10b bis Estero - Finanziamenti in valuta estera (senza vincolo di destinazione)

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1 Normativa sulla Trasparenza Bancaria Foglio informativo sulle operazioni e servizi offerti alla clientela 10b bis Estero - Finanziamenti in valuta estera (senza vincolo di destinazione) INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Popolare Valconca della Provincia di Rimini società cooperativa per azioni, Via Bucci, Morciano di Romagna (RN). Tel. 0541/ Fax 0541/ e- mail: / Sito internet: Iscrizione n all Albo delle Banche, di cui all articolo 13 del Dlgs n. 385 del CHE COS E IL FINANZIAMENTO IN DIVISA Con il contratto di Fido per finanziamenti in divisa la Banca si impegna a concedere al Cliente - nei limiti dell'affidamento concesso e della sua durata - uno o più finanziamenti in euro o altra divisa negoziabile, senza vincolo di destinazione delle somma finanziate, quindi non collegati a nessuna operazione commerciale con l estero. La Banca, in forza di specifica richiesta scritta del Cliente da presentarsi a mezzo degli appositi moduli bancari, eroga l'importo di ogni singolo finanziamento mediante accredito sul conto corrente del Cliente. Se tale conto corrente è espresso in una valuta diversa da quella in cui è nominata la somma finanziata, l importo del singolo finanziamento è erogato al Cliente previa negoziazione nella valuta in cui è espresso detto conto corrente: in tal caso, detta conversione valutaria viene effettuata mediante arbitraggio, con riferimento all'euro e il rischio di cambio è carico del Cliente non essendo possibile prevedere il futuro andamento del mercato dei cambi. Il finanziamento in divisa è un operazione contenuta nel breve termine con durata di 180 giorni prorogabile, salvo eventuali proroghe che la Banca riterrà di concedere a sua discrezione - e su richiesta del cliente - fino ad un massimo di 18 mesi, la durata di ogni singolo finanziamento può Aggiornato al 15/05/2015 Pagina 1

2 essere solamente mensile (30 giorni) o trimestrale (90 giorni) o semestrale (180 giorni), a scelta del Cliente, da formalizzarsi attraverso gli appositi moduli bancari di richiesta di erogazione del singolo finanziamento. Con questa operazione il Cliente vuole lucrare sul differenziale dei tassi fra l euro e la valuta e- stera in cui è stato acceso il finanziamento accollandosi il rischio di cambio. In caso di irreperibilità della valuta concordata alla scadenza dei termini contrattualmente previsti per il rimborso del finanziamento, il cliente dovrà provvedere al pagamento del corrispondente in euro. Il cliente può richiedere l estinzione anticipata corrispondendo alla banca una commissione percentuale calcolata sul debito residuo. La divisa del finanziamento originariamente stabilita può essere convertita in altra divisa (trasformazione/arbitraggio), in coincidenza con la scadenza del finanziamento o della relativa proroga ovvero prima di detta scadenza, con opportuno preavviso da comunicare alla Banca rispetto alla predetta scadenza: in tal caso, detta conversione valutaria viene effettuata mediante arbitraggio, con riferimento all'euro. Nel caso in cui il Cliente estingua il singolo finanziamento in via anticipata rispetto alla relativa scadenza, ovvero nel caso in cui Cliente, prima della scadenza del singolo finanziamento chieda alla Banca di mutare la valuta in cui è espresso l'importo delle somme erogate, è dovuta una penale. Principali rischi (generici e specifici) rischio tasso; possibili variazioni dei saggi di interessi, determinate dalle fluttuazioni del mercato internazionale; rischio cambio; variabilità del tasso di cambio, rispetto all Euro della divisa in cui è e- spresso il finanziamento; rischio variazione delle condizioni economiche applicate diverse dal tasso, qualora sia contrattualmente previsto (spese, commissioni, ecc); rischio di escussione delle eventuali garanzie personali richieste dalla Banca a supporto dei fidi concessi, nell eventualità di utilizzo non corretto dell affidamento tale da incrinare il merito creditizio del cliente. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE Le voci di spesa riportate nel prospetto che segue rappresentano, con buona approssimazione, la gran parte dei costi complessivi sostenuti. Questo vuol dire che il progetto non include tutte le voci di costo. Alcune delle voci escluse potrebbero essere importanti; prima di scegliere e firmare il contratto quindi è necessario leggere attentamente anche la sezione Altre condizioni economiche Costi del servizio Tasso dare annuo finanziamenti in Esempio: Euribor 3 mesi al 15/05/2015: - 0,16% Euribor 3 mesi + 8 punti 7,84% Aggiornato al 15/05/2015 Pagina 2

