Introduzione alla finanza etica e agli investimenti responsabili

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1 Guida Tematica 1 Introduzione alla finanza etica e agli investimenti responsabili La gestione responsabile del risparmio (e degli investimenti), in modo simile al consumo critico, è uno strumento per cambiare il sistema ECONOMICO - per attivare MECCANISMI ALTERNATIVI PER LO SVILUPPO SOSTENIBILE e la GIUSTIZIA SOCIALE

2 A cura di: Crediti: Fondazione Culturale Responsabilità Etica Autore: Irene Palmisano Supervisione editoriale: Jason Nardi Contributo Editing: Francisco Fuentes, Silvia Prince, Natalia Leal, Katie Ramsbottom, Oliver Cupit Diseño: Tomás Sánchez Questa guida è stata realizzata all interno del progetto PRICE. Per ulteriori informazioni rinviamo al retro di questa pubblicazione o al sito del progetto (cc) Creative Commons Attribution - Non Commercial - No Derivatives 4.0 International Proyecto liderado por: Disclaimer I contenuti e le opinioni contenute in questo rapporto sono quelle degli autori e non rappresentano necessariamente quelle della Commissione Europea. Con il sostegno dell Unione Europea Promuovere investimenti e commercio responsabile in Europa PRICE Promuovere investimenti e commercio responsabili in Europa è un progetto internazionale che mira a sensibilizzare l opinione pubblica e a promuovere l educazione sul tema del consumo e dell investimento responsabile con particolare riferimento al Commercio Equo e Solidale e alla Finanza Etica. A sua volta, il progetto mira a mobilitare un maggiore sostegno finanziario per le azioni di contrasto alla povertà attraverso la diffusione di relazioni commerciali più eque tra paesi sviluppati e in via di sviluppo. PRICE è un progetto internazionale, cofinanziato dall Unione Europea, che coinvolge 9 paesi europei si concentra sulla ricerca e verifica dei fattori che possono portare una maggiore collaborazione tra il commercio equo e solidale e finanza etica e ampliare il loro raggio d azione. Il progetto è gestito in tre fasi: 1 - Ricerca e realizzazione di materiali formativi: ricerche e altri materiali didattici. In particolare le ricerche intendono mettere in luce il rapporto tra finanza etica e commercio equo, livello di interazione (richiesta/offerta servizi per il prefinanziamento o per l import), leve e strumenti per una maggiore collaborazione. I risultati di queste ricerche permetteranno lo sviluppo di un kit di strumenti di formazione che verrà utilizzato durante la II Fase. 2 - Formazione e Sensibilizzazione: iniziative diversificate di formazione per raccogliere le principali esperienze a livello nazionale e divulgarne le buone prassi e soluzioni innovative. 3 - Campaigning su commercio equo e finanza etica per mobilitare l opinione pubblica attraverso eventi di sensibilizzazione. PRICE è coordinato dalla ong spagnola COPADE, con la partecipazione di partner provenienti da 8 Paesi dell Unione Europea: AGICES (Assemblea Generale Italiana del Commercio Equo e Solidale), FCRE (Fondazione culturale responsabilità etica), la WFTO (World Fair Trade Organization (con sede in Olanda), Equação (Portogallo), Hellas commercio equo e solidale (Grecia), Ass. Fabbrica delle IDEE (Bulgaria), Koperattiva Kummerc Just (Malta), e l Associazione per il Commercio Equo (Polonia).

