Vademecum per il consumo consapevole delle famiglie

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1 Vademecum per il consumo consapevole delle famiglie La casa Come gestire il proprio budget familiare con il mutuo 1. La scelta tra tasso fisso e variabile. Il criterio da seguire per la scelta dovrebbe portare ad accettare una rata di mutuo che non superi il 25% - 35% del reddito mensile complessivo dei richiedenti; quindi, su due redditi, solo 1/4-1/3 circa del totale dei redditi dovrebbe essere impegnato per il pagamento del mutuo. 2. Il Taeg indica il costo effettivo del mutuo (quello che si paga mensilmente). Questo dato è quello da tenere bene a mente quando una finanziaria o una banca ci offrono mutui a tassi bassissimi. Spesso, infatti, si stanno riferendo al Tan (di solito a tasso 0), senza nominare il Taeg. Facciamo molta attenzione, inoltre, a tutte le pubblicità che consigliano rate a tasso zero perché potrebbero nascondere Taeg affatto convenienti. 3. Fare attenzione all assicurazione che garantisca l immobile oggetto della garanzia contro i rischi di incendio, scoppio e fulmine. Alcune banche offrono gratuitamente l assicurazione per il mutuo. Attenzione anche alla tutela personale per il pagamento del mutuo. E opportuno da parte del/dei richiedenti il mutuo caricarsi di un ulteriore spesa per garantire, ad eventuali eredi, il puntuale pagamento delle rate in caso di decesso. 4. Fare attenzione agli eventuali costi acquisizione mutuo: coloro che hanno poca dimestichezza con le banche possono cadere nelle grinfie di presunti intermediari che garantiscono certezza della concessione e tempi rapidissimi per l erogazione del mutuo dietro compensi anche molto sostanziosi. 5. Considerare anche le spese di perizia il cui costo (tra i 500 ed i 1000 )è a carico del richiedente il mutuo. Alcune banche offrono gratuitamente la perizia dell immobile stesso; gli eventuali costi notarili, l imposta sostitutiva, e gli ulteriori costi accessori: di solito sono quelli legati alla riscossione della che varia da 1 a 5 a rata e che, quindi, fanno lievitare notevolmente il costo complessivo del mutuo. 6. Chiedere alla banca erogante se è necessaria l apertura di un nuovo conto corrente presso l istituto erogante il mutuo. Si tenga presente che alcune banche non richiedono l apertura di un conto corrente presso di loro in quanto addebitano, alle scadenze pattuite, la rata di ammortamento sul conto già detenuto dal richiedente. 7. Fare attenzione all ISC: indica, ridotta a misura percentuale, la sommatoria di tutti i costi, diretti ed indiretti, afferenti al mutuo ed è, quindi, il valore che va considerato determinante per la scelta del mutuo stesso. Le nuove regole della Legge Bersani La legge Bersani ha abrogato le penali sui nuovi mutui: chiunque stipuli un nuovo mutuo per comprare la sua prima casa non dovrà più pagare penali per l estinzione anticipata del mutuo stesso. ha stabilito una disciplina nuova sulla semplificazione delle cancellazioni ipotecarie: chiunque abbia estinto il mutuo sulla prima casa potrà richiedere alla banca, senza costi aggiuntivi e senza ricorrere privatamente ad un notaio, che la sua ipoteca venga estinta dalla banca stessa. Nonostante la legge sia ben chiara, le banche continuano a provarci, chiedendo da 400 e fino a euro, per una cancellazione dell ipoteca che deve essere estinta gratuitamente alla fine del pagamento dell obbligazione. La Legge Bersani chiarisce anche le questioni sulla portabilità del mutuo : chiunque abbia stipulato un mutuo presso una banca potrà portarlo in un altro istituto bancario con più facilità. Crack Lehman Brothers La Finanza creativa ha fatto nuove vittime in tutto il mondo e oggi si assiste, con una clamorosa impotenza da parte delle Autorità di Controllo di tutti i paesi, al default di giganti della finanza quale la Lehman e forse presto vedremo altri colossi in grave difficoltà. I titoli Lehman oltre che essere stati venduti come i titoli Cirio, Parmalat e Argentina in modo consistente direttamente ad ignari cittadini, sono anche entrati, grazie alle grandi Assicurazioni, alle Banche, alle SGR nei fondi dalle stesse gestiti o nelle Assicurazioni nelle polizze unit linked ed index linked.. In altre parole nel nuovo disastro finanziario, assistiamo a modalità ancora più subdole di commercializzazione dei prodotti finanziari che vengono inseriti in altri più rassicuranti. Questa situazione comporta che se, come sembra ormai pacifico, sono stati 1

