati sono riferiti ad un mutuo di euro ,00, avente durata di 240 mesi con rata mensile, al tasso variabile del 2,049% (Euribor 6/m 365 rilevato il , maggiorato dello spread del 2,00, e comunque non inferiore al 2,00), ed includono, oltre ai premi delle polizze assicurative facoltative ove considerate, euro 3,10 per incasso ogni singola rata, euro 1,33 annuali per l invio dell informativa periodica. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca. VOCI Importo massimo finanziabile COSTI Corrispondente al debito residuo del mutuo oggetto di surroga, in tutti i casi non superiore all 80% del valore dell immobile oggetto d ipoteca risultante della nuova perizia. Massima 360 mesi. TASSI Durata Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Spread massimo applicabile per importi fino all 80% del valore commerciale dell immobile risultante da perizia Tasso minimo valido per l ammortamento e il preammortamento Tasso di mora Limiti di età: La somma risultante dalla durata del mutuo e l età del mutuatario non deve essere superiore a 75 anni a fine prestito; per i mutui cointestati, il limite massimo di 75 anni viene calcolato sull età del richiedente più anziano, titolare del reddito. Pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread. Euribor 6 mesi 365 rilevato il quart ultimo giorno lavorativo dei mesi di giugno e dicembre per i mutui con rata semestrale; Euribor 6 mesi 365 rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese per i mutui con rata mensile. Durata complessiva del mutuo Spread Da 60 a 119 mesi 2,000 punti Da 120 a 179 mesi 2,000 punti Da 180 a 239 mesi 2,000 punti Da 240 a 299 mesi 2,000 punti Da 300 a 359 mesi 2,000 punti A 360 mesi 2,000 punti Il tasso minimo per le varie durate è pari allo spread sopra indicato Maggiorazione di 2,000 punti sul tasso nominale su base annua vigente il giorno della scadenza della rata insoluta. Pagina 5 di 28
6 QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO CON SURROGAZIONE A TASSO FISSO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 3,650% Calcolato senza includere il premio delle polizze assicurative abbinabili facoltativamente al finanziamento 3,737% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new, fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 4,162% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new, fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 ed il premio della polizza temporanea caso morte Salva mutuo formula annua pari a 174,48 (importo calcolato in caso di Cliente assicurato di sesso maschile o femminile di 40 anni), fornita da Arca Assicurazioni. Gli esempi di TAEG sopra riportati sono riferiti ad un mutuo di ,00 avente durata di 240 mesi con rata mensile, al tasso del 3,53% (Irs 20 anni rilevato il , maggiorato dello spread del 2,00) includono, oltre ai premi delle polizze assicurative facoltative ove considerate, euro 3,10 per incasso ogni singola rata, euro 1,33 annuali per l invio dell informativa periodica. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca. TASSI VOCI Importo massimo finanziabile Durata Tasso di interesse nominale annuo Parametro di riferimento Spread massimo applicabile per importi fino all 80% del valore commerciale dell immobile risultante da perizia Tasso di mora COSTI Corrispondente al debito residuo del mutuo oggetto di surroga, in tutti i casi non superiore all 80% del valore dell immobile oggetto d ipoteca risultante della nuova perizia. Massima 360 mesi. Limiti di età: La somma risultante dalla durata del mutuo e l età del mutuatario non deve essere superiore a 75 anni a fine prestito; per i mutui cointestati, il limite massimo di 75 anni viene calcolato sull età del richiedente più anziano titolare del reddito. Pari al valore del parametro di riferimento maggiorato dello spread. IRS (Interest Rate Swap) lettera di periodo (5, 10, 15, 20, 25 e 30 anni), rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese e pubblicato dal quotidiano Il Sole 24 Ore il giorno successivo alla rilevazione. Durata complessiva del mutuo Spread Da 60 a 119 mesi 2,450 punti Da 120 a 179 mesi 2,100 punti Da 180 a 239 mesi 2,000 punti Da 240 a 299 mesi 2,000 punti Da 300 a 359 mesi 2,000 punti A 360 mesi 2,050 punti Maggiorazione di 2,000 punti sul tasso nominale su base annua vigente il giorno della scadenza della rata insoluta Pagina 6 di 28
