IL COLLEGIO DI ROMA. [Estensore] Avv. Michele Maccarone. Membro designato dal Conciliatore Bancario e Finanziario

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1 IL COLLEGIO DI ROMA composto dai signori: Dott. Giuseppe Marziale... Presidente Avv. Bruno De Carolis... Membro designato dalla Banca d'italia Prof. avv. Vincenzo Meli Membro designato dalla Banca d'italia [Estensore] Avv. Michele Maccarone. Membro designato dal Conciliatore Bancario e Finanziario Prof. avv. Marco Marinaro Membro designato dal C.N.C.U. nella seduta del 07/02/2013, dopo aver esaminato: il ricorso e la documentazione allegata; le controdeduzioni dell'intermediario e la relativa documentazione; la relazione istruttoria della Segreteria tecnica. Fatto Con ricorso pervenuto il 9/07/2012, il ricorrente espone di avere, il 28/11/2006, stipulato con l intermediario un contratto di mutuo ipotecario ventennale, di importo pari a ,00 con un tasso di interesse fisso nominale al 5,20% (TAEG 5,325736%). Nell ottobre 2010 ha chiesto all intermediario informazioni sulla possibilità di usufruire della riduzione dei tassi di interesse, in applicazione delle agevolazioni della cd. legge Bersani (art. 8, comma 2, D. L. n. 7 del 2007, convertito con L. n. 40 del 2007, così come modificato dall art. 2 della L. n. 244 del 2007), che ha previsto la possibilità di trasferire il proprio mutuo con surrogazione dell ipoteca. In tale occasione, gli è stata proposta la rinegoziazione del mutuo (attuabile attraverso la sostituzione del mutuo precedente), garantendo che l operazione sarebbe stata a costo zero, poiché l istituto avrebbe rimborsato sia le Pag. 2/6

2 spese di perizia che quelle notarili che il ricorrente avrebbe dovuto sostenere. Confidando nella veridicità delle informazioni ricevute, il ricorrente ha consegnato tutta la documentazione richiesta per avviare la procedura di sostituzione con lo stesso intermediario (atto notarile, planimetria catastale, ultime tre buste paga, ultimo CUD, stato di famiglia, certificato di residenza e documento personale), acconsentendo ad una nuova perizia da parte del tecnico incaricato dalla banca, per la quale ha anticipato la spesa di 250,00. Solo nel maggio 2011 l istituto di credito ha comunicato in via del tutto informale al ricorrente che la sua pratica era stata respinta, in quanto antieconomica, e che il costo della perizia non poteva essere rimborsato. Rivoltosi successivamente ad altro istituto di credito, l intermediario ha ottenuto la surrogazione del mutuo, con decorrenza 5/08/2011, ad un tasso di interesse inferiore rispetto a quello precedentemente corrente con l intermediario resistente. In data 20/03/2012, il ricorrente ha inviato all intermediario un reclamo, con il quale ha chiesto il rimborso della somma di 250,00 anticipata per la perizia, il risarcimento del danno economico in termini di mancato guadagno, per non aver potuto godere della riduzione degli interessi, quantificato in 302,85, nonché il risarcimento delle spese legali pari a 400,00. Ad avviso del ricorrente, l intermediario con il proprio comportamento ha violato le regole sulla trasparenza e comparabilità delle offerte (previste dal Codice Europeo di condotta per il credito ipotecario, sottoscritto per il nostro Paese dall Abi il 5 settembre 2002). Inoltre, omettendo di comunicare con sollecitudine la decisione di non voler accettare la pratica, ha violato le disposizioni regolamentari e di vigilanza della Banca d Italia riguardanti i rapporti con la clientela e i tempi e i modi di interlocuzione (previste anche nel Bollettino di Vigilanza n. 10/2007, comunicazione del ). Ha inoltre violato i principi di diligenza, trasparenza, correttezza e buona fede. Il ricorrente chiede dunque all ABF di ordinare all intermediario il rimborso della somma di 250,00 per la perizia indebitamente richiesta, di risarcirgli un danno patrimoniale da mancato guadagno di 302,50, di ordinare la rifusione delle spese legali, nella misura di 1.000,00. Con controdeduzioni pervenute il 10/10/2012 l intermediario espone che il ricorrente si è recato presso l istituto di credito in data 29/11/2010 per avere informazioni sulla rinegoziazione del mutuo, chiedendo un preventivo e, in tale occasione, gli è stata spiegata la differenza tra rinegoziazione, surroga e Pag. 3/6

