Usura Bancaria reato di usura compiuto organismi di governance e di controllo delle banche concorso morale ex vertici di Bankitalia

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2 Usura Bancaria

3 Usura Bancaria Secondo il pm inquirente, Michele Ruggiero, il reato di usura è stato compiuto dagli organismi di governance e di controllo delle banche con il concorso morale degli ex vertici di Bankitalia e di un attuale dirigente del dipartimento del Tesoro del ministero dell Economia e Finanze

4 Usura Bancaria contravvenendo alle disposizioni della legge sull usura, prescrivevano alle banche di calcolare (attraverso una particolare formula algoritmica) gli oneri dei finanziamenti concessi in rapporto al credito «accordato», anziché (come richiesto dalla legge) a quello effettivamente «erogato/utilizzato» dal cliente

5 Usura Bancaria così precostituendo le condizioni per una elaborazione (e successiva segnalazione a Bankitalia) da parte della banche di tassi effettivi globali (cosiddetti Teg) falsati poiché più bassi di quelli effettivamente praticati.

6 BANCA D ITALIA ABI BANCHE IMPRESA MEF CONSOB LEGISL ATORE

7 Privatizzazione Banche L intreccio malsano fra politica e affari si ha proprio a causa delle fondazioni bancarie, inventate con la legge Amato numero 218 del Con la legge Amato, invece che privatizzare le banche, di natura pubblicistica, facendone soggetti di mercato, eventualmente di economia mista, vincolati al controllo degli azionisti e della Borsa, esse sono state rinchiuse nel dominio del ceto politico locale con l istituto non trasparente e non contendibile della fondazione.

8 Trasferimento di ricchezza Dal 1990 (anno della privatizzazione bancaria Legge Amato n. 218/1990) ad oggi Sistema Impresa Sistema Banche

9 Legge 7 marzo 1996 n. 108 ART. 1. c.1. L'articolo 644 del codice penale è sostituito dal seguente: omissis La legge stabilisce il limite oltre al quale gli interessi sono sempre usurari. Sono altresì usurari gli interessi, anche se inferiori a tale limite omissis

10 Legge 7 marzo 1996 n. 108 omissis Per la determinazione del tasso di interesse usurario si tiene conto delle commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e delle spese, escluse quelle per imposte e tasse, collegate alla erogazione del credito. omissis

11 Legge 7 marzo 1996 n. 108 ART. 2: c.1. Il Mintesoro, sentiti la B.I. e l'u.i.c., rileva trimestralmente il T.E.G.M. I valori medi derivanti da tale rilevazione, corretti, sono pubblicati senza ritardo nella G.U..

12 Legge 7 marzo 1996 n. 108 c.2. La classificazione delle operazioni per categorie omogenee, tenuto conto della natura, dell'oggetto, dell'importo, della durata, dei rischi e delle garanzie è effettuata annualmente con decreto dei Mintesoro, sentiti la B.I. e l'u.i.c. e pubblicata senza ritardo nella G.U..

13 Legge 7 marzo 1996 n. 108 c.4. Il limite previsto dal c. 3 dell'art. 644 del c.p., oltre il quale gli interessi sono sempre usurari, è stabilito nel tasso medio risultante dall'ultima rilevazione pubblicata nella G.U. ai sensi del c. 1 relativamente alla categoria di operazioni in cui il credito è compreso, aumentato della metà.

14 Art. 644 c.p. Configura una norma penale in bianco il cui precetto è destinato ad essere completato da un elemento esterno, che completa la fattispecie incriminatrice, rinviando ad una fonte diversa da quella penale l adeguamento agli obblighi di legge.

15 Legge 7 marzo 1996 n. 108 ART. 4: Il c.2 dell art c.c. è sostituito dal seguente: «Se sono convenuti interessi usurari, la clausola è nulla e non sono dovuti interessi»

16 Le Rilevazioni

17 Come viene determinato il tasso soglia? Le modifiche apportate dal Decreto Sviluppo 70/2011 Prima del 2011 Il tasso soglia era fissato nel tasso medio risultante dall ultima rilevazione pubblicata nella Gazzetta Ufficiale aumentato della metà. TEGM + 50% Dopo il 2011 Tale limite è fissato nel tasso medio risultante dall ultima rilevazione pubblicata nella Gazzetta Ufficiale, aumentato di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra il limite e il tasso medio non può essere superiore a otto punti percentuali. TEGM + 25% + 4 p.ti (max TEGM + 8 p.ti)

