Una casa di proprietà. Informazioni importanti per committenti e proprietari di stabili
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- Natalia Casati
- 8 anni fa
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1 Una casa di proprietà. Informazioni importanti per committenti e proprietari di stabili Finanziamento della costruzione e ipoteca Previdenza privata Responsabilità civile del committente Assicurazione lavori di costruzione Incendio ed eventi naturali Danni causati dall acqua Rottura vetri
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3 Indice La sicurezza per garantirsi solide basi 4 Finanziamento della costruzione e ipoteca 6 Previdenza privata 8 La responsabilità civile del committente 10 Danni al fabbricato durante i lavori 12 Incendio ed eventi naturali 14 Danni causati dall acqua 16 Rottura vetri 18 La responsabilità civile del proprietario dello stabile 20 Rischi particolari per case plurifamiliari 22 Pianificazione delle misure di sicurezza 24 Partner 25
4 Da tempo desideriamo poter avere una casa di proprietà. Vivere sotto un proprio tetto è il sogno di molti. Recentemente abbiamo incontrato l architetto, esponendogli i nostri desideri e chiarendo il budget che abbiamo a disposizione. Presto ci presenterà il primo disegno! L architetto ci ha consigliato di rivolgerci rapidamente ad un consulente della Mobiliare: ci aiuterà a risolvere tutte le questioni assicurative e finanziarie. La sicurezza per garantirsi solide basi Il finanziamento è il primo di tutti i pensieri. La Mobiliare collabora con partner della vostra regione. Realizzare un progetto non ha solo lati positivi perciò è importante prevenire tempestivamente i possibili rischi. Nel corso di un colloquio personale con il vostro consulente potrete stabilire quali rischi potrebbero presentarsi e come assicurarli al meglio durante i lavori e dopo essere andati ad abitare nella nuova casa (cfr. riquadro pagina 5). Le offerte delle Mobiliare per i committenti e i proprietari di stabili sono concepite in modo da evitare lacune e doppie assicurazioni. Con le nostre assicurazioni lavori di costruzione e stabili troverete certamente una protezione assicurativa adeguata alle vostre esigenze. 4
5 Finanziamento previdenza privata assicurazioni Fase di costruzione Trasloco nella casa, fase abitativa Finanziamento della costruzione e ipoteca: sono disponibili diversi modelli Ammortamento diretto o indiretto dell ipoteca attraverso la previdenza privata (pilastro 3a) Previdenza privata: assicurazione in caso di morte e incapacità lavorativa Assicurazione responsabilità civile del committente Assicurazione lavori di costruzione Assicurazione dello stabile contro i danni dell acqua Assicurazione dello stabile contro la rottura vetri Assicurazione responsabilità civile per lo stabile Assicurazione dello stabile contro gli incendi (privata o cantonale) 5
6 Perché il nostro progetto possa avere una base solida, abbiamo bisogno di una soluzione finanziaria seria, adatta ai nostri mezzi e alle nostre esigenze. Finanziamento della costruzione e ipoteca Per il finanziamento della casa di proprietà, potete scegliere tra un ipoteca variabile e una fissa oppure una combinazione fra le due: L ipoteca variabile è il modello di finanziamento classico senza durata limitata. Il tasso d interesse varia a seconda l andamento del mercato: i tassi in calo consentono di risparmiare, quelli in crescita causano costi maggiori. L ipoteca fissa è un modello che prevede una durata ridotta compresa fra due e dieci anni. Durante tutto il periodo il tasso rimane invariato, consentendo di calcolare esattamente il budget su un lungo periodo di tempo. Esiste la possibilità di scegliere fra l ammortamento diretto o indiretto attraverso il risparmio con la previdenza privata 3a. A pagina 25 troverete ulteriori informazioni sui finanziamenti. 6
