CHE COS'È IL MUTUO FONDIARIO A STATO DI AVANZAMENTO LAVORI

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO Banca di Credito Cooperativo di Capaccio Paestum Soc. Coop. Via Magna Graecia n Capaccio (SA) Tel.: Fax: segreteria@bcccapaccio.it Sito internet: Numero di iscrizione al Registro delle Imprese di Salerno, codice fiscale e P.IVA n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo, al Fondo Nazionale di Garanzia e al Fondo di garanzia per le PMI del Ministero dello Sviluppo Economico (legge 662/96). Solo in caso di offerta fuori sede: Cognome e nome del proponente: Indirizzo: Telefono: CHE COS'È IL MUTUO FONDIARIO A STATO DI AVANZAMENTO LAVORI FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/07/2015 (ZF/ ) Pagina 1 di 10

2 Il mutuo fondiario a stato di avanzamento lavori è un finanziamento a medio e lungo termine, il cui rimborso viene garantito dalla concessione di ipoteca su immobili. Con il contratto di mutuo fondiario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui vi siano delle garanzie ipotecarie già esistenti il suddetto limite dell 80% dovrà comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento da sommare a quello nuovo. L erogazione dell importo, sino al raggiungimento del totale richiesto, avviene in più riprese sulla base del progetto e dello stato di avanzamento dei lavori di costruzione/ristrutturazione certificati dalla relazione di un perito incaricato dalla banca. L importo concedibile può arrivare all 80% della spesa da sostenere, fermo restando il limite dell 80% del valore di stima a lavori ultimati. L iscrizione ipotecaria viene effettuata al momento della stipula del contratto di mutuo, e successivamente, al momento del rilascio della quietanza da parte del beneficiario del finanziamento, va eseguita l annotazione delle ulteriori erogazioni, a margine dell iscrizione ipotecaria già presa, che conserva sempre il suo grado. La durata massima per la realizzazione delle opere, e quindi per le singole erogazioni parziali, è fissata in massimo ventiquattromesi; in quest arco temporale saranno emesse rata di rimborso composte da soli interessi. Dopo l erogazione a saldo del finanziamento le rate saranno composte da una quota di capitale ed una quota di interessi. Ai sensi dell articolo 40, comma 2 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385 (c.d. Testo Unico Bancario) la banca può invocare la risoluzione del contratto qualora il cliente ritardi il pagamento di almeno 7 rate anche se non consecutive. La legge considera ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio lunga del prestito, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato secondo quanto previsto dal D.P.R. 601 del 29/09/1973. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. A chi si rivolge: alle Imprese (la Bcc di Capaccio Paestum S.C. tratta tutte le imprese come Clientela al Dettaglio) Che cos è la portabilità del mutuo Il decreto - legge 31 gennaio 2007, n. 7 (convertito con modificazioni nella legge 2 aprile 2007, n. 40) ha introdotto la cosiddetta portabilità del mutuo (art. 8 del citato decreto legge). La fattispecie richiamata dall art. 8 è quella della surrogazione per volontà del debitore (art cod. civ.). Tale norma, ai fini dell efficacia della surrogazione, richiede: - che il mutuo del nuovo finanziatore e la quietanza del precedente finanziatore risultino da atto avente data certa; - che nell atto del nuovo mutuo sia specificatamente indicata la finalità di estinzione del precedente finanziamento, - che nella quietanza si menzioni la dichiarazione del debitore circa la provenienza della somma impiegata nel pagamento. Su richiesta del debitore, il creditore non può rifiutarsi di inserire nella quietanza tale dichiarazione. In sostanza, si tratta di un operazione che permette di ottenere da una diversa banca a condizione, ovviamente, che questa vi acconsenta un mutuo al fine di estinguere il finanziamento precedentemente ottenuto dalla banca finanziatrice originaria. Il finanziamento originario può avere anche una forma tecnica diversa dal mutuo (ad esempio: apertura di credito o altri contratti di finanziamento), mentre il nuovo deve essere necessariamente un mutuo. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/07/2015 (ZF/ ) Pagina 2 di 10

