Mutuo Chirografario Fondo di Garanzia per le PMI (MCC) Prodotto destinato alle imprese che accedono al Fondo di Garanzia per le PMI
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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA Foglio Informativo Mutuo Chirografario Fondo di Garanzia per le PMI (MCC) Prodotto destinato alle imprese che accedono al Fondo di Garanzia per le PMI Cassa Rurale ed Artigiana Banca di Credito Cooperativo di Battipaglia e Montecorvino Rovella soc. coop. Sede legale in Piazza Antonio De Curtis 1/ Battipaglia SA Telefono: 0828/ Fax: 0828/ info@bccbattipagliamontecorvino.it Sito internet: Iscritta al Registro delle Imprese della CCIAA di Salerno - C.F. n Iscritta all Albo delle banche tenuto dalla Banca d Italia n codice ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia ex d.lgs. n. 415/1996 CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO FONDO DI GARANZIA PER LE PMI (MCC) Il Mutuo Chirografario Fondo di Garanzia per le PMI (MCC) è un finanziamento destinato alle imprese destinatarie di garanzia MedioCredito Centrale S.p.A. ovvero che presentano i requisiti previsti dalle Disposizioni Operative del Fondo di Garanzia. Il mutuo chirografario comporta l erogazione di una somma di denaro al cliente, che si impegna a restituirla in un arco di tempo concordato con la banca. Il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto. Il tasso di interesse può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il mutuo chirografario non è garantito da ipoteca su immobili. La banca può tuttavia richiedere altri tipi di garanzia (ad esempio fideiussione, cambiale). Fondo di garanzia per le PMI Legge 662/96 La Cassa Rurale ed Artigiana Banca di Credito Cooperativo di Battipaglia e Montecorvino Rovella opera con il Fondo di Garanzia per le PMI del Ministero dello Sviluppo Economico (Legge 662/96). Le imprese interessate, costituite in forma di persone giuridica, possono richiedere l intervento del Fondo, fatta espressa precisazione che, in tal caso, la Banca si riserva di valutare l ammissibilità all intervento in garanzia. Il Fondo di Garanzia per le PMI è un fondo patrimoniale costituito dallo Stato Italiano e gestito da MedioCredito Centrale S.p.A. Il Fondo fornisce garanzie di primo grado escutibili a prima richiesta per il sistema bancario al fine di agevolare l accesso al credito delle micro, piccole e medie imprese economicamente e finanziariamente sane. La garanzia viene prestata dal Fondo sulla base di un sistema di valutazione riferito a dati oggettivi. La sua presenza facilita l accesso al credito da parte dell impresa, tuttavia per la Banca rimane un elemento accessorio e pertanto quest ultima si riserva di effettuare la consueta valutazione relativa alle possibilità di rientro dei capitali prestati. La garanzia concessa dallo Stato non è gratuita: il costo varia a seconda della dimensione dell impresa e della sua localizzazione e viene calcolato sul valore garantito una tantum. Destinatarie della garanzia sono le P.M.I. costituite da almeno tre anni (cfr. i parametri dimensionali di cui al D.M. del 18 aprile 2005) iscritte nel registro delle imprese presso la competente C.C.I.A.A. (non iscritte alla sezione imprese agricole presso la C.C.I.A.A.) valutate economicamente e finanziariamente sane sulla base dei criteri di valutazione previsti dalle Disposizioni Operative del Fondo parte VI (fascia 1 scoring MCC) e appartenenti ai seguenti settori di attività: industria, edilizia, servizi, alberghiero, commercio, artigianato e trasporto merci su strada per conto terzi. Aggiornato al 1 giugno 2015 pag. 1
2 I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Il contratto inoltre può prevedere che la banca, in presenza di un giustificato motivo, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente, ad eccezione del tasso di interesse. CONDIZIONI ECONOMICHE C QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO FONDO DI GARANZIA PER LE PMI (MCC) Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 7,59800 % SOCI riferito ad un mutuo di euro ,00 della durata di 60 mesi, con rata mensile di euro 195,66, al tasso nominale fisso del 6,50%, spese istruttorie 100,00 Euro, imposta sostitutiva 25,00 Euro, bollo per effetti di smobilizzo 1,50 euro, spese per visura 25,72 euro (riferito a visura ipocatastale oneri inclusi per singolo nominativo con una formalità). 