3 sostituzione. In data 24/02/2011 il ricorrente ha formalizzato la richiesta di sostituzione, a fronte della quale, in data 28/02/2011, è stata effettuata perizia sull immobile. Nel mese di maggio è stato comunicato in via informale al ricorrente che le mutate condizioni di mercato non consentivano la sostituzione del mutuo alle condizioni inizialmente prospettate. Il tempo trascorso tra la richiesta di sostituzione e la comunicazione di diniego non è, dunque, di nove mesi, come affermato dal ricorrente, ma al massimo di tre (24/02/2011 maggio 2012). In data 3/08/2012, l intermediario ha tentato di comporre bonariamente la controversia, proponendo al ricorrente il rimborso di 572,50, per i costi di perizia e per gli effetti economici negativi legati al protrarsi dell istruttoria, ma egli ha respinto la proposta, pretendendo la rifusione delle spese legali, che tuttavia secondo l intermediario non sono giustificate, data la non obbligatorietà dell assistenza legale e la non complessità della vicenda. L intermediario chiede dunque all ABF di rigettare il ricorso e si dichiara disponibile a restituire al cliente le spese di perizia, pari a 250,00, le spese sostenute per la presentazione del ricorso all ABF ( 20,00) e la maggior rata pagata per il mese e mezzo di ritardo, rispetto alle tempistiche standard di 45 giorni, nella misura di 51,00. Con lettera del 31/08/12, il ricorrente ha rifiutato la proposta conciliativa della banca, reiterando la richiesta delle spese legali, che quantifica in 400,00, ai fini di un eventuale accordo transattivo. Diritto Il ricorso deve ritenersi fondato, nei termini che si espongono. Tutte le circostanze di fatto indicate dal ricorrente risultano confermate dall intermediario, che ammette anche il proprio ritardo nel rispondere alla richiesta di rinegoziazione del ricorrente, contestando solamente la data dalla quale far decorrere il termine per la risposta alla richiesta di rinegoziazione. Quantifica detto ritardo al massimo in un mese e mezzo. Alla luce di quanto rilevato, il Collegio ritiene che non vi siano dubbi che l intermediario abbia protratto oltre il consentito l attesa del cliente in attesa di una risposta alla sua richiesta di rinegoziazione del mutuo. L obbligo di rispondere Pag. 4/6

4 sollecitamente a simile richiesta discende, in generale, dalla Comunicazione del 22/10/2007 (Bollettino di Vigilanza n. 10, ottobre 2007), e, nel caso specifico, dagli stessi impegni assunti dall intermediario nei confronti della clientela. Con l indicata Comunicazione, la Banca d Italia ha fornito indicazioni al sistema in merito alla gestione dei rapporti con la clientela sottolineando l importanza di rapporti corretti e trasparenti con la clientela, anche potenziale, in tema di rifiuto di una richiesta di finanziamento, precisando, in particolare, che qualora la banca, nell ambito della propria autonomia gestionale, decida di non accettare una richiesta di finanziamento, è necessario che l intermediario fornisca riscontro con sollecitudine al cliente; nell occasione, anche al fine di salvaguardare la relazione con il cliente, andrà verificata la possibilità di fornire indicazioni generali sulle valutazioni che hanno indotto a non accogliere la richiesta di credito. Con le condizioni allegate alla propria modulistica, predisposta per le richieste di sostituzione del mutuo, l intermediario, a sua volta, ha indicato in 45 la durata dell istruttoria, con ciò impegnandosi a rispettare tale termine. La condotta dell intermediario risulta aggravata dalla circostanza che, chiedendo l effettuazione della perizia sull immobile, egli ha anche suscitato un affidamento circa il buon esito della pratica (Collegio di Roma, n. 547/10). All intermediario devono dunque imputarsi, a titolo di responsabilità precontrattuale, i danni conseguiti al ricorrente. Quanto alla individuazione di tali danni, ricorda il Collegio che il risarcimento del danno da responsabilità precontrattuale comprende tanto le spese inutilmente sostenute quanto la perdita di ulteriori occasioni per la stipula con altri di un contratto ugualmente o maggiormente vantaggioso, purché essa sia provata (Collegio di Roma, n. 1304/10). Nel caso di specie, la domanda del ricorrente volta all ottenimento del danno ulteriore rispetto alle spese inutilmente sostenute appare sufficientemente provata, sia nell an, sia nel quantum. Sono infatti note (e non contestate dall intermediario) le condizioni economiche alle quali egli ha ottenuto la surrogazione del mutuo da altro intermediario (una rata inferiore di 33,65 al mese, rispetto a quella pagata all intermediario resistente. Considerato, dunque, che il ritardo rispetto ai tempi che lo stesso intermediario si era dato per rispondere è di un mese e mezzo, ritiene il Collegio che il danno possa essere, per tale voce, quantificato in 50,50 ( 33,65 x 1,50). Pag. 5/6

5 Quanto al danno rappresentato dalla spese sostenute, esso deve comprendere sia le spese di perizia ( 250,00), inutilmente affrontate dal ricorrente, sia quelle connesse all attività di assistenza legale della quale il ricorrente si è avvalso, sia in fase di reclamo, sia di ricorso all ABF. Tale attività risulta provata dalla corrispondenza tra il difensore del ricorrente e l intermediario, allegata sia al ricorso, sia alle controdeduzioni, e la relativa spesa, conformemente al consolidato indirizzo di questo Collegio (si vedano le decc. nn. 664/10; 1523/10; 262/11; 2645/11), deve, pertanto, essere risarcita. Non essendo provata la somma spesa allo scopo dal ricorrente, il Collegio ritiene di liquidare tale voce di danno in via equitativa, disponendo di determinarla in 400,00. L intermediario è inoltre tenuto a versare alla Banca d Italia il contributo alle spese della procedura nella misura di 200,00 e a versare al ricorrente l importo di 20,00 quale rimborso della somma dallo stesso corrisposta alla presentazione del ricorso. P.Q.M. Il Collegio accoglie parzialmente il ricorso nei sensi di cui in motivazione. Dispone inoltre che l intermediario corrisponda alla Banca d Italia la somma di Euro 200,00 (duecento/00) quale contributo alle spese della procedura e al ricorrente di Euro 20,00 (venti/00) quale rimborso della somma versata alla presentazione del ricorso. IL PRESIDENTE firma 1 Pag. 6/6

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