18 Usura prima e dopo

19 Usura prima e dopo 70,00% Modifica delle Soglie Usura 60,00% 50,00% Titolo asse 40,00% 30,00% 20,00% Mutui a tasso variabile Leasing strumentale Leasing immobiliare Anticipi e sconti > Anticipi e sconti < Conti Correnti > ,00% 0,00% Prima Dopo

20 Usura nel c/c

21 FORMULE TAEG/TEG Formula Art. 644 c.p.: Formula inversa dell interesse Formula Banca d Italia Ante 2009 Esclude la CMS Non prevede l annualizzazione degli oneri, riducendoli di fatto ad ¼. Formula Banca d Italia Post 2009 Con l accordato in luogo dell utilizzato produce un ulteriore anomalia Recepisce le modifiche introdotte dalla L.2/2009, includendo la CMS e prevedendo l annualizzazione degli oneri.

22 La CMS crea l Usura

23 CIRCOLARI BANCA D ITALIA

24 FAQ BANCA D ITALIA

25 CHIARIMENTI BANCA D ITALIA

26 Sentenze Usura SENTENZE USURA N. Tribunale Sez. Foro N Sent. Data 1Cassazione Penale sez. II /02/2010 2Cassazione Penale sez. II /05/2010 3Tribunale Alba 18/10/2010 4Cassazione Penale sez. II /09/2011 5Cassazione Penale sez. II /11/2011 6Tribunale Pordenone 07/03/2012 7Tribunale Brindisi 09/08/2012 8ABF Roma /09/2012 9ABF Roma /07/ Corte d'appello Milano /08/ Corte d'appello Torino 20/12/ Tribunale Roma 23/01/ Corte d'appello Cagliari 489/13 31/03/2014

27 Sentenza Cassazione n /2010 «In applicazione del D.L. 29/11/2008 n. 185, conv. in L. 28/1/09 n. 2, la Banca d Italia ha diramato, nell agosto del 2009, le nuove Istruzioni per la rilevazione dei tassi effettivi globali medi ai sensi della legge sull usura.

28 Sentenza Cassazione n /2010 La disposizione in parola, per quel che interessa in questa sede, può essere considerata norma di interpretazione autentica del quarto comma dell art. 644 c.p.in quanto puntualizza cosa rientra nel calcolo degli oneri ivi indicati, correggendo una prassi amministrativa difforme.»

29 Sentenza Cassazione n /2010 «La legge ha determinato con grande chiarezza il percorso che l autorità amministrativa deve compiere per fotografare l andamento dei tassi finanziari: la Banca d Italia solo attraverso il MEF è chiamata dalla legge a 'fotografare', non ad 'interpretare'.»

30 Sentenza Cassazione n /2011 Questa Corte, superando un precedente orientamento contrario (Cass ,n. 8551) ha affermato che In tema di usura, ai fini della valutazione dell'eventuale carattere usuraio del tasso effettivo globale di interesse (TEG) praticato da un istituto di credito deve tenersi conto anche della commissione di massimo scoperto praticata sulle operazioni di finanziamento per le quali l'utilizzo del credito avviene in modo variabile (Sez. 2, Sentenza n del 14/05/2010); Sez. 2, Sentenza n del 19/02/2010).

31 Sentenza Cassazione n /2011 Le circolari e le istruzioni della Banca d'italia non rappresentano una fonte di diritti ed obblighi e nella ipotesi in cui gli istituti bancari si conformino ad una erronea interpretazione fornita dalla Banca d'italia in una circolare, non può essere esclusa la sussistenza del reato sotto il profilo dell'elemento oggettivo.

32 Sentenza Cassazione n /2011 Le circolari o direttive, ove illegittime e in violazione di legge, non hanno efficacia vincolante per gli istituti bancari sottoposti alla vigilanza della Banca d'italia, neppure quale mezzo di interpretazione, trattandosi di questione nota nell'ambiente del commercio che non presenta in se particolari difficoltà, stante anche la qualificazione soggettiva degli organi bancari e la disponibilità di strumenti di verifica da parte degli istituti di credito.

33 Corte Appello Torino 20/12/2013 «Le Istruzioni della Banca d Italia, di cui alla disciplina dell usura, non sono dettate al fine di come debba essere conteggiato il TEG, ossia il tasso effettivo globale applicato dalla banca sulla singola operazione con il cliente, ma sono rivolte alle banche e agli operatori finanziari per rilevare il TEGM, ossia il tasso effettivo globale medio applicato per operazioni omogenee in un determinato periodo.»

