FINANZIAMENTO PMI CON GARANZIA DEL FONDO DI GARANZIA PER LE PICCOLE E MEDIE IMPRESE

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1 FOGLIO INFORMATIVO FINANZIAMENTO PMI CON GARANZIA DEL FONDO DI GARANZIA PER LE PICCOLE E MEDIE IMPRESE Il presente documento contiene informazioni su Banca Sistema S.p.A., indica le condizioni economiche che Banca Sistema S.p.A. riserva a tutti i Clienti che sottoscrivono un operazione di Finanziamento PMI con garanzia del fondo di garanzia per le piccole e medie imprese ed evidenzia le principali caratteristiche dell operazione. INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Sistema S.p.A. Sede legale e amministrativa Corso Monforte, Milano Telefono Fax Codice ABI: Capogruppo del Gruppo Bancario Banca Sistema - n Albo dei Gruppi Codice Fiscale e Partita IVA Capitale sociale ,24 i.v. Sottoposta all Attività di Vigilanza della Banca d Italia Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia Sito internet DA COMPILARE IN CASO DI OFFERTA FUORI SEDE: Nome e Cognome/Ragione Sociale: Indirizzo/Tel/ Qualifica: Iscrizione ad Albi o Elenchi/Numero: CHE COSA È IL FINANZIAMENTO PMI È un finanziamento a medio\lungo termine destinato al sostegno dei programmi di investimento e sviluppo delle Piccole e Medie Imprese (PMI), e assistito dalla garanzia rilasciata dal Fondo di Garanzia per le PMI - Legge 662/96 e successive modifiche; per l esatta definizione di PMI, dei settori economici e delle finalità ammesse, si rimanda al regolamento del Fondo di Garanzia per le PMI - Legge 662/96 e successive modifiche, reperibile sul sito internet dell ente gestore del Fondo (Mediocredito Centrale - ). L impresa rimborsa il finanziamento con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale ed interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Serve a sostenere i programmi d investimento quali ad esempio: investimenti materiali ed immateriali da effettuare successivamente alla data di presentazione della richiesta di finanziamento alla Banca; altre operazioni, intendendosi qualsiasi altra operazione finanziaria purché direttamente finalizzata all attività d impresa. Decadenza dall agevolazione Qualora il soggetto beneficiario non rispetti le prescrizioni e i vincoli definiti nella normativa di riferimento, su disposizione dell ente pubblico deliberante, l agevolazione potrebbe essere revocata. Finanziamento a tasso variabile. Il tasso di interesse può variare a scadenze prestabilite rispetto al tasso di partenza secondo le oscillazioni del Parametro di Riferimento. È contrattualmente previsto che, qualora il Parametro di Riferimento utilizzato (a titolo esemplificativo, Euribor 1, 3, 6, 12 mesi) raggiunga valori negativi, tale Parametro di Riferimento si intenderà automaticamente pari a zero. Conseguentemente, il tasso di interesse non potrà essere inferiore allo spread stabilito nel Documento di Sintesi. Finanziamenti a tasso variabile sono consigliabili alle imprese che vogliono un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e che possono sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. 1 di 6

2 Finanziamento a tasso fisso. Il tasso rimane invariato per tutta la durata del finanziamento. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Finanziamenti consigliabili alle imprese che vogliono essere certe, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. L erogazione del finanziamento sarà effettuato mediante accredito su un conto corrente aperto presso la Banca (SI conto! CORRENTE per le Imprese) che sarà utilizzato per la gestione e il pagamento delle rate. Principali Rischi In caso di finanziamento a tasso variabile, il rischio principale è legato alla possibilità di un aumento del tasso di interesse rispetto al tasso iniziale, con conseguente aumento dell importo delle rate. In caso di finanziamento a tasso fisso, il rischio principale è legato alla mancata possibilità di beneficiare di eventuali riduzioni del tasso di interesse rispetto al tasso iniziale, il quale rimane fisso per tutta la durata del finanziamento. CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO COSTARE IL FINANZIAMENTO PMI Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) viene definito in base alle caratteristiche del Finanziamento. Simulazione TAEG per finanziamento, durata 36 mesi per fascia di importo, rata mensile con parametro di riferimento Euribor a 3 mesi: Il Tasso così calcolato comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi tra i quali le spese e le imposte per la stipula del contratto. FASCIA IMPORTI FINANZIAMENTO TAEG , , ,00 9,36% , , ,00 8,82% , , ,00 8,36% , , ,00 7,72% Importo finanziamento Durata Minimo importo finanziabile ,00 Massimo importo finanziabile ,00 Da 36 a 60 mesi TAEG Per fasce di finanziamento da 7% a 11% Tasso interesse FISSO Tasso interesse VARIABILE Eurirs (stessa durata del finanziamento, rilevato il primo giorno lavorativo precedente la stipula del contratto su Il Sole 24 Ore ovvero l ultimo disponibile) + Spread Euribor (base 360 a 3 mesi, in funzione della periodicità della rata e rilevato il penultimo giorno lavorativo bancario del mese precedente con la decorrenza di ciascuna rata)* + Spread TASSI Parametro di riferimento Eurirs di periodo per il Tasso FISSO Euribor* a 3 mesi per il Tasso VARIABILE Spread Punti percentuali da 4,40% a 9% Tasso di interesse di Preammortamento Tasso di mora Uguale al tasso di interesse nominale annuo di ammortamento applicato Tasso contrattuale pro-tempore vigente + 2,00 punti percentuali - previsione di aggiustamento automatico nel caso di superamento dei tassi soglia usura * Qualora il Parametro di Riferimento utilizzato raggiunga valori negativi, tale Parametro di Riferimento si intenderà automaticamente pari a zero. Conseguentemente, il tasso di interesse non potrà essere inferiore allo spread stabilito nel Documento di Sintesi. 2 di 6

