Creditor Protection Insurance

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1 Creditor Protection Insurance

2 Indice Creditor Protection Cessione del Quinto Risultati di analisi interna - benchmark di mercato Considerazioni finali 2

3 Creditor Protection Insurance 3

4 Creditor Protection Insurance Attraverso la sottoscrizione della polizza CPI, viene garantito il rimborso del debito residuo o il pagamento delle rate, in tutti quei casi in cui il cliente debba far fronte a situazioni difficili, provocate da eventi non controllabili. La polizza Credit Protection Insurance è un contratto di puro rischio e cioè un contratto di assicurazione in cui le prestazioni sono legate esclusivamente al verificarsi di eventi quali il decesso, l invalidità, l inabilità dell assicurato o la perdita d impiego La polizza CPI è abbinabile alle principali tipologie di finaziamento mutuo ipotecario prestito al consumo leasing cessioe del quinto prestito personale 4

5 Coperture di rischio a protezione dei mutui e prestiti personali TCM Temporanea caso morte da Malattia o da Infortunio ITP Invalidità Totale Permanente da malattia o da Infortunio ITT Invalidità Totale Temporanea al lavoro PI Perdita d impiego RO Ricovero Ospedaliero 5

6 Definizione del prodotto CPI Temporanea caso morte da Malattia o da Infortunio Decesso dell assicurato in corso della durata contrattuale Invalidità Totale Permanente da malattia o da Infortunio Perdita totale e permanente della capacità generica all esercizio di un qualsiasi lavoro proficuo e retribuibile, qualunque fosse la professione esercitata e a condizione che il grado di invalidità risulti pari o superiore al 60%. L invalidità deve essere stata causata da malattia organica o lesione fisica, oggettivamente accertabile ed indipendente dalla volontà dell assicurato. Per il calcolo del grado di invalidità in caso di infortunio si conviene di adottare la tabella delle percentuali allegata al D.P.R. 30/6/65 n

7 Definizione del prodotto CPI Invalidità Totale Temporanea al lavoro Perdita temporanea ed in misura totale della capacità ad attendere alla propria Normale Attività Lavorativa derivata da un infortunio o una malattia durante il periodo contrattuale dai quali derivi un inabilità temporanea in misura totale della capacità dell Assicurato di attendere alla propria normale attività lavorativa. Lo stato di Inabilità temporanea totale da infortunio e malattia dovrà essere conseguenza diretta di un ricovero con intervento chirurgico che comporti una degenza pari a venti giorni oppure in seguito ad un ricovero per Grande Intervento Chirurgico. Ricovero Ospedaliero La copertura assicurativa garantisce, in caso di ricovero ospedaliero, la corresponsione al Beneficiario di una somma pari all'ammontare delle rate mensili, che hanno scadenza, durante il periodo del ricovero stesso. 7

8 Definizione del prodotto CPI Perdita d impiego Il rischio assicurato è la perdita d impiego dovuta a (1) giustificato motivo oggettivo; (2) messa in mobilità; (3) cause che diano luogo all indennizzo da parte della Cassa Integrazione Guadagni Straordinaria. L Assicurato deve aver prestato la propria attività lavorativa come lavoratore dipendente in modo consecutivo e con contratto a tempo indeterminato o determinato con obbligo di prestazione non inferiore a 20 ore settimanali per i 12 mesi precedenti la data in cui si è verificato il sinistro. Eventuali interruzioni del rapporto di lavoro di durata non superiore a due settimane non interrompono il periodo di continuità del rapporto di lavoro. 8

9 Modalità di sottoscrizione Tabella di accertamenti Somma assicurata Fino a 200,000 Da 200,001 a 350,000 Da 350,001 a 500,000 Dichiarazione di buono stato di salute Rapporto di visita medica Visita medica + Esame completo del sangue + ECG sforzo 9

10 Disciplina delle polizze legate ai mutui Artt. 49 e 50 del Regolamento ISVAP n35 del 26 Maggio 2010 Regolamento concernente la disciplina degli obblighi di informazione e della pubblicità dei prodotti assicurativi Provvedimento ISVAP n.2946 del 6 dicembre 2011 Disposizione in tema di conflitto di interesse degli intermediari assicurativi Regolamento ISVAP 40 del 3 Maggio 2012 Regolamento concernente la definizione dei contenuti minimi del contratto di assicurazione sulla Vita 10