7 QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO CON SURROGAZIONE A TASSO FISSO INIZIALE - MUTUO APERTO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 3,497% Calcolato senza includere il premio delle polizze assicurative abbinabili facoltativamente al finanziamento 3,586% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new, fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 4,017% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new, fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 ed il premio della polizza temporanea caso morte Salva mutuo formula annua pari a 174,48 (importo calcolato in caso di Cliente assicurato di sesso maschile o femminile di 40 anni), fornita da Arca Assicurazioni. Gli esempi di TAEG sopra riportati sono riferiti ad un mutuo di euro ,00, avente durata di 240 mesi con rata mensile, al tasso del 4,48% (Irs 3 anni, rilevato il , maggiorato dello spread del 4,30), per i primi 3 anni e del tasso del 2,899% (Euribor 6/m 365 rilevato il , maggiorato dello spread del 2,85, e comunque non inferiore al 2,85), per l opzione al tasso variabile, includono, oltre ai premi delle polizze assicurative facoltative ove considerate, euro 3,10 per incasso ogni singola rata, euro 1,33 annuali per l invio dell informativa periodica. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca. TASSO iniziale (valido per i primi 3 anni di ammortamento) VOCI Importo massimo finanziabile Durata Tasso di interesse nominale annuo Parametro di riferimento Spread massimo applicabile per importi fino all 80% del valore commerciale dell immobile risultante da perizia Tasso minimo valido per l ammortamento e il preammortamento Corrispondente al debito residuo del mutuo oggetto di surroga, in tutti i casi non superiore all 80% del valore dell immobile oggetto d ipoteca risultante della nuova perizia. Massima 300 mesi. Limiti di età: La somma risultante dalla durata del mutuo e l età del mutuatario non deve essere superiore a 75 anni a fine prestito; per i mutui cointestati, il limite massimo di 75 anni viene calcolato sull età del richiedente più anziano titolare del reddito. Pari al valore del parametro di riferimento maggiorato dello spread. IRS (Interest Rate Swap) a 3 anni lettera, rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese e pubblicato dal quotidiano Il Sole 24 Ore il giorno successivo alla rilevazione. Massimo 4,30 punti percentuali. COSTI Il tasso minimo per le varie durate è pari allo spread sopra indicato Opzione Il Cliente, almeno 60 giorni prima della scadenza dell ultimo semestre regolato a tasso fisso, potrà optare per il mantenimento del tasso fisso, rideterminato sulla base della quotazione del parametro vigente al termine del periodo, fino alla scadenza del finanziamento. Qualora non effettui alcuna scelta, il piano di ammortamento viene trasformato in tasso variabile fino alla scadenza del finanziamento. Pagina 7 di 28
8 Tasso di interesse nominale annuo Pari al valore del parametro di riferimento maggiorato dello spread. TASSO valido per i successivi anni di ammortamento Parametro di riferimento Spread massimo applicabile per importi fino all 80% del valore commerciale dell immobile risultante da perizia Tasso fisso: IRS (Interest Rate Swap) lettera (2, 7, 12, 15 e 20 anni), rilevato il quart ultimo giorno lavorativo dei mesi di giugno e dicembre. Tasso variabile: Euribor 6 mesi 365 rilevato il quart ultimo giorno lavorativo dei mesi di giugno e dicembre per i mutui a rata semestrale. Euribor 6 mesi 365 rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese per i mutui con rata mensile. Massimo 4,30 punti percentuali. Tasso di mora Maggiorazione di 2,000 punti sul tasso nominale su base annua vigente il giorno della scadenza della rata insoluta. Pagina 8 di 28
9 QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO CON SURROGAZIONE A RATA COSTANTE - MUTUO STABILE Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 3,105% Calcolato senza includere il premio delle polizze assicurative abbinabili facoltativamente al finanziamento 3,190% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new, fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 3,604% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new, fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 ed il premio della polizza temporanea caso morte Salva mutuo formula annua pari a 174,48 (importo calcolato in caso di Cliente assicurato di sesso maschile o femminile di 40 anni), fornita da Arca Assicurazioni. Gli esempi di TAEG sopra riportati sono riferiti ad un mutuo di euro ,00, avente durata di 240 mesi con rata mensile, al tasso 2,999% (Euribor 6/m 365 rilevato , maggiorato dello spread del 2,950, e comunque non inferiore al 2,95 ) includono, oltre ai premi delle polizze assicurative facoltative ove considerate, euro 3,10 per incasso ogni singola rata, euro 1,33 annuali per l invio dell informativa periodica. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca. VOCI Importo massimo finanziabile COSTI Corrispondente al debito residuo del mutuo oggetto di surroga, in tutti i casi non superiore all 80% del valore dell immobile oggetto d ipoteca risultante della nuova perizia. Iniziale: massima 240 mesi. Complessiva: al massimo 120 mesi in più rispetto alla durata iniziale. TASSI Durata Tasso di interesse nominale annuo Limiti di età: La somma risultante dalla durata iniziale del mutuo e l età del mutuatario non deve essere superiore a 75 anni a fine prestito; per i mutui cointestati, il limite massimo di 75 anni viene calcolato sull età del richiedente più anziano titolare del reddito. Pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread. Parametro di indicizzazione Euribor 6 mesi 365 rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese. Spread massimo applicabile per importi fino all 80% del valore commerciale dell immobile risultante da perizia Tasso minimo valido per l ammortamento e il preammortamento Tasso di mora Durata complessiva del mutuo Spread Da 60 a 119 mesi 2,700 punti Da 120 a 179 mesi 2,800 punti Da 180 a 239 mesi 2,900 punti A 240 mesi 2,950 punti Il tasso minimo per le varie durate è pari allo spread sopra indicato Maggiorazione di 2,000 punti sul tasso nominale su base annua vigente il giorno della scadenza della rata insoluta. Pagina 9 di 28
10 QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO CON SURROGAZIONE A TASSO VARIABILE INDICIZZATO EURIBOR - CON TASSO MINIMO E MASSIMO - MUTUO BLINDATO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 3,412% Calcolato senza includere il premio delle polizze assicurative abbinabili facoltativamente al finanziamento 3,499% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new, fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 3,919% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new, fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 ed il premio della polizza temporanea caso morte Salva mutuo formula annua pari a 174,48 (importo calcolato in caso di Cliente assicurato di sesso maschile o femminile di 40 anni), fornita da Arca Assicurazioni. Gli esempi di TAEG sopra riportati sono riferiti ad un mutuo di euro ,00, avente durata di 240 mesi con rata mensile, al tasso del 3,299% (Euribor 6/m 365 rilevato il , maggiorato dello spread del 3,250 e comunque non inferiore al 3,25), includono, oltre ai premi delle polizze assicurative facoltative ove considerate, euro 3,10 per incasso ogni singola rata, euro 1,33 annuali per l invio dell informativa periodica. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca. VOCI Importo massimo finanziabile COSTI Corrispondente al debito residuo del mutuo oggetto di surroga, in tutti i casi non superiore all 80% del valore dell immobile oggetto d ipoteca risultante della nuova perizia. Massima 300 mesi. TASS I Durata Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Spread massimo applicabile per importi fino all 80% del valore commerciale dell immobile risultante da perizia Tasso minimo valido per l ammortamento e il preammortamento Limiti di età: La somma risultante dalla durata del mutuo e l età del mutuatario non deve essere superiore a 75 anni a fine prestito; per i mutui cointestati, il limite massimo di 75 anni viene calcolato sull età del richiedente più anziano titolare del reddito. Pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread. Euribor 6 mesi 365 rilevato il quart ultimo giorno lavorativo dei mesi di giugno e dicembre per i mutui con rata semestrale; Euribor 6 mesi 365 rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese per i mutui con rata mensile. Durata complessiva del mutuo Spread Da 60 a 119 mesi 3,000 punti Da 120 a 179 mesi 3,100 punti Da 180 a 239 mesi 3,200 punti Da 240 a 299 mesi 3,250 punti A 300 mesi 3,350 punti Il tasso minimo per le varie durate è pari allo spread sopra indicato Tasso minimo 3,399% Tasso massimo 6,00% Tasso di mora Maggiorazione di 2,000 punti sul tasso nominale su base annua vigente il giorno della scadenza della rata insoluta. Pagina 10 di 28
11 QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO CON SURROGAZIONE A TASSO VARIABILE INDICIZZATO BCE Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 2,645% Calcolato senza includere il premio delle polizze assicurative abbinabili facoltativamente al finanziamento 2,729% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new, fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 3,135% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new, fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 ed il premio della polizza temporanea caso morte Salva mutuo formula annua pari a 174,48 (importo calcolato in caso di Cliente assicurato di sesso maschile o femminile di 40 anni), fornita da Arca Assicurazioni. Gli esempi di TAEG sopra riportati sono riferiti ad un mutuo di euro ,00, per la durata di 240 mesi con rata mensile, al tasso del 2,550 (B.C.E. rilevato il 10/09/14, maggiorato dello spread del 2,50, e comunque non inferiore al 2,50), includono, oltre ai premi delle polizze assicurative facoltative ove considerate, euro 3,10 per incasso ogni singola rata, euro 1,33 annuali per l invio dell informativa periodica. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca. Il presente prodotto è riservato esclusivamente all'abitazione principale VOCI Importo massimo finanziabile COSTI Corrispondente al debito residuo del mutuo oggetto di surroga, in tutti i casi non superiore all 80% del valore dell immobile oggetto d ipoteca risultante della nuova perizia. Massima 360 mesi. TASSI Durata Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Spread massimo applicabile per importi fino all 80% del valore commerciale dell immobile risultante da perizia Tasso minimo valido per l ammortamento e il preammortamento Tasso di mora Limiti di età: La somma risultante dalla durata del mutuo e l età del mutuatario non deve essere superiore a 75 anni a fine prestito; per i mutui cointestati, il limite massimo di 75 anni viene calcolato sull età del richiedente più anziano titolare del reddito. Pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread. Tasso sulle operazioni di rifinanziamento principali dell'eurosistema, come stabilito dal Consiglio Direttivo della Banca Centrale Europea. Durata complessiva del mutuo Spread Da 60 a 119 mesi 2,300 punti Da 120 a 179 mesi 2,400 punti Da 180 a 359 mesi 2,500 punti A 360 mesi 2,600 punti Il tasso minimo per le varie durate è pari allo spread sopra indicato Maggiorazione di 2,000 punti sul tasso nominale su base annua vigente il giorno della scadenza della rata insoluta. Pagina 11 di 28
12 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE Spese per la stipula del contratto VOCI COSTI Istruttoria 0,00 Perizia tecnica 0,00 Consegna di copia completa del testo contrattuale idoneo per la stipula, su richiesta del cliente 0,00 (preventiva rispetto all accordo sulla data di stipula) Consegna di copia completa del testo contrattuale idoneo per la stipula, su richiesta del cliente 0,00 (successiva all accordo sulla data di stipula) Consegna dello schema di contratto privo delle condizioni economiche; di un preventivo contenente le 0,00 condizioni economiche basate sulle informazioni fornite dal cliente Spese per stipula dell atto al di fuori della Filiale gestore del rapporto. 0,00 SPESE Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica 0,00 Incasso rata Nel caso di disposizione permanente di addebito 1,00 rata su c/c Per ogni pagamento di rata mediante avviso 3,10 MAV Per ogni pagamento di rata mediante addebito su 5,00 c/c in essere presso altra banca Invio comunicazioni (in forma cartacea) Recupero spese invio quietanza di pagamento - nel caso di disposizione permanente di addebito rata su c/c (mensile o semestrale) per ogni addebito 0,75 Recupero spese per invio comunicazione periodica 1,33 Invio sollecito di pagamento 5,00 cadauno Variazione/Restrizione, riduzione, sostituzione di ipoteca escluse spese notarili (spesa amministrativa) 0,10% sul valore liberato con um minimo di 200,00 Restrizione di ipoteca Singola 200,00 (spesa di perizia) Multipla Variazione ipoteca Sostituzione di ipoteca con immobile residenziale singolo ultimato (spesa di perizia) Sostituzione di ipoteca con immobile non residenziale ultimato (spesa di perizia) La perizia viene fornita dalla Società CRIF Service (vedere la sezione Altre Spese da sostenere ) La perizia viene fornita da tecnici interni: Per finanziamenti fino a ,00 250,00 Per finanziamenti fino a ,00 450,00 Per finanziamenti fino a ,00 800,00 Per finanziamenti fino a , ,00 Per finanziamenti fino a , ,00 Pagina 12 di 28
13 PIANO DI AMMORTAME NTO Oltre ,00 costo 1.400, ,00 ogni ,00 Cancellazione ipoteca con atto notarile ai sensi dell art cod. civ. 200,00 Cancellazione ipoteca ai sensi dell art.40 bis del D.Lgs. 385/93 0,00 Rinnovazione ipotecaria oltre ad eventuali imposte e spese notarili 200,00 Frazionamento ipoteca (spesa amministrativa) 250,00 Frazionamento ipoteca (spesa di perizia) 300,00 Accollo 300,00 per tutte le altre tipologie di mutuo Sospensione pagamento rate 0,00 Certificazione interessi passivi per tutte altre tipologie di mutuo Certificazione passività bancarie (richiesta dall Amministrazione finanziaria all'istituto per il tramite del cliente) 77,00 Certificazione delle passività bancarie (richiesta del cliente per competenze sia attive che passive) 60,00 Conteggi per riduzione o estinzione mutui (da percepire solamente se il cliente non perfezio-na l operazione di riduzione o estinzione del mutuo) Altre spese 25,00 Dichiarazione di sussistenza di debito (con onere a carico della parte interessata) 16,00 Recupero spese per rilascio duplicato di documentazione, estratti conto, F24, semestralità/mensilità mutuo, duplicato meccanografico avvisi di pagamento, ecc (per documento) 10,00 Rinegoziazione delle condizioni economiche e/o contrattuali richieste dal cliente: 0,00 Rinuncia finanziamento in fase di istruttoria iniziale: 50,00 Tipo piano di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Piano di ammortamento francese Rata costante Mensile con scadenza ultimo giorno del mese. Semestrale, con scadenza l'ultimo giorno del semestre solare Pagina 13 di 28