34 Tassi soglia «Categoria Scoperti»

35 Grafico Tassi Soglia Scoperto /Euribor

36 Nuovo Tasso Soglia Cat. «Scoperti senza affidamento» Sorge la domanda: «La Banca che revoca il Fido (a soggetto ovviamente in stato di bisogno) ed aumenta il tasso ai limiti di questa Nuova Soglia, non potrebbe rientrare nella fattispecie prevista dell Art. 644 c. 3 c.p.?» Art. 644 c.3 c.p.: «Sono altresì usurari gli interessi, anche se inferiori a tale limite, e gli altri vantaggi o compensi che, avuto riguardo alle concrete modalità del fatto e al tasso medio praticato per operazioni similari, risultano comunque sproporzionati rispetto alla prestazione di denaro o di altra utilità, ovvero all'opera di mediazione, quando chi li ha dati o promessi si trova in condizioni di difficoltà economica o finanziaria.»

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38 Partecipanti al Capitale di Banca d Italia

39 Partecipanti al Capitale di Banca d Italia

40 ABI controlla l EURIBOR

41 ABI controlla l EURIBOR

42 Escursus Temporale Normativo e Giurisprudenziale

43 Il Teorema 1 X 2: ANATOCISMO Cassazione Civile n.2374/99 e n.3096/99 Revirement giurisprudenziale sull Anatocismo Salva Banche 1: Tentativo (fallito) di rendere l Anatocismo legittimo anche per il periodo precedente al 30/06/2000 D.Lgs. n.342/99 e Delibera CICR 9/2/2000 Corte Costituzionale n.425/2000

44 Il Teorema 1 X 2: USURA L. N.108/96 Legge Usura Salva Banche 2: Tentativo (riuscito) di salvare i mutui usurari a tasso fisso stipulati prima della L. 108/96 L. Interpretazione Autentica n.24 28/2/2001

45 Il Teorema 1 X 2: PRESCRIZIONE Cassazione SS.UU. n.24418/2010 Sentenza RORDORF che chiarisce criteri su Prescrizione Salva Banche 3: Tentativo (fallito) di far prescrivere tutti gli illeciti pregressi D. Milleproroghe art. 2 c. 61 D.L. n.222/2010 conv. L. n.10/2011 Corte Costituzionale n.78/2011

46 Il Teorema 1 X 2 USURA D. Sviluppo n.70 13/5/2011 Sentenza CHINDEMI Corte Cassazione Penale n.46669/2011 Salva Banche 4: Modifica soglie d usura in aumento anche con effetto retroattivo (fallito)

47 Azioni esperibili Stragiudiziali Trattativa Stragiudiziale Mediazione ABF: Arbitro Bancario Finanziario

48 Trattativa Stragiudi ziale Trattativa Stragiudiziale

49 Media zione Con il Decreto del Fare torna la mediazione obbligatoria.

50 ABF: Arbitro Bancario Finanziario L ABF è un sistema di risoluzione delle controversie tra i clienti da una parte e le banche e gli altri intermediari finanziari dall altra.

51 ABF: Arbitro Bancario Finanziario Per i ricorsi presentati dal 1 luglio 2012 in poi si applica il nuovo limite di competenza temporale dell'abf. Pertanto i ricorsi saranno esaminati solo se le operazioni o i comportamenti su cui è sorta la lite sono successivi al 1 gennaio Può decidere su tutte le controversie che riguardano i servizi bancari e finanziari, quali ad esempio i conti correnti, i mutui, i prestiti personali: fino a euro Costo: Solo 20 euro di contributo spese. Se poi il ricorso è accolto anche solo in parte, l intermediario è tenuto a pagare al cliente i 20 euro

52 Oltre all ABF Per la risoluzione in via stragiudiziale di controversie tra intermediari e clienti nella materia delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari, oltre all'abf sono attivi: il Conciliatore BancarioFinanziario, organismo istituito su iniziativa degli intermediari che fornisce servizi di conciliazione e arbitrato; gli altri organismi riconosciuti e abilitati alla mediazione secondo quanto previsto dalla legge; Camera di conciliazione e di arbitrato istituita presso la Consob; Ombudsman-Giurì bancario operante presso il Conciliatore BancarioFinanziario.

