MODULO FORMATIVO BCC ASSICURAZIONI. Protezione Prestito Protezione Mutuo Protezione Casa

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1 MODULO FORMATIVO BCC ASSICURAZIONI Protezione Prestito Protezione Mutuo Protezione Casa 1

2 La bancassicurazione ed il mercato L andamento del mercato della bancassicurazione danni 2

3 La bancassicurazione danni in Europa Quote di mercato (%) delle banche nei mercati assicurativi danni in Europa Olanda Francia UK Spagna Germania Italia In Italia la bancassicurazione danni è ancora in una fase iniziale. Il suo potenziale crescita è stimato in 3 miliardi di Euro nei prossimi 5 anni. 3

4 4 2,8 2,8 2,2 1,9 1,1 0% 1% 2% 3% 4% 5% 6% 7% 8% 9% 10% 11% 12% 13% 14% 15% 16% 17% 18% 19% 20% 21% 22% 23% 24% 25% 26% 27% 28% 29% 30% 31% 32% 33% 34% 35% 36% 37% 38% 39% 40% 41% 42% 43% 44% 45% 46% 47% 48% 49% 50% 51% 52% 53% 54% 55% 56% 57% 58% 59% 60% 61% 62% 63% 64% 65% 66% 67% 68% 69% 70% 71% 72% 73% 74% 75% 76% 77% 78% 79% 80% 81% 82% 83% 84% 85% 86% 87% 88% 89% 90% 91% 92% 93% 94% 95% 96% 97% 98% 99% 100% 101% 102% 103% 104% 105% 106% 107% 108% 109% 110% 111% 112% 113% 114% 115% 116% 117% 118% 119% 120% 121% 122% 123% 124% 125% 126% 127% 128% 129% 130% 131% 132% 133% 134% 135% 136% 137% 138% 139% 140% 141% 142% 143% 144% 145% 146% 147% 148% 149% 150% 151% 152% 153% 154% 155% 156% 157% 158% 159% 160% 161% 162% 163% 164% 165% 166% 167% 168% 169% 170% 171% 172% 173% 174% 175% 176% 177% 178% 179% 180% 181% 182% 183% 184% 185% 186% 187% 188% 189% 190% 191% 192% 193% 194% 195% 196% 197% 198% 199% 200% 201% 202% 203% 204% 205% 206% 207% 208% 209% 210% 211% 212% 213% 214% 215% 216% 217% 218% 219% 220% 221% 222% 223% 224% 225% 226% 227% 228% 229% 230% 231% 232% 233% 234% 235% 236% 237% 238% 239% 240% 241% 242% 243% 244% 245% 246% 247% 248% 249% 250% 251% 252% 253% 254% 255% 256% 257% 258% 259% 260% 261% 262% 263% 264% 265% 266% 267% 268% 269% 270% 271% 272% 273% 274% 275% 276% 277% 278% 279% 280% 281% 282% 283% 284% 285% 286% 287% 288% 289% 290% 291% 292% 293% 294% 295% 296% 297% 298% 299% 300% 301% 302% 303% 304% 305% 306% 307% 308% 309% 310% 311% 312% 313% 314% 315% 316% 317% 318% 319% 320% 321% 322% 323% 324% 325% 326% 327% 328% 329% 330% 331% 332% 333% 334% 335% 336% 337% 338% 339% 340% 341% 342% 343% 344% 345% 346% 347% 348% 349% 350% 351% 352% 353% 354% 355% 356% 357% 358% 359% 360% 361% 362% 363% 364% 365% 366% 367% 368% 369% 370% 371% 372% 373% 374% 375% 376% 377% 378% 379% 380% 381% 382% 383% 384% 385% 386% 387% 388% 389% 390% 391% 392% 393% 394% 395% 396% 397% 398% 399% 400% Le assicurazioni danni non auto in Europa Tassi di penetrazione sul PIL Fonte: CEA Il business delle assicurazioni danni non auto è ben lontano dalla maturità. L Italia è il paese europeo con il più grande potenziale di crescita. Le assicurazioni delle famiglie e delle imprese 4