2 inseriti massicciamente nei fondi e nelle assicurazioni unit linked i titoli Lehman, i risparmiatori saranno chiamati a subire delle gravi perdite dal default della quarta Banca di Affari statunitense. Ma quali sono gli strumenti di tutela? Ma vediamo di esaminare la differente posizione dei risparmiatori. Vi sono gli azionisti. Le azioni sono state quotate a zero e, quindi, in difetto di un salvataggio, per il capitale di rischio non vi è nulla da fare, con la possibilità di perdere tutto. L unica possibilità per gli azionisti forse allora potrebbe essere una class action. Quale la sorte per gli obbligazionisti? Gli obbligazionisti in teoria hanno il diritto di ripartirsi il valore che residua a seguito della vendita delle cd. attività della procedura fallimentare. Il risparmiatore dovrebbe quindi richiedere all intermediario il tipo di obbligazione negoziato. Abbiamo per questo caso preparato delle lettere tipo. Cosa avviene per le polizze index linked? In molti cd. prodotti strutturati vi sono veicoli della Lehman. Da una prima analisi che è stata fatta, le polizze agganciate ai mercati azionari che sarebbero garantite non da chi le ha vendute ma dalla Lehman sarebbero oltre 50. E chiaro che in questo caso vi può essere la certezza di perdere l intero capitale. In limitati casi vi potrebbe essere il collocatore che fa da garante. Le polizze unit linked che utilizzano i fondi comuni per la parte finanziaria, non hanno mai un capitale garantito. E allora evidente che il risparmiatore in questo caso potrebbe subire notevoli perdite. Cosa avviene per i possessori di fondi? Nei fondi, stante la loro diversificazione, un singolo prodotto finanziario non può entrare in modo tale da pesare eccessivamente. Quanto sopra non è scontato, per cui il risparmiatore dovrebbe chiedere alla società che gestisce il fondo, se vi sono prodotti Lehman nel fondo e quanto pesano. Le Associazioni dei consumatori hanno messo a punto una serie di iniziative in merito al crack Lehman è quindi consigliabile, se non indispensabile, rivolgersi a loro al fine di comprendere la propria posizione e gestire con persone esperte i rapporti con il proprio istituto bancario. Attenzione ai consumi relativi alle utenze domestiche ed alla telefonia Come risparmiare sui consumi: I riscaldamenti Controllare che le guarnizioni di porte e finestre non siano vecchie. Controllare che la caldaia non abbia dispersioni e sia a norma per gli scarichi dei fumi; inoltre acquistare caldaie ad alto rendimento che sono più efficienti e meno dispendiose. Gestione dei riscaldamenti autonomi basato sulla reale esigenza familiare gestendo quotidianamente la loro accensione. Fatto salvo esigenze diverse è bene mantenere una temperatura notturna non superiore ai 18 C ed una giornaliera suddivisa tra orario lavorativo fuori casa e orario serale in cui la famiglia è in casa; per il primo orario è sufficiente che la temperatura si attesti sui 19 C mentre per il secondo C. Non stendere sopra i termosifoni panni bagnati. L elettricità Controllare che l impianto sia a norma e soprattutto che non ci sia dispersione di corrente. Se c è uno scaldabagno non lasciarlo acceso durante il giorno ma solo nelle ore di maggior uso. Non eccedere nell uso di scaldini elettrici, oltre ad essere pericolosi se vecchi hanno un consumo elettrico elevatissimo. Usare gli elettrodomestici quali lavatrice, lavastoviglie e ferro da stiro in tarda serata qualora possibile oppure nella prima mattinata. Comprare elettrodomestici in tripla classe A. Utilizzare lampade a basso consumo energetico soprattutto per i giardini, i terrazzi e le stanze dove si passano molte ore quali studioli e cucina. Non lasciare in stand-by utenze domestiche quali televisori, stereo, computer. Non lasciare accese luci nei corridoi e nelle stanze non abitate. L acqua Adoperare l acqua con estrema parsimonia sia per rispetto dell ambiente sia per insegnare alle generazioni future che l acqua è un bene primario che non va sprecato. 2

3 Non annaffiare orti e giardini e terrazzi con acqua potabile. Non lavare le superfici esterne a casa con acqua potabile. Se avete possibilità è bene conservare l acqua piovana in cisterne per gli usi non domestici. Non lasciare rubinetti aperti e non scongelare i cibi sotto l acqua calda che scorre. Come difendersi dalle bollette pazze Circa l annosa questione delle bollette pazze le Associazioni dei consumatori possono essere di aiuto nella risoluzione delle controversie anche con lo strumento conciliativo, ma qualora non si volesse incappare in queste situazioni la prevenzione è lo strumento migliore da seguire: Fare l auto-lettura e comunicarla tempestivamente al proprio gestore almeno ogni due mesi. Tenere sotto controllo i contatori perché potrebbero essere starati oppure, qualora dovessero segnare consumi all improvviso molto alti, stare ad indicare una perdita nei propri impianti. Nella bolletta mensile, o bimestrale, leggere se è stato fatturato un consumo reale o presunto; qualora fosse quest ultimo ad essere in bolletta, controllare sempre che sia congruente con il vostro consumo reale altrimenti potreste incappare in bollette a conguaglio di migliaia di euro a fine anno o persino risalenti fino a cinque anni precedenti l ultima bolletta! Qualora procedessero alla sostituzione del contatore elettrico vecchio modello con quello elettronico fare sempre una fotografia del numero che segna (per prevenire errori di fatturazione) e segnalarlo alla compagnia erogatrice del servizio. Come difendersi dalle truffe telefoniche Spesso accade di ricevere telefonate, anche molto insistenti e più volte al giorno, dai call center di compagnie telefoniche che tentano di promuovere contratti telefonici