3 Indice dei contenuti Introduzione 1. Cos è la Finanza Etica Cosa si intende con il termine Finanza Etica? Che tipo di istituzioni mettono in pratica la Finanza Etica? Quali sono valori che la Finanza Etica promuove? La Finanza Etica è sostenibile? Confronto tra Banche Sostenibili e Banche Commerciali in Europa nel periodo Come posso diventare un risparmiatore responsabile? A quali istituti e/o organizzazioni rivolgersi? Quali sono gli strumenti finanziari disponibili? a. Prodotti di risparmio etico Cosa posso fare se non vi è alcuna istituzione di finanza etica nel mio paese? b. Capitale sociale Affidare i tuoi risparmi ad una cooperativa delle Botteghe del Mondo c. Microfinanza e prestito sociale online Conclusioni Appendici Appendice 1 Istituzioni di Finanza Etica e Responsabile in Europa Appendice 2 Le Reti della Finanza Etica in Europa Appendice 3 Le Campagne Bibliografia Siti web

4 2 Introduzione alla finanza etica e agli investimenti responsabili

5 Introduzione: Viviamo in un mondo interconnesso e globalizzato. Per dirla con un immagine nota: il battito di una farfalla con una serie di concatenazioni può generare un uragano dall altra parte del mondo. Nel mondo di oggi, le farfalle possono essere semplici operazioni finanziarie che hanno ripercussioni in altre parti del pianeta, come è avvenuto nella recente crisi finanziaria globale. Immaginiamo un signor Smith, impiegato della fascia media della società americana che si appresta ad apporre una serie di firme per sottoscrivere un mutuo ipotecario sub prime per acquistare la casa dei sogni ma non sa che la sua firma, assieme alle firme di migliaia di altri signor Smith, contribuirà ad innescare la catastrofe. Una serie di reazioni a catena a livello globale, dagli Stati Uniti d America all Europa che metterà in crisi banche, istituti finanziari, le cosiddette società too big to fail. Governi e società intere: una catastrofe economico finanziaria di cui si fa fatica a calcolare gli impatti, le conseguenze e i tempi di soluzione. La finanziarizzazione dell economia ha generato un sistema altamente complesso, con troppe variabili e troppe poche regole. Questo è l esempio più evidente della teoria del caos. Questo ipotetico esempio dimostra quali possano essere le conseguenze più drastiche di una politica che incentiva il credito al consumo. Abbiamo immaginato un cittadino/ risparmiatore/consumatore, ma cosa succede a segmenti economici più complessi come le piccole e medie imprese coinvolte nella fase successiva della crisi, nella fase di credit crunch? Quali possono essere le vie di fuga per uscire dal tunnel della crisi? In questi anni si parla di ricette e medicine anti crisi, dall iniezione di capitali nelle vene di quei stessi corpi che ne sono stati gli artefici, alle politiche europee di austerity che si sono dimostrate tutte fallimentari e peggiorative. Tuttavia numerose idee e proposte di cambiamento animano, sotto sotto il cielo della volatilità della finanza, il dibattito per la ricostruire dell economia reale attraverso un sistema di produzione e consumo etico, sostenibile e responsabile. La storia recente ha dimostrato quanto sia pericoloso agire senza principi etici; di ciò gran parte dell opinione pubblica ne è consapevole e chiede nuove regole e criteri di valutazione che tengano conto degli impatti sull ambiente e sull uomo. L intento di questa guida è di contribuire ad ampliare quella parte di opinione pubblica attiva, consapevole e responsabile, che non intende rinunciare ai vantaggi della crescita economica e della prosperità. Si tratta di uno strumento funzionale, che può essere utilizzato da una vasta gamma di attori della società civile nel processo di cambiamento verso un economia dinamica ed eticamente più forte. Questo processo di cambiamento è ormai innescato, lo vediamo dai dati sull aumento di capitale delle banche etiche e degli investimenti responsabili, un processo di sviluppo responsabile, sostenibile ed etico che passa attraverso la scelta dei singoli. I risparmiatori e gli investitori sono sempre più alla ricerca di un processo di sviluppo sostenibile ed etico, tuttavia è necessario migliorare l informazione per facilitare l accesso alla proposta della finanza etica e dell investimento responsabile. La Finanza Etica e gli investimenti responsabili sono i temi trattati in questa guida che contiene valori, numeri, nomi e proposte valide a suggerire un cambio di comportamento e a gestire il proprio risparmio e i propri investimenti in modo più responsabile e a trovare spunti per un ulteriore approfondimento. 3