5 La bancassicurazione danni in Europa e in Italia Il trend di crescita in Italia Banche Totale mercato La distribuzione di servizi assicurativi tramite banca mostra trend di crescita importanti e totalmente non correlati rispetto agli altri canali distributivi. 5

6 I business della bancassicurazione danni in Italia Premi e trend di crescita 2008 Business Mix % +9% +12% Auto Casa e Famiglia Persona +20% Creditor Protection Persona 15% Casa e Famiglia 20% C.P.I. 44% Auto 21% Le polizze di creditor protection stanno trainando il business ed offrono un contributo determinante al margine da servizi delle banche. 6

7 La bancassicurazione danni non è solo CPI Penetrazione delle polizze CPI sui finanziamenti alla clientela retail Mutui di nuova erogazione 35% Prestiti di nuova erogazione 70% Mutui in stock 6% Fonte: IAMA 2008 La CPI è la leva per avviare una strategia di progressiva estensione dell offerta. Identificare la bancassicurazione danni con le coperture CPI è limitante e pericoloso. 7

8 Le opportunità per la banca 1 Lo sviluppo delle assicurazioni per le famiglie e le imprese può essere vitalizzato dalle banche. L Italia è l unico mercato europeo dominato da un solo canale: le reti di agenti. Mancano canali distributivi di massa capaci di raggiungere a basso costo la clientela. Mancano linee di offerta specializzate per i mercati emergenti e lo small business. Il 50% dei clienti dichiara interesse verso l assicurazione danni in banca. 8

9 Le opportunità per la banca 2 I canali distributivi nelle assicurazioni danni Fonte: CEA 9

10 Le opportunità per la banca 3 Propensione all acquisto in banca Interesse per un unico punto vendita Interesse ad acquistare una polizza in banca Molto Abbastanza 66% Molto Abbastanza 49% Fonte: ricerca IAMA 2006 Le recenti norme hanno sollecitato la mobilità dei clienti e intensificato la competizione, creando opportunità di successo per i nuovi entranti. I clienti manifestano interesse verso l acquisto di polizze in banca soprattutto per la possibilità di ottenere prezzi vantaggiosi, semplicità gestionale, brand affidabile. Le best practices europee indicano che una banca, proponendo un offerta selettiva, può contare su un mercato potenziale pari al 30% dei propri clienti. 10

11 PROTEZIONE PRESTITO Prestiti finalizzati, personali, mutui chirografari 11

12 Cosa ci dice il cliente Le situazioni più temute dai clienti che hanno appena stipulato un prestito o un mutuo, o sono in procinto di farlo possono riassumersi in Perdere il lavoro Morire Non trovare una occupazione Diventare non autosufficienti Ammalarsi gravemente 12

13 Il prodotto Si tratta di una polizza collettiva di cui la Banca è Contraente per conto dei propri clienti che possono aderire sottoscrivendo una Dichiarazione di Adesione al momento della stipula del finanziamento. Agisce tutelando gli Assicurati, identificati in funzione della relativa situazione lavorativa, dalle seguenti eventualità: MORTE DA MALATTIA O INFORTUNIO INVALIDITÀ TOTALE PERMANENTE DA MALATTIA O INFORTUNIO INABILITÀ TOTALE TEMPORANEA DA MALATTIA O INFORTUNIO DISOCCUPAZIONE RICOVERO OSPEDALIERO 13

14 Definizioni 1 MORTE DA MALATTIA O INFORTUNIO Il decesso dell Assicurato dovuto a qualsiasi causa. INVALIDITÀ TOTALE PERMANENTE DA MALATTIA O INFORTUNIO Deve intendersi come la perdita definitiva ed irrimediabile da parte dell Assicurato, a seguito di Malattia o Infortunio, della capacità di svolgere un qualsiasi lavoro redditizio, indipendentemente dalla normale attività lavorativa svolta. Nel caso di Infortunio si considera totale l invalidità pari o superiore al 60% secondo la valutazione della Tabella INAIL (D.P.R. 30/6/1965, N 1124). 14