diversi da quello che si ha già. I rischi che si corrono nel rispondere a queste telefonate sono molteplici, primo fra tutti di trovarsi un nuovo contratto telefonico legalmente validato seppur solo telefonicamente oppure di diffondere i propri dati personali a persone e/o società che a loro volta non si faranno scrupoli a cederli a terzi. E possibile prevenire questi rischi seguendo alcuni consigli: Diffidare e non confermare mai richieste e/o domande circa i dati riservati e personali. Chiedere sempre, qualora i dati personali vi siano stati comunicati da sconosciuti per telefono da dove li abbiamo presi e per quale motivo ne siano in possesso. Non dare mai il consenso telefonico a ricever ulteriori informazioni circa il contratto o la compagnia che stanno pubblicizzando, anche se la persona del call center vi garantisce che invierà solo depliant illustrativi e che quella telefonata non sarà usata per validare un nuovo contratto. Non firmare contratti senza averli prima letti e compresi in ogni loro parte e clausola. Qualora fossero scritti con linguaggio tecnico le associazioni dei consumatori sono a vostra disposizione per aiutarvi nella scelta e nella comprensione di ogni sua parte. Se rappresentanti di compagnie telefoniche vi illustrano a domicilio il contratto telefonico è utile se non indispensabile farsi sempre esibire il contratto offerto per intero e non solo i fogli illustrativi delle offerte commerciali. Non rispondere agli sms di cui non si conosce il mittente soprattutto se pubblicizzando loghi, suoneria o servizi di informazione (bora, meteo, sporto, etc.) poiché potrebbero essere in abbonamento e costare anche 5,00 a settimana senza avere la possibilità di disdire l abbonamento stesso. Controllare sempre gli addebiti presenti in fattura perché potrebbero nascondere truffe, addebiti di servizi non richiesti, o collegamenti a internet mai fatti. Informarsi preventivamente sugli strumenti di tutela a nostra difesa come le associazioni dei consumatori, il Co.re.com, il Giudice di Pace e l AgCom. Il consumo consapevole delle famiglie La vita quotidiana: La spesa alimentare Come gestire la spesa quotidiana e mensile 3

4 La spesa mensile va programmata in base all uso di quei beni che si prolunga nel tempo e che non deperiscono, quindi, prodotti come: i saponi, la pasta, l olio, il sale, i farinacei, i legumi secchi, etc. Con questo tipo di prodotti si può aspettare che il supermercato, o il negozio di prossimità, faccia delle offerte e usufruirne al momento giusto. E utile fare una lista della spesa suddividendo i prodotti tra quelli indispensabili e quelli per cui si può aspettare un offerta. Per i prodotti di cui sopra usufruire, qualora possibile, dei supermercati o degli hard-discount dove è possibile acquistare quantità maggiori dell uso corrente a prezzi scontati e/o convenienti. Sia per i prodotti freschi che per i prodotti di lungo consumo è possibile contattare i G.A.S. (Gruppi di Acquisto Solidale) o i G.A.P. (Gruppi di Acquisto Popolare ) che permettono l acquisto direttamente dai produttori di zona di tutto il fresco ed i farinacei, ma non solo, con un grande risparmio economico. Se possibile evitare di acquistare prodotti preconfezionati (salumi, formaggi, frutta, verdura, minestre, minestroni) dalle case produttrici o dal supermercato poiché, a fronte di un piccolo sacrifico casalingo si può arrivare a risparmiare il 300% sulla merce confezionata. Provare prodotti meno famosi e comunque meno pubblicizzati. I prodotti negli angoli più remoti degli scaffali sono quelli che costano meno. In alcuni supermercati è possibile acquistare prodotti alla spina cioè sfusi e non confezionati quali: farina, caffè olio, latte, vino, etc. che possono portare un risparmio anche superiore al 30%. Per quanto riguarda la spesa giornaliera, invece, suggeriamo di seguire quanto consigliato per l acquisto del prodotto fresco. 4

5 Consigli sull acquisto del prodotto fresco Dove fare la spesa: 1. Fare una breve ricerca di mercato nella zona abitativa per individuare i mercati rionali, i supermercati i discount ed i negozi specializzati nelle varie tipologie di merci. Scegliere, quindi, a seconda delle esigenze (ad. es. spesa quotidiana, spesa per cene particolari, spesa a lungo termine) il negozio più conforme alle proprie necessità. 2. All interno dei Supermercati fare sempre attenzione ad individuare i prodotti posizionati in basso, al di sotto della propria soglia visiva perché, spesso, a parità di qualità e quantità, sono i meno costosi. Qualora si optasse per il mercato rionale, non soffermarsi ai banchi posti in prossimità delle entrate, ma addentrarsi nel mercato perché, spesso, i banchi meno visibili per attirare la clientela offrono prodotti a prezzi più vantaggiosi oppure espongono maggiori offerte. Come fare la spesa: 3. E preferibile andare a fare la spesa con una lista di massima dei prodotti da acquistare per evitare di incappare in distrazioni e tentazioni ; inoltre, è importante anche avere in mente, soprattutto per frutta, verdura e carne una serie di prodotti opzionali qualora i prodotti in lista siano troppo costosi. 