FOGLIO INFORMATIVO: Mutuo FLEX YOUNG Fondiario a durata variabile INFORMAZIONI SULLA BANCA

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1 aggiornamento 1-ott-2015 FOGLIO INFORMATIVO: Mutuo FLEX YOUNG Fondiario a durata variabile INFORMAZIONI SULLA BANCA Banco Desio e della Brianza S.p.A., con sede legale e ammin. In Desio (MB) via Rovagnati n.1, Cod. Fisc. nr P.IVA nr , iscritta al Registro delle Imprese di Monza e Brianza. Capitale Sociale ,00, i.v., Riserve bilancio ,85 Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia - Iscritta all'albo delle banche al cod.abi n. 3440/5. Capogruppo del gruppo Bancario Banco di Desio e della Brianza, iscritto all'albo dei Gruppi bancari n. 3440/5 dirmercato@bancodesio.it tel.0362/6131 fax. 0362/ CHE COS'E' IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate,comprensive di capitale e interessi,secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il mutuo fondiario a durata variabile FLEX YOUNG può essere concesso solo se finalizzato all'acquisto, costruzione, ristrutturazione di immobile residenziale, con destinazione prima casa, anche mediante accollo. Non è ammesso l'utilizzo per operazioni di surroga. Il mutuo fondiario a durata variabile FLEX YOUNG è riservato a Privati consumatori con limite di età di 35 anni all'atto della stipula. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Il mutuo fondiario a durata variabile - FLEX YOUNG è un mutuo fondiario a tasso variabile secondo l andamento del parametro di indicizzazione fissati nel contratto, a rata fissa mensile ma durata variabile; nel caso di aumento dei tassi la durata del finanziamento aumenta sino ad un massimo prefissato di rate, nel caso di diminuzione dei tassi la durata del finanziamento diminuisce sino ad un minimo di 61 rate mensili. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente del numero delle rate.il tasso variabile si consiglia a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito MUTUO - FONDIARIO A DURATA VARIABILE FLEX YOUNG - FI306CO.xls pag. 1 / 7

2 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE MUTUO A TASSO VARIABILE - ESEMPIO Valore dell'immobile oggetto di ipoteca: Importo del mutuo: Durata anni: Tasso di interesse (Parametro + Spread) : QUANTO PUO' COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) , ,00 20 Euribor 6 mesi m.m.p. base 365 arrotondato al decimo di punto superiore + 3 punti percentuali - tasso minimo 3,00% Periodicità rata: mensile Spese di istruttoria: Spese di perizia (*): (*) Spese reclamate dal professionista indicato dalla Banca, per perizie / stime su immobili oggetto di ipoteca. imposta sostitutiva: Produzione comunicazioni ai sensi della normativa sulla trasparenza: Invio comunicazioni ai sensi della normativa sulla trasparenza: Incasso rata con addebito in conto: Assicurazione immobile contro rischio incendio/ scoppio - premio unico (*): 878,00 (*) Premio unico anticipato calcolato applicando il tasso lordo del 4,39 (per la durata in esempio di 20 anni), al costo di ricostruzione a nuovo dell'immobile oggetto di ipoteca (in esempio Euro ) DURATA DEL MUTUO (MESI) 240 valore parametro al ottobre-2015 SPREAD 0,40 come da tariffa PP.TT. TASSO NOMINALE T.A.E.G. al ottobre-2015 IMPORTO RATA 0,100% 3,000 3,306% 559,62 Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l'iscrizione dell'ipoteca. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo. Importo massimo finanziabile euro ,00; non superiore al 50% del valore di perizia. DURATA DEL PIANO MINIMA MASSIMA MASSIMA IN CASO DI AUMENTO TASSI 5 ANNI + 1 MESE 20 ANNI 35 ANNI, qualunque sia la durata iniziale; al raggiungimento del 35 anno il piano di ammortamento viene rideterminato, con definizione di una nuova rata MUTUO - FONDIARIO A DURATA VARIABILE FLEX YOUNG - FI306CO.xls pag. 2 / 7

