FOGLIO INFORMATIVO. relativo al. MUTUO CHIROGRAFARIO CDP (Tasso indicizzato Euribor 6 mesi/365)

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO CHIROGRAFARIO CDP (Tasso indicizzato Euribor 6 mesi/365) Banca dell Alta Murgia Credito Cooperativo Soc. Coop. Piazza Zanardelli, Altamura (BA) Tel.: 080/ Fax: 080/ info@bccaltamurgia.it / Registro delle Imprese della CCIAA di Bari n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI: Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. La provvista necessaria all erogazione di tale tipologia di mutuo chirografario, viene messa a disposizione dalla Cassa Depositi e Prestiti a seguito della convenzione stipulata in data 28/05/2009 tra questa e l A.B.I.. Il costo di tale provvista per la Banca è variabile ed è pari al tasso Euribor 6 mesi (gg 365) più spread di 0,50 p.p. Il mutuo in oggetto è destinato esclusivamente alle Piccole e Medie Imprese (PMI). Aggiornato al 01/04/2012 Pagina 1 di 7

2 I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio. Per le coperture assicurative e i relativi costi, consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Tra i principali rischi va tenuto presente che il mutuo chirografario ordinario a tasso indicizzato, cioè agganciato all andamento di determinati parametri (es. Euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. Rischio di variazioni unilaterali delle condizioni economiche Se contrattualmente previsto, la banca può variare unilateralmente, in senso sfavorevole al cliente, le condizioni economiche (commissioni e spese del servizio, tassi d interesse esclusi) secondo quanto previsto dall art. 118 del Testo Unico Bancario (D.Lgs. n. 385/93). CONDIZIONI ECONOMICHE C QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO A TASSO VARIABILE Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Esempio Tasso variabile finanziamento di euro ,00 durata 5 anni rata mensile tasso Euribor 6 mesi/365 vigente al momento della stipula (attualmente 1,09%) tasso applicato (1,09% + spread 9,50 p.p.): 10,59% (variabile trimestralmente) importo delle rate euro 861,54 (variabile trimestralmente) commissione di incasso rata: euro 2,00 commissione istruttoria fidi 0,5% sul capitale iniziale per ogni anno del mutuo: euro 1.000,00 TAEG: 12,58% (variabile trimestralmente) Il tasso di interesse, l importo della rata e il TAEG sono riportati in via meramente esemplificativa, assumendo un valore del tasso immutato rispetto a quello iniziale per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto. Aggiornato al 01/04/2012 Pagina 2 di 7

3 PIANO DI AMMOR TAMEN TO Spese per la gestione del Rapporto SPESE Spese per la stipula del contratto TASSI VOCI Durata Criterio di calcolo degli interessi Tasso di interesse nominale annuo variabile Parametro di indicizzazione Tasso di mora Istruttoria Bollo cambiale D.P.R. 601/73 (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) Bollo cambiale (per finanziamenti di durata inferiore a 18 mesi) Imposta sostitutiva Incasso rata - Con addebito automatico in conto corrente - Con pagamento per cassa Minimo 12 mesi massimo 72 mesi Anno civile Soci: Euribor 6M (1,09%) + spread 7,50 = 8,59% Non Soci: Euribor6M (1,09%)+spread 9,50=10,59% I tassi variano trimestralmente in base all Euribor a 6 mesi lettera (gg 365), rilevato dalla stampa specializzata (ad es. Il Sole24ORE) a fine trimestre solare, in relazione all ultimo giorno lavorativo dei mesi di marzo, giugno, settembre e dicembre di ogni anno e decorre rispettivamente dal primo giorno del mese di aprile, luglio, ottobre e gennaio. Il tasso Euribor, inoltre, è arrotondato alla seconda cifra decimale. Massimo tre punti in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora. 0,50% sul capitale iniziale per ogni anno di durata del finanziamento. Il valore dell intera commissione verrà ristornato in sottoscrizioni di azioni della BCC a fine ammortamento alla verifica della puntualità del pagamento di tutte le rate. 0,052 ogni 516,46 di capitale 0,11% dell importo finanziato Esente 0,00 2,00 Invio comunicazioni periodiche 2,50 ex. art. 119 d.lgs. 385/93 Invio comunicazioni periodiche 0,00 ex. art. 118 d.lgs. 385/93 Commissione gestione garanzie 10,00 Commissione consultazione 50,00 CRIF Spese per invio comunicazioni - Posta ordinaria 3,00 - Raccomandata 6,00 - Su telefonia fissa 2,00 - Su telefonia mobile 5,00 Spese per invio comunicazioni 0,00 on line Spese per estinzione anticipata (in percentuale sul debito 2,00% residuo) 1 Tipo di ammortamento Piano di ammortamento francese 1 Ai sensi dell art. 125 sexies del D. Lgs. 13 agosto 2010 n. 141 Aggiornato al 01/04/2012 Pagina 3 di 7

