Breve descrizione del prodotto, Modalità operative e Procedure. Per ogni chiarimento: help desk

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1 Data ultimo aggiornamento: settembre 2007 Breve descrizione del prodotto Breve descrizione del prodotto, Modalità operative e Procedure Per ogni chiarimento: help desk Il prestito vitalizio ipotecario è un prestito concesso a fronte di ipoteca di primo grado a persone fisiche con più di 65 anni di età compiuti. In caso di coppie di anziani conviventi (sia coniugate che non coniugate, come ad esempio due sorelle conviventi) il prestito viene sempre co-intestato ad entrambi. Il prodotto attualmente distribuito da Euvis è erogato sulle casse di Merrill Lynch International Bank in regime di imposta sostitutiva ed ha i seguenti costi: Spese di istruttoria di Euro 600 Spese di gestione annuali di Euro 50 Tasso di interesse fisso pari ad IRS 30 anni maggiorato di 3,0 punti percentuali (arrotondato per eccesso al primo decimale) con capitalizzazione annuale Ai costi come sopra esposti vanno aggiunti: Imposta sostitutiva pari allo 0,25 % del capitale erogato e tassa ipotecaria pari a 35 Euro I costi per la perizia dell immobile (ad oggi circa 275 Euro) I costi per la copertura assicurativa obbligatoria sull immobile per tutta la durata del finanziamento I costi notarili, al momento concordati da Euvis con la propria rete di notai alle stesse condizioni di un mutuo fondiario. La Società si riserva di variare le condizioni del prodotto dandone poi avviso alla rete di distributori. Tutti i costi vengono finanziati per tramite del prodotto: I costi iniziali vengono dedotti al momento dell erogazione dal montante del finanziamento I costi annuali vengono capitalizzati al termine di ogni periodo di interessi e sommati al montante del finanziamento dovuto. L unico importo che deve essere anticipato dal cliente è il pagamento della perizia. Il Tasso ISC (Indicatore Sintetico di Costo, calcolato sulla durata teorica attesa del prestito in funzione dell aspettativa di vita media della parte finanziata) è ad oggi nell ordine del 8,0%. La soglia del tasso usura è oltre il 15 % (prestiti personali ed altri finanziamenti alle famiglie effettuati dalle banche). Il finanziamento non è finalizzato ed i clienti sono liberi di utilizzare l importo come credono, con le seguenti limitazioni sull utilizzo dei proventi del finanziamento: Acquisto o ristrutturazioni di immobili residenziali Finanziamento di attività imprenditoriali o commerciali dei mutuatari Investimenti speculativi. Il prestito può essere liberamente utilizzato per il rimborso di prestiti pre esistenti. In caso di porzioni di mutuo pre esistenti non integralmente rimborsati viene richiesto il loro integrale rimborso e la cancellazione dell ipoteca da parte della banca finanziatrice. Il prestito ha durata trentennale rinnovabile automaticamente a scadenza. Il rinnovo è un beneficio della sola parte finanziata che ha la certezza (a meno di risoluzione del contratto per inadempienza degli 1

2 obblighi contrattuali sotto esposti) di non dover fare alcun pagamento finché in vita: il prestito deve infatti essere rimborsato solo dopo la sua morte (dopo la morte di entrambi i mutuatari in caso di finanziamenti co-intestati). La parte finanziata è libera di disporre (ad esempio vendere ) l immobile ipotecato a fronte però del rimborso del prestito. Euvis rilascerà quietanza ai sensi del comma 8 sexies e seguenti dall art. 13 Legge 40/2007 e, se richiesto, assenso alla cancellazione dell ipoteca a fronte dell integrale rimborso del prestito. Il prestito può essere rimborsato anticipatamente, ma solo trascorsi almeno 18 mesi ed un giorno dalla stipula. Se il rimborso anticipato avviene prima della scadenza del primo periodo di rinnovo (prima cioè di 30 anni) è prevista una penale per il rimborso anticipato. Il prestito diviene esigibile alla morte della parte finanziata (del secondo mutuatario se co-intestati) e deve essere rimborsato dagli eredi ed aventi causa della parte finanziata entro i 10 mesi successivi. Gli interessi di mora (pari al tasso del finanziamento maggiorato di 3 punti) scattano al 12 mese (dopo cioè altri due mesi di grazia ) e sono in capitalizzazione semplice e non composta. Il contratto di finanziamento include un mandato a vendere l immobile con rappresentanza concesso dalla parte finanziata e da tutti gli eventuali terzi datori di ipoteca alla banca finanziatrice. L esecuzione del mandato è subordinato al mancato rimborso del prestito nei termini previsti dal contratto di finanziamento e si estingue con il suo integrale rimborso. Il mandato include una importante clausola a tutela degli eredi ed aventi causa della parte finanziata che limita l importo dovuto a fronte del finanziamento, nel caso in cui il finanziamento sia rimborsato con la vendita dell immobile a valere sul mandato, al solo valore netto di realizzo dell immobile. Gli eredi sono quindi tutelati dal rischio, in caso il mutuatario sopravviva a lungo oltre la propria durata di vita attesa oppure in caso di brusca caduta dei valori immobiliari, di dover rimborsare importi superiori al valore della casa ipotecata. Ovviamente, se il netto ricavo dalla vendita dell immobile superasse l importo dovuto per il prestito, l eccedenza spetta di diritto ai datori di ipoteca ed agli eredi della parte finanziata. Breve descrizione dei criteri di eleggibilità per il prestito Tipologia di mutuatari finanziabili: Il finanziamento può essere erogato ad anziani che abbiano compiuto al momento del rogito 65 anni di età, con accensione di ipoteca su immobile residenziale e mandato a vendere rilasciato dal datore di ipoteca. Sono configurabili le seguenti fattispecie di mutuatario: Femmina sola (vedova o nubile) Maschio solo (vedovo o celibe) Coppia coniugata: il finanziamento viene intestato ad entrambi Coppia convivente (anche dello stesso sesso, ad esempio due sorelle, purché parenti entro il secondo grado): il finanziamento viene intestato ad entrambi. Non è consentito il finanziamento ad anziani che svolgano attività di impresa (soggetti fallibili). Non è consentito il finanziamento ad anziani il cui coniuge abbia meno di 65 anni di età. La Direzione Crediti di Euvis e della banca erogante si riservano di valutare la finanziabilità e le condizioni del prestito a favore di soggetti con finanziamenti incagliati o in sofferenza. 2

3 Immobili ammissibili per il finanziamento Immobili residenziali con un valore minimo di Prima casa: i mutuatari devono risiedere nell immobile su cui viene costituita l ipoteca a garanzia del rimborso del finanziamento. Non sono ammesse al finanziamento le cosiddette seconde case (immobili in cui i mutuatari non risiedono stabilmente). Nuda proprietà: e possibile finanziare anziani usufruttuari dell abitazione in cui risiedono e la cui nuda proprietà è stata acquistata da uno o più eredi legittimi (purché parenti entro il secondo grado, ad esempio un figlio) a condizione che i nudi proprietari eredi legittimi accendano ipoteca sull immobile e concedano il mandato a vendere. Non sono ammessi al finanziamento immobili rientranti nelle seguenti tipologie: Immobili non residenziali, rustici o caratterizzati da limitata liquidabilità (case isolate in zone di campagna, montagna, porzioni di immobili etc.) a insindacabile giudizio di Euvis e della banca erogante Immobili gravati da vincoli artistici, paesistici, idrogeologici. Gli immobili sottoposti a tutela perché di interesse artistico e storico (ex lege 1089 del 1939 e d. lgl. n. 42 del 2004) sono finanziabili solo dopo analisi preliminare della Direzione Crediti di Euvis e della banca erogante Immobili in assenza di concessione edilizia o senza concessione in sanatoria Immobili realizzati su zone concesse in diritto di superficie dai Comuni nei piani di zona ex legge 167/1962, a meno di analisi preliminare della Direzione Crediti di Euvis e della banca erogante sui vincoli imposti dalla convenzione comunale in base alla quale è stato concesso il diritto di superficie Immobili gravati da ipoteca, fatta salva l ipotesi di rifinanziamento di mutuo preesistente, in presenza di assenso alla cancellazione dell ipoteca da parte del creditore iscritto o di quietanza ai sensi del comma 8 sexies e seguenti dall art. 13 Legge 40/2007 Immobili costituiti