15 Definizioni 2 INABILITÀ TOTALE TEMPORANEA DA MALATTIA O INFORTUNIO Deve intendersi come la perdita totale, in via temporanea, della capacità dell Assicurato di attendere alla propria normale attività lavorativa a causa di Infortunio o Malattia. A differenza dell Invalidità Permanente, l Inabilità è una situazione di natura temporanea. L Invalidità, ha invece caratteristiche che la rendono una menomazione permanente nel tempo. Inoltre l Invalidità Permanente riguarda la generica capacità di un individuo di attendere a qualunque attività professionale, mentre nel caso dell Inabilità Temporanea si fa preciso riferimento alla specifica attività professionale svolta dall assicurato. Per esempio una steccatura ad un dito, che rende totalmente inabile al lavoro un pianista professionista, non causa la medesima inabilità totale ad un avvocato. 15

16 Definizioni 3 DISOCCUPAZIONE Deve intendersi come la situazione in cui si viene a trovare un Lavoratore Dipendente in seguito alla procedura di licenziamento. Tale licenziamento deve essere avvenuto per giustificato motivo (e non quindi per giusta causa ). Per l Assicurato la situazione di disoccupazione sussiste qualora egli: 1) abbia cessato la sua Normale Attività Lavorativa; 2) non sia impegnato per una durata superiore alle 16 ore settimanali nello svolgimento di altra attività che generi un reddito o un guadagno; 3) sia iscritto negli elenchi anagrafici o percepisca un indennità derivante da trattamento di Mobilità o di Cassa Integrazione Guadagni Straordinaria e non rifiuti irragionevolmente eventuali offerte di lavoro. RICOVERO OSPEDALIERO Deve intendersi come la degenza, corrispondente al numero di pernottamenti in un Istituto di Cura, resa necessaria a seguito di Infortunio o Malattia per l esecuzione di accertamenti e/o terapie non eseguibili in strutture ambulatoriali,in considerazione dei fini assicurativi e quindi con riferimento alle condizioni particolari di assicurazione. 16

17 A chi si rivolge A Lavoratori Autonomi e Lavoratori Dipendenti di Enti Pubblici A Lavoratori Dipendenti di Enti Privati A Non Lavoratori 17

18 Requisiti Per poter sottoscrivere la richiesta di Adesione, una volta ottenuto il finanziamento, il cliente deve soddisfare i seguenti requisiti: Età Compresa tra 18 e 69 anni (alla sottoscrizione) Salute Essere in buono stato di salute Occupazione Essere lavoratore autonomo o dipendente da almeno 12 mesi dal momento del sinistro 18

19 Sinottica 19

20 Coperture Massimale assicurato In caso di morte e di Invalidità Totale Permanente Si rimborsa il DEBITO RESIDUO fino a Euro Rata massima mensile assicurabile In caso di Inabilità Totale Temporanea, disoccupazione, ricovero ospedaliero Fino a Euro 20

21 Pacchetto e pagamento premio Il costo della Polizza è pagato anticipatamente per tutta la durata. Il costo della polizza viene aggiunto all importo del Prestito richiesto, così da finanziarlo al Cliente ed includerlo nelle rate del finanziamento. Al momento dell erogazione del Prestito, la BCC trattiene subito l importo del costo assicurativo mettendo il Cliente in copertura. 21

22 Carenza, Franchigia e Riqualificazione La Carenza, la Franchigia e la Riqualificazione sono dei PERIODI DI TEMPO Carenza Periodo di tempo, immediatamente successivo all erogazione del prestito, durante il quale l assicurazione non è operativa. Franchigia Periodo di tempo successivo all inizio di un sinistro, che rimane a carico dell assicurato Riqualificazione Periodo di tempo che deve trascorrere dopo la chiusura di un sinistro prima di poter denunciare un altro sinistro per la medesima garanzia 22

23 Decesso e Invalidità Totale Permanente Carenza Se Se dovuti dovuti a a Malattia Malattia Dopo Dopo Matura il diritto di indennizzo Sinistro Rimborso Debito Residuo Massimo Se Se dovuti dovuti a a Infortunio Infortunio Subito Subito Matura il diritto di indennizzo Sinistro Rimborso Debito Residuo Massimo