3 SPESE STIPULA CONTRATTO Spese di istruttoria Spese invio avviso cartaceo scadenza e incasso rata Spese invio avviso cartaceo documenti di sintesi e rendiconto Spese produzione ed invio cartaceo per ogni certificazione interessi Fino ad un massimo del 2% dell importo finanziato Euro 2,00 Euro 1,00 Euro 5,00 Spese di gestione pratica Fino ad un massimo del 3% dell importo finanziato Spese incasso rata Fino ad un massimo di Euro 30,00 Commissioni Istruttoria Accollo 1% minimo con un minimo di Euro 500,00 Accollo Commissione unica Euro 250,00 1 e 2 sollecito di pagamento Euro 5,00 Spese per dichiarazione consistenza rapporti Attestazione pagamento/dichiarazione interessi pagati Euro 20,00 Euro 15,00 SPESE GESTIONE CONTRATTO Commissione per dichiarazione di sussistenza di credito/debito Euro 120,00 Spese invio diffida Euro 15,00 Spese di recupero Sollecito telefonico: 4% della rata Sollecito tramite procedura di recupero: 10% della rata Commissione per estinzione anticipata/ rimborso parziale (sull importo del capitale estinto anticipatamente, dovuta anche in caso di risoluzione) 3% importo capitale estinto anticipatamente 3% sull importo capitale residuo, minimo Euro 500,00 Commissione di rinegoziazione Commissione rinuncia mutuo deliberato Portabilità del Finanziamento Nel caso in cui il cliente sia una microimpresa e si sia avvalso della facoltà di surrogazione prevista dalla normativa vigente, la rinegoziazione è senza spese Euro 250,00 ( dopo l invio lettera concessione) Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra Banca/intermediario - nei casi previsti dalla normativa di riferimento - il cliente non deve sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. La disciplina di cui sopra si applica se il cliente è una persona fisica o una micro-impresa 3 di 6