14 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Euribor 6 mesi 365 Rilevato il quart ultimo giorno lavorativo dei mesi di giugno e dicembre per i mutui con rata semestrale Data Valore 25/06/2015 0,050 24/12/2014 0,175 25/06/2014 0,310 23/12/2013 0,397 Euribor 6 mesi 365 Rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese per i mutui con rata mensile. Data Valore 28/07/2015 0,049 25/06/2015 0,050 26/05/2015 0,053 27/04/2015 0,068 Tasso di riferimento BCE Parametro con rilevazione puntuale Data Valore 10/09/2014 0,050 11/06/2014 0,150 13/11/2013 0,250 08/05/2013 0,500 IRS 3y/6 mesi lettera Rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese Data Valore 28/07/2015 0,180 25/06/2015 0,230 26/05/2015 0,180 27/04/2015 0,100 IRS 5y/6 mesi lettera Rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese Data Valore 28/07/2015 0,440 25/06/2015 0,550 26/05/2015 0,400 27/04/2015 0,230 IRS 10y/6 mesi lettera Rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese Data Valore 28/07/2015 1,060 25/06/2015 1,220 26/05/2015 0,940 27/04/2015 0,520 IRS 15y/6 mesi lettera Rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese Data Valore 28/07/2015 1,400 25/06/2015 1,570 26/05/2015 1,220 27/04/2015 0,700 IRS 20y/6 mesi lettera Rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese Data Valore 28/07/2015 1,530 25/06/2015 1,700 26/05/2015 1,330 27/04/2015 0,780 Pagina 14 di 28
15 IRS 25y/6 mesi lettera Rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese IRS 30y/6 mesi lettera Rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese Data Valore 28/07/2015 1,560 25/06/2015 1,720 26/05/2015 1,370 27/04/2015 0,800 Data Valore 28/07/2015 1,570 25/06/2015 1,740 26/05/2015 1,380 27/04/2015 0,830 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi (solo per i mutui a tasso fisso). CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Parametro di riferimento Euribor 6 mesi 365 rilevato il 28/07/2015 ( 0,049) Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per 100,00,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (*) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*)(**) 2, , ,34 919,00 2, ,77 793,06 642,16 2, ,21 661,11 504,46 2, ,24 582,49 422,42 2, ,07 530,53 368,19 (*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. (**) Il tasso di interesse applicato non potrà essere comunque inferiore allo spread contrattualmente previsto. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet Pagina 15 di 28
16 SERVIZI ACCESSORI Conto Corrente Il conto corrente è un contratto con il quale la banca svolge un servizio di cassa per il cliente: custodisce i suoi risparmi e gestisce il denaro con una serie di servizi (versamenti, prelievi e pagamenti nei limiti del saldo disponibile). Al conto corrente possono essere collegati altri servizi quali carta di debito, carta di credito, assegni, bonifici, domiciliazione delle bollette, fido. Il conto corrente è un prodotto sicuro. Il rischio principale è il rischio di controparte, cioè l eventualità che la banca non sia in grado di rimborsare al correntista, in tutto o in parte, il saldo disponibile. Per questa ragione la banca aderisce al sistema di garanzia Fondo Interbancario a tutela dei Depositi, che assicura a ciascun correntista una copertura fino a ,00 euro. Altri rischi possono essere legati allo smarrimento o al furto di assegni, carta di debito, carta di credito, dati identificativi e parole chiave per l accesso online al Servizio Multicanalità - Smart Web e Smart Mobile, ma sono anche ridotti al minimo se il correntista osserva le comuni regole di prudenza e attenzione. Per l erogazione del mutuo non è necessario che il Cliente sia titolare di un conto corrente presso la Banca erogante, ma qualora il Cliente sia interessato all apertura del conto corrente, può essere proposto il conto corrente Conto Banco. Di seguito si riporta l ISC (Indicatore Sintetico di Costo) del conto corrente Conto Banco, profilo famiglia con operatività media allo sportello : Conto corrente Conto Banco, Profilo famiglie con operatività media (228 operazioni annue) - operatività allo sportello Euro 128,61 Recesso dal