come sede di società di capitali o di persone. Importo erogabile (Loan to Value, LTV) L importo minimo del finanziamento è pari ad e l importo massimo finanziabile è pari a L importo finanziabile è una percentuale del valore di perizia dell immobile in funzione dell età e del sesso del mutuatario. In caso di finanziamenti erogati a coppie, gli importi massimi erogabili dipendono dall età dei due mutuatari, prendendo a riferimento l età del più giovane dei due. Le tabelle con le percentuali massime finanziabili e per il calcolo dei preventivi sono periodicamente aggiornate da Euvis e dalla banca finanziatrice. Euvis e la Banca erogante si riservano di aggiornare periodicamente le tabelle dei LTV massimi erogabili. Processo di vendita e di istruttoria del prodotto Prima manifestazione di interesse da parte del cliente Il mediatore / distributore dovrà dare una breve descrizione delle caratteristiche del prodotto e dei relativi costi: verranno anche brevemente descritti i criteri di eleggibilità per valutare se la situazione del cliente rientra nei criteri di finanziabilità. La sessione informativa dura mediamente intorno ai 5/10 minuti. Al cliente (molto spesso si tratta del figlio o di un parente prossimo dell anziano) viene consegnato il seguente materiale: Brochure di prodotto e foglio famiglia 3

4 Il cliente potrà fornire una stima del valore della propria abitazione e l età del/dei mutuatari sulla base dei quali potrà essere prodotto un preventivo di massima personalizzato NON vincolante. Seconda manifestazione di interesse e domanda di finanziamento Se interessato, il cliente deve compilare e sottoscrivere la domanda di finanziamento. La domanda di finanziamento deve essere controfirmata dal venditore convenzionato. I commerciali Euvis possono intervenire in affiancamento ai venditori convenzionati per aiutare nella compilazione delle domande di finanziamento. La domanda di finanziamento è divisa in 4 sezioni. 1. Domanda di finanziamento e dati sui richiedenti e sull immobile. Dati anagrafici del primo richiedente e dell eventuale secondo richiedente (co - intestatario del prestito) Descrizione dell immobile, elenco proprietari dell immobile ed elenco di tutte le persone conviventi nell immobile assieme ai mutuatari Eventuali ipoteche e gravami sull immobile 2. Consenso sulla privacy e dichiarazioni ai sensi della normativa sulla trasparenza Per poter erogare il finanziamento il consenso deve essere firmato sia dal primo che dal secondo richiedente e da tutti gli eventuali terzi datori di ipoteca Il primo richiedente deve firmare il consenso al momento della presentazione della domanda di finanziamento Il secondo richiedente ed i terzi datori di ipoteca, se non presenti al momento della presentazione della domanda di finanziamento, possono firmare il consenso in seguito utilizzando l apposito modulo che dovrà poi essere tempestivamente inoltrato ad Euvis. 3. Richiesta di conferimento dell incarico al perito Deve essere firmata da almeno un comproprietario dell immobile, dopo aver firmato il consenso sulla privacy 4. Allegati alla domanda di finanziamento: Elenco dei documenti da allegare alla domanda Modulo Elenco eredi legittimi Avviso sulle principali norme di trasparenza Informativa ai sensi del codice in materia di protezione dei dati personali Foglio informativo per prestito vitalizio ipotecario a tasso fisso Codice di autodisciplina Copia addizionale del modulo con il Consenso alla privacy da utilizzare per il secondo richiedente ed i terzi datori di ipoteca Facsimile di lettera per la richiesta del conteggio estintivo per il rimborso di eventuali prestiti pre-esistenti Il responsabile commerciale che accetta la domanda di finanziamento dovrà verificare che la domanda sia completa in tutte le sue parti e che sussistano i requisiti, in base ai criteri di eleggibilità sopra esposti, per poter erogare il prestito. In caso di dubbi o per ogni chiarimento chiamare il numero verde oppure il responsabile di area Euvis che potranno dare immediata risposta ad ogni richiesta. Se la domanda di finanziamento ricade all interno dei criteri di esigibilità il cliente dovrà pagare il costo della perizia (con bollettino bancario o con bonifico su conto corrente dedicato di Euvis). Perché il 4

