Sinergie possibili tra Fondi Pensione e Fondi Sanitari. Angelo Galetti Direttore Vita UnipolSai

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1 Sinergie possibili tra Fondi Pensione e Fondi Sanitari Angelo Galetti Direttore Vita UnipolSai Napoli, 13 maggio 2015

2 IL CONTESTO NORMATIVO Principi della «nostra» Costituzione Partiamo dai principi sanciti dalla «nostra» Costituzione Art Tutela salute La Repubblica tutela la salute come fondamentale diritto dell individuo e interesse della collettività Art Previdenza e assistenza sociale Ogni cittadino inabile al lavoro e sprovvisto dei mezzi necessari per vivere ha diritto al mantenimento e all assistenza sociale. I lavoratori hanno diritto che siano preveduti ed assicurati mezzi adeguati alle loro esigenze di vita in caso di infortunio, malattia, invalidità e vecchiaia, disoccupazione involontaria. Gli inabili ed i minorati hanno diritto all educazione e all avviamento professionale. Ai compiti previsti in questo articolo provvedono organi ed istituti predisposti o integrati dallo Stato. L assistenza privata è libera 2

3 IL CONTESTO Situazione oggi e analizziamo la situazione oggi Le pensioni erogate dal sistema previdenziale obbligatorio sono sempre meno adeguate rispetto alle necessità dei cittadini Una volta in pensione è difficile poter mantenere lo stesso stile di vita dell età lavorativa a fronte dell insorgere di maggiori rischi di salute e di autosufficienza Il SSN non sempre garantisce un livello di servizio idoneo (tempi di attesa troppo lunghi) e si assiste ad un progressivo aumento delle spese sanitarie «out of pocket» con particolare riferimento alla specialistica, LTC, odontoiatria, La vita lavorativa che è progressivamente aumentata, l instabilità, la flessibilità ed il contesto macroeconomico, comportano il rischio di discontinuità lavorativa, infortuni sul lavoro, verificandosi quindi una necessità crescente di coperture integrative per far fronte a disoccupazione, premorienza, invalidità, non autosufficienza 3

4 Le risposte attuali si parla di welfare integrato ma, al momento, non c è in previsione un progetto di legge sulla tematica né tantomeno di: rivedere, in senso migliorativo, la normativa sulla previdenza complementare (D.Lgs. 252/05), definire una legge quadro sulla sanità integrativa quanto piuttosto Aumento tassazione sui fondi pensione Aumento tassazione sulle plusvalenze delle polizze integrative Riduzione plafond detraibilità sulle polizze accessorie Possibilità di versare il TFR in busta paga Modifiche sui requisiti di capitale per le compagnie con entrata in vigore di Solvency II a fornte delle garanzie di capitale e di minimo garantito. 4

5 NECESSITÀ E OBIETTIVI Necessità Colmare il crescente bisogno di protezione dei cittadini diversificati anche in funzione dei diversi periodi della vita (ante lavorativa, lavorativa, post lavorativa) tenuto anche conto di tendenze di invecchiamento della popolazione, di crescita della non autosufficienza, di trasformazione del nucleo e della dinamica familiare, del lavoro femminile Obiettivi Integrare il ruolo dello Stato per garantire una longevità serena e sostenere il progetto di vita di ogni cittadino nelle varie fasi «lavorative e non» da qui l esistenza/esigenza di Fondi Pensione Erogare trattamenti pensionistici complementari del sistema obbligatorio Fondi Sanitari Erogare prestazioni: complementari integrative sostitutive del SSN Due strumenti che invece non solo possono essere complementari ma addirittura sinergici (sia in termini di servizi che di obiettivi) con conseguenti vantaggi per i cittadini OBIETTIVO: garantire il cd «welfare integrato» 5

6 Il bisogno previdenziale e il bisogno sanitario Bisogno previdenziale Bisogno sanitario inattività (studente) - Programmare il proprio futuro pensionistico (versamenti a carico dei genitori) - Spese sanitarie salute «limitate» età lavorativa (produzione reddito) - Acquisto casa - Sostegno reddito - Sostegno famiglia/studi - Spese sanitarie straordinarie - Invalidità - Infortuni - Spese sanitarie salute e prevenzione età quiescenza - Pensione - Invalidità - Infortuni - Spese sanitarie salute - Non autosufficienza 6