24 Inabilità totale temporanea Primi Primi Matura il diritto di indennizzo Sinistro Dopo Dopo Dopo Dopo dal dal termine termine della della franchigia franchigia 1 RATA PROTETTA fino a quando il cliente riprende la normale attività lavorativa Massimo 36 indennizzi mensili totali Carenza Franchigia Assoluta Riqualificazione Ogni Ogni Massimo 12 indennizzi Mensili consecutivi Franchigia Assoluta Si ripete la sequenza come per il sinistro precedente Matura il diritto di indennizzo Dopo Dopo Nuovo Sinistro Normale Attività Lavorativa Almeno 30 consecutivi (180) 24

25 Disoccupazione Primi Primi Matura il diritto di indennizzo Sinistro Dopo Dopo Dopo Dopo dal dal termine termine della della franchigia franchigia 1 RATA PROTETTA fino a quando il cliente riprende la normale attività lavorativa Massimo 36 indennizzi mensili totali Carenza Franchigia Assoluta Riqualificazione Ogni Ogni Massimo 12 indennizzi Mensili consecutivi Franchigia Assoluta Si ripete la sequenza come per il sinistro precedente Matura il diritto di indennizzo Primi Primi Nuovo Sinistro Normale Attività Lavorativa Almeno 180 consecutivi 25

26 Ricovero ospedaliero Primi Primi Matura il diritto di indennizzo Sinistro Dopo Dopo RATA PROTETTA fino a quando il cliente riprende la normale attività lavorativa Massimo 36 indennizzi mensili totali Carenza Franchigia Relativa Riqualificazione Ogni Ogni Massimo 12 indennizzi Mensili consecutivi Franchigia Relativa Si ripete la sequenza come per il sinistro precedente Matura il diritto di indennizzo Primi Primi Nuovo Sinistro Normale Attività Lavorativa Almeno 30 consecutivi (180) 26

27 Le esclusioni 1 LE ESCLUSIONI di garanzia sono presenti in tutte le polizze di assicurazione. In parte esse sono dettate dal Codice Civile (cfr. Articoli 1900, 1912, 1927), ed in parte sono previste per limitare il costo della polizza. Le esclusioni sono chiaramente evidenziate nelle condizioni di polizza consegnate al cliente, così da evitare contestazioni al momento di un eventuale sinistro. A grandi linee le esclusioni sono di due tipi: Casi in cui è l assicurato stesso che si espone volontariamente a situazioni altamente pericolose (p.es.: sport pericolosi, alcolismo e tossicodipendenza, attività dolose) Fattori di rischio gravi o imprevedibili ai quali l assicurato è oggettivamente esposto, indipendentemente da una sua scelta (p.es.: occupazioni pericolose, radiazioni, condizioni preesistenti) 27

28 Le esclusioni 2 DECESSO Condizioni preesistenti; Suicidio dell Assicurato (se avvenuto nei 12 mesi successivi alla data di erogazione del prestito). INVALIDITA TOTALE PERMANENTE Condizioni preesistenti; Effetto di HIV o AIDS; Lesioni personali autoprocurate dall assicurato; Malattie mentali; Consumo di alcool o stupefacenti; Radiazioni; Pratiche di sport pericolosi. Le esclusioni qui riportate devono intendersi indicative e a titolo di esempio. L elenco preciso e dettagliato delle medesime si trova all interno delle Condizioni di Polizza 28

29 Le esclusioni 3 INABILITÀ TOTALE TEMPORANEA Condizioni preesistenti; Lesioni personali autoprocurate dall assicurato; Parto, gravidanza, aborto e complicazioni collegate; Malattie mentali; Condizioni di salute o malattie collegate a AIDS o HIV; Consumo di alcool o stupefacenti; Radiazioni; Mal di schiena non comprovati da esame radiologico. DISOCCUPAZIONE L assicurato non ha mantenuto un rapporto di lavoro continuativo per i 12 mesi precedenti la data del sinistro (interruzioni del rapporto di lavoro di durata non superiore a 2 settimane non interrompono il periodo di continuità del rapporto di lavoro); Disoccupazione per giusta causa; disoccupazione per scadenza di un contratto a termine; La risoluzione del rapporto di lavoro è avvenuta per volontà dell assicurato; La disoccupazione ha carattere temporaneo (CIG Ordinaria) o stagionale (sono invece coperte CIG Straordinaria e Mobilità); La disoccupazione è conseguente ad uno degli eventi che costituiscono esclusioni in caso di Inabilità Totale Temporanea. Le esclusioni qui riportate devono intendersi indicative e a titolo di esempio. L elenco preciso e dettagliato delle medesime si trova all interno delle Condizioni di Polizza 29