3 Il mutuatario può ottenere dalla nuova banca condizioni migliorative per quanto riguarda, per esempio, tassi di interesse e durata. L unico vincolo è che il nuovo mutuo non può superare per importo il debito (residuo) relativo al finanziamento originario. Il mutuatario non sostiene spese o commissione per l istruttoria e gli accertamenti catastali. Per l estinzione anticipata del precedente finanziamento, nell ambito dell operazione di portabilità, non è dovuta la corresponsione di alcun compenso. Non è altresì necessario iscrivere una nuova ipoteca in quanto scopo della surrogazione è di permettere l utilizzo delle garanzie che assistevano il finanziamento originario a servizio del nuovo mutuo; si stacca l ipoteca dal primo finanziamento, che viene estinto, per attaccarla al nuovo mutuo. L art cod. civ. non richiede il consenso della banca finanziatrice originaria per il perfezionamento dell operazione. Quest ultima non può però opporsi all operazione rifiutando di ricevere il pagamento, essendo anzi obbligata a rilasciare una quietanza. In estrema sintesi, la struttura dell operazione si articola nel seguente modo: 1. si stipula un nuovo mutuo con una nuova banca; 2. si qualifica espressamente il nuovo mutuo come finalizzato (cosiddetto mutuo di scopo ) a procurare la provvista per estinguere il finanziamento originario; 3. si utilizza il ricavato del nuovo mutuo estinguere il finanziamento originario; 4. all atto dell estinzione del precedente finanziamento il debitore dichiara alla banca originaria che, per effettuare l estinzione, si utilizza denaro proveniente da un nuovo mutuo; 5. si ottiene dalla precedente banca una quietanza di estinzione del primo finanziamento. Nella quietanza si dà atto della dichiarazione del debitore di essersi procurato mediante un nuovo mutuo la disponibilità finanziaria necessaria per estinguere il primo finanziamento; 6. si stipula l atto di surrogazione, con il quale il debitore dichiara di sostituire la nuova banca alla precedente nelle garanzie (specialmente l ipoteca, ma anche una eventuale fideiussione) che assistevano il finanziamento originario. L ABI, con riguardo a tale operazione, ha definito di recente una procedura di colloquio interbancaria ispirata a criteri di riduzione di tempi e di costi. Tale procedura consente al cliente di rivolgersi direttamente alla nuova banca che, attraverso sistemi informativi elettronici, acquisisce da quella originaria i dati relativi al mutuo in essere (ad es., ammontare del debito residuo). Per il buon funzionamento della procedura, è stabilito un termine per la trasmissione dei dati alla banca subentrante. Nessun costo viene applicato al cliente. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Il contratto può prevedere che la banca, in presenza di una giustificato motivo, possa modificare unilaterlamente i prezzi e le altre condizioni previste dal contratto ad esclusione delle clausole aventi ad oggetto i tassi, rispettando le previsioni dell art. 118 del D.Lgs. n. 385/93. La mancata realizzazione delle opere secondo il progetto approvato impedisce l erogazione delle ulteriori somme. CONDIZIONI ECONOMICHE FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/07/2015 (ZF/ ) Pagina 3 di 10

