INDICE-SOMMARIO INTRODUZIONE MERCATO FINANZIARIO E SISTEMA BANCARIO. Capitolo I IL DIRITTO BANCARIO

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1 INDICE-SOMMARIO INTRODUZIONE MERCATO FINANZIARIO E SISTEMA BANCARIO Capitolo I IL DIRITTO BANCARIO 1. Attività finanziarie, diritto bancario e diritto del mercato finanziario Materia bancaria e diritto bancario Moneta bancaria e moneta elettronica Materia bancaria e controlli dei pubblici poteri Diritto bancario quale sistema normativo Fonti normative della materia bancaria Materia bancaria e Regioni Capitolo II LA NORMATIVA BANCARIA DELL UNIONE EUROPEA 8. Premessa: verso un sistema bancario europeo Normative bancarie europee Le prime direttive in materia bancaria (segue) La direttiva 12 dicembre 1977, n (segue) La seconda direttiva Le direttive sull adeguatezza patrimoniale La direttiva 2000/12/CE e le ultime direttive in materia bancaria: prima «legge bancaria» europea? Le regole di armonizzazione e gli accordi internazionali c.d. Basilea 1 e Basilea Altre direttive e raccomandazioni in materia bancaria (segue) Crisi bancarie e garanzia dei depositi bancari (segue) Credito ipotecario (segue) Commercio elettronico Ulteriori normative comunitarie rilevanti per la materia bancaria. Il controllo delle concentrazioni societarie (segue) Bonifici transfrontalieri e ritardati pagamenti nelle transazioni commerciali (segue) Contratti di garanzia finanziaria (segue) Principi contabili (segue) Abusi di mercato Proposte di direttive (segue) Obbligazioni emesse dagli istituti bancari... 43

2 X Indice-sommario Capitolo III LA NUOVA LEGGE BANCARIA 27. Dalla legge bancaria del 1936 al t.u. bancario Il t.u. delle norme in materia bancaria Le modifiche al t.u.: il d.lgs. 4 agosto 1999, n (segue) La c.d. legge comunitaria 2001 e i decreti legislativi del I provvedimenti integrativi del CICR e della Banca d Italia Rapporti con la normativa finanziaria. Obbligazioni e strumenti finanziari Il disegno di legge sulla nuova vigilanza in materia finanziaria e la c.d. comunitaria PARTE PRIMA L ORGANIZZAZIONE BANCARIA Capitolo I GLI OPERATORI FINANZIARI Le banche 1. La Banca e le succursali delle banche (segue) La c.d. banca virtuale (segue) La c.d. banca di fatto Le banche cooperative Le fondazioni bancarie 5. Nascita delle fondazioni bancarie Modifiche successive L intervento della Corte Costituzionale. Gli ulteriori sviluppi Altri enti creditizi non bancari 8. Altri enti creditizi non bancari Gli intermediari finanziari BancoPosta. Cassa Depositi e Prestiti Gli istituti di moneta elettronica Capitolo II GLI ENTI DI CONTROLLO, DI COORDINAMENTO E DI RAPPRESENTANZA DELL ATTIVITAv BANCARIA Il Sistema europeo delle banche centrali 12. Il Sistema Europeo delle Banche centrali... 97

3 Indice-sommario XI Gli organi centrali italiani Sezione 1. I soggetti. 13. Autorità creditizie Il C.I.C.R Il Ministro del Tesoro (dell economia e finanze) La Banca d Italia Sezione 2. Le regole. 17. Il potere regolamentare (le Autorità indipendenti) (segue) I poteri della Banca d Italia (segue) Controlli bancari e funzione di vigilanza (segue) Potere regolamentare, di vigilanza, ispettivo Segreto d ufficio e segreto bancario Altri organismi 22. Altri organismi A.B.I I.C.C.R.E.A Assbank A.C.R.I Associazione delle banche popolari italiane. Istituto Centrale delle Banche Popolari italiane Capitolo III LA DISCIPLINA DEI CONTROLLI Il controllo statico della moneta e del credito 28. Il controllo quantitativo I tassi bancari Le riserve obbligatorie La regolamentazione delle condizioni bancarie Il controllo qualitativo (segue) La Centrale dei Rischi (CE.RI) La sorveglianza della gestione bancaria 34. Autorizzazione e revoca all esercizio dell attività bancaria (segue) Banche comunitarie (segue) Banche extracomunitarie Requisiti per gli esponenti aziendali, i partecipanti e i c.d. assetti proprietari Le partecipazioni al capitale delle banche