30 L estinzione anticipata del finanziamento In caso di anticipata estinzione del Finanziamento, l Assicurato potrà scegliere se: far proseguire la copertura assicurativa: in mancanza di esplicita comunicazione da parte dell Assicurato la copertura assicurativa rimarrà in vigore anche in caso di anticipata estinzione del finanziamento e il pagamento degli indennizzi sarà calcolato secondo l originale piano di ammortamento teorico definito dal Contratto di Finanziamento. far terminare la copertura assicurativa: in questo caso l Assicurato potrà richiedere il rimborso del premio assicurativo pagato e non goduto, al netto delle imposte. In ogni caso la copertura cessa: morte dell Assicurato al raggiungimento del 70esimo anno di età al raggiungimento del trattamento pensionistico (solo per la garanzia Disoccupazione) in caso di liquidazione dell Indennizzo previsto per Invalidità Totale Permanente da Infortunio o Malattia 30

31 Un esempio di calcolo 31

32 PROTEZIONE MUTUO 32

33 Cosa ci dice il cliente Le situazioni più temute dai clienti che hanno appena stipulato un prestito o un mutuo, o sono in procinto di farlo possono riassumersi in Perdere il lavoro Morire Non trovare una occupazione Diventare non autosufficienti Ammalarsi gravemente 33

34 Il prodotto Si tratta di una polizza collettiva di cui la Banca è Contraente per conto dei propri clienti che possono aderire sottoscrivendo una Dichiarazione di Adesione al momento della stipula del finanziamento. Agisce tutelando gli Assicurati, identificati in funzione della relativa situazione lavorativa, dalle seguenti eventualità: MORTE DA MALATTIA O INFORTUNIO INVALIDITÀ TOTALE PERMANENTE DA INFORTUNIO INABILITÀ TOTALE TEMPORANEA DA MALATTIA O INFORTUNIO DISOCCUPAZIONE RICOVERO OSPEDALIERO 34

35 Definizioni 1 MORTE DA MALATTIA O INFORTUNIO Il decesso dell Assicurato dovuto a qualsiasi causa. INVALIDITÀ TOTALE PERMANENTE DA INFORTUNIO Deve intendersi come la perdita definitiva ed irrimediabile da parte dell Assicurato, a seguito di Infortunio, della capacità di svolgere un qualsiasi lavoro redditizio, indipendentemente dalla normale attività lavorativa svolta. Nel caso di Infortunio si considera totale l invalidità pari o superiore al 60% secondo la valutazione della Tabella INAIL (D.P.R. 30/6/1965, N 1124). 35

36 Definizioni 2 INABILITÀ TOTALE TEMPORANEA DA MALATTIA O INFORTUNIO Deve intendersi come la perdita totale, in via temporanea, della capacità dell Assicurato di attendere alla propria normale attività lavorativa a causa di Infortunio o Malattia. A differenza dell Invalidità Permanente, l Inabilità è una situazione di natura temporanea. L Invalidità, ha invece caratteristiche che la rendono una menomazione permanente nel tempo. Inoltre l Invalidità Permanente riguarda la generica capacità di un individuo di attendere a qualunque attività professionale, mentre nel caso dell Inabilità Temporanea si fa preciso riferimento alla specifica attività professionale svolta dall assicurato. Per esempio una steccatura ad un dito, che rende totalmente inabile al lavoro un pianista professionista, non causa la medesima inabilità totale ad un avvocato. 36