4. Abitando in provincia o in periferia, oppure avendo la possibilità di spostamento, preferire i Farmer Market cioè le vendite dirette da produttore al consumatore. In questo modo è possibile tagliare la filiera commerciale ed i conseguenti aumenti di prezzo da passaggio a passaggio. 5. Utilissimi sono anche i Gruppi di acquisto : più famiglie, condomini interi o gruppi di prossimità (come vicini o persone legate da facilità di comunicazione tra loro) stabiliscono, ogni mese, dei giorni predeterminati per andare a fare una spesa cumulativa possibilmente presso grossisti. In questo modo è possibile ottenere risparmi individuali molto alti perché vengono acquistate grandi quantità dei prodotti prescelti. Cosa preferire tra più prodotti apparentemente equivalenti: 6. Pur se molto meno costosi, non preferire (se non in casi eccezionali) i prodotti di terza scelta. La qualità può essere acquistata anche senza un sovrapprezzo eccessivo sul costo base e garantisce genuinità di prodotto e durevolezza. Se il prodotto fresco è oggetto di una forte speculazione preferire il prodotto surgelato o cambiare articolo. 7. Fare sempre attenzione alle etichette degli articoli confezionati ed i cartellini dei prodotti sfusi sia nei supermercati che nei banchi dei mercati rionali. All interno dell etichetta, leggere sempre: il costo all origine; il prezzo al chilo; il peso di quanto acquistato se in confezione; la provenienza; la data di scadenza o di preferibilità di consumo. 8. Stagionalità: preferire, quando possibile, prodotti di stagione perché, non solo meno costosi, ma anche meno bisognosi di prodotti chimici per la loro conservazione. 9. Territorialità: preferire prodotti della propria zona o regione. Questa scelta garantisce l arrivo dell alimento nelle nostre tavole attraverso filiere alimentari e commerciali più brevi quindi un prodotto più fresco sulle nostre tavole, di sicura provenienza e meno gravato nel prezzo da una filiera commerciale troppo lunga. Infine, affidarsi a commercianti di comprovata e duratura fiducia. 10. Il servizio gratuito di SMS Consumatori consente di conoscere in tempo reale il costo all origine, all ingrosso ed al dettaglio dei più comuni prodotti agro-alimentari (carne-frutta verdura- pesce formaggi pane uova latte - etc.) semplicemente inviando un sms gratuito al o consultando il sito Trasporti Uso consapevole dell auto privata L auto privata può essere un enorme vantaggio per tutti coloro che hanno una vita ricca di impegni lavorativi e familiari, ma può essere anche un pozzo senza fine dove vengono risucchiati i nostri risparmi. Alcuni consigli su come gestire questo bene di consumo: al momento dell acquisto proporzionare l autovettura con i chilometri ed i tempi di percorrenza preferendo vetture che, pur con minore ripresa o prestazioni, favorisca, invece, il risparmio di carburante. 5

6 Far svolgere una corretta e costante manutenzione ordinaria dell automobile perché una vettura trascurata a lungo andare consumerà di più e vi costringerà a riparazioni più costose. Usare uno stile di guida morbido e non sportivo, spegnendo l autovettura quando si è in fila o in prossimità di semafori lunghi o di passaggi a livello chiusi. Non usare l aria condizionata se non quando è strettamente necessario poiché un uso eccessivo di questa facility aumenta notevolmente il consumo di carburante. Portapacchi e carichi aggiuntivi, così come pressione delle gomme sbagliata fanno consumare molto più carburante oltre ad essere potenzialmente pericolosi. Il car sharing, seppur ancora non conosciuto in Itali, è un servizio che potrebbe rappresentare in città un alternativa efficace per la mobilità quotidiana e pendolare. L utente associandosi a un circuito che eroga il servizio gestendo una flotta di veicoli può prenotare e prelevare in qualsiasi momento del giorno e della notte l automezzo richiesto dall area di parcheggio più vicina. Il costo globale per l utente risulta composto da un costo fisso e un costo variabile legato all utilizzo del servizio. Questo nuovo modo di usare l auto consente, a chi non ne fa un uso quotidiano, di diminuire ulteriormente i costi fissi quali la benzina, i parcheggi, i disagi dovuti al traffico; più in generale consentirebbe una diminuzione delle auto in circolazione, una diminuzione dell inquinamento ed una maggiore vivibilità dei centri storici delle nostre città. Infine, la pigrizia può essere il fattore determinante per risparmiare non solo sui consumi della vettura ma sulla stessa usura del bene, infatti, se riuscissimo a scindere tra vera esigenza e comodità riusciremmo a gestire questo bene arrivando a risparmiare oltre il 50% di quanto quotidianamente a lui dedicato. Attenzione alle sanzioni amministrative Uno stile di guida non accorto e non rispettoso del Codice della Strada, non solo E PERICOLOSO PER SE E PER GLI ALTRI, ma a lungo andare vi costringerà a pagare multe sempre più salate che peseranno sul budget familiare mensile. Il Pendolarismo - I trasporti locali: non solo un servizio, ma una vera e propria risorsa su cui puntare di più