5 perito possa effettuare il sopralluogo è necessario che il cliente fornisca copia della planimetria catastale dell immobile o altro documento analogo come indicato nella richiesta di incarico al perito. Il responsabile commerciale provvede ad inoltrare: (i) la domanda di finanziamento, (ii) la richiesta di conferimento di incarico al perito ed il consenso con l autorizzazione al trattamento dei dati personali, (iii) la ricevuta del pagamento della perizia ad Euvis e (iv) copia della planimetria catastale dell immobile. L invio potrà essere effettuato per fax oppure per posta elettronica (con documentazione in formato pdf). Euvis provvede a contattare il cliente per fissare l appuntamento con il perito ed effettuare la perizia. Raccolta della documentazione necessaria all istruttoria Perché l istruttoria possa essere completata il cliente deve produrre la seguente documentazione (simile alla documentazione necessaria per un mutuo): Certificato di residenza Certificato di stato di famiglia Se i richiedenti sono due coniugi, estratto dell atto di matrimonio o auto dichiarazione firmata che certifichi il regime patrimoniale dei due coniugi (comunione o separazione dei beni) Se il richiedente è divorziato, la documentazione relativa al divorzio Copia di un documento di identità (carta di identità, passaporto ) in corso di validità per ciascuno dei richiedenti e degli eventuali terzi datori d ipoteca Copia del codice fiscale per ciascuno dei richiedenti e degli eventuali terzi datori d ipoteca Copia dell atto di provenienza dell abitazione di proprietà (atto di compravendita se acquistato; dichiarazione di successione se ereditato; atto di acquisto del terreno e permesso di costruzione ed abilità se costruito) Copia del libretto di pensione, del CUD più recente e dell ultima dichiarazione dei redditi (quest ultima da sostituire con una autocertificazione qualora l ammontare dei redditi sia nei limiti sotto i quali non vi è obbligo di presentare la dichiarazione dei redditi) In caso quote residue di prestiti pre esistenti assistiti da garanzie reali gravanti sull immobile da rimborsare obbligatoriamente con parte del ricavato dal prestito vitalizio ipotecario, copia del contratto e lettera della banca erogante riportante i conteggi per l estinzione del debito residuo (su modello del facsimile allegato alla domanda di finanziamento) In caso di ipoteche legali sull immobile documentazione completa inerente il pregiudizievole e comunicazione della parte creditrice con i conteggi estintivi di tutte le pendenze al fine di liberare il cespite dai gravami iscritti 5

6 Eventuali procure generali o speciali che autorizzino un terzo a comparire in atto al posto di un mutuatario o di un terzo datore di ipoteca Elenco degli eredi legittimi completo di recapiti e codice fiscale, utilizzando il modulo allegato alla domanda di finanziamento. La documentazione potrà essere prodotta dal cliente al responsabile commerciale al momento della domanda di finanziamento o nei giorni successivi. Il mediatore dovrà verificare la completezza della documentazione ed inoltrarla ad Euvis, assieme all originale della domanda di finanziamento, informando il personale di riferimento di Euvis dell invio effettuato con un messaggio di posta elettronica. Istruttoria e delibera La pratica verrà istruita da Euvis sulla base della documentazione ricevuta. In caso di necessità Euvis potrà contattare il mediatore ed il cliente per eventuali chiarimenti, dandone informazione al mediatore. L istruttoria e la delibera richiede normalmente tre quattro giorni, cui vanno però sommati i tempi per la perizia dell immobile (normalmente tra la settimana ed i dieci giorni). Completato l iter di delibera, Euvis contatterà il cliente (comunicandolo anche al mediatore per telefono/ ) per informarlo dell importo esatto deliberato e delle relative condizioni del finanziamento oppure, se la pratica fosse stata rigettata, delle relative motivazioni. Euvis provvederà a inoltrare la documentazione al notaio per stabilire la data di stipula. 6