4 QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Il tasso è calcolato sulla base dell anno civile. Sono state considerate le spese: di istruttoria ( 520; 1% di con un massimo di 520), di perizia 340, di comunicazioni di legge, l imposta sostitutiva calcolata sulla base dello 0,25%, importo della polizza assicurativa di incendio e scoppio pari a 448,50 fornita da BCC Assicurazioni calcolata su un valore di riscostruzione dell immobile pari ad Capitale: ,00 Durata del finanziamento (mesi): 180 T.A.E.G.: 4,77% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi quali le spese per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca. *** In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Modalità di calcolo degli interessi Durata Gli interessi sono calcolati con riferimento all'anno civile (365 giorni). superiore anni 5 massimo anni 15 TASSI MUTUI A TASSO VARIABILE Tasso di interesse nominale annuo parametro di indicizzazione spread Tasso di interesse di preammortamento Spread tasso di mora EURIBOR 6M DIV. 365 MEDIA (Attualmente pari a: 0,1%) + 4 punti perc. Minimo: 4,5% Valore effettivo attualmente pari a: 4,5% EURIBOR 6 MESI DIV. 365 (MEDIA MAGGIO PER LE RATE IN SCADENZA DAL 01/07 AL 31/12 SUCCESSIVE; MEDIA NOVEMBRE PER LE RATE CON SCADENZA DAL 01/01 AL 30/06 SUCCESSIVE) ARROTONDATO AI 10 CENTESIMI SUPERIORI media Maggio dell'euribor 6 mesi lettera (base 365) arrotondata ai 10 centesimi superiori per le rate con scadenza dal 01/07 al 31/12 successive al periodo di rilevazione; media Novembre dell' euribor 6 mesi lettera (base 365) arrotondata ai 10 centesimi superiori per le rate con scadenza dal 01/01 al 30/06 successive al periodo di rilevazione. 4,00% (3,75% ai Soci della B.C.C. di Capaccio Paestum S.C.) EURIBOR 6M DIV. 365 MEDIA (Attualmente pari a: 0,1%) + 4 punti perc. Minimo: 4,5% Valore effettivo attualmente pari a: 4,5% EURIBOR 6 MESI DIV. 365 (MEDIA MAGGIO PER LE RATE IN SCADENZA DAL 01/07 AL 31/12 SUCCESSIVE; MEDIA NOVEMBRE PER LE RATE CON SCADENZA DAL 01/01 AL 30/06 SUCCESSIVE) ARROTONDATO AI 10 CENTESIMI SUPERIORI 3 punti percentuali da aggiungere al tasso contrattuale in vigore al momento FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/07/2015 (ZF/ ) Pagina 4 di 10

5 della messa mora ULTIME RILEVAZIONI DELLA MEDIA DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO EURIBOR 6 MESI BASE 365 ARROTONDATA AI DIECI CENTESIMI SUPERIORI (la data indica la decorrenza) Data Valore ,1% ,2% ,5% SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria Perizia tecnica 1% Massimo: 520,00 sul capitale erogato. sui mutui fino a ,00: 340,00, in caso di opere da erigere 150,00 per ogni Stato Avanzamento Lavori Opera. sui mutui oltre ,00: 0,7 per mille sull'importo del mutuo + in caso di opere da erigere 150,00 per ogni Stato Avanzamento Lavori Opera. per immobili situati in territori non di competenza della Banca il costo della perizia è aumentato del 50% Consegna copia completa del contratto prima della conclusione dello stesso Gratuita Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica Gratuita Incasso rata Variazione/restrizione ipoteca Accollo mutuo 0,00 Rilascio certificazione interessi passivi Sospensione pagamento rate addebito automatico su conto corrente: gratuito pagamento per cassa: 1,00 Recupero spese perizia Gratuita Gratuita Invio solleciti di pagamento 6,00 Invio documenti periodici trasparenza 1,00 Invio documenti periodici trasparenza on line (clienti 0,00 inbank aderenti al servizio infobanking) Invio documenti variazioni condizioni 0,00 Commissioni per avviso scadenza rata Compenso per decurtazione 2% Compenso per estinzione anticipata 2% 1,00 (se richiesta dal Cliente) Commissioni per richieste di copie e documenti Per le condizioni economiche si veda il Foglio Informativo Incassi e pagamenti non rientranti in contratto quadro ai sensi del D.Lgs.n.11/2010 e Servizi Vari disponibile in Filiale e sul sito internet della Banca PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Alla francese.la rata del piano di ammortamento francese prevede una quota capitale crescente e una quota FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/07/2015 (ZF/ ) Pagina 5 di 10