37 Definizioni 3 DISOCCUPAZIONE Deve intendersi come la situazione in cui si viene a trovare un Lavoratore Dipendente in seguito alla procedura di licenziamento. Tale licenziamento deve essere avvenuto per giustificato motivo (e non quindi per giusta causa ). Per l Assicurato la situazione di disoccupazione sussiste qualora egli: 1) abbia cessato la sua Normale Attività Lavorativa; 2) non sia impegnato per una durata superiore alle 16 ore settimanali nello svolgimento di altra attività che generi un reddito o un guadagno; 3) sia iscritto negli elenchi anagrafici o percepisca un indennità derivante da trattamento di Mobilità o di Cassa Integrazione Guadagni Straordinaria e non rifiuti irragionevolmente eventuali offerte di lavoro. RICOVERO OSPEDALIERO Deve intendersi come la degenza, corrispondente al numero di pernottamenti in un Istituto di Cura, resa necessaria a seguito di Infortunio o Malattia per l esecuzione di accertamenti e/o terapie non eseguibili in strutture ambulatoriali,in considerazione dei fini assicurativi e quindi con riferimento alle condizioni particolari di assicurazione. 37

38 A chi si rivolge A Lavoratori Autonomi e Lavoratori Dipendenti di Enti Pubblici A Lavoratori Dipendenti di Enti Privati A Non Lavoratori 38

39 Requisiti Per poter sottoscrivere la richiesta di Adesione, una volta ottenuto il finanziamento, il cliente deve soddisfare i seguenti requisiti: Età Compresa tra 18 e 65 anni (alla sottoscrizione) Salute Essere in buono stato di salute Occupazione Essere lavoratore autonomo o dipendente da almeno 12 mesi dal momento del sinistro 39

40 Accertamenti sanitari Età dell Assicurando Capitale da assicurare (Euro) Accertamenti Sanitari Fino a ,00 Dichiarazione di buono stato di salute. Da ,01 a ,00 Questionario medico Da 18 a 60 anni Da ,01 a ,00 Rapporto di visita medica da parte del medico (Medico di Base o altro Medico a scelta dell Assicurando) Analisi completa delle urine ed i seguenti esami del sangue: emocromo completo, colesterolo totale, HDL, LDL, trigliceridi, Glicemia, Hbs Ag e HCV Elettrocardiogramma con prova da sforzo massimale al cicloergometro secondo protocolli standard e con tracciato completo. Fino a ,00 Questionario medico Da 61 a 65 anni Da ,01 a ,00 Rapporto di visita medica da parte del medico (Medico di Base o altro Medico a scelta dell Assicurando) Analisi completa delle urine ed i seguenti esami del sangue: emocromo completo, colesterolo totale, HDL, LDL, trigliceridi, Glicemia, Hbs Ag e HCV Elettrocardiogramma con prova da sforzo massimale al cicloergometro secondo protocolli standard e con tracciato completo. 40

41 Sinottica 41

42 Coperture Massimale assicurato In caso di Morte e di Invalidità Totale Permanente da Infortunio Si rimborsa il DEBITO RESIDUO fino a Euro Rata massima mensile assicurabile In caso di Inabilità Totale Temporanea, disoccupazione, ricovero ospedaliero Fino a Euro 42

43 Pacchetti e pagamento premio Il costo della Polizza è pagato anticipatamente per tutta la durata. Il costo della polizza viene aggiunto all importo del Prestito richiesto, così da finanziarlo al Cliente ed includerlo nelle rate del finanziamento. Al momento dell erogazione del Prestito, la BCC trattiene subito l importo del costo assicurativo mettendo il Cliente in copertura. 43

44 Decesso Carenza Se Se dovuti dovuti a a Malattia Malattia Dopo Dopo Matura il diritto di indennizzo Sinistro Rimborso Debito Residuo Massimo Se Se dovuti dovuti a a Infortunio Infortunio Subito Subito Matura il diritto di indennizzo Sinistro Rimborso Debito Residuo Massimo

45 Invalidità totale permanente No Carenza Se Se dovuti dovuti a a Infortunio Infortunio Subito Subito Matura il diritto di indennizzo Sinistro Rimborso Debito Residuo Massimo

46 Inabilità totale temporanea Primi Primi Matura il diritto di indennizzo Sinistro Dopo Dopo Dopo Dopo dal dal termine termine della della franchigia franchigia 1 RATA PROTETTA fino a quando il cliente riprende la normale attività lavorativa Massimo 36 indennizzi mensili totali Carenza Franchigia Assoluta Riqualificazione Ogni Ogni Massimo 12 indennizzi Mensili consecutivi Franchigia Assoluta Si ripete la sequenza come per il sinistro precedente Matura il diritto di indennizzo Primi Primi Nuovo Sinistro Normale Attività Lavorativa Almeno 30 consecutivi (180) 46

