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1 Tutela dei Beni Tecnica Redatto da Euroconsul s.r.l.. Tutti i diritti sono riservati Pag.1

2 TUTELA DEI BENI In questa sezione si esaminano le coperture relative ai rischi che possono danneggiare o distruggere i beni di proprietà dell'azienda e/o beni per i quali l'azienda è responsabile e/o beni che comunque è interesse dell'azienda assicurare. Rientrano in questa sezione: Incendio, condizioni particolari e garanzie accessorie; Extended Coverage; Tecnologici - Guasti Macchine ed Elettronica; Furto; Trasporti; Garanzie accessorie veicoli. Incendio Le Condizioni Generali di Assicurazione prevedono il risarcimento dei danni materiali e diretti agli enti assicurati provocati da: INCENDIO, FULMINE, SCOPPI IN GENERE, ESPLOSIONE - escludendo esplicitamente dalla garanzia una vasta gamma di rischi indicati nella sezione denominata "extended coverage". Ci permettiamo richiamare la Vostra attenzione su alcune estensioni che, data la loro importanza, dovrebbero essere incluse nella polizza incendio base e che normalmente vengono così identificate: Dolo e colpa grave Questa garanzia consente il risarcimento dovuto sia a colpa (negligenze, omissioni, imprudenze, imperizia) sia a dolo (atto intenzionale) compiuto dalle persone di cui l'assicurato deve rispondere a norma di Legge, che provochino un danno assicurato a termini di contratto. Buona Fede L'inserimento di questa condizione particolare consente di prescindere dalla eventuale esistenza, al momento del danno, di circostanze aggravanti e/o dall'omissione e/o da inesatte e/o incomplete dichiarazioni dell'assicurato al momento del perfezionamento del contratto. Il diritto e l entità del risarcimento del danno non sono pregiudicati purché le omissioni e/o inesatte e/o incomplete dichiarazioni siano frutto di "Buona Fede" dell'assicurato stesso. Spese di demolizione, sgombero e smaltimento Con questa garanzia la Compagnia si impegna a risarcire, con un limite prefissato in aggiunta all'indennizzo dovuto a termini di contratto, tutte le spese necessarie alla demolizione ed allo sgombero dei residui dell'evento dannoso, nonché al loro trasporto. Danni consequenziali Questa clausola consente l'inclusione dei danni materiali e diretti non direttamente provocati dagli eventi garantiti (incendio, fulmine, esplosione, ecc.) ma che ne sono conseguenza e che si manifestano in seguito a: mancanza di energia elettrica, termica, idraulica; mancato funzionamento di apparecchiature elettroniche, impianti di riscaldamento, condizionamento, etc. colaggio e fuoriuscita di liquidi. Pag.2