6 1. Cos è la Finanza Etica: Definizione, valori e pratiche per una nuova economia solidale Le Banche sono il simbolo della crisi, della speculazione, dell ingiustizia e della causa primaria della povertà. Certo questa è una visione estremamente semplificata di tutto quello che non ha funzionato, e continua a non funzionare, tutto sommato molto condivisa, ma bisogna stare attenti a non generalizzare e a non abbandonarsi ad un fatalistico non cambierà niente. Bisogna sempre dirimere i mezzi dai fini. La finanza* non è ne buona ne cattiva. E uno strumento per raggiungere un fine, che può essere speculativo (esternalità negative) o di benessere collettivo (esternalità positive). Il problema è che oggi la Finanza ha perso il suo ruolo centrale come mezzo per sostenere e promuovere le attività economiche e ha invaso le sfere sociali e democratiche. FINANZA: Sono le attività legate allo scambio di capitali tra diversi individui, aziende e Stati Una risposta all attuale crisi è la Finanza Etica. Ma per parlare di questo argomento, prima dobbiamo porci alcune domande fondamentali, come ad esempio: 1.1 Cosa si intende con il termine Finanza Etica? 1.2 Che tipo di istituzioni mettono in pratica la Finanza Etica? 1.3 Quali sono i valori che promuove la Finanza Etica? 1.4 La Finanza Etica è sostenibile? Iniziamo dando risposte a queste domande Cosa si intende con il termine Finanza Etica? La Finanza Etica è un attività che... investe a beneficio degli uomini e dell ambiente, per il miglioramento sociale e ambientale e per lo sviluppo delle zone depresse ad alto rischio di povertà ed esclusione sociale fornisce credito senza discriminare in base al censo, al genere, all etnia e alla nazionalità Utilizza il denaro come un mezzo e non come un fine La Finanza Etica NON: Usa il denaro per fini puramente speculativi Usa il denaro esclusivamente come azione caritatevole Punta unicamente alla massimizzazione del profitto (se questo comporta conseguenze negative sulle persone e sull ambiente). Finanzia attività o organizzazioni insostenibili in termini sociali e ambientali Possiamo infine descrivere la Finanza Etica come alternativa concreta alla Finanza Speculativa e di Mercato e quindi uno strumento per produrre esternalità positive. La Finanza Etica mira a sviluppare un interazione più giusta e più equa tra l umanità e l ambiente nell economia reale Proviamo adesso a risponder alla seconda domanda. 4 Introduzione alla finanza etica e agli investimenti responsabili