47 Disoccupazione Primi Primi Matura il diritto di indennizzo Sinistro Dopo Dopo Dopo Dopo dal dal termine termine della della franchigia franchigia 1 RATA PROTETTA fino a quando il cliente riprende la normale attività lavorativa Massimo 36 indennizzi mensili totali Carenza Franchigia Assoluta Riqualificazione Ogni Ogni Massimo 12 indennizzi Mensili consecutivi Franchigia Assoluta Si ripete la sequenza come per il sinistro precedente Matura il diritto di indennizzo Primi Primi Nuovo Sinistro Normale Attività Lavorativa Almeno 180 consecutivi 47

48 Ricovero ospedaliero Primi Primi Matura il diritto di indennizzo Sinistro Dopo Dopo RATA PROTETTA fino a quando il cliente riprende la normale attività lavorativa Massimo 36 indennizzi mensili totali Carenza Franchigia Relativa Riqualificazione Ogni Ogni Massimo 12 indennizzi Mensili consecutivi Franchigia Relativa Si ripete la sequenza come per il sinistro precedente Matura il diritto di indennizzo Primi Primi 7 7 Nuovo Sinistro Normale Attività Lavorativa Almeno 30 consecutivi (180) 48

49 Le esclusioni LE ESCLUSIONI di garanzia sono presenti in tutte le polizze di assicurazione. In parte esse sono dettate dal Codice Civile (cfr. Articoli 1900, 1912, 1927), ed in parte sono previste per limitare il costo della polizza. Le esclusioni sono chiaramente evidenziate nelle condizioni di polizza consegnate al cliente, così da evitare contestazioni al momento di un eventuale sinistro. A grandi linee le esclusioni sono di due tipi: Casi in cui è l assicurato stesso che si espone volontariamente a situazioni altamente pericolose (p.es.: sport pericolosi, alcolismo e tossicodipendenza, attività dolose) Fattori di rischio gravi o imprevedibili ai quali l assicurato è oggettivamente esposto, indipendentemente da una sua scelta (p.es.: occupazioni pericolose, radiazioni, condizioni preesistenti) 49

50 L estinzione anticipata del finanziamento In caso di anticipata estinzione del Finanziamento, l Assicurato potrà scegliere se: far proseguire la copertura assicurativa: in mancanza di esplicita comunicazione da parte dell Assicurato la copertura assicurativa rimarrà in vigore anche in caso di anticipata estinzione del finanziamento e il pagamento degli indennizzi sarà calcolato secondo l originale piano di ammortamento teorico definito dal Contratto di Finanziamento. far terminare la copertura assicurativa: in questo caso l Assicurato potrà richiedere il rimborso del premio assicurativo pagato e non goduto, al netto delle imposte. In ogni caso la copertura cessa: morte dell Assicurato al raggiungimento del 70esimo anno di età al raggiungimento del trattamento pensionistico in caso di liquidazione dell Indennizzo previsto per Invalidità Totale Permanente da Infortunio o Malattia 50

51 Un esempio di calcolo 51

52 Un esempio di calcolo 52

53 Un esempio di calcolo 53

54 PROTEZIONE CASA 54

55 Il prodotto Si tratta di una polizza collettiva di cui la Banca è Contraente per conto dei propri clienti che possono aderire sottoscrivendo una Dichiarazione di Adesione. Agisce tutelando gli Assicurati offrendo le seguenti garanzie: INCENDIO FABBRICATO E RELATIVE ESTENSIONI INCENDIO CONTENUTO E RELATIVE ESTENSIONI RC VITA PRIVATA FURTO CONTENUTO 55

56 A chi si rivolge La persona fisica o giuridica residente e/o domiciliata in Italia, proprietaria del fabbricato indicato nel modulo di adesione e che abbia aderito alla copertura assicurativa sottoscrivendo il relativo modulo di adesione al servizio assicurativo proposto dalla Banca Contraente. 56