3 Fenomeno elettrico Esiste la possibilità di ottenere il risarcimento dei danni che si manifestassero nelle macchine, nelle apparecchiature, nei comparti e nei circuiti degli impianti elettrici per effetto di correnti, tensioni, scariche o di altri fenomeni elettrici. Non sono assicurabili l'usura, la negligenza dei responsabili ed i momenti singolari quali montaggio, smontaggio, prova, collaudi. Valore a nuovo È una condizione particolare mediante la quale si può assicurare: il costo di ricostruzione a nuovo dei fabbricati, nel rispetto delle caratteristiche preesistenti; il costo di rimpiazzo degli impianti e dei macchinari in genere con altri nuovi eguali oppure equivalenti per rendimento economico. Indiscutibilmente questa, fra le condizioni particolari, è una delle più importanti in quanto evidenzia una precisa mentalità aziendale rivolta alla conservazione del patrimonio sociale ed inoltre determina un certo tipo di risarcimento. I valori attribuiti agli enti assicurati dovranno essere periodicamente riesaminati tenendo conto delle variazioni di valore in termini monetari dovute alla variazione del potere di acquisto. Scegliere una copertura assicurativa in funzione del costo di ricostruzione significa beneficiare sempre delle disponibilità necessarie per poter rimpiazzare il bene danneggiato o distrutto con uno simile, mentre optare per la copertura allo stato d'uso, significa o rimpiazzare il bene con uno usato o attingere alle risorse economiche dell'azienda per la sostituzione. Da tener presente che il rimpiazzo avviene sempre con beni aventi la stessa capacità produttiva. Nel caso i beni con i quali si provvede al rimpiazzo abbiano una capacità produttiva superiore si provvede a rapportare il valore del bene in funzione dell'aumento di produzione. Riteniamo necessaria la copertura con valore a nuovo (copertura del costo di rimpiazzo). Deroga alla proporzionale È una condizione particolare per cui, in caso di sinistro, non si da luogo alla applicazione della regola proporzionale se la differenza tra valore accertato e valore dichiarato nel contratto non supera una percentuale prefissata; il massimo scostamento attualmente ottenibile è del 10% - 15% circa. Selling Price La clausola consente di ottenere il risarcimento dei prodotti finiti danneggiati al loro prezzo netto di vendita per contanti. Ciò permette all'azienda di coprire, oltre al danno materiale conseguente alla perdita di magazzino (costi), anche il mancato "utile" dovuto alla impossibilità di vendere le merci. Anticipi indennizzi Questa condizione particolare consente all'assicurato di ottenere un acconto quando non sussistano dubbi sulla indennizzabilità del danno e l'importo totale ragionevolmente presumibile del danno subito superi i ,00. Onorari ingegneri, architetti, ecc. È possibile ottenere il risarcimento delle spese che l'assicurato sostiene per stime, consulenze, planimetrie, descrizioni, misurazioni, ispezioni nella ricostruzione dei beni danneggiati. Stima preventiva Premesso che la polizza incendio deve assicurare il valore globale dei fabbricati e macchinari (sia esso di ricostruzione/rimpiazzo sia reale commerciale) che gli stessi hanno al momento del sinistro, si pone all'azienda il problema di determinare correttamente l'attribuzione del valore da assicurare. Pag. 3

4 Poiché la determinazione dei corretti valori è quasi sempre impossibile da parte dell'azienda, sia per motivi storici (diversi periodi nei quali sono stati effettuati gli investimenti) che per motivi tecnologici (diversi metodi costruttivi per fabbricati e diverse prestazioni per i macchinari), nasce l'esigenza di avvalersi delle stime effettuate da terzi. A questo punto ci sembra evidente che la scelta non possa che cadere su quelle società specializzate che vengono riconosciute anche dagli assicuratori. È evidente che utilizzare le prestazioni delle società estimatrici comporta un costo per l'azienda, ma d'altra parte questa soluzione potrebbe essere l'unica per determinare correttamente gli importi da assicurare. I vantaggi derivanti dalla utilizzazione della stima preventiva sono: non applicazione della regola proporzionale; una valida base di raffronto con la valutazione del perito della Compagnia in caso di sinistro; una più veloce liquidazione del danno; disponibilità di un elaborato con attribuzione analitica dei valori dei cespiti utilizzabile, eventualmente, per altri scopi (tra l'altro partendo dalle stime assicurative con modesto ulteriore onere potrebbero essere fornite valutazioni di altri tipi); aggiornamento annuale della stima iniziale. Anche l'adozione dei valori determinati mediante stima preventiva e delle rivalutazioni periodiche dei cespiti, sono indice di una mentalità aziendale rivolta alla tutela del "patrimonio", alla riduzione delle perdite ed alla maggior garanzia per la positività dei risultati dell attività aziendale. Extended Coverage Come detto precedentemente, la garanzia base incendio esclude una vasta gamma di rischi potenziali in grado di incidere in misura notevole sul buon andamento dell attività aziendale. I danni diretti provocati da eventi: scioperi, sommosse, tumulti conseguenti a scioperi; atti di sabotaggio; atti di terrorismo; trombe, uragani e grandine; terremoto; alluvione; eruzione vulcanica. atti vandalici e dolosi; caduta di aerei; urto di veicoli; fumo; acqua condotta; colaggio e dispersione di liquido, possono essere oggetto di risarcimento a seguito di pattuizione particolare. La scelta di estendere le garanzie assicurative ai suddetti eventi può essere fatta in forma globale oppure analitica. Pag. 4