53 Azioni esperibili Giudiziali Citazione Art. 702 bis: Procedimento sommario cognizione ATP: Accertamento Tecnico Preventivo

54 Disponibilità della documentazione

55 La richiesta può essere fatta a norma dell art. 119 c. 4 T.U.B. Al diniego si può agire con «Procedimento d ingiunzione»

56 oppure a norma dell art. 7 D.Lgs. 196/2003 Codice Privacy Art. 7 Diritto di accesso ai dati personali ed altri diritti L'interessato ha diritto di ottenere la conferma dell'esistenza o meno di dati personali che lo riguardano, anche se non ancora registrati, e la loro comunicazione in forma intelligibile. omissis Al diniego si può procedere con «Reclamo» al Garante per la Protezione dei Dati Personali

57 Lettera risposta Banca

58 Documentazione fornita gratuitamente

59 Il Decreto Ingiuntivo (la teoria del Saldo Zero) La giurisprudenza di merito è concorde su questo principio: nell ipotesi che la banca non produca il primo e/c del rapporto, ma ne produce uno successivo, il saldo contabile da cui partire per l analisi contabile deve essere pari a 0, essendo venuta la banca meno all onere di esibizione e di prova del saldo iniziale differente dallo 0. (Prassi della Banca è allegare solo il Saldaconto certificato ex art. 50 TUB)

60 Il Decreto Ingiuntivo (la teoria del Saldo Zero) Tribunale Torino n 3620 Il Tribunale di Torino, con la sentenza in oggetto, ha stabilito che il decreto ingiuntivo emesso solo sulla base dell estratto dei saldaconti è invalido in quanto fondato su prova scritta inidonea a documentare il titolo giustificativo del credito; ai sensi degli artt c.c. e 364 c.p.c., infatti, costituisce prova scritta ai fini del decreto monitorio, in materia bancaria, l estratto analitico dei conti dall apertura della linea di credito alla attuale pretesa da parte della banca.

61 Prescrizione SS.UU. N.24418/2010 Cassazione SS.UU. 2 dicembre 2010 n il termine di prescrizione decennale cui tale azione di ripetizione è soggetta decorre, qualora i versamenti eseguiti dal correntista in pendenza del rapporto abbiano avuto solo funzione ripristinatoria della provvista dalla data in cui è stato estinto il saldo di chiusura del conto in cui gli interessi non dovuti sono stati registrati.

62 SS.UU. N.24418/2010 Le operazioni peritali condotte dai CTU risultano complesse, dovendo informare i criteri di calcolo in funzione del periodo prescritto/non prescritto, precedente/successivo alla Delibera CICR 9/2/00, distinguendo le rimesse solutorie da quelle ripristinatorie, gli interessi e competenze relative al fido e all extra fido, accertando tempo per tempo la legittima presenza e l ammontare del fido.

63 Saldo Banca o Saldo Ricalcolato? Ma il saldo da considerare per definire un versamento solutorio o non solutorio è quello rinvenibile dagli e/c bancari, o è il "saldo ricalcolato", ovvero il saldo depurato dalle competenze bancarie illegittimamente addebitate dalla banca, giorno per giorno, nel corso del rapporto?

64 Quali sono gli Illeciti Bancari che possono essere oggetto di restituzione? Usi Piazza Anatoc ismo Usura Valute Fittizie CMS Illecita Segnal azione Spese non previst e

65 Escursus Temporale Normativo e Giurisprudenziale

66 Usi Piazza Art c.c. Il saggio degli interessi legali. Allo stesso saggio si computano gli interessi convenzionali, se le parti non ne hanno determinato la misura. Gli interessi superiori alla misura legale devono essere determinati per iscritto; altrimenti sono dovuti nella misura legale.

67 Usi Piazza Art. 117 T.U.B. 1. I contratti sono redatti per iscritto. 2. Il CICR può prevedere 3. Nel caso di inosservanza della forma prescritta il contratto è nullo. 4. I contratti indicano il tasso d'interesse e ogni altro prezzo e condizione praticati, omissis 6. Sono nulle le clausole di rinvio agli usi 7. In caso di inosservanza si applicano

68 Usi Piazza: Contratto Tipo stipulato prima della Legge sulla Trasparenza

69 Usi Piazza Qualora venga dichiarata la nullità della clausola di determinazione dell'interesse mediante rinvio agli usi di piazza contenuta nei contratti di conto corrente, in sua sostituzione, alle partite debitorie, dovrà essere applicato: - il tasso legale sino all'entrata in vigore della l. 154/1992; - e successivamente quello di cui al comma 7 dell'art. 117 del TUB.