57 Cosa si assicura L assicurazione vale per porzione di fabbricato: Destinata ad uso abitazione, studio professionale od ufficio per almeno 3/4 della sua superficie complessiva Ubicato nel territorio italiano In caso di porzioni di fabbricato, la garanzia si estende alla quota di parte comune di proprietà dell assicurato. Il Fabbricato deve: avere strutture portanti verticali nonché pareti e manto del tetto in materiali incombustibili solai e armature del tetto comunque costruiti 57

58 Cosa si indennizza Si assicura la spesa necessaria per una integrale RICOSTRUZIONE A NUOVO della porzione di fabbricato assicurata Il VALORE A NUOVO non coincide con il VALORE COMMERCIALE 58

59 Forma di garanzia Le garanzie sono prestate a PRIMO RISCHIO ASSOLUTO (senza applicare la regola proporzionale) In questo caso la Compagnia risarcirà integralmente il danno subito sino a concorrenza della somma assicurata. Anche nell ipotesi che questa somma sia inferiore al valore delle cose danneggiate non verrà applicata alcuna riduzione dell indennizzo. 59

60 Durata La garanzia decorre dalle ore 24:00 del giorno di sottoscrizione del Modulo di Adesione e termina alla data indicata sul modulo stesso 60

61 Modulo Incendio Base Incendio Fulmine Esplosione e scoppio Ricorso terzi da incendio 61

62 Massimali 62

63 Inoltre Comprende anche i danni: colpa grave dell assicurato dolo o colpa grave delle persone delle quali l assicurato deve rispondere da fumo fuoriuscito a seguito di guasto all impianto di riscaldamento materiali e diretti causati al fabbricato per impedire o arrestare l incendio 63

64 Modulo Incendio Completo MODULO BASE + Atti vandalici ed Eventi naturali Acqua condotta e Ricerca guasto Fenomeno elettrico 64

65 Massimali 65

66 Inoltre Comprende anche i danni: colpa grave dell assicurato dolo o colpa grave delle persone delle quali l assicurato deve rispondere da sovraccarico di neve da rottura di tubazioni e condutture derivante dal gelo 66

67 Modulo RC Capofamiglia RC Fabbricato RC Vita Privata 67

68 Massimali 68

69 Esempi RC FABBRICATO Una tegola si stacca dal tetto e ferisce un passante; Il ramo di un albero del giardino colpisce una vettura. RC VITA PRIVATA Un amico scivola a causa del pavimento bagnato; I bambini giocando a pallone danneggiano la macchina del vicino; Il cane strappa l abito di un passante. 69

70 Prestazione aggiuntiva - Furto Furto 70

71 Massimali 71

72 Pagamento del premio Il premio assicurativo, relativo ad ogni singolo Assicurato, viene determinato come segue: Pagamento del premio assicurativo in un unica soluzione il costo della garanzia assicurativa viene calcolato applicando al valore di ricostruzione a nuovo del fabbricato le tassazioni previste dal pacchetto di garanzie prescelto (moltiplicato per numero anni di durata) ed indicato nel Modulo di Adesione e viene addebitato in un'unica soluzione e per tutta la durata corrispondente al periodo di mutuo garantito da ipoteca immobiliare. Pagamento del premio su base annua il costo assicurativo viene calcolato applicando al valore di ricostruzione a nuovo del fabbricato le tassazioni previste dal pacchetto di garanzie prescelto ed indicato nel Modulo di adesione 72

73 Tassi 73

74 Tassi Furto * Per la classificazione delle province vedere il Fascicolo Informativo 74

75 Estinzione Anticipata In caso di anticipata estinzione del mutuo e di cancellazione dell ipoteca, l assicurato può richiedere a mezzo raccomandata a.r., (limitatamente per il caso di pagamento del premio assicurativo in un unica soluzione) il rimborso del premio pagato e non goduto. La Società provvederà, entro 60 dal ricevimento della richiesta, al rimborso del premio pagato e non goduto al netto delle imposte. Il rimborso si determinano moltiplicando i residui di copertura (non goduti) per il rapporto tra il premio versato ed i totali di copertura inizialmente assicurati 75

76 Un esempio di calcolo I dati sono ricavati dal preventivatore online 76