3 TASSI per il mese di ottobre-2015 Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Spread (punti percentuali) Tasso minimo tasso di interesse di preammortamento: Tasso di mora: Euribor 6 mesi media mese precedente base 365 arrotondato al decimo di punto superiore + spread Euribor 6 mesi media mese precedente base 365 arrotondato al decimo di punto superiore 3,000 3,00% Pari a quello applicato alla prima rata di ammortamento Tasso contrattuale maggiorato massimo di 3,00 punti SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria Perizia tecnica obbligatoria (importo massimo) Spese per la gestione del rapporto Gestione Pratica Incasso rata invio comunicazioni Spese di produzione comunicazioni ai sensi della normativa sulla trasparenza. Riduzione/ Restrizione ipoteca Accollo mutuo Cancellazione Ipoteca - ai sensi art. 40-bis D.Lgs. n. 385/ tramite atto notarile su richiesta della parte mutuataria Compenso estinzione anticipata Rinnovo ipoteca, decorso il ventennio Sospensione pagamento rate esente non previsto addebito in c/c addebito per cassa cartaceo 4,50 come da tariffa PP.TT. on-line cartaceo 0,40 on-line Euro 250 oltre a spese e competenze notarili Euro 0,00 Euro 250,00 oltre a spese e competenze notarili Euro 250 oltre a spese e competenze notarili MUTUO - FONDIARIO A DURATA VARIABILE FLEX YOUNG - FI306CO.xls pag. 3 / 7

4 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Francese costante mensile Divisore fisso per la rata di preammortamento, in base all'effettivo numero di giorni trascorsi Divisore fisso per le rate successive Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO data valore euribor 6 mesi media mese precedente base 365 Valore Euribor 6 mesi media mese precedente base 365 arrotondato al decimo di punto superiore ottobre ,037% 0,100% settembre ,046% 0,100% TASSO DI INTERESSE APPLICATO CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA DURATA DEL FINANZIAMENTO in anni IMPORTO DELLA RATA MENSILE PER ,00 EURO DI CAPITALE Se il tasso d'interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (*) ,23 970, ,40 695, ,67 655,67 Se il tasso d'interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 970,23 695,40 655,67 (*) FLEX YOUNG è un mutuo fondiario a tasso variabile, a rata fissa mensile ma durata variabile; nel caso di aumento dei tassi la durata del finanziamento aumenta sino ad un massimo prefissato di rate, nel caso di diminuzione dei tassi la durata del finanziamento diminuisce sino ad un minimo di 61 rate mensili. Il tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l.n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet SERVIZI ACCESSORI Sono a disposizione del contraente le seguenti coperture assicurative di carattere opzionale: Polizza assicurativa a premio unico con garanzie assicurative del ramo vita e del ramo danni a copertura dei seguenti rischi: morte o invalidità permanente per infortuni e malattia, eventi temporanei quali inabilità, disoccupazione, ricovero, nel caso si scelgano le compagnie convenzionate con la Banca. (Helvetia Vita SpA / Chiara Assicurazioni SpA) Polizza assicurativa a premio annuo con garanzie del ramo danni a copertura dei seguenti rischi: morte o invalidità permanente per infortuni, eventi temporanei quali inabilità, disoccupazione, ricovero, nel caso si scelga la compagnia convenzionata con la Banca; Chiara Assicurazioni SpA Tasso di premio unico anticipato, calcolato sul capitale assicurato, secondo le due componenti: - ramo danni: 1,50% - ramo vita: variabile, in funzione dell'età del contraente e della durata della durata del mutuo Tasso di premio annuo, calcolato sul capitale assicurato, variabile in funzione delle coperture opzionate da un minimo di 0,90 ad un massimo di 2,90 Per le polizze collocate dalla Banca è possibile consultare le rispettive Note Informative disponibili presso tutte le filiali. MUTUO - FONDIARIO A DURATA VARIABILE FLEX YOUNG - FI306CO.xls pag. 4 / 7

