L importanza di Azione di Previdenza, il Fondo Pensione Aperto di HDI Assicurazioni
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- Michele Spina
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1 L importanza di Azione di Previdenza, il Fondo Pensione Aperto di HDI Assicurazioni
2 6 ANNI L ISCRIZIONE AD AZIONE DI PREVIDENZA Chiara ha 6 anni e il padre decide di regalarle il Genio del Salvadanaio, iscrivendola ad Azione di Previdenza, il Fondo Pensione Aperto di HDI Assicurazioni. Pertanto, con l aiuto del proprio consulente previdenziale, il padre di Chiara decide di effettuare un versamento annuo pari a 2.000,00 e di far confluire i versamenti nella Linea Dinamica, ovvero il comparto caratterizzato da un profilo di rischio/rendimento elevato. Il Genio inizia a compiere i suoi servigi offrendo al padre una serie di vantaggi immediati: DEDUCIBILITÀ DEI CONTRIBUTI VERSATI: i versamenti vengono effettuati dal padre che li porta in deduzione fino ad un massimo di 5.164,00 ogni anno. FLESSIBILITÀ: il padre è libero nella gestione dei versamenti: può variarne la quota e la periodicità, ma soprattutto può, in caso di bisogno, sospenderli e riattivarli, senza alcun costo. Occasionalmente, il padre può effettuare anche dei versamenti non pianificati utilizzando le donazioni dei parenti in occasione di momenti importanti della vita di Chiara come la Comunione, la Cresima o una semplice promozione scolastica. La scelta di aderire così presto ad Azione di Previdenza permette anche a Chiara di ottenere 3 importanti vantaggi: Riduzione della tassazione finale al 9%. Raggiungimento del diritto alle anticipazioni in età utile per finanziare gli studi universitari o progetti post scolastici. Controllo costante dell andamento del suo Fondo Pensione direttamente su internet, e questo la aiuta a costruirsi una maggiore consapevolezza nei confronti del risparmio a lungo termine.
3 14 24 ANNI ANNI LE ANTICIPAZIONI LE PRIME SCELTE IMPORTANTI Dopo 8 anni di iscrizione, Chiara raggiunge un primo importante traguardo: potrà chiedere al Genio del Salvadanaio le anticipazioni per l acquisto della prima casa o per ulteriori esigenze. Chiara ha solo 14 anni per cui non ne ha certo bisogno però le fa piacere sapere che in ogni momento, da adesso in poi, il Genio del Salvadanaio sarà sempre al suo fianco in caso di bisogno. Le anticipazioni per motivi di salute sono sempre state disponibili fin dall inizio dell adesione ma, per fortuna, non c è stato bisogno di richiederle. Alla fine dell università Chiara decide di andare un anno all estero per imparare bene l inglese. Per finanziare questo progetto interviene il Genio del Salvadanaio grazie alla possibilità di richiedere un anticipazione per ulteriori esigenze fino al 30% del maturato, senza dover allegare alcun tipo di documentazione. Chiara sceglie di richiedere il 20% del maturato e l importo netto disponibile è di 6.945,18. ETÀ POSIZIONE INDIVIDUALE DISPONIBILITÀ ALIQUOTA TASSAZIONE (IMPORTO NETTO) , , ,18
4 25 ANNI L INGRESSO NEL MONDO DEL LAVORO Dopo un anno all estero Chiara rientra in Italia e, d accordo con il padre, decide che sarà lei da adesso in poi ad occuparsi del Genio del Salvadanaio. Grazie all ottima conoscenza dell inglese, viene immediatamente assunta da un azienda con uno stipendio annuo di circa Chiara decide subito di conferire al fondo pensione il suo TFR di 1.727,50 (6,91% della retribuzione lorda), così ha l opportunità di accantonare circa 140 al mese senza mettere mano al portafoglio. Inoltre, qualora decidesse di effettuare anche versamenti volontari, potrebbe usufruire della deduzione fiscale sull importo annuo massimo di 5.164,00, recuperando il 27% dell intero versamento. Il Genio del Salvadanaio le permette di utilizzare questi ulteriori versamenti per reintegrare l anticipazione richiesta per finanziare l anno all