GUIDA ALLE SOLUZIONI FINANZIARIE PER VIVERE MEGLIO DOPO I 65 ANNI

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1 GUIDA ALLE SOLUZIONI FINANZIARIE PER VIVERE MEGLIO DOPO I 65 ANNI

2 I pensionati vivono meglio e più a lungo. Sono sempre più una parte rilevante della popolazione italiana, un segmento demografico fiorente, fatto di persone che vivono una vita attiva, coltivano i loro interessi e si godono appieno la famiglia. Purtroppo oggi c è la crisi e, in conseguenza alla diminuzione del potere d acquisto, si assiste ad una generale diminuzione del tenore di vita e delle risorse finanziarie necessarie a mantenere uno stile di vita attivo. Sei in pensione? Ecco una bella notizia per te! Vero è che gli over 65 possiedono spesso un buon patrimonio, ma questo è poco fruibile, essendo costituito prevalentemente dalla casa di residenza (purtroppo immobilizzata). LA DOMANDA SORGE SPONTANEA: come faccio ad integrare la mia pensione? In Italia, ad oggi, esistono 3 soluzioni utilizzabili dal segmento degli over 65: la cessione del quinto della pensione, la vendita della nuda proprietà e il Prestito Ipotecario Vitalizio. Conosciamole meglio

3 LA CESSIONE DEL QUINTO DELLA PENSIONE COS È? La cessione del quinto della pensione è un prestito personale a rata mensile e tasso fisso, di durata compresa tra 2 e 10 anni, concesso da un istituto di credito (banca o finanziaria) e il cui rimborso viene effettuato tramite l Ente Previdenziale (esempio INPS). L ammontare della somma che puoi ottenere dipende dal tuo quinto cedibile e dalla durata del finanziamento che scegli: si tratta, generalmente, di importi abbastanza contenuti. COME FUNZIONA? Il pensionato richiede il finanziamento presso l istituto di credito, fornendo la documentazione richiesta. L Ente Previdenziale fornirà il certificato di quota cedibile (documento che indica l importo massimo della rata). La tua pensione è l unica garanzia che devi fornire, non ne servono altre. Una volta concesso, tale finanziamento viene rimborsato dall Ente Previdenziale che provvede a versare all istituto di credito la quota stabilita, trattenendola direttamente dalla pensione. Potrai comunque estinguere il finanziamento prima della scadenza, rispettando gli eventuali limiti e le condizioni poste dall istituto di credito. COME GARANZIA BASTA LA PENSIONE

4 LA CESSIONE DEL QUINTO DELLA PENSIONE COS ALTRO C È DA SAPERE? L Ente Previdenziale calcola la rata massima da rimborsare, che dipende dalla consistenza della tua pensione, al netto delle trattenute fiscali. In ogni caso, la rata non può superare il quinto della tua pensione e non può intaccare l importo minimo di questa (corrispondente al valore della pensione minima ). La cessione del quinto della pensione è un operazione del tutto sicura, nella quale sia tu, sia i tuoi eredi siete tutelati. Tu sei tutelato direttamente dall Ente Previdenziale che provvede a effettuare una serie di verifiche nel rispetto dei requisiti di legge da parte dell istituto di credito erogante, SEI TUTELATO DALL ENTE PREVIDENZIALE sul tasso applicato (non oltre il tasso di usura), sull ammontare della rata (non più di un quinto della tua pensione) e sulla chiarezza, completezza e trasparenza del contratto che sottoscriverai. Anche gli eredi sono tutelati dal fatto che il finanziamento è legato a una polizza assicurativa rischio vita. È infatti obbligatoria la copertura assicurativa in caso di premorienza, al fine di tutelare l istituto di credito ed evitare qualsiasi imprevisto ai tuoi eredi.

5 LA VENDITA DELLA NUDA PROPRIETÀ COS È? Si tratta della vendita della proprietà della propria casa, mantenendo però il diritto di viverci per tutta la vita (diritto di usufrutto). È un contratto che deve essere steso dal notaio, con tutte le tutele derivanti dalla stipula di un atto notarile (da considerare che il notaio lo sceglie chi compra). Questo contratto implica una scommessa sull aspettativa di vita: tu vinci se vivi più a lungo della media, mentre chi compra ha economicamente un interesse opposto. COME FUNZIONA? È una compravendita in cui il valore di vendita è minore, in quanto chi vende si tiene l usufrutto (o il diritto di abitazione), il cui valore viene tolto dal prezzo di vendita. In seguito ad una perizia dell immobile, si applica un coefficiente correlato alla tua età. Tali coefficienti sono stabiliti periodicamente dal Ministero delle Finanze. CONTINUI A VIVERE A CASA TUA ANCHE SE LA VENDI

6 LA VENDITA DELLA NUDA PROPRIETÀ Bisogna però fare attenzione, poiché queste tabelle non rispecchiano necessariamente i veri prezzi di vendita della Nuda Proprietà sul mercato (che normalmente sono più bassi). Trattandosi di una compravendita, e non di un finanziamento, non ci sono rate. Il venditore sei tu e puoi scegliere tra due modalità di pagamento: tutti i soldi subito con saldo all atto notarile oppure una parte subito e la rimanente ti sarà pagata in rate mensili dall acquirente (che deve dare quindi adeguate garanzie). RICEVI TUTTO SUBITO O A RATE COS ALTRO C È DA SAPERE? La vendita della Nuda Proprietà non è reversibile. Una volta venduta la Nuda Proprietà non potrai acquisire nuovamente il tuo immobile, e nemmeno i tuoi eredi potranno farlo. Tu sei l usufruttuario, cioè colui che mantiene il diritto di godere l uso della casa per tutta la propria vita, in seguito alla vendita della Nuda Proprietà. Ovviamente tale diritto è estendibile anche al tuo coniuge. L acquirente, invece, è il nudo proprietario, vale a dire chi ha il diritto di proprietà della casa ma non ha il diritto di goderne l uso. Le spese straordinarie sono a carico del nudo proprietario, mentre quelle ordinarie e le imposte (IMU, etc.) sono a carico tuo (in quanto usufruttuario): per legge, infatti, devono essere pagate da chi ha la disponibilità del bene. Oltre alla Nuda Proprietà dell immobile in cui vivi, puoi vendere anche quella di altri immobili, persino se affittati (in questo caso continuerete, anche, a percepire l affitto).