7 GLI STRUMENTI A DISPOSIZIONE Fondi Pensione I Fondi Pensione nascono per erogare pensioni complementari a quelle del regime obbligatorio, ma in pratica, nell attuale contesto economico, fungono da ammortizzatore sociale In assenza di lavoro e disponibilità economica in generale, gli aderenti depauperano la propria posizione previdenziale (a scapito della prestazione a scadenza) per far fronte alle «emergenze» Si assiste al progressivo aumento di richieste di riscatto ma soprattutto di anticipazioni per acquisto/ristrutturazione della casa, spese sanitarie e, in particolar modo, ulteriori esigenze Forme Pensionistiche Numero Anticipazioni Importi (mln ) % anticipazioni per "ulteriori esigenze" Fondi Pensione Negoziali % Fondi Pensione Aperti % PIP % Fondo Pensione Preesistenti % AGGIUNGERE TABELLA Totale e il trend 2014 va ulteriormente in questa direzione. 7

8 WELFARE INTEGRATO Quali sinergie tra FP e FS A nostro avviso il welfare integrato dovrà costituire una linea tendenza sempre più marcata e rilevante, dovrà essere sempre più parte integrante delle relazioni industriali e degli accordi collettivi, come parte necessaria e fondamentale del pacchetto retributivo FP e FS si rivolgono alla stessa platea, vi affluiscono i contributi dell azienda e del lavoratore, godono di benefici fiscali Il cd welfare integrato è apprezzato: sia dai lavoratori, per i quali vi è un bisogno sempre più integrato tra previdenza, assistenza e sanità sia dagli imprenditori, per i quali rappresenta uno strumento di fidelizzazione dei dipendenti e un modo per incrementare le retribuzioni a costo calmierato non limitare il welfare al solo lavoratore dipendente ma allargare al NUCLEO FAMILIARE Ripensamento del welfare contrattuale e aziendale 8

9 WELFARE INTEGRATO Quali sinergie tra FP e FS Sempre a proposito di sinergie non dimentichiamo gli aspetti fiscali! Se c è sinergia fra FP e FS derivano anche "benefici fiscali" per gli iscritti Ipotesi razionalizzare la normativa in materia di welfare aziendale, prevedendo in particolare l aumento di deducibilità fiscale per i contributi previdenziali e sanitari ed il loro progressivo aggiornamento prevedere plafond differenziati in funzione della numerosità del nucleo familiare Consentire di utilizzare il plafond in modo flessibile in funzione dei diversi bisogni correlati alle varie fasi della vita 9

10 WELFARE INTEGRATO Quali sinergie tra FP e FS Ltc: un esempio di prestazione che intessa i due sistemi Ltc (Long term care), una prestazione fondamentale per i Fondi sanitari, ma che riveste una grande importanza anche per i Fondi pensione La sinergia ne consentirebbe, peraltro, un maggiore sviluppo ed un esempio di «welfare» contrattuale/aziendale Dal 01/01/2013 UnipolSai gestisce le prestazioni del Fondo Unico Nazionale L.T.C. Fondo contro il rischio di non autosufficienza dei dipendenti del settore assicurativo al quale aderiscono 370 imprese, oltre iscritti attivi e circa pensionati 10

11 I BISOGNI DEL CLIENTI Le risposte. DA A BISOGNI CLIENTELA Transazionale Finanziamento Banche Commerciali Investimento Promotori FInanziari Previdenza Protezione Persona /Sanità Assicurazioni Protezione Cose Competizione basata su risposta specialistica ai bisogni dei clienti Competizione basata su penetrazione a 360 dei bisogni dei clienti Il trend consolidato va verso un ampliamento della gamma di offerta per il cliente finale allo scopo di dare una risposta a tutti i bisogni di natura finanziaria e assicurativa 11