estero. Pertanto, Chiara decide di reintegrare quanto percepito a titolo di anticipazione effettuando dei versamenti di circa 75,00 al mese per dieci anni. Qualora Chiara avesse la possibilità di versare nell anno successivo alla sua richiesta di anticipazione, un contributo di importo superiore a 5.164,00 annui, potrebbe beneficiare non solo della massima deducibilità pari al 27% su tale importo, ma anche di un credito d imposta, sulle somme eccedenti, calcolato secondo l esempio sotto riportato. TABELLA CREDITO D IMPOSTA MODALITÀ DI REINTEGRAZIONE DELLE SOMME PERCEPITE A TITOLO DI SI SUPPONGA CHE CHIARA EFFETTUI UN VERSAMENTO DI IMPORTO PARI A 9.164,00 NELL ANNO SUCCESSIVO LA RICHIESTA DI PER REINTEGRARE GLI IMPORTI PERCEPITI. IN TAL CASO, AVREBBE DIRITTO ALLA DEDUZIONE ORDINARIA DI 5.164,00 E SULLA PARTE ECCEDENTE TALE LIMITE, OVVERO 4.000,00, AD UN CREDITO DI IMPOSTA DI 920,00 CHE DERIVA DAL SEGUENTE CALCOLO: ANTICIPO IMPOSTA SULL ANTICIPO AMMONTARE REINTEGRATO 9.019, , ,00 X X = (9.164,00 * 2.074,53)/ 9.019,71 = 920,00 CREDITO D IMPOSTA
5 34 54 ANNI ANNI LA COSTITUZIONE DELLA FAMIGLIA UN MOMENTO DI DIFFICOLTÀ All età di 34 anni Chiara decide di sposarsi, chiama il Genio del Salvadanaio e chiede un altra anticipazione, questa volta per l acquisto della prima casa. L importo disponibile è calcolato ipotizzando una crescita retributiva dell 1% annuo. Pertanto, tale importo, senza pesare sulle casse dei genitori, è di circa ,00. ETÀ POSIZIONE INDIVIDUALE DISPONIBILITÀ ALIQUOTA TASSAZIONE NETTA , ,09 23% ,57 La cifra non è certo sufficiente a coprire totalmente l acquisto della casa, però permette di mantenere più basso l importo del mutuo ventennale da richiedere in banca. La possibilità di poter reintegrare anche questa anticipazione, liberamente e senza dover pagare alcun interesse passivo (mutuo), rende ancora più conveniente l operazione. Chiara all età 54 anni ha un piccolo problema di salute; niente di grave, per fortuna tutto superabile. Il Genio del Salvadanaio è sempre al suo fianco e le offre l opportunità di richiedere l anticipazione per spese sanitarie. Per le sue condizioni di salute è sufficiente chiedere il 5% della posizione individuale maturata e, avendo una anzianità contributiva maggiore di 35 anni, Chiara potrà beneficiare della tassazione agevolata pari al 9%. ETÀ POSIZIONE INDIVIDUALE DISPONIBILITÀ ALIQUOTA TASSAZIONE NETTA , ,60 9% 4.901,81 Tutte le analisi del caso vengono fatte in tempi ristretti e tutto si conclude nel migliore dei modi, grazie all aiuto del Genio del Salvadanaio. Chiara decide di reintegrare la metà dell importo percepito versando circa 113 al mese per venti anni.
6 66 ANNI L ETÀ DELLA PENSIONE All età di 66 anni Chiara raggiunge i requisiti per andare in pensione ed il suo reddito finale lordo ammonta a ,00 mentre la sua pensione obbligatoria è circa il 64,2% (*) dell ultima retribuzione percepita. Il Genio del Salvadanaio è in grado di aiutare Chiara a mantenere il proprio tenore di vita riducendo, infatti, il rapporto tra l ultimo stipendio percepito e la prima rata della pensione e Chiara otterrà una 69,2 % rendita annua integrativa di importo pari a 7.924,86. (*) secondo le stime della Ragioneria dello Stato il valore del tasso di sostituzione, per un lavoratore dipendente, è pari al 64,2% nel 2060 TASSO DI SOSTITUZIONE ETÀ POSIZIONE INDIVIDUALE RATA ANNUALE DI RENDITA VITALIZIA IMMEDIATA (*) 50% IN CAPITALE (*) 50% RATA ANNUALE DI RENDITA VITALIZIA IMMEDIATA (*) , , , ,43 (*) importi lordi Al momento di andare in pensione, il Genio del Salvadanaio le offre anche un altra opzione: la possibilità di chiedere fino alla metà del maturato in capitale ottenendo l altra metà in rendita. Chiara potrà scegliere anche una delle opzioni in rendita previste, ovvero una rendita certa per 5 o 10 anni e successivamente vitalizia o una rendita reversibile.