4 XII Indice-sommario 39. Controllo e Gruppi bancari (segue) Nozione di controllo Capogruppo (nozione) Controlli su modifiche statutarie, cessioni, fusioni, scissioni (segue) Modificazioni statutarie (segue) Cessione Fusioni e scissioni Gli altri controlli esterni ed interni 46. Patrimonio, contenimento dei rischi e organizzazione interna (segue) Adeguatezza del patrimonio e contenimento dei rischi Partecipazioni detenibili Organizzazione amministrativa contabile e controlli interni I bilanci bancari L ombudsman Capitolo IV LA DISCIPLINA DELLE CRISI BANCARIE Il trattamento degli enti bancari in difficoltà 52. Le situazioni di crisi della banca (segue) e del Gruppo bancario Provvedimenti per le singole banche e per il Gruppo bancario Direttive UE I provvedimenti straordinari. La gestione provvisoria. L amministrazione straordinaria 56. Provvedimenti per gli enti creditizi in difficoltà I provvedimenti straordinari La gestione provvisoria L amministrazione straordinaria (segue) L elevato potere discrezionale della Banca d Italia (segue) I poteri ed il funzionamento degli organi straordinari (segue) La sospensione dei pagamenti (segue) La chiusura della procedura (segue) Succursali di banche extracomunitarie (segue) Gruppo bancario La liquidazione coatta amministrativa. Il concordato di liquidazione. La liquidazione volontaria 66. La liquidazione coatta amministrativa nel t.u.b

5 Indice-sommario XIII (segue) I presupposti soggettivi (segue) I presupposti oggettivi Il provvedimento di liquidazione: contenuto ed effetti (segue) L accertamento giudiziale dello stato di insolvenza Gli organi liquidatori: poteri e funzionamento L accertamento del passivo L opposizione alla stato passivo La liquidazione dell attivo Chiusura della liquidazione. Il concordato di liquidazione Liquidazione coatta e Gruppi bancari Liquidazione volontaria Titolo 4 I sistemi di garanzia dei depositanti 77. I sistemi di garanzia dei depositanti I sistemi di garanzia dei depositanti operanti in Italia (segue) I poteri della Banca d Italia Capitolo V LE SANZIONI AMMINISTRATIVE E PENALI Le sanzioni amministrative 80. Le sanzioni amministrative pecuniarie La procedura sanzionatoria Le altre sanzioni 82. Premessa Abusivismo bancario e finanziario Abuso di denominazione bancaria La tutela del corretto esercizio dell attività di vigilanza bancaria e finanziaria I reati societari Il mendacio e l aggiotaggio bancario La partecipazione al capitale di banche, di società finanziarie capogruppo, di intermediari finanziari Le comunicazioni relative alle partecipazioni al capitale di banche, di società appartenenti a un gruppo bancario e di intermediari finanziari L emissione di valori mobiliari Il d.lgs. 8 giugno 2001, n