11 Cessione del quinto 11

12 Cessione del quinto Cessione del quinto "dipendenti" Protezione contro il rischio di perdita di impiego e rischio morte Cessione del quinto "pensionati" Protezione contro il rischio morte 12

13 Cessione del Quinto dello Stipendio Così come il prestito personale, anche la cessione del quinto è un finanziamento a tasso fisso con rimborso a rate costanti ma con la differenza che, in questa forma di contratto, il rimborso delle rate non viene effettuato dal richiedente bensì dal suo datore di lavoro e il relativo importo è trattenuto direttamente dal netto in busta paga. Il datore di lavoro è pertanto il soggetto deputato a versare le rate a favore dell Istituto che ha erogato il prestito. L'importo della rata di rimborso non può normalmente eccedere la quinta parte dello stipendio netto mensile. I prestiti devono avere la garanzia dell'assicurazione sulla vita e sul credito o che ne assicuri il recupero del residuo credito 13

14 Cessione del Quinto della Pensione Art. 13bis della Legge 80 del 14/05/05 I pensionati pubblici e privati possono contrarre con banche e intermediari finanziari di cui all'articolo 106 del testo unico di cui al decreto legislativo 1 settembre 1993, n. 385, prestiti da estinguersi con cessione di quote della pensione fino al quinto della stessa, valutato al netto delle ritenute fiscali e per periodi non superiori a dieci anni. Possono essere cedute ai sensi del precedente comma le pensioni o le indennità che tengono luogo di pensione corrisposte dallo Stato o dai singoli enti, gli assegni equivalenti a carico di speciali casse di previdenza, le pensioni e gli assegni di invalidità e vecchiaia corrisposti dall'istituto nazionale della previdenza sociale, gli assegni vitalizi e i capitali a carico di istituti e fondi in dipendenza del rapporto di lavoro. I prestiti devono avere la garanzia dell'assicurazione sulla vita che ne assicuri il recupero del residuo credito in caso di decesso del mutuatario 14

15 Risultati di un benchmark di mercato 15

16 Benchmark di mercato Caratteristiche del portafoglio Di seguito si riportano le caratteristiche generali del mercato per quanto riguarda la "cessione del quinto" della pensione. Cessione del Quinto della Pensione - Portafoglio di mercato Somma media assicurata Età media alla stipula 64,24 Durata media in anni 9,28 Percentuale maschi 65 % 16

17 Benchmark di mercato Analisi della sinistrosità Nel grafico seguente si riportano, per antidurata di accadimento, i sinistri osservati su un portafoglio di mercato e la stima sinistri effettuata (sullo stesso portafoglio) utilizzando il 50% delle tavole di mortalità SIM/SIF n sinistri Anni Andamento di mercato % SI

18 Benchmark di mercato Focus su early claims Nel presente grafico si riporta il dettaglio (per mese) dei sinistri di prima annualità n sinistri Mesi Andamento di mercato % SI

19 Benchmark di mercato Focus su IBNR Nel presente grafico si riporta la distribuzione del ritardo (in mesi) osservata su un portafoglio di mercato. Il ritardo è stato calcolato come differenza (in mesi) tra la data di decesso e la data di denuncia del sinistro. 16.0% 14.0% % sinistri 12.0% 10.0% 8.0% 6.0% 4.0% 2.0% 0.0% Mesi Dati di mercato

20 Considerazioni 20

21 Considerazioni di Swiss Re Modalità di liquidazione dei sinistri Suggeriamo l'adozione di un processo di accertamento del sinistro in linea con gli standard delle coperture caso morte. Inoltre, al fine di poter acquisire una maggior conoscenza del fenomeno "early claims", la liquidazione dei sinistri dovrebbe avvenire esclusivamente a seguito del ricevimento della seguente documentazione: Certificato di morte Modulo Denuncia Sinistro - Caso Morte Questionario Medico Curante Suggeriamo pertanto di verificare la possibilità di richiedere alle banche partner, l'acquisizione di tale ulteriore documentazione ai fini della corretta applicazione della suddetta procedura. 21

22 Grazie!

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