3 Tasso dare annuo finanziamenti in valuta diversa da euro ( ) (1) Il parametro di indicizzazione muta la propria misura a seconda della divisa in cui è espresso l anticipo Libor 3 mesi (1) + 8 punti Esempio Libor 3 mesi USD al 15/05/2015: 0,27% Libor 3 mesi JPY al 15/05/2015: 0,10% Tasso di mora per ritardato pagamento - Durata massima finanziamento spese accensione singolo finanziamento 4,00 rimborso spese proroga singolo finanziamento 4,00 rimborso spese estinzione singolo finanziamento 12,00 rimborso spese decurtazione singolo finanziamento 12,00 Commissione negoziazione e trasferimento 8,27% 8,10% maggiorazione del 2% sul tasso applicato 2% annuo calcolato sull importo totale del credito 180 giorni (prorogabile fino a 18 mesi) 1,60 per mille minimo 2,60 spese conversione valutaria (arbitraggio da una valuta d un altra) 4,00 penale per estinzione anticipata su richiesta del cliente 1% su importo finanziamento rimborsato penale per conversione valutaria chiesta prima della scadenza del singolo finanziamento 1% su importo finanziamento Spese Gestione c/ nostro valuta esborso 0,00 Spese Gestione c/ nostro valuta introito 0,00 Spese Gestione c/ nostro valuta dollaro esborso 0,00 Spese Gestione c/ nostro valuta dollaro introito 0,00 Spese visure Ad oggi non quantificabili, ma in ogni caso pari ai costi sostenuti dalla banca. CALCOLO DEL TAEG Ipotesi: affidamento di 1.500,00 con contratto a tempo indeterminato. Si assume che l affidamento sia utilizzata per intero dal momento della conclusione del contratto (quindi senza conversioni valutarie i cui costi incidono sul TAEG) ipotizzando una durata massima del singolo finanziamento in divisa pari a 180 giorni nel esempio I ed ipotizzando una proroga dello stesso finanziamento fino a 18 mesi negli esempi II e III. Tutti gli esempi sono stati elaborati ipotizzando differenti tipologie di operatività senza applicazione della penale per estinzione anticipata e della mora. Ai fini della rappresentatività degli esempi per i finanziamenti in divisa vengono indicati i tassi LIBOR relativi alle principali divise extraeuropee. Aggiornato al 15/05/2015 Pagina 3

4 I Esempio (tassi rilevati il 15/05/2015) Operazione di anticipo documenti Costo unitario Costo totale Importo del finanziamento in euro 1.500,00 Durata massima 180 giorni Tasso annuo euribor 3 mesi + spread 8 punti 7,84% Tasso annuo libor 3 mesi USD + spread 8 punti 8,27% Tasso annuo libor 3 mesi JPY + spread 8 punti 8,10% 2,00% annuale Spese accensione singolo finanziamento 1 4,00 4,00 Rimborso spese proroga singolo finanziamento 0 4,00 0,00 Rimborso spese estinzione singolo finanziamento Rimborso spese decurtazione singolo finanziamento 0 12,00 0,00 Commissione negoziazione e trasferimento 1 16,00 16,00 Totale 32,00 TAEG finanziamento in euro 12,33% TAEG finanziamento in dollari USA 12,79% TAEG finanziamento in yen giapponesi 12,61% II Esempio (tassi rilevati il 15/05/2015) Operazione di anticipo documenti Costo unitario Costo totale Importo del finanziamento in euro 1.500,00 Durata massima 18 mesi Tasso annuo euribor 3 mesi + spread 8 punti 7,84% Tasso annuo libor 3 mesi USD + spread 8 punti 8,27% Tasso annuo libor 3 mesi JPY + spread 8 punti 8,10% 2,00% annuale Spese accensione singolo finanziamento 1 4,00 4,00 Rimborso spese proroga singolo finanziamento 1 4,00 4,00 Rimborso spese estinzione singolo finanziamento Rimborso spese decurtazione singolo finanziamento 0 12,00 0,00 Commissione negoziazione e trasferimento 1 16,00 16,00 Totale 36,00 TAEG finanziamento in euro 11,14% TAEG finanziamento in dollari USA 11,54% TAEG finanziamento in yen giapponesi 11,38% III Esempio (tassi rilevati il 15/05/2015) Operazione di anticipo documenti Costo unitario Costo totale Importo del finanziamento in euro 1.500,00 Durata massima 18 mesi Tasso annuo euribor 3 mesi + spread 8 punti 7,84% Aggiornato al 15/05/2015 Pagina 4