Informarsi sulla disponibilità di mezzi pubblici presenti nella propria zona abitativa o nella zona dove vorremmo trasferirci. Nel caso si facesse un raffronto tra mezzi pubblici ed automobile, tenere conto di tutti i fattori: oltre al costo del carburante, considerare quello della manutenzione del mezzo proprio, eventuali costi di parcheggio, i tempi di percorrenza comprensivi di quelli per trovare parcheggio, ed i costi indiretti quali assicurazioni rc auto, bollo, etc. Informarsi sulle eventuali riduzioni degli abbonamenti mensili e annuali per gli utra-sessantacinquenni, gli studenti ed i portatori di handicap; così come degli aggravi per i non residenti e per le fasce di percorrenza soprattutto nelle grandi metropoli quali Milano e Roma. La sanità Cosa sono i farmaci generici Si chiamano farmaci generici perché, a differenza delle specialità medicinali, non hanno un nome proprio dato dalla casa farmaceutica che lo ha prodotto ed inventato, ma vengono commercializzati con il nome comune del principio attivo. I principi attivi utilizzabili per i farmaci generici sono quelli il cui brevetto è scaduto, che in Italia avviene dopo 20 anni dalla sua invenzione. I farmaci generici sono, dunque, la copia di una specialità medicinale registrata e, quindi, devono avere lo stesso principio attivo, presente nella medesima dose, la stessa forma farmaceutica, la stessa via di somministrazione e le stesse indicazioni terapeutiche. Quando un farmaco generico arriva in farmacia, quindi, significa che il Ministero della Salute ha già accertato che il suo comportamento è perfettamente sovrapponibile, cioé bioequivalente, a quello del medicinale di riferimento. Se un farmaco, invece, risulta differente per qualche aspetto, semplicemente, non è un farmaco generico ma una copia o una contraffazione (dannosa per la salute!). I farmaci generici possono essere sia da banco (acquistabili liberamente) che prescrivibili (acquistabili solo con ricetta medica), esattamente come la specialità medicinale da cui derivano. Con la Legge 149 (art. 1-bis) del 2005, infatti, si è stabilito che i farmaci generici devono essere chiamati farmaci equivalenti. Comprando i farmaci generici, si potranno ottenere mediamente risparmi nell ordine del 20%-30%, che in un anno, a forza di 2 o 3 euro in meno, vogliono dire tanti soldini. 6

7 Vediamo le caratteristiche principali che hanno questi tipi di farmaci: contengono al loro interno lo stesso principio attivo; hanno la stessa efficacia, quindi sono bioequivalenti; essendo sottoposto agli stessi controlli previsti dalla legge, è ugualmente sicuro; le confezioni al loro interno contengono le stesse quantità di farmaco, sia che si tratti di fiale, compresse, sciroppo, etc. come i farmaci originali, hanno le stesse indicazioni e controindicazioni all interno della confezione. Ecco invece le quasi insignificanti differenze: Il colore della confezione è diversa da quelle originali. Sulla scatoletta dei farmaci generici compare il nome del principio attivo seguito dal nome dell azienda che produce il medicinale. Il colore e il sapore del prodotto da assumere, anche se ciò non comporta alcun cambiamento in termini di efficacia. 7

8 Riguardo ai nomi che vengono dati ai farmaci equivalenti, esistono due categorie: i medicinali messi in commercio con il nome del principio attivo e seguito da quello della casa produttrice; i medicinali che riportano un proprio nome distintivo ma molto somigliante a quello originale (per esempio, farmaci generici dal nome Cardioaspirina o Aspirinetta, hanno come principio attivo unico l acido acetilsalicilico e sono simili all originale Aspirina della casa farmaceutica Bayer). Il medico può prescrivere una specialità medicinale (di marca) oppure indicare soltanto il nome del principio attivo. In caso di mancata specificazione del nome di marca, il farmacista può consegnare qualsiasi generico corrispondente, per composizione, a quanto prescritto o richiesto. Usare i farmaci generici costituisce un enorme fonte di risparmio per il Servizio Sanitario Nazionale, che così potrà investire i risparmi per finanziare altri medicinali. Ma anche per il comune cittadino, che potrà vedere un risparmio di almeno il 20% rispetto ai farmaci di marca. La scuola Come spendere meno E importante nel mondo della scuola saper risparmiare senza inficiare né la qualità dello studio né i rapporti sociali (evitare comunque di cedere eccessivamente a richieste dettate da capricci) dei propri figli. Per ottenere una buona via di mezzo è possibile comprare libri usati controllando che siano in buono stato e che, soprattutto per i testi di materie scientifiche, le pagine dedicate alla pratica ed agli esperimenti abbiano gli stessi esercizi seppur con numerazione differente. Per risparmiare è consigliabile acquistare il corredo scolastico quando ci sono le offerte ed i prodotti formato famiglia o prima di agosto (o dopo ottobre). Inoltre, per quanto possibile non seguire la moda nell acquisto di zaini, astucci, diari etc. Come iniziare a programmare i costi universitari dei propri figli Anche se non è uso dei