4 Tipologia di rata Periodicità della rata Costante Mensile ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Parametro Valore 31/03/2012 Euribor 6 mesi/365 1,09% 31/12/2011 Euribor 6 mesi/365 1,64% 30/09/2011 Euribor 6 mesi/365 1,78% 30/06/2011 Euribor 6 mesi/365 1,81% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA TASSO VARIABILE Durata del finanziamento (mesi) Tasso di interesse applicato Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi Soci: 8,59 % 616,80 646,16 588,25 Non soci: 10,59% 646,16 676,31 616,80 Soci: 8,59% 534,68 564,74 505,85 Non soci: 10,59% 564,74 595,75 534,68 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo chirografario, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo chirografario il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: VOCI Polizza Vita (se richiesta dalla Banca) COSTI A carico del mutuatario TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria Tempo massimo tra la data di presentazione della documentazione completa e la stipula del contratto: 90 giorni. Aggiornato al 01/04/2012 Pagina 4 di 7

5 Disponibilità dell importo Le somme erogate sono messe a disposizione del cliente il giorno stesso della stipula del contratto mediante versamento sul conto corrente a lui intestato/cointestato oppure mediante consegna del relativo importo al medesimo. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il mutuatario in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica; se l estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell ambito di un operazione di portabilità del mutuo. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, nella misura sopra indicata. Nessun altro onere può essere addebitato al mutuatario. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca estingue il rapporto al momento dell integrale pagamento del debito nonché dell eventuale compenso per estinzione anticipata, ove dovuto. Divieto di cessione dei diritti e/o obblighi connessi al presente finanziamento In osservanza di quanto previsto dall accordo tra l A.B.I. e la Cassa Depositi e Prestiti, in virtù del quale la Banca ha acquisito la provvista necessaria al presente mutuo, è fatto espresso divieto, sia per la Banca che per la parte mutuataria, di cedere, in qualsiasi forma, totalmente o parzialmente, i diritti e/o obblighi derivanti da e/o connessi al presente mutuo, ad eccezione dell eventuale cessione in garanzia da parte della Banca a favore della Cassa Depositi e Prestiti. Reclami I reclami vanno inviati in forma scritta, anche a mezzo , all Ufficio Reclami della Banca dell Alta Murgia Credito Cooperativo Soc. Coop. Piazza Zanardelli, Altamura (BA), ufficioreclami@bccaltamurgia.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Aggiornato al 01/04/2012 Pagina 5 di 7

6 Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca, l apposita Guida Pratica a disposizione della clientela presso ogni filiale della banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet LEGENDA Accollo Euribor (Euro Interbank Offered Rate) Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. E il tasso di interesse praticato nell area dell Euro per le operazioni di finanziamento a breve termine tra le banche di prima categoria (cioè con rating Massimo). Viene pubblicato alle ore 11:00 del mattino, sulla base della comunicazione giornaliera, effettuata da un panel di banche di riferimento alla Federazione Bancaria Europea, della quotazione alla quale esse sono disposte a trattare. L Euribor è in altri termini il tasso d interesse che una banca primaria con temporanea carenza di liquidità è disposta a pagare ad un altra banca con eccesso di liquidità per ottenere un prestito espresso in Euro a breve termine (ad es., l Euribor 1 mese è il tasso d interesse per un prestito della durata di un mese). L Euribor è il principale indicatore dei tassi a breve termine; il quotidiano Il Sole24ORE inserto Finanza e Mercati, sezione Tassi a breve Termine ne riporta i valori rilevati per il giorno precedente. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi.. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Aggiornato al 01/04/2012 Pagina 6 di 7

7 Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori 4 punti percentuali. La differenza tra il limite e il tasso medio non può superare gli 8 punti percentuali. Aggiornato al 01/04/2012 Pagina 7 di 7

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