8,52800 % NON SOCI riferito ad un mutuo di euro ,00 della durata di 60 mesi, con rata mensile di euro 195,66, al tasso nominale fisso del 6,50%, spese istruttorie 300,00 Euro, imposta sostitutiva 25,00 Euro, bollo per effetti di smobilizzo 1,50 euro, spese per visura 25,72 euro (riferito a visura ipocatastale oneri inclusi per singolo nominativo con una formalità). In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri eventuali costi, ad esempio gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG). CARATTERISTICHE Importo massimo finanziabile Durata Modalità di calcolo degli interessi Minima 36 mesi - Massima 84 mesi Il calcolo degli interessi è definito secondo la formula: debito in linea capitale (tempo per tempo) moltiplicato per il tasso di interesse e per 30 giorni fissi per ogni singola rata, il risultato ottenuto è diviso per 360 (divisore dell anno commerciale). TASSI MASSIMI MUTUI A TASSO FISSO Tasso massimo di interesse nominale annuo 6,50% Parametro di riferimento Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Tasso previsto contrattualmente + 2 punti percentuali SPESE MASSIME PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria (espressa in percentuale sul capitale erogato) 0,60 % Soci (minimo 100,00 Euro, massimo 800,00 Euro) 0,80 % Non Soci (minimo 300,00 Euro, massimo 1.200,00 Euro) Perizia tecnica 0,00 euro Aggiornato al 1 giugno 2015 pag. 2
3 Spese per eventuale visura ipocatastale (riferita a singolo nominativo con una formalità) SPESE MASSIME PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Incasso rata Comunicazioni in forma cartacea: - spese per avviso scadenza rata - spese per invio rendiconto periodico - spese per invio sollecito di pagamento - spese per altre comunicazioni 23,03 euro oltre oneri accessori di legge. Il costo è suscettibile di variazione in relazione al numero di formalità e di conservatorie consultate. Euro 1,00 Comunicazioni on line Non previste Accollo mutuo Spese per estinzione anticipata 1,00% (espresse in percentuale sul debito residuo) Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 L. 40/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori siglato il PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Francese Tipologia di rata Costante Periodicità delle rate Mensile/trimestrale/semestrale/annuale Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA MUTUO A TASSO FISSO Importo della rata mensile per Euro ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi (*) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi (*) 6,50% ,29 euro Rata non calcolabile Rata non calcolabile 6,50% ,66 euro Rata non calcolabile Rata non calcolabile (*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo può essere consultato in filiale e sul sito internet ALTRE SPESE Imposta sostitutiva 0,25% per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi. Imposta di bollo su eventuali cambiali a garanzia 0,1 per mille dell importo della cambiale (per finanziamenti per i quali è stata esercitata l opzione dell imposta sostitutiva) Spese per copia documentazione Massimo 22,00 euro per ogni documento richiesto. TEMPI DI EROGAZIONE Per i costi di dettaglio si rinvia allo specifico Foglio Informativo. Aggiornato al 1 giugno 2015 pag. 3
4 Durata dell istruttoria Entro 20 giorni dalla presentazione della documentazione completa. Disponibilità dell importo Immediatamente dopo la stipula del contratto e la raccolta delle eventuali garanzie previste. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può esercitare in ogni momento, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il mutuo è concesso a persone fisiche per acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale; se l estinzione anticipata totale avviene nell ambito di un operazione di portabilità. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, non superiore al 1,00%. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro zero giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca presso la sede centrale di Battipaglia, in Piazza A. De Curtis 1/2, fbasili@battipagliamontecorvino.bcc.it, anche per lettera raccomandata A/R o , che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice, può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. Aggiornato al 1 giugno 2015 pag. 4
5 LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di riferimento Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta sui mutui di durata superiore a 18 mesi, pari allo 0,25% della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie per la concessione e la erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo (che appartengono alla categoria prestiti personali e altri finanziamenti alle famiglie effettuati dalle banche ), aumentarlo di un quarto e aggiungere quattro punti percentuali. Aggiornato al 1 giugno 2015 pag. 5
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