6 XIV Indice-sommario PARTE SECONDA L ATTIVITAv BANCARIA Premessa 1. Attività bancaria, contratti bancari e impresa bancaria Capitolo I STRUTTURA E FUNZIONI DEI CONTRATTI BANCARI Sezione 1. I contratti bancari di credito. I crediti bancari 2.1. I c.d. contratti di credito Le operazioni bancarie di raccolta e impiego e i c.d. contratti bancari di credito Mutuo e deposito irregolare (segue) La posizione del tradens nel deposito irregolare e il «credito disponibile» (segue) Il deposito irregolare di denaro e di titoli (c.d. comodato bancario) I mutui e gli speciali finanziamenti bancari (segue) I c.d. crediti di smobilizzo Sezione 2. Le garanzie dei crediti bancari. 8. Delimitazione dei temi dell indagine. Le garanzie propriamente bancarie Fideiussioni bancarie: Clausole a prima richiesta e in deroga all art c.c. e contratto autonomo di garanzia (segue) e clausola omnibus Cenni sulle deroghe legislative alla disciplina generale delle garanzie Il pegno: clausola omnibus e clausola di «estensione» Il c.d. pegno rotativo Le nuove norme «speciali» per i contratti di «garanzia finanziaria» Sezione 3. La disponibilità dei crediti bancari. 15. Deposito bancario di danaro e «credito disponibile» Apertura di credito (e/o crediti aperti) e «credito disponibile» Operazioni bancarie in conto corrente e «mobilità» del credito disponibile Considerazioni di sintesi

7 Indice-sommario XV Regole speciali Sezione 1. Regole contrattuali. 19. La fiducia nei contratti bancari Le norme bancarie uniformi, gli usi ed i riflessi delle norme a tutela dei consumatori La trasparenza bancaria (segue) La pubblicità (segue) La forma e il contenuto dei contratti bancari (segue) Jus variandi e recesso nei contratti bancari Le comunicazioni periodiche alla clientela (segue) Interessi anatocistici e contratti bancari Interessi usurari e contratti bancari Sezione 2. Particolari obblighi della banca. 28. Status professionale della banca e obblighi di protezione. Gli obblighi di informazione. Obblighi di discernimento e concessione «abusiva» di credito (segue) Obbligo di far credito: obbligo a contrattare e rifiuto ingiustificato di contrattare per le imprese bancarie (segue) Obbligo al recupero Operazioni sospette (c.d. legislazione antimafia) L obbligo della banca al segreto (segue) Le limitazioni al segreto bancario Sezione 1. Il deposito di fondi in banca. Capitolo II I CONTRATTI BANCARI I contratti bancari tipici 34. I depositi bancari di denaro ordinari a risparmio e in conto corrente I certificati di deposito ed i buoni fruttiferi I libretti di deposito Depositi bancari a vantaggio di un terzo (segue) Attribuzione mediante libretto di deposito a nome del terzo beneficiario ovvero al portatore (segue) Inquadramento sistematico delle due fattispecie (segue) Ipotesi di attribuzione a vantaggio del terzo (Segue) Neutralità del deposito bancario e invalidità del sottostante negozio di attribuzione patrimoniale Il c.d. deposito in funzione di garanzia

8 XVI Indice-sommario Sezione 2. Il conto corrente e gli affidamenti bancari. 43. Le operazioni bancarie in conto corrente (segue) L apertura di credito e le altre operazioni bancarie in conto corrente Il conto corrente di corrispondenza o conto corrente bancario Conti correnti bancari e fallimento del correntista Contratti bancari tipici di concessione di una disponibilità monetaria: l apertura di credito (segue) L anticipazione bancaria su pegno di titoli o di merci (segue) Lo sconto bancario (segue) Sconto bancario e fallimento del traente scontatario Sezione 3. Gli altri finanziamenti tipicamente bancari. 51. I prestiti eifinanziamenti bancari (segue) Istruttoria e garanzie (segue) Prospetto informativo europeo standardizzato (segue) Tasso attuale superiore al c.d. tasso soglia Le particolari operazioni di credito I contratti di credito non tipicamente bancari 56. Nuovi strumenti contrattuali di concessione di credito: il factoring ed il forfaiting Il credito al consumo Il leasing (segue) Lease-back e divieto del patto commissorio (segue) Il c.d. patto di riacquisto (o di ripresa) Capitolo III I SERVIZI BANCARI Premessa 61. I servizi accessori offerti dalla banca Sezione 1. Il servizio di cassa. I servizi di cassa e di pagamento 62. Il servizio di cassa e la moneta scritturale. Il c.d. bonifico bancario Il servizio di incasso o di accettazione di effetti, documenti ed assegni Le camere di compensazione Il trasferimento elettronico di fondi I bonifici transfrontalieri

