Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate.

Transcript

1 FOGLIO INFORMATIVO MUTUO FONDIARIO-IPOTECARIO PER CONSUMATORI - TASSO FISSO Prodotto destinato ai Consumatori ai sensi della normativa Banca d Italia (Disposizioni in materia di Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari del 29 luglio 2009, così come modificato dal provvedimento del 9 febbraio 2011 sul Credito ai Consumatori). INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo dei Castelli e degli Iblei Viale della Repubblica, Mazzarino (CL) Tel.: Fax: segreteria@bccmazzarino.it - web: Registro delle Imprese della CCIAA di Caltanissetta n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS'È IL MUTUO Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio-lungo termine (superiore ai 18 mesi) garantito da ipoteca di primo grado su immobili. Con il contratto di mutuo fondiario la banca consegna una somma di denaro al cliente dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui via siano delle garanzie ipotecarie già esistenti il suddetto limite dell 80% dovrà comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento da sommare a quello nuovo. Ai sensi dell articolo 40, comma 2 del D. Lgs. 1 settembre 1993, n. 385 (c.d. Testo Unico Bancario) la banca può invocare la risoluzione del contratto qualora il cliente ritardi il pagamento di almeno 7 rate anche se non consecutive. La legge considera ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio-lunga del prestito, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato secondo quanto previsto dal D.P.R. 601 del 29/09/1973. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le Pagina 1 di 9

2 filiali e sul sito della banca PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE Socio QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO FONDIARIO-IPOTECARIO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 5,23% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 15 T.A.E.G.: 5,56% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 20 T.A.E.G.: 5,7% Non Socio Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 5,55% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 15 T.A.E.G.: 5,87% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 20 T.A.E.G.: 6% Oltre al TAEG e alle voci di spesa in esso incluse, vanno considerati: il costo di perizia dell immobile da ipotecare (comunicato dal tecnico scelto dal cliente - perizia da acquisire esternamente alla banca), il costo della garanzia Confidi (comunicato dal relativo consorzio fidi), oltre ad eventuali spese per assicurazioni (facoltative). Il TAEG sopra esposto è calcolato considerando: Spese per la stipula del contratto costituite dalla somma tra spese di istruttoria 0,50% sull importo erogato e dell imposta sostitutiva 0,25% sull importo erogato; Tasso di interesse nominale annuo ipotizzato fisso per tutta la durata del mutuo; Periodicità delle rate mensile; Assenza di preammortamento; Addebito della rata su c/c già intrattenuto dal cliente presso questa banca. Importo massimo finanziabile Durata Massimo l'80% del valore dell'immobile accertato dal perito, elevabile subordinatamente al rilascio di ulteriori garanzie. Fino a 20 anni. TASSI F.IP.CONSUMAT.SOCIO TF 10 ANNI: EURIRS 10 ANNI (Attualmente pari a: 0,97%) + 4 punti Valore effettivo attualmente pari a: 5% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 5,11618% F.IP.CONSUMAT.SOCIO TF 15 ANNI: EURIRS 15 ANNI (Attualmente pari a: 1,33%) + 4 punti Valore effettivo attualmente pari a: 5,35% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 5,48315% Tasso di interesse nominale annuo F.IP.CONSUMAT.SOCIO TF 20 ANNI: EURIRS 20 ANNI (Attualmente pari a: 1,49%) + 4 punti Valore effettivo attualmente pari a: 5,5% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 5,64078% F.IP.CONSUMAT.NON SOCIO TF 10A: EURIRS 10 ANNI (Attualmente pari a: 0,97%) + 4,25 punti Valore effettivo attualmente pari a: 5,25% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 5,37818% F.IP.CONSUMAT.NON SOCIO TF 15A: Pagina 2 di 9

3 EURIRS 15 ANNI (Attualmente pari a: 1,33%) + 4,25 punti Valore effettivo attualmente pari a: 5,6% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 5,74599% F.IP.CONSUMAT.NON SOCIO TF 20A: EURIRS 20 ANNI (Attualmente pari a: 1,49%) + 4,25 punti Valore effettivo attualmente pari a: 5,75% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 5,90398% Il tasso viene fissato alla stipula del contratto di mutuo, sulla base del valore del parametro di riferimento (EURIRS di periodo corrispondente) e rimane costante per tutta la durata del finanziamento. Parametro di indicizzazione Spread EURIRS 10 anni per mutui di durata 10 anni; EURIRS 15 anni per mutui di durata 15 anni; EURIRS 20 anni per mutui di durata 20 anni. F.IP.CONSUMAT.SOCIO: 4,00% F.IP.CONSUMAT.NON SOCIO: 4,25% F.IP.CONSUMAT.SOCIO TF 10 ANNI: EURIRS 10 ANNI (Attualmente pari a: Valore effettivo attualmente pari a: 5% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 5% 0,97%) + 4 punti F.IP.CONSUMAT.SOCIO TF 15 ANNI: EURIRS 15 ANNI (Attualmente pari a: 1,33%) + 4 punti Valore effettivo attualmente pari a: 5,35% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 5,35% F.IP.CONSUMAT.SOCIO TF 20 ANNI: EURIRS 20 ANNI (Attualmente pari a: 1,49%) + 4 punti Valore effettivo attualmente pari a: 5,5% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 5,5% Tasso di interesse di preammortamento F.IP.CONSUMAT.NON SOCIO TF 10A: EURIRS 10 ANNI (Attualmente pari a: 0,97%) + 4,25 punti Valore effettivo attualmente pari a: 5,25% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 5,25% F.IP.CONSUMAT.NON SOCIO TF 15A: EURIRS 15 ANNI (Attualmente pari a: 1,33%) + 4,25 punti Valore effettivo attualmente pari a: 5,6% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 5,6% F.IP.CONSUMAT.NON SOCIO TF 20A: EURIRS 20 ANNI (Attualmente pari a: 1,49%) + 4,25 punti Valore effettivo attualmente pari a: 5,75% Tasso Annuo Effettivo(T.A.E.) 5,75% Il tasso viene fissato alla stipula del contratto di mutuo, sulla base del valore del parametro di riferimento (EURIRS di periodo corrispondente) e rimane costante per tutta la durata del preammortamento. Pagina 3 di 9