5 Tasso annuo libor 3 mesi USD + spread 8 punti 8,27% Tasso annuo libor 3 mesi JPY + spread 8 punti 8,10% 2,00% annuale Spese accensione singolo finanziamento 1 4,00 4,00 Rimborso spese proroga singolo finanziamento 1 4,00 4,00 Rimborso spese estinzione singolo finanziamento Rimborso spese decurtazione singolo finanziamento Commissione negoziazione e trasferimento 1 16,00 16,00 Totale 48,00 TAEG finanziamento in euro 11,64% TAEG finanziamento in dollari USA 12,05% TAEG finanziamento in yen giapponesi 11,89% Il Tasso effettivo globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo alle operazioni di apertura di anticipazioni commerciali, può essere consultato in filiale e sul sito della banca ALTRE CONDIZIONI ECONOMICHE - VALUTE giorni valuta accredito e addebito su finanziamento giorni valuta per decurtazione finanziamento 2 gg lavorativi forex 2 gg lavorativi forex RECESSO DAL CONTRATTO Salvo diverso accordo scritto, la Banca può recedere in qualsiasi momento dall'affidamento, mediante invio di raccomandata con avviso di ricevimento dando un preavviso scritto di almeno 15 giorni; qualora ricorra taluna delle ipotesi di cui all'art cod. civ., ovvero sussista altra giusta causa, il preavviso potrà essere ridotto ad 1 giorno. Decorso il termine di preavviso, la Banca è autorizzata ad addebitare sul conto corrente ordinario del Cliente le somme dovute per capitale, interessi, spese, imposte, tasse ed ogni altro accessorio in relazione al finanziamento concesso e scaduto, o ancora a scadere, al momento del recesso da parte della Banca e della conseguente richiesta di rimborso. Il Cliente è tenuto a soddisfare ogni eventuale pretesa avanzata dalla Banca in dipendenza del presente contratto, a prima richiesta senza che la Banca sia tenuta alla previa esazione degli importi dovuti verso altri debitori solidali e/o garanti. Il Cliente ha analoga facoltà di recesso da esercitarsi mediante comunicazione scritta e con il preavviso di 15 giorni, con effetto di chiusura del rapporto mediante pagamento di quanto dovuto per capitale, interessi, spese, imposte, tasse ed ogni altro accessorio. Salvo diverse disposizioni di legge o regolamento, la Banca, nei casi stabiliti dal Comitato Interministeriale per il Credito e il Risparmio a norma dell'art. 120 bis del Testo Unico Bancario, Aggiornato al 15/05/2015 Pagina 5

6 chiede al Cliente il rimborso delle spese sostenute in relazione ai servizi aggiuntivi richiesti dallo stesso Cliente in occasione del recesso. In ogni caso, la Banca considererà risolto di diritto ai sensi dell'art. 1456Cod. Civ. il contratto nei seguenti casi: a ) ritardo di oltre dieci (10) giorni lavorativi nell'effettuare il pagamento, anche parziale, di quanto dovuto dal Cliente in base al contratto; b) il Cliente abbia richiesto l'ammissione alla procedura di concordato preventivo a norma dell'art. 160 Legge Fallimentare o l'omologazione dell'accordo di ristrutturazione dei debiti e/o la sospensione delle azioni esecutive e cautelari ai sensi dell'art. 182 bis Legge Fallimentare, il Cliente abbia operato cessione dei beni ai creditori ovvero abbia proposto ai creditori altre forme di sistemazione della propria posizione debitoria in generale o per il 50% dei propri crediti; c) deliberazione di liquidazione o messa in liquidazione nel caso in cui il Cliente sia una società; d) peggioramento del grado di affidabilità del Cliente in termini di rischio di credito e merito creditizio (rating), derivante da: segnalazioni pregiudizievoli presso banche dati e/o registri pubblici, deterioramento del credito in Centrale Rischi pubbliche e private, peggioramento del valore delle garanzie che assistono il credito ovvero del patrimonio del Cliente o dei suoi garanti; e) il Cliente si trovi in condizioni che, incidendo sulla sua situazione patrimoniale e/o finanziaria e/o economica, pongono in pericolo la restituzione delle somme dovute alla Banca in base al contratto; f) qualora la situazione giuridica, amministrativa, tecnica ed economica del Cliente sia risultata diversa da quella esposta al momento della sottoscrizione del contratto; g) nel caso di sopravvenienza di procedure esecutive sui beni o valori del Cliente. In caso di risoluzione di diritto la Banca, decorso il termine di preavviso di un giorno, è autorizzata ad addebitare il c/c del Cliente. In ogni caso il recesso, e la risoluzione di diritto hanno l'effetto di sospendere immediatamente l'utilizzo della linea di credito concessa dalla Banca. Gli eventuali finanziamenti che la Banca ritenesse di eseguire dopo la comunicazione del recesso o della risoluzione di diritto non comportano il ripristino dell'affidamento neppure per l'importo del finanziamento erogato. Qualora il finanziamento erogato dalla Banca venisse pagato successivamente al recesso o alla risoluzione di diritto, le relative somme verranno portate a decurtazione di quanto dovuto alla Banca e saranno utilizzate, nell'ordine che segue, per recuperare le somme erogate (oltre interessi e accessori), a sistemazione di ogni eventuale altro credito vantato dalla Banca anche in forza dell'esercizio del diritto di ritenzione e di compensazione. RECLAMI E TUTELA STRAGIUDIZIALE Per eventuali controversie relative all'interpretazione e all'applicazione del contratto disciplinante la presente linea di credito, il Cliente può rivolgersi all Ufficio Reclami della Banca presso la Direzione Generale della Banca Popolare Valconca Soc. Coop. Via Bucci, Morciano di Romagna (RN), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento; responsabile Signora Fraternali, mail: Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro 30 giorni dalla ricezione del reclamo da parte dell intermediario, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF) : Collegio con sede a Milano Segreteria Tecnica- Via Cordusio, Milano, per i ricorsi presentati dai clienti che hanno il proprio domicilio in Emilia Romagna; Aggiornato al 15/05/2015 Pagina 6