9 Indice-sommario XVII Sezione 2. Le carte di credito e di pagamento. 67. Le differenti funzioni delle carte: le carte di debito; le carte di pagamento; le carte di credito Il bancomat (segue) Il servizio Bancomat/A.T.M (segue) Il servizio PagoBancomat I servizi di custodia e amministrazione Sezione 1. Custodia, amministrazione e gestione di titoli. 71. Depositi a custodia: depositi chiusi e depositi di titoli a dossier e in amministrazione (segue) Depositi di strumenti finanziari dematerializzati Gestione individuale di patrimoni mobiliari (c.d. gestione portafogli di investimento) Sezione 2. Il servizio delle cassette di sicurezza. 74. Il dibattito sulla qualificazione giuridica. La custodia-prestazione e la mobilità dei confini con la custodia-criterio di responsabilità La responsabilità della banca per la custodia dei locali e l integrità della cassetta. Risarcimento dovuto (segue) Il caso fortuito I servizi nelle transizioni commerciali internazionali 77. Il credito documentario (segue) Stand-by letter of credit e contratto autonomo di garanzia Forfaiting Buyer s credit Capitolo IV I FINANZIAMENTI BANCARI PARTICOLARI Premessa 81. Il riassetto del sistema normativo dei crediti speciali. I crediti particolari. 408 Il credito fondiario Sezione 1. Credito e finanziamento fondiario. Concessione e garanzie. 82. Nozione di credito fondiario Finanziamento fondiario e mutui ipotecari

10 XVIII Indice-sommario 84. Credito fondiario e credito edilizio Costo e valore nel finanziamento fondiario Le garanzie supplementari L istruttoria L ipoteca fondiaria. L iscrizione ipotecaria La normativa in tema di contratto preliminare Sezione 2. Il contratto di finanziamento fondiario. 90. Stipulazione del contratto ed erogazione del denaro Indicizzazione Revocatoria fallimentare Revocatoria ordinaria Restrizione e riduzione Suddivisione del finanziamento e frazionamento dell ipoteca (segue) Trascrizioni o notifiche successive all ipoteca, antecedenti al frazionamento (segue) Frazionamento correlato alle norme per la concessione di finanziamenti fondiari (segue) Operatività e decisione secondo correttezza e buona fede (segue) Qualificazione giuridica Estinzione anticipata (segue) Tasso soglia. Ulteriori riflessi per finanziamenti e obbligazioni fondiarie (segue) Obbligo della cancellazione dell ipoteca ed estinzione delle obbligazioni Le operazioni di provvista Risoluzione del contratto Sezione 3. L esecuzione nel finanziamento fondiario Il procedimento esecutivo nel credito fondiario. Privilegi sostanziali e processuali (segue) Azione esecutiva individuale (segue) Interessi di mora; esecuzione immobiliare individuale e fallimento Vendita o assegnazione (segue) Aggiudicazione e subentro nel contratto Il decreto di trasferimento Sezione 1. I finanziamenti convenzionati. I finanziamenti convenzionati 111. I finanziamenti agevolati e/o convenzionati gestione di fondi pubblici Edilizia residenziale pubblica Riflessi dell art bis c.c