genitori italiani programmare questa eventualità, dati i tempi e la propensione a far diventare gli atenei italiani delle fondazioni private, sarà utile per le generazioni di neo-genitori o di bambini alle scuole medie inferiori, di istituire un fondo per il mantenimento dei propri figli all università perché potrebbe accadere di dover affrontare non solo costi universitari triplicati rispetto a quelli attuali (già alti), ma anche la cosiddetta fuori sede dei figli. A tutto questo vanno aggiunti i costi dei libri, dei supporti informatici indispensabili, nonché viaggi all estero per la seconda o terza lingua straniera sempre più richieste nel mondo del lavoro post universitario. Credito al Consumo Come comprare a credito responsabilmente Il credito rateale è un finanziamento di importo determinato che prevede un piano di rimborso definito e con rate quantificate sin dall'origine (se il tasso d'interesse pattuito è fisso). L'importo del finanziamento può essere versato direttamente al cliente, nel caso dei prestiti personali, oppure al venditore del bene o servizio acquistato a rate dal consumatore, nel caso dei prestiti finalizzati. Non confondere il TAN che può essere anche allo 0%, ma il TAEG può essere molto alto e non vantaggioso! Il TAEG comprende spese di istruttoria, spese di apertura pratica, spese di incasso delle rate e spese assicurative. E il tasso di interesse che effettivamente si dovrà pagare. Il Credito rotativo o carte revolving è una forma di credito che viene attuata mettendo a disposizione del cliente una determinata somma di denaro equivalente al fido, utilizzabile in una o più soluzioni, la cui disponibilità si ripristina una volta che vengono effettuati i rimborsi. Può essere appoggiata o meno ad una carta di credito. Con alcune carte di credito (revolving card) c è la possibilità di rateizzare sull estratto conto l addebito di determinate spese concordate con la banca: gli interessi sono alti. Le finanziarie 8

9 Il credito a consumo è costituito dai finanziamenti rateali destinati all'acquisto di beni o di servizi anche tramite prestiti personali. Il credito al consumo ha un importo compreso tra i 154,94 euro ( vecchie lire) ed i ,41 euro ( di vecchie lire). 9

10 Consigli utili Quando si chiede un finanziamento, un aspetto fondamentale per evitare malintesi e brutte sorprese è quello dell informazione. E sempre consigliabile, prima di acquistare un bene a rate e firmare un contratto, effettuare una serie di controlli su tutti gli aspetti che riguardano il prestito. Bisogna, in primo luogo, fare attenzione ed evitare quelle società che chiedono in anticipo una cifra per le spese necessarie ad istruire la pratica perché a fronte di un nostro sicuro esborso potremmo ricevere un diniego dei prestito. Il finanziamento può essere chiesto sia attraverso Società finanziarie ma anche attraverso mediatoti del credito ed i broker a vario titolo, che mettono in relazione istituti finanziari o banche con la clientela da finanziare. Tali intermediari fanno in genere aumentare il costo del finanziamento per ricavare un loro margine di guadagno. E' bene quindi rivolgersi direttamente alle finanziarie autorizzate ed alla loro rete di Agenti. Il mediatore creditizio può chiedere commissioni di mediazione o di consulenza, che vanno a maggiorare i costi del finanziamento. Che cosa è e cosa comporta un prestito presso una finanziaria Il prestito è la concessione da parte di un ente finanziario (o banca) di una certa somma di denaro da restituire in seguito entro termini ben precisi e con cadenze mensili. Per venire incontro alle differenti esigenze del richiedente i prestiti sono spesso suddivisi in varie categorie tra cui: prestiti personali (ossia prestiti non finalizzati all acquisto di un determinato bene o servizio e privi di garanzie reali nei confronti della banca erogatrice). prestiti ai dipendenti (prestiti che prevedono come copertura, o garanzia, parte dello stipendio da lavoratore dipendente), prestiti fiduciari (rivolti essenzialmente a chi ha problemi di liquidità ed con offerte di rimborso agevolate). I prestiti finanziari si dividono poi in due macrocategorie: Prestito finalizzato: finanziamento acceso generalmente presso un rivenditore di beni o servizi, quando il negoziante ha stipulato una convenzione con una o più finanziarie L importo è erogato direttamente al negoziante e sarà pagato ratealmente dall'acquirente alla società finanziaria. Prestito non finalizzato: Finanziamento richiesto presso una società finanziaria e non subordinato all acquisto di uno specifico bene o servizio. Non vi è la presenza di un convenzionato, quindi la somma finanziata viene versata direttamente al richiedente. Consigli utili Per valutare il finanziamento personale più conveniente occorre osservare il TAN e il TAEG che, per legge, devono essere indicati in modo univoco per qualsiasi tipo di finanziamento. Tuttavia ciò che occorre tenere in considerazione è proprio il TAEG in quanto rappresenta il costo complessivo ed include il tasso di interesse, le spese fisse, le commissioni e tutte le altre possibili voci