contratto di conto corrente Il Contratto di conto corrente è a tempo indeterminato. Il recesso dal rapporto di conto corrente determina il recesso dai servizi di pagamento ad esso accessori. Il Cliente ha facoltà di recedere dal rapporto di conto corrente senza penalità e senza spese di chiusura, dandone comunicazione per iscritto alla Banca, con effetto dalla data di ricezione della medesima comunicazione. La Banca può recedere dal rapporto di conto corrente, dandone comunicazione per iscritto al Cliente, con un preavviso di 2 mesi. Qualora il Cliente rivesta la qualifica di Impresa, la Banca può recedere dal rapporto di conto corrente, dandone comunicazione per iscritto, con un preavviso di 15 giorni. La Banca, qualsiasi qualifica rivesta il Cliente, ha in ogni caso la facoltà di recedere, qualora sussista un giustificato motivo, dandone comunicazione per iscritto al Cliente, con effetto dalla data di ricezione della medesima comunicazione. Alla data di efficacia del recesso si determina l obbligo per ognuna delle parti di provvedere al pagamento immediato, in favore dell altra, di tutto quanto risulti dovuto. La Banca aderisce a Cambioconto di Pattichiari, l accordo che facilita il passaggio a un nuovo conto presso un altra banca. Per saperne di più: Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale Il recesso dal contratto provoca la chiusura del conto corrente, che dovrà avvenire entro il termine massimo di 15 giorni lavorativi, dalla data in cui risulteranno restituiti, da parte del Cliente, tutti gli strumenti di pagamento a valere sul conto corrente. Per la contabilizzazione del saldo di estinzione, la Banca tiene conto del regolamento delle eventuali operazioni ancora in corso effettuate dal Cliente con assegni, carte di pagamento, Telepass, Viacard o con altro. Le disposizioni sopra riportate in ordine ai tempi di chiusura del conto corrente non si applicano nell ipotesi di cessazione del rapporto a seguito di successione. Per saperne di più: La Guida pratica al conto corrente, che orienta nella scelta del conto, è disponibile sul sito sul sito della banca e presso tutte le filiali della banca. Pagina 16 di 28
17 Polizza incendio e scoppio IN CASA Compagnia assicuratrice ARCA ASSICURAZIONI Premio Descrizione Vedi tabella esemplificativa allegata La polizza In CASA di Arca Assicurazioni rimborsa il valore per la ricostruzione a nuovo delle parti danneggiate dell'immobile e degli oggetti danneggiati all'interno dell'abitazione. In caso di furto In CASA rimborsa il valore a nuovo degli oggetti asportati dai ladri e i danni provocati per commettere o tentare il furto. Garanzie Durata Per saperne di più In CASA è una polizza componibile e può quindi essere totalmente personalizzata con la combinazione di 5 moduli: - Incendio dell'immobile e responsabilità civile della proprietà che prevede il rimborso dei danni causati da incendio, fulmine, esplosione, fuoriuscita d'acqua e fenomeni elettrici e in aggiunta i danni causati a terzi. - Incendio del contenuto e responsabilità civile della conduzione che è simile alla precedente; comprende anche i danni derivanti dalla fuoriuscita d'acqua. - Furto (operante solo se l immobile costituisce la dimora abituale dell'assicurato) che dà diritto al rimborso del valore a nuovo dei beni personali asportati, fino al 50% della somma assicurata per i beni preziosi come pellicce e gioielli, al rimborso di denaro fino a un milione nonché dei danni subiti dall immobile durante il furto. Questo modulo è acquistabile solo in abbinamento a uno dei precedenti. - Altro modulo aggiuntivo è la Protezione legale che prevede l'assistenza legale in caso di controversie relative all'abitazione, come ad esempio se l inquilino del piano di sopra provoca dei danni al vostro appartamento a seguito di una perdita d acqua, ma si rifiuta di rimborsare i danni provocati Infine, sempre in aggiunta ai primi due moduli, c'è Assistenza Casa che garantisce l'invio per interventi urgenti di fabbri, idraulici, elettricisti o l'invio di un sorvegliante, nonché le spese di albergo durante la permanenza fuori casa in caso di impossibilità di utilizzo della propria abitazione. Premio annuo con tacito rinnovo TABELLA ILLUSTRATIVA DEI PREMI IN CASA - I premi illustrati si riferiscono al costo della garanzia Incendio, Scoppio e RC Proprietà MASSIMALI (valore commerciale dell'immobile) PREMIO Pagina 17 di 28