7 GRAZIE GENIO DEL SALVADANAIO E GRAZIE PAPÀ! Gli importi riportati nel presente documento sono basati su procedure di stima e su ipotesi di calcolo che potrebbero non trovare conferma nel corso del rapporto. La posizione individuale effettivamente maturata e la prestazione pensionistica corrispondente risulteranno differenti da quelle qui riportate. Le indicazioni fornite non impegnano pertanto in alcun modo né la Società HDI Assicurazioni S.p.a., né la COVIP. Per il progetto esemplificativo sono state utilizzate le seguenti informazioni ed ipotesi per la stima: a) informazioni definite da Covip tasso atteso di inflazione 2,00% tasso atteso di crescita della contribuzione/retribuzione (in termini reali) 1,00% basi demografiche per il calcolo della rendita IPS55U costo relativo alla trasformazione della posizione individuale in rendita 1,25% b) informazioni del Fondo Pensione costi nella fase di accumulo 20,00 costi all atto dell adesione 20,00 costo indiretto sul patrimonio del comparto 1,80 % annuo rendimenti: Comparto Rendimento medio atteso (*) Composizione del profilo d investimento (*) Linea Dinamica 3,909% Azionario: 95,14% Obbligazionario: 4,86% (*) Dati al N.B.: si consiglia di consultare la nota informativa per maggiori dettagli sull effettiva composizione e descrizione del profilo di investimento del comparto. AVVERTENZE: 1. Il tasso di rendimento, espresso in termini reali, è calcolato sulla base della composizione (azionaria/obbligazionaria) del profilo di investimento prescelto. Alla componente azionaria è attribuito un rendimento del 4% annuo e a quella obbligazionaria del 2% annuo. Il tasso è espresso al lordo dei costi e della tassazione. 2. Il valore dei versamenti cumulati e della posizione individuale è riportato in termini reali ed è pertanto già al netto degli effetti dell'inflazione. 3. Non sono stati considerati i vantaggi fiscali derivanti dalla possibilità di dedurre i contributi. In generale, la partecipazione alle forme di previdenza complementare consente di fruire di benefici fiscali, per questo ti consigliamo di leggere attentamente il Documento sul regime fiscale. 4. L età di possibile pensionamento dell iscritto dipende dal relativo regime previdenziale di base e dalla normativa tempo per tempo vigente. A età inferiori a quelle rappresentate corrispondono, a parità di altre condizioni, rate di rendita più basse. 5. La posizione individuale maturata è soggetta a variazioni in conseguenza dei contributi versati e della variabilità dei rendimenti effettivamente conseguiti dalla gestione. La variabilità è tendenzialmente più elevata quanto maggiore è il contenuto azionario del profilo d'investimento. Anche se la stima non prende in considerazione tale variabilità, nelle valutazioni bisogna tener conto di questo importante elemento. 6. Si ricorda che è possibile reintegrare le anticipazioni richieste in qualsiasi momento anche mediante contribuzioni annuali che superino il limite di 5.164,00. Il mancato o parziale reintegro può comportare una diminuzione del valore della rendita annua. Messaggio promozionale riguardante forme pensionistiche complementari: prima dell adesione leggere le Note Informative, lo Statuto/Regolamento. Tutta la documentazione è disponibile all indirizzo nell Area Previdenza. È possibile effettuare simulazioni personalizzate sul sito nella sezione Preventivi Online Calcolo della pensione.
8 Il Genio del Salvadanaio
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