di costo. Il finanziamento più economico, quindi, sarà quello con il TAEG più basso. Attenti ai costi nascosti La maggior parte delle società finanziare ha un comportamento corretto e trasparente, ma ve ne sono alcune che non si comportano correttamente ed a volte ricorrono a metodi subdoli per compensare rischi più alti e sofferenze più alte. Diffidate di chi fa grandi campagne pubblicitarie (costose) che attirano clienti a rischio più alto e diffidate di chi propone un tasso molto basso, in entrambi i casi ci potrebbero essere dei costi più o meno nascosti: Vengono fatte pagare spese di mediazione, che fanno salire il costo totale del finanziamento. Questo non è un comportamento poco corretto, ma è comunque un costo che si può eliminare rivolgendosi ad altre finanziarie o ad agenzie dirette; Vengono applicati tassi vicino alla soglia di usura e tenete presente che il tasso di usura è del 50% più alto dei tassi medi di mercato; Vengono fatte pagare spese di istruttoria o di mediazione anche se la pratica viene respinta. Ogni volta che vi viene chiesto di pagare anticipatamente le spese di istruttoria, occorre prestare particolare attenzione al 10

11 mandato di finanziamento che firmate in quanto spesso questi costi sono giustificati non come spese di istruttoria (dovuti solo in caso di operazione a buon fine) ma come costi di consulenza (dovuti in ogni caso). In alcuni casi (rari) viene chiesto del denaro per il rilascio della Liberatoria per mancato o respinto finanziamento, o, più frequentemente, si ritarda nel rilascio della Liberatoria od addirittura non viene rilasciata. La Liberatoria è una dichiarazione con cui la società finanziaria dichiara di aver chiuso la pratica senza effettuare il finanziamento. 11

12 Le banche: gestire un conto corrente Il conto corrente bancario è il contratto con il quale la Banca assume il mandato di compiere per conto del Cliente e dietro suo ordine pagamenti e riscossioni fornendo quindi al Cliente il cosiddetto servizio di cassa. Prima di aprire un conto corrente mettere a confronto i prodotti di più banche e tutte le voci di spesa, valutare tutte le spese e le commissioni di gestione, informarsi anche di altre spese, ad es.: commissioni con conto in rosso; spese di chiusura di servizi collaterali. Il tasso deve essere quanto più vicino al Prime Rate (Tasso per la clientela primaria). Il tasso che si legge è nominale, il costo reale è molto superiore a quello nominale. Per il tasso reale del conto corrente, si deve aggiungere: la capitalizzazione, i costi accessori, la commissione massimo scoperto, la valuta, ecc.. Tutte le voci di costo dei servizi devono essere indicate nei fogli analitici che ogni banca deve mettere a disposizione del pubblico. Non sono sufficienti, le informazioni dei tabelloni sintetici esposti nei locali delle agenzie, è opportuno chiedere a più banche di consultare i fogli analitici. Se a nostro carico ci sono stati protesti, se siamo indicati alla (CAI) o il sistema creditizio ha informazioni negative sul nostro conto è opportuno anticipare tali notizie all impiegato. Se si ha conoscenza di protesti levati a nostri omonimi richiedere agli uffici anagrafici del comune il certificato di residenza storico anagrafico e presentarlo. Consigli Il nuovo correntista deve pretendere una copia di tutti i documenti sottoscritti. Si pretenda una copia dei moduli da noi firmati, anche se il funzionario non li ha controfirmati. Controllate che le condizioni pattuite all inizio non cambino improvvisamente e senza alcuna ragione. Chiediamo quindi (testimoni al fianco e/o registratori attivati) le caratteristiche indicate ci permetteranno di chiedere subito ed ottenere bancomat, carte di credito o assegni. Conservate tutti i documenti ed i contratti. Controllate sempre l estratto conto, perché ci sono operazioni che non sono ottenute in automatico e potrebbero contenere errori. La Commissione massimo scoperto: è un aliquota che si paga per il massimo livello di "rosso" che il conto ha raggiunto. Fare attenzione anche alle disposizioni relative al massimo scoperto ed alla possibilità de conto in rosso. E importante, sapere bene qual è la percentuale che determina tale commissione Se non è possibile eliminate tale commissione, fate attenzione che non superi lo 0.125%. Assegni L assegno è un mezzo di pagamento sostitutivo del denaro contante; con esso (assegno bancario) il titolare di conto corrente bancario o postale ordina di pagare al beneficiario la somma indicata, oppure (assegno circolare) un istituto di credito abilitato all emissione promette di pagare al beneficiario l importo. In caso di smarrimento, sottrazione o distruzione di un assegno bancario o circolare, si deve fare denuncia al trattario (al nostro debitore) e all istituto emittente, perché il titolo venga bloccato, per ottenerne il pagamento, si deve chiederne l ammortamento. Ammortamento dell assegno Con il termine di ammortamento di un titolo di credito si indica quella procedura mirante a togliere validità ad un titolo sottratto, smarrito o distrutto e ad assicurarne il pagamento esclusivamente