4 Tasso di mora Tasso contrattuale aumentato di: 3 punti percentuali SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria Perizia tecnica Spese stipula fuori sede Spese erogazione F.IP.CONSUMAT.SOCIO TF 10 ANNI: 0,25% F.IP.CONSUMAT.SOCIO TF 15 ANNI: 0,25% F.IP.CONSUMAT.SOCIO TF 20 ANNI: 0,25% F.IP.CONSUMAT.NON SOCIO TF 10A: 0,5% F.IP.CONSUMAT.NON SOCIO TF 15A: 0,5% F.IP.CONSUMAT.NON SOCIO TF 20A: 0,5% sull'importo erogato. Da acquisire esternamente alla banca - spesa da concordare con il tecnico incaricato. Non previste. Nessuna Altre spese iniziali 0,00 Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica 0,00 Incasso rata Invio comunicazioni Variazione/restrizione ipoteca 0,00 Accollo mutuo 0,00 Sospensione pagamento rate Imposta sostitutiva - aliquota Spese assicurative Cassa: 12,00 ( 1,00 Mensili) Presenza rapporto: 0,00 0,00 0,00 CASELLARIO ELETTRONICO: 0,00 Se prevista, gratuita. Spese per avvisi 0,00 Spese perizie Recupero imposta di bollo 0,00 Spese per decurtazione 0,00 Spese per est.anticipata rata 0% Spese est. ant. mutuo 0,00 Presenza rapporto 0,00 Spese aggiuntive rata in mora 0,00 Spese per primo sollecito 1,00 Spese per secondo sollecito 1,00 Spese est. ant. mutuo fisse 0,00 Spese fisse decurtazione 0,00 Spese comunic. trasparenza - info precontr. 0,00 Spese comunic. trasparenza - doc. periodica 2,00 0,25% o nelle altre misure previste dalla normativa vigente. L'aliquota si applica sull'importo erogato. Secondo le tariffe richieste dalla compagnia assicurativa (spesa da concordare con la compagnia assicurativa esterna alla banca). Perizie immobiliari da acquisire esternamente alla banca - spese da concordare con il tecnico incaricato. Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di Pagina 4 di 9

5 comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. Spese comunic. trasparenza - var. contrattuali 0,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Modo pagamento interessi Modo calcolo interessi FRANCESE A RATE COST. POSTIC. Costante Mensile / Trimestrale / Semestrale / Annuale a scelta del cliente INTERESSI POSTICIPATI MATEMATICA Tipo calendario GIORNI CIVILI / 365 Periodicita preammortamento Base calcolo interessi mora Costo estinzione anticipata Importo penale estinz.anticip. SOVVENZIONE SCADENZA FISSA Capitale Non previsto. Non previsto. ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Eurirs 10 anni Eurirs 15 anni Eurirs 20 anni Data Valore ,97% ,17% ,58% Data Valore ,33% ,5% ,75% Data Valore ,49% ,65% ,81% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Socio Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 5% , ,35% , ,5% , Non Socio Tasso di interesse Durata del Importo della rata Se il tasso di Se il tasso di Pagina 5 di 9

6 applicato finanziamento (anni) mensile per un capitale di: ,00 interesse aumenta del 2% dopo 2 anni interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 5,25% , ,6% , ,75% , Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet SERVIZI ACCESSORI Spesa assicurativa Secondo le tariffe richieste dalla compagnia assicurativa (spese da concordare con la compagnia assicurativa esterna alla banca). ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Se acquistati attraverso la banca/intermediario Perizia tecnica Istruttoria Adempimenti notarili Assicurazione immobile Altro Da acquisire esternamente alla banca costo da concordare con il tecnico incaricato Non prevista istruttoria di soggetti terzi Secondo le tariffe del notaio rogante Da acquisire esternamente alla banca costo da concordare con la compagnia assicurativa Non previsto TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Massimo 40 giorni lavorativi. Massimo 5 giorni lavorativi dalla stipula. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente, fuori dai casi di cui all articolo 7 della legge 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI- Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, con il consenso della banca, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 1 giorni pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore all 1% del debito residuo con un minimo, in caso di decurtazione del finanziamento, non superiore all 1 % del debito residuo al momento della decurtazione. Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche Ai sensi dell art.13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in legge dalla L. 2 aprile 2007, n. 40, la Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Pagina 6 di 9