4 Tipo di ammortamento Francese Tipologia di rata Costante / Variabile PIANO DI AMMORTAMENTO Periodicità delle rate Mensile Gli interessi di preammortamento, intercorrenti tra il giorno dell erogazione e la fine del mese in corso verranno recuperati unitamente alla prima rata Calendario calcolo interessi Anno commerciale Oltre alle condizioni economiche sopra riportate, si aggiunge il rimborso degli oneri sostenuti per spese bancarie, notarili, postali, di esazione tramite terzi, assolvimento di imposta di bollo su effetti, documenti contabili, ecc. e IVA in quanto dovuta. Eventuali costi di mediazione, pagati direttamente dal Cliente al Mediatore, sono indicati specificatamente nell eventuale contratto di mediazione stipulato tra il Cliente e il Mediatore, sulla base di quanto concordato tra il Mediatore medesimo e il Cliente. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge n. 108/1996 (c.d. legge antiusura ), relativo alla categoria Altri Finanziamenti, può essere consultato presso gli uffici della Banca nonché sul sito internet della Banca DURATA DEL CONTRATTO La durata varia da un minimo di 36 mesi ad un massimo di 60 mesi, ed è rivolto solo ed esclusivamente a clienti non consumer. L impresa si obbliga a restituire il finanziamento mediante il numero di rate mensili o trimestrali posticipate come da contratto stipulato, da pagarsi senza l interruzione, senza necessità di espressa richiesta da parte della Banca, secondo il piano di ammortamento concordato tra le parti e comprensive degli interessi. La Banca a suo insindacabile giudizio potrà consentire modificazioni del piano di rimborso. ESTINZIONE ANTICIPATA E RECLAMI Estinzione anticipata L impresa, nonché i suoi successori o aventi causa, hanno la facoltà di rimborsare integralmente ed anticipatamente il mutuo, in linea capitale ed interessi, a condizione che: a. Siano saldati gli arretrati che fossero dovuti, ivi compresi gli interessi moratori, le eventuali spese legali documentale, comprese quelle giudiziali, sostenute dalla Banca in relazione ad incarichi conferiti per il recupero del credito insoluto ed ogni altra somma di cui la banca fosse creditrice in relazione al presente mutuo; b. Sia versata unicamente una commissione omnicomprensiva pari al 3% del capitale restituito anticipatamente. Le disposizioni sopra indicate si applicano anche in tutti i casi in cui la Banca avesse diritto di chiedere l immediato rimborso del suo credito, anche attraverso la risoluzione del contratto. Per l estinzione anticipata non potrà essere addebitato nessun altro onere oltre al compenso onnicomprensivo sopra indicato. Si dà atto che ai sensi di legge nel caso di mutui concessi a persone fisiche che stipulano il contratto per l acquisto o ristrutturazione di immobile adibito allo svolgimento della propria attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente, in tutto o in parte, il mutuo stesso senza dover pagare alcun compenso penale o onere aggiuntivo per l estinzione anticipata. Reclami L Impresa può rivolgersi all Ufficio Reclami della Banca a mezzo lettera raccomandata con ricevuta di ritorno a: Banca Sistema S.p.A., Uff. Reclami, Corso Monforte 20, Milano; fax ; posta elettronica: in conformità alla procedura per la gestione dei reclami disponibile sul sito internet Qualora l Ufficio Reclami non abbia fornito risposta nel termine di 30 (trenta) giorni, la risposta non sia stata in tutto o in parte favorevole all Impresa o non sia stata data attuazione all accoglimento del reclamo, l Impresa, prima di ricorrere al giudice, può rivolgersi: c. a. se la controversia non supera il valore di Euro, all Arbitro Bancario Finanziario, che offre un alternativa stragiudiziale al ricorso al giudice. Per maggiori indicazioni e per sapere come rivolgersi all Arbitro, si può utilizzare la modulistica disponibile sul sito chiedere presso le filiali della Banca d Italia o rivolgersi alla Banca. È possibile, inoltre, consultare la Guida Pratica - Conoscere l Arbitro Bancario Finanziario e capire come tutelare i 4 di 6

5 propri diritti, disponibile sul sito web nella sezione dedicata alla Trasparenza. d. al Conciliatore Bancario Finanziario, per l attivazione di un procedimento di mediazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario, utilizzando la modulistica disponibile sul sito Le disposizioni sopra indicate valgono anche per le controversie che dovessero sorgere tra la Banca e gli eventuali garanti dell Impresa. PORTABILITÀ DEL FINANZIAMENTO Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra Banca/intermediario - nei casi previsti dalla normativa di riferimento - il cliente non deve sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. La disciplina di cui sopra si applica se il cliente è una persona fisica o una micro-impresa. LEGENDA Accollo Ammortamento EuroIrs (Interest Rate Swap) Imposta sostitutiva Interessi di mora Istruttoria Micro-impresa Parametro di Riferimento (per i mutui a tasso variabile o per i mutui a tasso fisso) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Nel caso di mutui ad imprese, l Accollo può avvenire anche in conseguenza di vicende societarie quali ad esempio: scorporo, conferimento, fusione, cessione di ramo d azienda. È il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate comprendenti una quota capitale e una quota interessi. È tasso Swap Euro pubblicato sui quotidiani finanziari che, maggiorato dello spread concordato, determina il tasso che regolerà il finanziamento per tutta la sua durata. L imposta sostitutiva, prevista dal DPR 601/73, viene applicata sui finanziamenti di durata contrattuale superiore a 18 mesi. Con il pagamento di questa imposta non si deve procedere al pagamento delle imposte di registro, bollo, ipotecarie e catastali nonché delle tasse sulle concessioni governative. Tasso di interesse, a carico del cliente, maggiorato rispetto al tasso che regola il finanziamento, ed applicato per il periodo del ritardo, sugli importi dovuti e non pagati alle scadenze previste. Pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo. È un impresa che occupa meno di 10 persone e realizza un fatturato annuo oppure un totale di bilancio annuo non superiori a 2 milioni di euro Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e Pagina 7 di 8 quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese Preammortamento Quota capitale Quota interessi Rata costante Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.. Periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. 5 di 6

6 Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Risoluzione Spese di istruttoria Spese di perizia Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Scioglimento anticipato del contratto al verificarsi di specifici eventi pregiudizievoli previsti nel contratto stesso, a causa del quale il mutuatario ha l obbligo di pagare immediatamente l intero debito Spese per l analisi di concedibilità Spese per l accertamento del valore dell immobile offerto in garanzia Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell economia e delle finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, occorre individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia della relativa categoria e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Valuta Periodo di tempo riferito alla decorrenza degli Pagina 8 di 8 interessi: si intende cioè il giorno in cui cominciano a maturare gli interessi attivi e passivi di un operazione bancaria. 6 di 6

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