6 Tipologia di rata Periodicità delle rate FOGLIO INFORMATIVO interessi decrescente. All'inizio si pagano soprattutto interessi; man mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. costante per il periodo a tasso fisso variabile per il periodo a tasso variabile mensile, trimestrale, semestrale, annuale Per i mutui a tasso variabile il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 1 anno Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 1 anno 4,5% , , ,47 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo alla categoria Mutui con garanzia ipotecaria, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca ( SERVIZI ACCESSORI PROTEZIONE MUTUO È sottoscrivibile facoltativamente dal cliente. Obiettivo della polizza è offrire una soluzione unica per affrontare con serenità l impegno finanziario del mutuo con la Banca. A seconda della gravità delle circostanze la polizza può pagare le rate in scadenza o addirittura rimborsare il debito residuo. A CHI SI RIVOLGE A tutte le persone fisiche clienti della Banca che abbiano sottoscritto un mutuo di durata massima pari a 30 anni, anche non lavoratori Principali caratteristiche della polizza La polizza è utile per: estinguere l impegno finanziario senza lasciare incombenze agli eredi; mitigare gli impatti di eventi emotivamente gravosi; ridurre gli oneri finanziari in caso di perdita dell autonomia; proteggere il patrimonio e i risparmi della famiglia costruiti nel tempo; Quali sono le caratteristiche fondamentali Pacchetto A: garanzie danni In caso di: Inabilità Totale Temporanea da infortunio o malattia; Perdita di impiego; Ricovero ospedaliero; la polizza offre: fino a mensili di rimborso delle rate in scadenza; per 12 mesi per sinistro; e per 36 mesi complessivi; Pacchetto C: garanzie vita In caso di: FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/07/2015 (ZF/ ) Pagina 6 di 10

7 Morte da infortunio o malattia; Invalidità totale permanente da infortunio; la polizza offre: Minimo e massimo di capitale; Con limitazioni a in funzione dell età e dello stato di saluto. Pacchetto B: garanzie danni e vita (A + C) A CHI SI RIVOLGE A Lavoratori Autonomi e Lavoratori Dipendenti di Enti Pubblici: Inabilità Totale Temporanea da Infortuni o Malattia Invalidità Totale Permanente da Infortunio Decesso A Lavoratori Dipendenti di Enti Privati: Disoccupazione Invalidità Totale Permanente da Infortunio Decesso A Non Lavoratori: Ricovero Ospedaliero Invalidità Totale Permanente da Infortunio Decesso DURATA Le garanzie vita hanno durata pari a quella del mutuo. Le garanzie danni hanno durata pari a 10 anni. In caso di chiusura anticipata del finanziamento, l assicurato è libero di proseguire la copertura Quali sono i requisiti soggettivi La copertura assicurativa può avere una durata massima di 30 anni, fermo restando un età massima dell Assicurato alla scadenza della copertura assicurativa pari a 75 anni non compiuti. La copertura assicuraiva può avere una durata massima di 30 anni, rispettando il seguente limite: - in riferimento al caso morte è pari a 75 anni meno l'età dall'assicurato alla data di sottrazione del modulo di adesione; - in riferimento al caso ITP è pari a 70 anni meno l'età dall'assicurato alla data di sottrazione del modulo di adesione. Attenzione agli eventuali riscontri richiesti per il buono stato di salute o dal questionario sanitario. Si ricordi inoltre che, al momento del sinistro, i lavoratori devono essere in attività da almeno 12 mesi e non essere stati assenti per più di 60 gg di seguito per malattia o infortunio nell ultimo anno. COSTO ASSICURATIVO Il premio unico anticipato viene così calcolato: CAPITALE FINANZIATO (*) X TASSO (*) Il Capitale Finanziato deve essere determinato dal sistema attraverso la seguente formula: (Capitale richiesto)/[1- (tasso lordo totale)] In ogni caso tutte le caratteristiche delle coperture e dei relativi limiti (franchigie, carenze, massimali), l ammontare dei costi prelevati sul premio a titolo di acquisizione e amministrazione e delle retrocessioni riconosciute all intermediario sono riportati nel Fascicolo Informativo disponibile sul sito internet della Compagnia BCC Assicurazioni S.p.A. e presso le Filiali della BCC di Capaccio Paestum che distribuiscono il prodotto di finanziamento abbinato. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Spese notarili: secondo la Tariffa notarile Assicurazione immobile: A copertura dei danni da: incendio, caduta fulmine e scoppio. L importo da tariffe, applicate dalla compagnia di assicurazione, sono di norma proporzionali al valore di ricostruzione dell immobile. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/07/2015 (ZF/ ) Pagina 7 di 10