5 ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Adempimenti notarili Al costo Assicurazione immobile contro il rischio di incendio, fulmine, esplosione e scoppio dell'immobile, nel caso si scelga la compagnia convenzionata con la Banca (Chiara Assicurazioni SpA) Tasso di premio unico anticipato, calcolato sul costo di ricostruzione a nuovo dell'immobile, variabile in funzione della durata del finanziamento da un minimo di 1,26 (mutui scadenti a 61 mesi) ad un massimo di 4,39 (mutui scadenti a 20 anni) Nell ipotesi di finanziamenti a medio o lungo termine, le parti possono optare per l applicazione dell imposta sostitutiva di cui all'art. 18 del D.P.R n. 601, in luogo dell applicazione delle imposte di registro, di bollo, delle imposte ipotecarie e catastali e delle tasse di concessione governativa ove previste. L esercizio di tale opzione dovrà essere espressamente indicato nell'atto di finanziamento: Imposta sostitutiva 0,25 % dell importo finanziato IN ALTERNATIVA le imposte di registro, di bollo, le imposte ipotecarie e catastali e le tasse di concessione governativa ove previste Tasse ipotecarie Tariffa notarile TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell importo Mediamente 30 giorni in presenza di tutta la documentazione richiesta Alla stipula dell'atto notarile ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA' E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 15 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto,tutto insieme, prima della scadenza del mutuo. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto Immediatamente, alla disponibilità della somma. Reclami Per eventuali contestazioni il Cliente può rivolgersi all'ufficio Reclami del Banco, Via Rovagnati, Desio (MB), fax , reclami@bancodesio.it, PEC: reclami@pec.bancodesio.it., che provvede ad evadere i reclami per iscritto tempestivamente e comunque non oltre 30 giorni dalla data di loro ricezione. Se il cliente non è soddisfatto della risposta del Banco e non ha riscontro dal Banco nel termine sopra previsto, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all'arbitro Bancario Finanziario (ABF) con le modalità indicate nell'apposita guida, che il Banco mette a disposizione della clientela presso le proprie Filiali e sul proprio sito internet. Il Cliente, anche in assenza di preventivo reclamo, potrà presentare istanza al Conciliatore Bancario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie (ADR) con le modalità stabilite da detto organismo disponibili in Filiale o consultabili sul sito Il Banco e il Cliente concordano che qualora quest ultimo intendesse avviare, con riferimento al presente contratto, una procedura di risoluzione stragiudiziale delle controversie, ogni contestazione dovrà essere sottoposta in via esclusiva al Conciliatore Bancario e Finanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR (iscritto al n. 3 del registro degli organismi di conciliazione tenuto dal Ministero della Giustizia). Resta ferma in ogni caso la facoltà per il Cliente - e/o il Garante- di rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF) con le modalità sopra descritte. La Guida Pratica all'abf, i Regolamenti di Ombudsman-Giurì Bancario e Conciliatore Bancario Finanziario, la Sintesi del Regolamento di Conciliazione Interna, sono a disposizione del Cliente presso ogni Filiale e sul sito internet della Banca MUTUO - FONDIARIO A DURATA VARIABILE FLEX YOUNG - FI306CO.xls pag. 5 / 7

6 LEGENDA Accollo Euribor Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento "francese" Quota capitale Quota interessi Rata costante Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Acronimo di EURo InterBank Offered Rate, tasso di riferimento, che indica il tasso di interesse medio delle transazioni finanziarie in Euro tra le principali banche europee. E la media aritmetica mensile dell Euribor lettera a 1, 3 o 6 mesi rilevato, il penultimo giorno lavorativo bancario del mese precedente quello di computo degli interessi, su Il Sole 24 Ore (colonna 365 ) o su altra autorevole fonte d'informazione. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi) calcolato al tasso definito nel contratto Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito Quota della rata costituita dagli interessi maturati La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo MUTUO - FONDIARIO A DURATA VARIABILE FLEX YOUNG - FI306CO.xls pag. 6 / 7

7 Spread Tasso annuo effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso minimo Maggiorazione applicata al parametro di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio del periodo di ammortamento. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM della categoria 'mutui', aumentarlo di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori 4 punti percentuali (la differenza tra il limite e il tasso medio non può superare gli 8 punti percentuali) e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Tasso-soglia minimo applicabile (tasso floor); tasso convenzionalmente applicato nel caso in cui, al momento della rilevazione del tasso da applicare, a causa di oscillazioni del parametro di indicizzazione, il tasso complessivo (sommatoria di parametro e spread) dovesse risultare inferiore a tale tasso. MUTUO - FONDIARIO A DURATA VARIABILE FLEX YOUNG - FI306CO.xls pag. 7 / 7

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