7 IL PRESTITO IPOTECARIO VITALIZIO COS È? È un finanziamento ipotecario indirizzato a chi ha più di 65 anni ed ha una casa di proprietà; a differenza dei mutui ordinari, è un finanziamento senza rate da rimborsare e senza alcuna scadenza durante tutta la tua vita o, nel caso di coniugi, durante la vita del coniuge più longevo. È disciplinato da un apposita legge (248/05), con in più tutte le tutele derivanti dalla stipula del Prestito Ipotecario Vitalizio davanti ad un notaio, che in questo caso puoi scegliere tu. COME FUNZIONA? SENZA RATE E SENZA SCADENZE Devi rivolgerti presso una banca che offre questo prodotto ed avviare la pratica. Il valore del finanziamento dipende dal valore della tua casa di residenza, stabilito da perizia, e da un coefficiente legato alla tua età (ed a quella del tuo coniuge). L erogazione del Prestito Ipotecario Vitalizio è subordinata alla delibera della banca erogante. A differenza della vendita della Nuda Proprietà, con questo finanziamento puoi scegliere di ottenere solo una parte del valore della tua casa (solo i soldi che ti servono) perché tanto la casa resta comunque interamente tua. Se la richiesta di finanziamento sarà accettata, potrai ottenere il denaro (tutto insieme o dilazionato nel tempo) e non avrai rate da pagare per tutta la vita. Rimborseranno i tuoi eredi, entro mesi dalla scadenza. Saranno liberi di scegliere la modalità del rimborso che preferiscono: potranno vendere la casa e tenere per sé la differenza di valore dopo il rimborso, oppure estinguere il debito (con risorse proprie o con un mutuo), liberando la casa dall ipoteca e tenendola per sé. Se il valore di vendita della casa al momento del rimborso dovesse essere

8 IL PRESTITO IPOTECARIO VITALIZIO inferiore all importo del prestito da rimborsare, l eventuale differenza (negativa) viene abbuonata agli eredi. Se, invece, il valore di vendita risultasse superiore al debito da rimborsare, la differenza (positiva) va sempre agli eredi. COS ALTRO C È DA SAPERE? Il Prestito Ipotecario Vitalizio è uno strumento molto versatile: può permetterti di aiutare figli e nipoti, costituendo un anticipo di eredità (puoi integrare il loro mutuo per l acquisto della casa, per avviare un attività, per consolidare i propri debiti, etc.); può risolvere i tuoi problemi economici integrando la tua pensione, permettendoti di affrontare spese impreviste o straordinarie; infine, può permetterti di mantenere il tuo tenore di vita e di dedicarti a tutto ciò che ti piace, semplicemente rendendo liquida una parte del tuo patrimonio. LA CASA RIMANE TUA e i tuoi eredi sono tutelti Nulla è dovuto fino alla scadenza del finanziamento, salvo rimborsi anticipati volontari. Spese e interessi sono capitalizzati annualmente e dovuti, anch essi, alla scadenza. Tu non dovrai pagare alcuna rata per tutta la vita. Non si tratta di una compravendita. La casa rimarrà di tua proprietà e passerà agli eredi che beneficeranno anche della sua rivalutazione. Il Prestito Ipotecario Vitalizio è reversibile: vuol dire che potrai decidere in ogni momento di rimborsare quanto dovuto, dietro pagamento di una penale di estinzione anticipata. Attenzione: il Prestito Ipotecario Vitalizio potrebbe non essere erogabile nelle zone colpite da eventi naturali.

9 LE SOLUZIONI A CONFRONTO CESSIONE DEL QUINTO PRO Non serve la proprietà di un immobile Nessuna ipoteca Istruttoria semplice e veloce CONTRO Puoi ottenere importi ridotti di denaro La tua pensione viene ridotta di un quinto Ci sono limiti di età Costi assicurativi elevati NUDA PROPRIETÀ Molto conosciuta Puoi ottenere il maggiore importo di denaro Non paghi più le spese straordinarie dell immobile Sei obbligato a vendere interamente la nuda proprietà della casa Perdi in modo definitivo la proprietà di casa tua Bisogna pagare le tasse ipotecarie I tuoi eredi non hanno diritti sul patrimonio ereditato Benefici della rivalutazione della casa a favore del nudo proprietario Mercato poco liquido e tempi lunghi Implica una scommessa sulla tua aspettativa di vita PRESTITO IPOTECARIO VITALIZIO È reversibile Non ci sono rate La casa rimane tua e dei tuoi eredi Senza limiti massimi di età Puoi scegliere l importo ottenibile Beneficia dell imposta sostitutiva agevolata Tutela il valore della casa per gli eredi Richiede ipoteca sull immobile di residenza (come garanzia) Gli interessi sono capitalizzati annualmente e si accumulano

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