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8 A questo punto, visto che il finanziamento è assicurato e che è disponibile la licenza di costruzione, possono iniziare i lavori. Ma eventi imprevisti possono causare difficoltà economiche tali da mettere in dubbio la possibilità di mantenere la proprietà dell immobile. Che cosa succede in caso di incapacità lavorativa in seguito ad un infortunio o ad una malattia? Previdenza privata I proprietari di immobili dovrebbero verificare regolarmente la loro situazione previdenziale, così da poter adottare tempestivamente le misure necessarie. Insieme possiamo calcolare se per voi è vantaggioso il modello di finanziamento dell ammortamento diretto o indiretto dell ipoteca. Le nostre soluzioni previdenziali globali garantiscono una rendita o un capitale in caso di incapacità di guadagno o di decesso per voi o per i vostri superstiti. La previdenza privata assicura la serenità finanziaria a voi e ai vostri cari in caso di eventi imprevedibili e offre numerosi vantaggi. Il tema della previdenza privata è molto complesso, vale perciò la pena ricorrere ad una consulenza personalizzata! 8
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10 Da un mese sono iniziati i lavori. Lo scavo è stato realizzato, le fondamenta sono state gettate e lentamente la nostra casa sta prendendo forma. A causa delle forti piogge, abbiamo però temuto che il materiale di scavo potesse franare nel terreno del vicino. La responsabilità civile del committente I committenti sono soggetti alla responsabilità civile causale. Essi rispondono infatti di tutti i danni provocati dal loro cantiere anche se non sono direttamente responsabili della causa del danno. In questi casi l assicurazione responsabilità civile del committente della Mobiliare offre la necessaria protezione, in particolare quando a causa dei lavori si verificano smottamenti nel fondo del vicino; vengono danneggiate condotte nella parcella confinante; si verificano crepe sullo stabile vicino dovute alle vibrazioni; il contrappeso della gru cade sul fondo del vicino con conseguente ferimento di terzi o danni alla proprietà altrui. La nostra assicurazione responsabilità civile del committente copre richieste di risarcimento fondate in caso di danni alle persone o danni materiali. Se le richieste fossero infondate, faremo valere i vostri diritti! 10
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12 Sono appena stati montati i mobili della cucina, naturalmente subito coperti con del cartone. Nonostante ciò durante i lavori in casa qualcosa deve essere andato storto: un taglio profondo percorre tutto il nuovo piano di marmo. Danni al fabbricato durante i lavori Nei cantieri si verificano regolarmente danni sui quali né il committente né gli operai possono influire. L assicurazione lavori di costruzione della Mobiliare copre le conseguenze finanziarie se il fabbricato in costruzione viene danneggiato o distrutto da un incidente imprevisto, ad esempio il cedimento di una parte dell edificio. Essa copre in particolare i danni dovuti a danneggiamento o distruzione (incidenti) alle parti nuove della costruzione; furto di nuove parti montate; smottamenti del terreno; atti dolosi e vandalici. Per i lavori di ristrutturazione o rinnovo è possibile assicurare anche gli incidenti occorsi durante i lavori allo stabile esistente. 12
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14 Sul cantiere stanno facendo lavori di saldatura, durante la levigatura si formano delle scintille, per proteggersi dal freddo gli operai usano apparecchi a gas. Le conseguenze di un incendio o di un esplosione sarebbero devastanti! Incendio ed eventi naturali A causa delle conseguenze catastrofiche degli eventi naturali nella maggior parte dei Cantoni è obbligatorio stipulare un assicurazione contro gli incendi e gli eventi naturali (detta anche assicurazione stabili). Costituiscono un eccezione i seguenti Cantoni: Ginevra, Uri, Svitto, Ticino, Appenzello Interno (escluso il distretto di Oberegg), Vallese e Obwaldo nonché il Principato del Liechtenstein. Per gli abitanti di queste regioni la Mobiliare offre una soluzione assicurativa adeguata. L assicurazione incendio ed eventi naturali copre le spese causate presso gli stabili in costruzione o già abitati dai seguenti sinistri: incendio, fulmine, esplosione; effetti improvvisi del fumo; eventi naturali come piene, inondazioni, tempeste, grandine, valanghe, pressione della neve, caduta di rocce o pietre e frane; aeromobili e astronavi, o parti di esse, che cadono od eseguono atterraggi di emergenza. L assicurazione stabili con adeguamento automatico della somma assicurata prevede ogni anno una verifica della somma assicurata e il suo adeguamento al valore dell immobile. 14