al legittimo proprietario. L ammortamento dell assegno bancario può essere richiesto solo dal beneficiario dell assegno; mentre l ammortamento dell assegno circolare può essere richiesto sia dal beneficiario che dall istituto emittente. Bancomat Il bancomat è una carta di debito con banda magnetica che permette ad un correntista bancario di prelevare contante attivando lo sportello automatico. L operazione di prelievo è di norma gratuita se effettuata presso dispensatori della propria banca; costa circa 2 euro se si utilizzano sportelli automatici di altre banche. A fine anno, verrà comunque addebitato il costo dell operazione registrata sul conto corrente. Consigli La tessera può subire smagnetizzazioni e lo sportello automatico è programmato per trattenere la tessera in caso di utilizzo improprio. E opportuno imparare a memoria il codice segreto evitando di appuntarlo in chiaro. In caso di smarrimento o furto: Fare denuncia all Autorità Giudiziaria o di Polizia ed informare l azienda di credito emittente con lettera raccomandata o personalmente per iscritto, indicando il giorno e l ora in cui si è verificato l evento. 12

13 La denuncia di smarrimento o sottrazione sarà opponibile all azienda di credito solo dopo trascorso il tempo ragionevolmente necessario per provvedere al blocco della carta. Con la motivazione di favorire il cliente, molte banche hanno aumentato tali massimali senza nulla comunicare al titolare della carta. Se avete subito questo aumento, comunicare l evento al numero verde riportato in ogni sportello automatico e seguire le indicazioni fornite; inoltre, riprendete il contratto e verificate i massimali indicati. Infine scrivete una Raccomandata A.R. alla Presidenza della Banca nella quale ribadire che quel massimale contrattuale è ancora in vigore, che se ne vieta il superamento. 13

14 PagoBancomat La carta PagoBancomat non comporta la corresponsione alla banca di spese per operazione, ma si limita a percepire una commissione annua fissa (tra i 10 ed i 20 euro). Carte prepagate Sono strumenti di pagamento rilasciati a fronte di un versamento anticipato. Si definiscono monouso se sono utilizzabili solo presso strutture dell emittente; sono invece ad uso generalizzato se spendibili presso una molteplicità di esercizi. Carte di credito La Carta di credito è un documento intrasferibile per mezzo del quale il titolare può acquistare beni o fruire di servizi. Con periodicità mensile, sarà spedito al titolare (all indirizzo dal medesimo comunicato) un estratto conto delle operazioni registrate. Consigli Fare una fotocopia della carta di credito. Avremo così la certezza del numero di serie e della scadenza; conservare le copie degli scontrini e confrontarli con i dati forniti in estratto conto dalla società emittente la carta. Confrontare il saldo riportato con il valore addebitato sul conto corrente di regolamento e conservare le ricevute fino all arrivo dell estratto conto per poi distruggerle, evitando di buttarle ancora leggibili nella spazzatura. Evitare di fornire il numero di carta a soprattutto ad interlocutori telefonici così come di utilizzare la carta per acquisti via Internet o per transazioni elettroniche via filo; in caso di assoluta necessità di operare acquisti per questo canale, verificare che il sito sia protetto. Smarrimento e furto della carta di credito In caso di furto o smarrimento la prima cosa da fare è telefonare ai numeri verdi indicati dal gestore e far bloccare la carta; occorre quindi sporgere denuncia (CC o PS) e, appena possibile far seguire una raccomandata alla società di gestione della carta (allegando la denuncia). Se la carta di credito è abilitata alla funzione di Bancomat, analoga segnalazione dovrà essere effettuata telefonando allo specifico servizio Bancomat. Domiciliazioni e ordini permanenti E possibile pagare allo sportello bancario le bollette relative alle utenze. Consigli Il costo del servizio di pagamento per cassa è molto elevato e supera anche i 4 euro di commissione per ogni bolletta; molto più conveniente procedere alla domiciliazione delle utenze. Per accedere al servizio, occorre essere titolari di conto corrente, bancario o postale, ed inviare una lettera di autorizzazione all istituto di credito o alle Poste. Il servizio è falsamente propagandato per gratuito: a fine trimestre o a fine anno, la banca procederà a conteggiare (e a far pagare) il numero delle operazioni effettuate tramite domiciliazione. Rapporto Banca utente: consigli Si pretenda trasparenza, diligenza, professionalità e si esiga, cortesemente, cortesia. Mai firmare moduli in bianco e pretendere sempre una copia dei documenti che si firmano. Qualora accadesse che sia stata fatta questa proposta bisogna denunciare immediatamente alle strutture superiori. Qualora sia necessario firmare dei contratti (di mutuo, di gestione patrimoniale, ecc.) è opportuno chiederne preventivamente una copia da analizzare, o far analizzare, con calma. Individuare fonti alternative di informazione sui servizi bancari e smettere di prendere per oro colato quello che ci viene riferito in agenzia. 14