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19 ALTRI SERVIZI ACCESSORI Polizza incendio e scoppio RiparaCasa New Compagnia assicuratrice ARCA ASSICURAZIONI Premio Vedi tabella esemplificativa allegata Descrizione RiparaCasa New di Arca Assicurazioni è una polizza multirischi che comprende diverse garanzie a protezione dell abitazione. Per la garanzia incendio e scoppio rimborsa il valore per la ricostruzione a nuovo delle parti danneggiate dell' abitazione e il valore degli oggetti danneggiati all'interno della stessa. E prevista in via opzionale anche la garanzia furto. Garanzie RiparaCasa New è una polizza che offre la possibilità di scegliere tra due formule, standard ed extra, che si differenziano tra di loro per i massimali assicurati (per la garanzia incendio il massimale è sempre pari al valore di ricostruzione a nuovo, compreso tra e 2 milioni di euro) e che prevede queste garanzie: - Incendio, guasti abitazione e contenuto, che prevedono il rimborso dei danni causati da incendio, fulmine, esplosione, fuoriuscita d'acqua condotta, fenomeno elettrico e il rimborso delle spese per la ricerca e riparazione del guasto. - Responsabilità Civile della proprietà e della conduzione dell abitazione che prevedono l indennizzo dei danni involontariamente causati a terzi derivanti dalla proprietà e/o dalla conduzione dell abitazione e il ricorso a terzi da incendio. - Tutela legale che prevede l'assistenza legale in caso di controversie relative all'abitazione. - Assistenza che garantisce l'invio per interventi urgenti di fabbri, idraulici, elettricisti o l'invio di un sorvegliante, nonché le spese di albergo durante la permanenza fuori casa in caso di impossibilità di utilizzo della propria abitazione. - Furto (opzionale); garanzia operante solo se l immobile costituisce la dimora abituale dell'assicurato, prestata a primo rischio assoluto con sottolimiti differenziati in funzione della tipologia degli oggetti rubati. Sono compresi anche i danni subiti dall abitazione per commettere o tentare il furto. Durata Premio annuo con tacito rinnovo Per saperne di più Per le condizioni economiche e le coperture relative alle polizze assicurative si rinvia al relativo fascicolo informativo a disposizione della clientela sul sito e presso le Dipendenze della Banca. TABELLA ILLUSTRATIVA DEI PREMI RIPARACASA I premi illustrati si riferiscono a un appartamento ubicato in provincia di Cagliari (formula standard) MASSIMALI (valore di ricostruzione a nuovo dell'immobile) PREMIO (comprensivo del massimale di per incendio del contenuto) Di cui componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio ) , , , , , , , , , , , , , , ,99 Pagina 19 di 28
20 Polizza temporanea caso morte a copertura del debito residuo a premio annuo ricorrente SALVA MUTUO FORMULA ANNUA Compagnia assicuratrice ARCA VITA SPA Premio Vedi tabella esemplificativa allegata Descrizione SALVA MUTUO FORMULA ANNUA ha l obiettivo di garantire ai titolari di un mutuo ipotecario o chirografario a durata fissa e rata costante il pagamento, in caso di premorienza da malattia o infortunio dell assicurato, di un capitale pari alla posizione debitoria del cliente al momento del sinistro. Il premio è annuo e costante per tutta la durata del mutuo Garanzie Solo caso morte da malattia o infortunio Durata Durata del mutuo Capitali assicurati Debito residuo Per saperne di più TABELLA ILLUSTRATIVA DEI PREMI (esempio di premio annuo ricorrente e costante, considerando un mutuo di ) DURATA DEL MUTUO Età richiedente: 40 anni 15 anni 136,34 20 anni 174,48 25 anni 228,05 30 anni 300,50 Polizza temporanea caso morte a copertura del debito residuo a premio unico anticipato SALVA MUTUO FORMULA UNICA Compagnia assicuratrice ARCA VITA SPA Premio Vedi tabella esemplificativa allegata Descrizione SALVA MUTUO FORMULA UNICA ha l obiettivo di garantire ai titolari di un mutuo ipotecario o chirografario a durata fissa e rata costante il pagamento, in caso di premorienza da malattia o infortunio dell assicurato, di un capitale pari alla posizione debitoria del cliente al momento del sinistro. E possibile estendere la copertura assicurativa anche al periodo di preammortamento. Il premio è unico e anticipato. Garanzie Solo caso morte da malattia o infortunio Durata Durata del mutuo Capitali assicurati Debito residuo Per saperne di più TABELLA ILLUSTRATIVA DEI PREMI (esempio di premio unico anticipato, considerando un mutuo di ) DURATA DEL MUTUO Età richiedente: 40 anni 20 anni 3061,30 25 anni 4703,95 30 anni 6976,72 Pagina 20 di 28
21 Polizza temporanea caso morte a copertura del debito residuo a premio unico anticipato SALVA MUTUO 10 FORMULA UNICA Compagnia assicuratrice ARCA VITA SPA Premio Vedi tabella esemplificativa allegata Descrizione SALVA MUTUO 10 FORMULA UNICA ha l obiettivo di garantire ai titolari di un mutuo ipotecario o chirografario a durata fissa di minimo 10 anni e rata costante il pagamento, in caso di premorienza da malattia o infortunio dell assicurato, di un capitale pari alla posizione debitoria del cliente al momento del sinistro. Non è possibile estendere la copertura assicurativa anche al periodo di preammortamento. Il premio è unico e anticipato. Garanzie Solo caso morte da malattia o infortunio Durata Solo 10 anni Capitali assicurati Debito residuo Per saperne di più TABELLA ILLUSTRATIVA DEI PREMI (esempio di premio unico anticipato, considerando un mutuo di ) DURATA DEL MUTUO Età richiedente: 40 anni 20 anni 1595,26 25 anni 1689,85 30 anni 1746,00 Pagina 21 di 28