5 Rischi tecnologici A) Guasti macchine Per una completa e razionale utilizzazione di impianti e macchine, le aziende industriali dedicano le più attente cure, collocando nell'ambito della loro gestione programmi di studio e di ricerca, piani di ammortamento ed un servizio di manutenzione. Vi sono però guasti che per l'imprevedibile e subitanea loro natura e per la mancanza di ogni segnalazione premonitrice possono colpire in qualunque momento gli impianti industriali con conseguenze spesso rilevanti. Un'efficace protezione assicurativa è la polizza Guasti Macchine il cui scopo è quello di risarcire i danni accidentali derivanti dal loro funzionamento o causati dal personale addetto o riconducibili all'ambiente in cui essi sono installati. La copertura è del tipo "all risks" con le delimitazioni usuali: rischi catastrofali (politici, naturali, nucleari), dolo dell'assicurato, rischi coperti da altri rami (incendio, furto, montaggio). Tale contratto è importante per tutti coloro che possiedono macchine, installazioni meccaniche ed impianti adibiti alla: produzione di energia come caldaie, turbine, generatori..., distribuzione di energia come trasformatori, quadri di controllo.., produzione in genere come macchine utensili, continue, pompe, compressori, ecc. B) Elettronica Il campo dell'elettronica oltre che interessare il vasto settore dell'industria si estende ai più disparati settori dell'economia e cioè dalle banche, agli ospedali, alle Università, ecc. Basti pensare alla diffusione dell'informatica distribuita e dei microprocessori o all'automazione, sempre più estesa, delle macchine utensili per capire anche il successo di una polizza ad hoc come l'elettronica. La copertura è del tipo "all risks" ed assicura contro numerosi eventi accidentali le apparecchiature e gli impianti a corrente debole. Elenchiamo alcune cause di danno più frequenti garantite dalla polizza: imperizia; negligenza; errata manipolazione; corto circuito; arco voltaico; variazione di corrente; sovratensione; incendio; esplosione; scoppio; furto; rapina; rischi socio-politici; eventi naturali. Pag. 5

6 Se, oltre alla macchina, si assicurano anche i supporti esterni dei dati la Compagnia, in caso di sinistro, risarcirà anche le spese necessarie per la sostituzione dei supporti danneggiati e per la ricostruzione dei dati memorizzati su di essi. Con la stessa polizza si possono poi assicurare i costi supplementari, derivanti dall'utilizzo temporaneo di un impianto esterno che sostituisce il calcolatore rotto, ed infine i danni indiretti che coprono tutte le perdite indirette monetarie e cioè il mancato utile dell'azienda derivante da un danno all'elaboratore. Furto Le polizze di assicurazione contro i furti riguardano, normalmente, la copertura di merci in qualunque stadio di lavorazione si trovino, macchinario, attrezzature d'ufficio, titoli e denaro. Una parte del patrimonio aziendale che viene assicurato con la polizza incendio, può essere a sua volta garantito anche contro il rischio furto. Senza soffermarsi sull utilità della polizza furto, in quanto di facile comprensione, vorremmo evidenziare alcune estensioni meno note che, se inserite nel contratto base, ne ampliano la validità assicurativa. Tali estensioni prevedono: la rapina (se non già prevista dallo stampato di polizza); la rapina iniziata all'esterno dei locali assicurati; il "conto terzi" (il contratto assicura anche i beni di altrui proprietà che si trovino nei locali assicurati); il "reintegro automatico" ovverosia la possibilità di reintegrare automaticamente il capitale assicurato in caso di sinistro. La garanzia furto è articolata nelle seguenti forme: Forma a "Valore intero" La garanzia copre la totalità dei beni assicurati ed il valore assicurato deve corrispondere al valore totale reale dell'esistenza. In caso di sinistro vige l'applicazione della regola proporzionale qualora non esista identità fra il valore di esistenza ed il valore assicurato; pertanto, tale valore deve essere soggetto ad una periodica revisione. Forma a "primo rischio assoluto" Questa garanzia risarcisce fino alla concorrenza del limite convenuto (il quale non ha alcun rapporto con il valore reale complessivo delle cose assicurate), senza applicazione di proporzionale. La somma assicurata coincide pertanto con il limite massimo di risarcimento. Le garanzie prestate con le polizze furto, riguardano unicamente i danni materiali diretti (importo degli enti trafugati) senza possibilità di copertura dei danni indiretti o consequenziali. Le polizze tradizionali sono basate inoltre sul presupposto che esistano mezzi di chiusura atti a garantire un efficace protezione alle cose assicurate, descritte nel contratto, la validità dei quali determina l'inserimento o meno di un sovrappremio e di uno scoperto. Furto portavalori È la garanzia che riguarda l'assicurazione dei "valori" trasportati da: commessi, fattorini, cassieri; esattori, rappresentanti aventi mansioni di esazione; per i sotto annotati rischi: furto conseguente ad infortunio od improvviso malore della persona incaricata del trasporto dei valori; furto a seguito di rapina; furto commesso con destrezza; furto commesso strappando di mano o di dosso i valori medesimi; Pag. 6