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16 Finalmente ci siamo ambientati nella nostra nuova casa. Apprezziamo molto il comfort della lavatrice, dell asciugatrice o della lavastoviglie. Tutti questi elettrodomestici vanno allacciati all acqua; speriamo che non scoppi una conduttura! I pavimenti, le pareti e anche il soffitto verrebbero impregnati d acqua, con danni ingenti. Danni causati dall acqua L assicurazione danni causati dall acqua negli stabili copre i danni che potrebbero insorgere in seguito a perdite d acqua dalle tubature utilizzate esclusivamente dallo stabile assicurato; pioggia e acqua di scioglimento della neve penetrata all interno dello stabile attraverso il tetto, le grondaie o i canali di scolo esterni; riflusso all interno dello stabile di acqua proveniente dalle canalizzazioni e dalle falde; lavori di scavo e di ripristino per le condutture scoppiate anche all esterno dello stabile; spese per l impiego di apparecchiature per localizzare le perdite. Per poter disporre di una copertura sufficiente, anche per l assicurazione danni causati dall acqua esiste la possibilità di adeguare automaticamente la somma assicurata. 16
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18 Ci sentiamo bene nella nostra casa di proprietà. Amiamo molto le ampie superfici vetrate che rendono i locali luminosi e accoglienti. Tuttavia la vetrata panoramica non ha retto agli urti del pallone di nostro figlio. Rottura vetri La realizzazione di vetri isolanti è molto complessa e quindi molto costosa. Vale perciò la pena stipulare un assicurazione per la rottura vetri. Essa copre le spese per rottura di tutti i vetri che fanno parte integrante dello stabile; vetri provvisori fino al ripristino definitivo dei nuovi vetri; rottura di piastre di cottura in ceramica, lavabi o tazze del gabinetto. 18
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20 Dopo alcuni anni avevamo voglia di qualche cambiamento in giardino. Adesso assieme ai nostri figli stiamo realizzando un biotopo. Siamo responsabili di eventuali infortuni nel nostro giardino? Vogliamo assolutamente impedire che ad esempio il figlio dei vicini subisca un danno o addirittura anneghi! La responsabilità civile del proprietario dello stabile Sul proprietario di uno stabile incombono notevoli responsabilità. Se il vostro immobile ha difetti di costruzione o non viene sottoposto ad una regolare manutenzione, potete essere chiamati a rispondere dei danni a terzi. I vialetti di accesso ghiacciati, le misure di sicurezza della piscina insufficienti o l inquinamento delle acque di falda in seguito a perdite di nafta possono avere pesanti conseguenze. In questi casi è necessaria un assicurazione responsabilità civile che vi aiuta tramite copertura del danno in caso di richieste di risarcimento fondate di terzi; difesa nei confronti di richieste di risarcimento infondate. Un assicurazione responsabilità civile per i proprietari di stabili è fortemente consigliata, poiché in caso di sinistri si devono sostenere spese elevate. 20