22 ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Crif Adempimenti notarili Assicurazione immobile Se acquistati attraverso la Banca Esente ai sensi dell art. 120-quater del D. lgs. 385/1993 (T.U.B.). Esente ai sensi dell art. 120-quater del D. lgs. 385/1993 (T.U.B.). Fino all'estinzione del mutuo, la parte mutuataria ha l onere di assicurare, e vincolare a favore della Banca, a proprie spese, presso un Istituto assicurativo di gradimento della Banca, gli immobili oggetto della garanzia ipotecaria. I beni dovranno essere assicurati contro l incendio, il fulmine e lo scoppio del gas. Il valore da assicurare sarà indicato dalla Banca medesima. La parte mutuataria ha altresì l onere di assicurare i fabbricati che venissero successivamente eretti sui beni ipotecati. Imposta sostitutiva Esente ai sensi dell art quater comma 8 del D. lgs. 385/1993 (T.U.B.). non si applicano l'imposta sostitutiva di cui all'articolo 17 del decreto del Presidente della Repubblica 29 settembre 1973, n. 601, ne le imposte indicate nell'articolo 15 del medesimo decreto. TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria 30 giorni, dall Avvio delle procedure di collaborazione interbancaria tra Banca Attiva e Banca Passiva. - Disponibilità dell importo Contestualmente alla stipula dell atto. Pagina 22 di 28
23 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Commissione per l estinzione anticipata: - in percentuale sul capitale versato anticipatamente: - 1% su finanziamenti a tasso variabile - 2% su finanziamenti a tasso fisso. La parte mutuataria non dovrà corrispondere la commissione in parola qualora il finanziamento originario, a suo tempo stipulato o accollato a seguito di frazionamento, sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione e ciò ai sensi dell art. 120-ter del D.Lgs. 385/1993 (T.U.B.). Esempio di conteggio per mutui fondiari calcolato simulando un estinzione di capitale residuo di Euro 1.000,00 ovvero una decurtazione parziale per Euro 1.000,00 con commissione pari al 2,00% (ai sensi della Deliberazione del C.I.C.R. 9/2/2000). Formula matematica: TOTALE COMMISSIONE = ((DEBITO RESIDUO*%commissione)/100) LEGENDA RIMBORSO TOTALE RIMBORSO PARZIALE Importo 1.000, ,00 Commissione 2,00% 20,00 20,00 Totale 1.020, ,00 Portabilità del mutuo La portabilità del mutuo, permette alla Parte Mutuataria di sostituire la Banca che ha erogato inizialmente il mutuo con una nuova Banca, che ad esempio, propone condizioni migliori, mantenendo le garanzie ipotecarie del vecchio contratto. Nel caso in cui la Parte Mutuataria decida di trasferire il mutuo ad altro intermediario non è necessaria la cancellazione della vecchia garanzia e l attivazione di una nuova, con riduzione di formalità e soprattutto di costi notarili. La Banca che subentra provvede a pagare il debito che residua e si sostituisce a quella precedente. La Parte Mutuataria non deve sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Tempi massimi di chiusura del rapporto 30 giorni lavorativi. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca istituito presso la Direzione Generale, Ufficio Consulenza Legale Via Moleschott n SASSARI (SS), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla Banca. L Arbitro Bancario Finanziario è articolato sul territorio nazionale in tre Collegi: Milano decide i ricorsi dei clienti che hanno il domicilio in Emilia-Romagna, Friuli-Venezia Giulia, Liguria, Lombardia, Piemonte, Trentino-Alto Adige, Valle d Aosta, Veneto. Segreteria tecnica del Collegio di Milano, Via Cordusio, 5, Milano, Telefono: Roma decide i ricorsi dei clienti che hanno il domicilio in Abruzzo, Lazio, Marche, Sardegna, Toscana, Umbria, oppure in uno Stato estero. Segreteria tecnica del Collegio di Roma, Via Venti Settembre, 97/e, Roma, Telefono: Napoli decide i ricorsi dei clienti che hanno il domicilio in Basilicata, Calabria, Campania, Molise, Puglia, Sicilia. Segreteria tecnica del Collegio di Napoli, Via Miguel Cervantes, 71, Napoli, Telefono: Conciliazione Il cliente, in caso di controversia con la Banca, può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca stessa, grazie all intervento di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, via delle Botteghe Oscure 54. Pagina 23 di 28
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