7 Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro la data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (V.le della Repubblica, Mazzarino), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Ai fini del rispetto della normativa riguardo alla mediazione obbligatoria prevista dal decreto legislativo 4 marzo 2010 n.28, e delle successive modifiche della legge 9 agosto 2013 n. 98, prima di fare ricorso all autorità, il cliente e la banca dovranno esperire il procedimento di mediazione, ricorrendo, presso le opportune sedi di competenza territoriale: al Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet ; ad uno degli organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia. LEGENDA Accollo BIC Imposta sostitutiva Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Codice alfabetico o alfanumerico che individua in modo univoco le istituzioni finanziarie sulla rete SWIFT (primario vettore internazionale di messaggi interbancari di tipo finanziario). Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi, sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. IBAN Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Piano di ammortamento tedesco Quota capitale Quota interessi L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi. Codice strutturato e alfanumerico che individua a livello istituzionale e in modo univoco il conto del cliente. Esso viene attribuito dalle banche (in particolare di Paesi europei) alla propria clientela e rappresenta le coordinate bancarie internazionali. L IBAN è riportato sugli estratti conto. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Pagina 7 di 9

8 Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Rata crescente La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. Rata decrescente La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate Rimborso in un unica soluzione L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. SEPA Acronimo per Single Euro Payment Area (area unica di pagamenti in euro) iniziativa del sistema bancario europeo, riunito nell EPC. Scopo ed obiettivo della SEPA è la standardizzazione dei sistemi e dei mezzi di pagamento europei a beneficio di tutti i cittadini, imprese e pubbliche amministrazioni dell area SEPA (che comprende i Paesi UE, l Islanda, la Norvegia il Liechtenstein e la Svizzera). Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso annuo effettivo globale Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale (TAEG) sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Tasso di interesse di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va preammortamento dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso effettivo globale medio Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e (TEGM) delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Accordo ABI Consumatori del 2 maggio 2007 Tabelle per estinzione anticipata dei finanziamenti MISURA MASSIMA DELLE PENALI APPLICABILI IN SEDE DI ESTINZIONE ANTICIPATA (TOTALE O PARZIALE) DEI MUTUI IMMOBILIARI EX ART. 7, COMMA 5, DEL DECRETO LEGGE, 31 GENNAIO 2007, N. 7, CONVERTITO NELLA LEGGE 2 APRILE 2007, N. 40, PUBBLICATA SUL SUPPLEMENTO ORDINARIO (N. 91/L) ALLA GAZZETTA UFFICIALE, 2 APRILE 2007, N. 77. II 2 maggio 2007 l'associazione Bancaria Italiana (di seguito ABI) e le Associazioni dei consumatori rappresentative a livello nazionale (di seguito Associazioni dei consumatori), hanno raggiunto un Accordo - ai sensi dall'art. 7, comma 5, del decreto-legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito nella legge 2 aprile 2007, n determinando la misura massima dell'importo della penale dovuta per il caso di estinzione anticipata o parziale dei contratti di mutuo secondo quanto previsto dall'art. 7, comma 5, del predetto decreto legge. Le misure massime delle penali o di ogni altro patto equivalente o aggiuntivo (di seguito penali), ai fini dell art. 7, comma 1, del predetto decreto legge, sono determinate nel modo seguente: a) contratti di mutuo a tasso variabile 0,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo. b) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati antecedentemente al 1 gennaio ,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; c) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati successivamente al 31 dicembre ,90 % nella prima metà del periodo di ammortamento del mutuo; 1,50 % nella seconda metà del periodo di ammortamento del mutuo; 0,20 % nel terzultimo anno del periodo di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; d) per i contratti di mutuo a tasso misto d.l) stipulati antecedentemente al 1 gennaio 2001, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito ai punti a) e b); d.2) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al Pagina 8 di 9

9 variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche inferiori o uguali ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) relativamente ai mutui a tasso variabile. d.3) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche superiori ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) ovvero al punto c) a seconda che, al momento dell'estinzione anticipata del mutuo, l'ammortamento del finanziamento sia regolato rispettivamente a tasso variabile o a tasso fisso. In questa seconda ipotesi (cioè, vigenza del tasso fisso) il periodo di ammortamento da considerare - ai fini della applicazione delle misure massime delle penali dello 1,90% o dello 1,50% ai sensi del punto c) - è circoscritto alla parte dello stesso regolata al tasso fisso, vigente al momento dell'estinzione anticipata del mutuo. Clausola di salvaguardia. Le penali contrattualmente previste in misura pari o inferiore alle misure massime sopra indicate sono ridotte come segue: 1) nei mutui di cui alle lettere a) e b) - 0,20%; 2) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia pari o superiore a 1,25 punti percentuali - 0,25%; 3) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia inferiore a 1,25 punti percentuali - 0,15%. Pagina 9 di 9