7 La copertura "portavalori" viene sempre prestata nella forma a "primo rischio assoluto" e normalmente prevede uno scoperto. Esistono due forme di polizza: a persone identificate: generalità del portavalori e dei suoi eventuali sostituti; a persone non nominate: e cioè riferendosi a tutti i dipendenti, esclusi gli operai, di una azienda e/o ufficio, determinando il tasso di premio in funzione del numero di dipendenti. La seconda forma è però notevolmente più costosa della prima. Trasporti Tale rischio si identifica normalmente con la movimentazione delle merci da una località ad un'altra e, quindi, con la possibilità di danneggiamento o perdita delle merci stesse durante l'intera operazione. La gamma di eventi a cui alcune merci viaggianti sono soggette è indubbiamente vasta e risulta tanto maggiore quanto più complesso è il viaggio (utilizzo di diversi mezzi di trasporto, trasbordi, distanze, ecc.). È possibile realizzare garanzie assicurative calibrate sulle necessità dell'utente al fine di seguire le merci durante ogni spostamento: in forma diretta ogni qualvolta il compratore od acquirente abbia interesse a provvedere in proprio ad una copertura assicurativa; in forma indiretta qualora tale onere assicurativo spetti ad altri. È inoltre opportuno tenere presente che leggi locali od internazionali determinano limitazioni di responsabilità degli incaricati del trasporto (vettori) che contemplano tuttavia casi di forza maggiore fra i quali gli incaricati del trasporto non sono tenuti a rispondere. Il mercato assicurativo offre oggi la possibilità di realizzare polizze di vario genere che possono essere raggruppate in alcune grandi categorie: coperture a viaggio per garantire di volta in volta singole spedizioni; polizze in abbonamento con tassi di premio condizioni e limiti di garanzia prestabiliti per le quali deve essere effettuata una segnalazione dei singoli viaggi con regolazione premio periodica; polizze sul "fatturato" che coprono automaticamente tutte le spedizioni previste e per le quali il premio viene ricavato in base ad un tasso da calcolarsi sul "fatturato". Garanzie Accessorie veicoli Relativamente alle coperture reperibili per questo tipo di rischi si distinguono: Garanzia Incendio Indennizza i danni subiti dal veicolo in caso di incendio accidentale o i danni prodotti dall azione diretta del fulmine o scoppio del carburante. Garanzia Incendio e Furto Oltre a quanto indennizzato dalla precedente garanzia sono coperti i danni da furto consumato o tentato, parziale e/o totale, del veicolo compresi solitamente i danni derivanti dalla circolazione avvenuta dopo il furto. Pag. 7

8 Garanzia Kasko da collisione (Collision) Indennizza i danni subiti dal proprio veicolo in caso di incidente nel quale la responsabilità dell accadimento è del conducente del veicolo stesso. La presente garanzia copre esclusivamente i danni avvenuti in conseguenza di collisione con veicoli identificati. Garanzia Kasko integrale Oltre a quanto indennizzabile con la precedente garanzia sono coperti da questa tutti i danni al veicolo in seguito a urto, collisione, ribaltamento, uscita di strada, solitamente sono esclusi i danni ai pneumatici. Garanzia Eventi atmosferici, compresa grandine Questa garanzia indennizza i danni subiti dal veicolo per effetto di eventi atmosferici quali, uragani, tempeste, bufere e simili compresi i danni prodotti dalla grandine. Garanzia Eventi socio-politici e vandalici Con questa garanzia sono indennizzabili i danni subiti dal veicolo in occasione di scioperi, sommosse, tumulti popolari, sabotaggio e vandalismo in genere. Per tutte le anzidette garanzie, fatta eccezione per la garanzia incendio, i danni sono di norma indennizzati previa applicazione di scoperti e franchigie a seconda della tipologia di evento garantito. Si reperiscono sul mercato coperture aventi simile caratteristiche normative ma con scoperti, franchigie, condizioni economiche talvolta molto diverse fra loro. Pag. 8