70 30,00% 25,00% 20,00% 15,00% 10,00% 5,00% 0,00% 01/12/ /07/ /02/ /09/ /04/ /11/ /06/ /01/ /08/ /03/ /10/ /05/1981 Tasso medio Tassi Leg. Sostitutivi Tassi BOT Sostitutivi 01/12/ /07/ /02/ /09/ /04/ /11/ /06/ /01/ /08/ /03/ /10/ /05/ /12/ /07/ /02/ /09/ /04/ /11/ /06/ /01/ /08/1993 USI PIAZZA Usi Piazza 01/03/ /10/ /05/ /12/ /07/ /02/ /09/ /04/ /11/ /06/ /01/ /08/2000

71 Anatocismo Revirement Giurisprudenziale Cass. 16 marzo 1999 n Cass. 30 marzo 1999 n Cass.4 novembre 2004 n

72 Anatocismo Post 2000 La Delibera CICR , all Art. 7, così recita (Disposizioni transitorie): 1. Le condizioni applicate sulla base dei contratti stipulati anteriormente alla data di entrata in vigore della presente delibera devono essere adeguate alle disposizioni in questa contenute entro il 30 giugno 2000 e i relativi effetti si producono a decorrere dal successivo 1 luglio. 2. Qualora le nuove condizioni contrattuali non comportino un peggioramento delle condizioni precedentemente applicate, le banche e gli intermediari finanziari, entro il medesimo termine del 30 giugno 2000, possono provvedere all adeguamento, in via generale, mediante pubblicazione nella Gazzetta Ufficiale della Repubblica italiana. Di tali nuove condizioni deve essere fornita opportuna notizia per iscritto alla clientela alla prima occasione utile e, comunque, entro il 31 dicembre Nel caso in cui le nuove condizioni contrattuali comportino un peggioramento delle condizioni precedentemente applicate, esse devono essere approvate dalla clientela.

73 La portata del fenomeno per le Banche: Anatocismo Ante 2000

74 La portata del fenomeno per le Banche: Anatocismo Post 2000

75 CMS: Associazione Bancaria Italiana Assemblea Ordinaria Intervento del Governatore della Banca d Italia Maria Draghi Roma, 8 luglio 2009

76 CMS: Non indicata la metodologia di calcolo: NULLA per indeterminatezza ed indeterminabilità.

77 CMS E NUOVE COMMISSIONI: Solo con il decreto-legge 29 novembre 2008, n. 185 (in Gazzetta Ufficiale - n. 280 del 29 novembre 2008, S.O. n. 263/L), coordinato con la legge di conversione 28 gennaio 2009, n. 2 le CMS sono state previste legittimamente:

78 CIV: COMMISSIONE ISTRUTTORIA VELOCE

79 CIV

80 IUS VARIANDI (ART. 118 T.U.B.) (Modifica unilaterale delle condizioni contrattuali) 1. Se nei contratti di durata è convenuta la facoltà di modificare unilateralmente i tassi, i prezzi e le altre condizioni, le variazioni sfavorevoli sono comunicate al cliente nei modi e nei termini stabiliti dal CICR. omissis

81 IUS VARIANDI (ART. 118 T.U.B.) LEGITTIMAMENTE

82 IUS VARIANDI (ART. 118 T.U.B.) ILLEGITTIMAMENTE

83 Valute fittizie La prassi bancaria dell antergazione delle operazioni di addebito e della postergazione delle operazioni di accredito comporta un aggravio degli interessi posti a carico del cliente, diventando un costo ulteriore. Le banche hanno sempre giustificato il fenomeno giorni valuta con ragioni tecniche e di altra natura, che introdurrebbero uno sfasamento tra la data delle operazioni di addebito o di accredito e la produzione degli effetti di tali operazioni.

84 Danno da illecita segnalazione in Centrale Rischi Le banche, nel comunicare alla Banca d Italia le esposizioni debitorie extra-affidamento, così come rilevate dagli e/c bancari, si assumono ogni rischio connesso alla veridicità degli stessi. Ne consegue, soprattutto, che l illegittima o errata segnalazione da parte della Banca, costituisce un danno, ingiustamente arrecato al cliente, sotto diversi profili.