11 Indice-sommario XIX Sezione 2. La garanzia ipotecaria e statale Garanzia primaria dello Stato (segue) La deroga all art c.c Decadenza o revoca della convenzione, dopo l iscrizione ipotecaria Conclusioni Sezione 3. L esecuzione Il problema dell esecuzione in presenza di garanzia statale Conclusioni Titolo 4 I finanziamenti a medio e lungo termine alle imprese 120. Il privilegio convenzionale ex art. 46 t.u L attività creditizia a medio e lungo termine a favore delle imprese I finanziamenti a medio e lungo termine alle imprese Credito industriale Credito minerario Credito navale Credito cinematografico Credito al commercio e all artigianato Credito alla cooperazione e per gli impianti sportivi Credito alberghiero, turistico e teatrale Titolo 5 Il credito agrario Sezione 1. Gli interventi legislativi per il credito agrario La legge 5 luglio 1928, n Il credito agrario di esercizio e di miglioramento Il d.lgs. 1º settembre 1993, n (segue) La rilevanza giuridica dello scopo Conclusioni Lo schema operativo Sezione 2. Garanzie tipiche del credito agrario Il privilegio legale agrario all entrata in vigore del t.u.b La situazione attuale La cambiale agraria Il privilegio convenzionale «agrario» nel testo originario dell art. 44 t.u.b (segue) Laratio legis (segue) La revocatoria fallimentare I problemi con la CC.RR.II

12 XX Indice-sommario Sezione 3. Altre garanzie e aspetti procedurali Procedure di recupero del credito La garanzia dell ipoteca fondiaria Ulteriori garanzie Disciplina del Fondo Interbancario di Garanzia Titolo 6 Il credito peschereccio 147. Il credito peschereccio Titolo 7 Le operazioni di credito per opere pubbliche Sezione 1. Il credito per le opere pubbliche Le operazioni di credito per opere pubbliche Le garanzie Sezione 2. Aspetti particolari Rinegoziazione dei tassi Esecuzione forzata nei confronti degli enti locali Sezione 1. I soggetti. Titolo 8 Il credito su pegno 152. I soggetti ammessi all esercizio del credito pignoratizio I monti di credito su pegno di seconda categoria che non raccolgono il risparmio tra il pubblico Le agenzie di prestito su pegno Sezione 2. Aspetti particolari della disciplina Premessa La polizza di pegno Il pegno di cose rubate o smarrite (segue) Le cose sequestrate La confisca (segue) La confisca doganale La responsabilità del perito estimatore La vendita all asta dei beni costituiti in pegno La responsabilità della banca per la custodia del pegno (segue) Limitazione di responsabilità e perdita del bene per colpa della banca (segue) Responsabilità della banca per furto o rapina (segue) Ammontare del risarcimento e sottovalutazione dell oggetto periziato Garanzia relativa all autenticità e alle condizioni degli oggetti venduti all asta. 517

13 Indice-sommario XXI 168. (segue) Oggetti in metallo prezioso, privi di marchio o con marchi non conformi alla legge (segue) Obbligo di accettazione e obbligo a contrarre PARTE TERZA I TITOLI BANCARI Capitolo Unico I TITOLI BANCARI La funzione monetaria dei titoli bancari 1. La funzione «monetaria» giuridicamente rilevante degli assegni. La c.d. «moneta rifiutabile» Gli assegni come strumenti di «mobilizzazione» di moneta bancaria e la intermediazione della banca nel pagamento La funzione monetaria come caratteristica dei titoli bancari di pagamento. 531 Sezione 1. L assegno bancario. I titoli bancari come mezzo di pagamento 4. L assegno bancario come ordine e l art.3l.a L art. 3, 2ª c., l.a., e il c.d. servizio di cassa. La prevalenza del momento dell «ordine» su quello «cambiario» (segue) L assegno bancario come strumento di utilizzazione del servizio di cassa. Bancarietà dell assegno Assegno bancario, mandato e delegazione di pagamento L assegno bancario come ordine in senso tecnico Requisiti formali e circolazione dell assegno bancario Sezione 2. L assegno circolare e gli altri titoli. 10. Cenni sulla disciplina dell assegno circolare La funzione monetaria dell assegno circolare I titoli speciali della Banca d Italia (segue) e dei Banchi meridionali La funzione solutoria dei titoli bancari 14. La funzione solutoria degli assegni: il dibattito Assegni e attribuzione patrimoniale a titolo gratuito (segue) Assegni e contratti o rapporti restitutori La funzione solutoria degli assegni: brevi conclusioni Indice degli argomenti