8 Imposta sostitutiva: in percentuale sull importo erogato, nella misura pro-tempore prevista dalla vigente Legislazione e trattenuta in fase di erogazione del prestito. Esente per i mutui con finalità di portabilità tramite surroga Tasse ipotecarie: secondo le tariffe vigenti tempo per tempo TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo entro 60 giorni dalla presentazione della documentazione completa entro 60 giorni dalla stipula ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica; se l estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell ambito di un operazione di portabilità del mutuo. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, nella misura sopra indicata nelle spese per la gestione del rapporto alle voci Compenso per decurtazione e Compenso per estinzione anticipata. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto una volta ricevute dal cliente tutte le somme dovutele per l estinzione anticipata totale del mutuo. Reclami, Ricorsi e Mediazione I reclami vanno inviati, a mezzo , all Ufficio Reclami della banca (via Magna Graecia, Capaccio; reclami@bcccapaccio.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/07/2015 (ZF/ ) Pagina 8 di 10

9 possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Anno civile Banca finanziatrice originaria Documenti periodici trasparenza Imposta sostitutiva Informazione precontrattuale Istruttoria Nuova banca Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Portabilità del mutuo Preammortamento Quota capitale Quota interessi Rata costante per il periodo a tasso fisso Rata variabile Spread Spread Tasso di Mora Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. periodo temporale preso a base per il calcolo degli interessi e coincidente con la durata dell anno solare (365 giorni) è la banca che subisce l operazione di portabilità del mutuo ex. Art. 119 d. lgs. 385/93, è la comunicazione scritta inviata o consegnata dalla banca al cliente alla scadenza del contratto e, comunque, almeno una volta all anno; dà informazioni circa lo svolgimento del rapporto ed un quadro aggiornato delle condizioni applicate. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi.. copia del testo contrattuale che il cliente può richiedere alla banca prima della conclusione del contratto; non impegna la banca e il cliente alla stipula del contratto medesimo Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. è la banca che, al fine di estinguere un precedente finanziamento, concede il nuovo mutuo surrogandosi nelle garanzie accessorie al finanziamento originario Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. si tratta di un operazione che permette di ottenere da un altra banca un mutuo al fine di estinguere il finanziamento precedentemente ottenuto da un altro istituto di credito è il periodo di tempo decorrente dalla data di erogazione del finanziamento normalmente di breve durata e dovuto a mere ragioni tecniche, durante il quale il cliente paga solo interessi, mentre il regolare rimborso del capitale inizia con l ammortamento Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per il triennio/quadriennio/quinquennio a tasso fisso L importo della rata non è costante, la somma tra quota capitale e quota interessi si modifica durante la vita del mutuo Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. punti percentuali sommati al tasso di interesse di ammortamento o di FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/07/2015 (ZF/ ) Pagina 9 di 10

10 preammortamento per la determinazione del tasso di mora. Surrogazione è l operazione (atto di surroga) attraverso la quale il debitore dichiara di sostituire la nuova banca alla vecchia banca nelle garanzie che assistevano il finanziamento originario Tasso annuo effettivo globale Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale (TAEG) sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Tasso BCE (Tasso delle operazioni E il tasso applicato alle operazioni attraverso le quali le banche si procurano di rifinanziamento principale della liquidità dalla Banca Centrale Europea. E più stabile rispetto all Euribor, in Banca Centrale Europea) quanto viene determinato in base a decisioni di politica monetaria e modificato con periodicità minore. Tasso di interesse nominale di Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso ammortamento annuo del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di interesse nominale di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla preammortamento data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di mora Tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso effettivo globale medio Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle (TEGM) Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM della relativa categoria, aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti percentuali, verificare che la differenza tra il tasso così ottenuto e il TEGM non sia superiore a otto punti percentuali (se la differenza è superiore bisogna ridurre il tasso in misura tale che la differenza con il TEGM non superi gli otto punti) e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Tasso Euribor (European interbank E il tasso lettera cioè offerto (offered) prevalente sul mercato dei depositi offered rate) interbancari, con scadenza da 1 a 3 settimane e da 1 a 12 mesi, nell area Euro. Questo tasso è rilevato tempo per tempo dalla Federazione Bancaria Europea e pubblicato sui principali quotidiani finanziari (p.es. IL SOLE 24 ORE). FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/07/2015 (ZF/ ) Pagina 10 di 10