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22 Recentemente in un palazzo del centro è scoppiato un incendio. I pompieri hanno cercato di salvare il possibile, ma i danni causati dall acqua erano tali da rendere inabitabili tutti gli appartamenti. Le conseguenze per i locatari, ma anche per i proprietari, sono state davvero spiacevoli. Rischi particolari per case plurifamiliari Danni da incendio Per i beni non compresi nelle assicurazioni stabili cantonali (cfr. pagina 12) come le scorte di olio combu-stibile o legna, è consigliabile un assicurazione complementare. Perdita dei canoni di locazione Se gli appartamenti diventano inabitabili, il proprietario perde i canoni di locazione, mentre le spese fisse come gli interessi passivi o le imposte vanno pagate comunque. Esiste pertanto la possibilità di assicurare i canoni di locazione. Furto con scasso Gli apparecchi automatici a moneta compreso il loro contenuto (per esempio le lavatrici) o gli attrezzi per la manutenzione dell immobile (tosaerba, macchine per la pulizia) possono essere assicurati separatamente. Rottura vetri Generalmente sono gli affittuari che devono rispondere della rottura di vetri o porte in vetro. Consigliamo l assicurazione rottura vetri per i locali d uso comune come i vani scala, i lavatoi o i ripostigli. Responsabilità civile per lo stabile In tre casi è necessario stipulare una speciale assicurazione responsabilità civile per lo stabile: case con più di tre appartamenti; case in cui non abita il proprietario; case che ospitano locali commerciali. 22
23 Infortuni a dipendenti I proprietari di stabili non devono dimenticare le norme di legge che regolano l assicurazione a favore dei dipendenti come i portieri o il personale addetto alla pulizia. 23
24 Le pagine della cronaca locale sono piene di notizie relative a furti con scasso in case monofamiliari. Quando andiamo in vacanza, i nostri vicini vuotano la cassetta della posta. Abbiamo anche installato un impianto d illuminazione automatico. Ci chiediamo se esistono altre misure edilizie in grado di proteggere ulteriormente la nostra abitazione. Pianificazione delle misure di sicurezza Le seguenti misure consentono di proteggersi maggiormente contro i furti con scasso: porte d ingresso principali e secondarie con infissi solidi e porta massiccia, per le porte a vetri utilizzare un vetro antieffrazione; sistemi di chiusura con serrature a punti multipli, rinforzi negli infissi delle porte; serrature e chiavi di cui non è possibile eseguire un duplicato senza autorizzazione; serratura di sicurezza per le porte dei balconi, le finestre e i lucernari; fissaggio delle grate al muro; serrande con dispositivo antiscasso; spioncino alla porta; catena di sicurezza alla porta; buona illuminazione alla porta d ingresso e ai viali di accesso ad esempio con segnalatori di movimento. Avete ancora domande sulle vostre assicurazioni o sulla vostra previdenza? Telefonateci! Saremo lieti di fornirvi una consulenza personalizzata e qualificata! 24
25 Partner Family-Net una collaborazione con money-net.ch Il portale internet family-net.ch, sviluppato appositamente per i clienti della Mobiliare, consente di ottenere informazioni sui diversi modelli di finanziamento, comodamente da casa propria. L interessante pacchetto famiglia di familiy-net.ch per i clienti della Mobiliare si rivolge alle famiglie che acquistano una propria abitazione o che desiderano sostituire un finanziamento in corso. Questo pacchetto offre una riduzione degli interessi dello 0.1% per anno e per bambino sull ipoteca fissa o variabile. Inoltre riceverete un accredito del 10% sul premio annuo dell assicurazione economia domestica della Mobiliare. Remax Remax cerca e vende immobili in tutto il mondo. Le decisioni relative all acquisto di un immobile hanno ripercussioni notevoli, perciò le offerte vengono calibrate esattamente in base alle vostre richieste. Remax è un unione di agenti immobiliari indipendenti, i quali sapranno aiutarvi a trovare l immobile dei vostri sogni in tutta la Svizzera. Troverete l agente della vostra regione su Saremo lieti di ricevervi per un colloquio personale presso l agenzia generale della Mobiliare più vicina. 25
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28 Le nostre offerte MobiSana Assicurazioni infortuni e malattia MobiLife Assicurazioni sulla vita e previdenza MobiCar Assicurazione veicoli Multirisk MobiCasa Assicurazione economia domestica Multirisk MobiTour Assicurazione viaggi Multirisk MobiPro Assicurazione d impresa Multirisk MobiFonds con Julius Baer Assicurazioni di protezione giuridica
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