7 Collegio con sede a Roma Segreteria Tecnica- Via Venti Settembre, 97/e Roma, per i ricorsi presentati dai clienti che hanno il proprio domicilio nelle Marche. Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le filiali della Banca d Italia, oppure rivolgersi alla banca. Le decisioni dell'abf non sono vincolanti per le parti che hanno sempre la facoltà di ricorrere all'autorità giudiziaria. Il Cliente, inoltre, qualunque sia il valore della controversia, prima di ricorrere all'autorità giudiziaria, può - singolarmente o in forma congiunta con la Banca - attivare, presso il Conciliatore Bancario Finanziano - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR (www.conciliatorebancario.it), una procedura di conciliazione al fine di trovare un accordo con la Banca per la soluzione delle controversie relative al rapporto. Resta impregiudicata la facoltà di ricorrere all'autorità giudiziaria nel caso in cui la conciliazione si dovesse concludere senza il raggiungimento di un accordo. Il Cliente, unitamente alla Banca, può, infine, attivare, anche presso il suddetto Conciliatore Bancario Finanziario, una procedura arbitrale (ai sensi degli art. 806 e ss. del c. p. c). LEGENDA Calendario Forex Cambio Divisa Giusta causa Organo competente per le controversie Tasso Libor (London Interbank offered Rate) Tempi di effettiva messa a disposizione delle somme erogate Valuta Calendario valido per l identificazione del giorno di regolamento delle transazioni finanziarie denominate in divisa estera che di norma corrisponde al secondo giorno lavorativo bancario successivo alla data di conclusione dell operazione. Viene giornalmente comunicato al sistema bancario dal Forex (Associazione Cambisti) e pubblicata tramite circuite Reuters Prezzo di una moneta di un paese espresso in termini di un altro paese. Unità di misura monetaria diversa dall euro Fatti riconducibili alla violazione degli obblighi contrattuali di diligenza e correttezza che pregiudicano il rapporto fiduciario tra il cliente e Banca. La clientela dovrà indirizzare gli eventuali reclami all Ufficio Reclami costituito presso la Banca Popolare Valconca - Direzione Generale Via Bucci Morciano di Romagna E il tasso di interesse che cinque principali banche richiedono per cedere depositi a prestito sul mercato interbancario di Londra. E un tasso variabile, utilizzato spesso come parametro di riferimento a livello internazionale per la concessione di prestiti alla clientela. E quotato a mesi. Tale tasso viene pubblicato dal quotidiano economico il Sole 24 ore. Due giorni lavorativi forex, dopo il perfezionamento della pratica fido e la completa formalizzazione del contratto, a patto che la valuta del finanziamento sia reperibile. Qualora il prestiti venga estinto e riacceso, anche per un importo diverso, sarà applicata valuta compensata. Data che determina unicamente la decorrenza degli interessi senza conferire al cliente alcun diritto circa la disponibilità dell importo. Aggiornato al 15/05/2015 Pagina 7

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