7 1.2 Che tipo di istituzioni mettono in pratica la Finanza Etica? Per rispondere a questa domanda, possiamo distinguere tra 3 differenti tipi di istituzioni: Banche Etiche Cooperative e consorzi di Finanza Etica Cooperative di Microcredito Queste istituzioni offrono differenti servizi finanziari ai propri clienti. Le caratteristiche di ciascuna sono descritte qui di seguito: Banche Etiche: Una Banca Etica è una banca che tiene in conto gli impatti sociali e ambientali dei propri investimenti e prestiti. I clienti possono avere la maggior parte degli stessi servizi offerti dalle banca commerciale (risparmio e conti correnti, carte di credito e di debito, accredito di stipendio, ecc.). È importante NON confondere le Banche Etiche con le banche commerciali che offrono prodotti etici o sostenibili. In questi casi, l intera banca commerciale non è considerata etico di per sé ma solo il singolo prodotto. Cooperative e consorzi di Finanza Etica: La cooperativa di Finanza Etica è un organizzazione che fornisce servizi di microfinanza per le persone/famiglie a basso reddito e le piccole imprese. Questi servizi includono varie tipologie di prestito, servizi di credito, conto corrente, assicurazioni e servizi di rimessa. Tali istituzioni possono anche essere strutturate sotto forma di consorzio o di organizzazione di Microfinanza. Le Cooperative e i consorzi di Finanza Etica forniscono un ventaglio di servizi più limitato rispetto a quello offerto dalle Banche. Cooperative di microcredito: Una cooperativa di Microcredito offre piccoli prestiti a clienti poveri o a basso reddito. I prestiti possono essere concessi, spesso senza garanzie, direttamente al richiedente o attraverso un meccanismo di garanzie di gruppo. Questo sistema si basa su l impegno collettivo di un gruppo di individui a rimborsare il prestito in caso di insolvenza. L incentivo a rimborsare si basa sul rapporto di fiducia tra i membri del gruppo. Gran parte delle istituti di Finanza Etica rientrano in una di queste tre macro categorie, tuttavia non lavorano tutte allo stesso modo. Essi sono il risultato del sistema economico in cui si sono sviluppati e variano in tutto il mondo a seconda delle prevalenti caratteristiche culturali, sociali e normative. Nel seguente riquadro riportiamo alcune informazioni sui diversi approcci di investimento utilizzati dagli istituti di Finanza Etica. 4 Differenti approcci Finanza alternativa e critica: promuove l uso del denaro per processi di sviluppo locale ed endogeni ponendo le relazioni sociali al centro delle attività economiche. Attribuisce al denaro un uso sociale come mezzo per creare reti dirette - tra risparmiatori e beneficiari dei prestiti- e capitale sociale. Questo tipo di finanza non agisce attraverso strutture formali (le banche) ma predilige forme associative e consortili. Accanto al denaro, molta importanza riveste anche la formazione e l assistenza tecnica verso il beneficiario del prestito. Finanza solidale: utilizzo del denaro per il sostentamento di attività di promozione socio/ambientale e per lo sviluppo di zone depresse e a forte rischio sociale di esclusione sociale. Questo approccio è orientato allo sviluppo territoriale. Finanza socialmente responsabile: utilizzo del denaro che tiene in considerazione l impatto che tali investimenti possono avere sulla società e sull ambiente. In altre parole, l applicazione di criteri di responsabilità sociale per gli investimenti, valutate e/o certificate negli aspetti di sostenibilità ed eticità da enti terzi. Finanza mutualistica: le attività finanziarie conformi ai seguenti principi, l accesso al credito, senza discriminazioni basate sulla ricchezza, sesso o origine etnica; la preferenza per le forme personali di garanzie, la trasparenza e la partecipazione. Questo approccio può assumere forme diverse, ma in genere c è un forte senso di comunità e di condivisione dei rischi e garanzie. Il comune denominatore è l esperienza umana della condivisione di determinati valori incentrati sul sociale e l ambiente. 5

8 Paradigmi culturali alla base della Finanza Etica La Finanza Etica non ha una sola storia, ma tante storie a seconda dell area geografica e del background culturale in cui è praticata. In Europa ad esempio è possibile distinguere 6 aree geografiche e di influenza 2 : Área 1: Mediterranea, influenzata dalla cultura cattolica; Área 2: Europa Centrale, di influenza steineriana 3 ; Área 3: Area Francofona, in cui più forte è la matrice cooperativa e il mutualismo; Área 4: Nord Europa, con una chiara propensione alla responsabilità e alle esternalità dell economia sull ambiente; Área 5: Paesi Anglosassoni, caratterizzati dallo sviluppo dei fondi di gestione per investimenti responsabili. Área 6: I paesi dell area di Varsavia dove le necessità economiche e sociali dopo il crollo dell URSS hanno favorito la diffusione della microfinanza. Como puedes ver, el movimiento de Finanzas Éticas incluye tantas prácticas como diferentes tipos de organizaciones. Fonte: La finanza etica in Europa. Attori, strumenti e pratiche per lo sviluppo del Nord e Sud del mondo. (Ucodep 2005) 1 Il movimento Europeo della Finanza Etica riflette quindi nelle differenti pratiche e tipologie di organizzazioni i fattori che lo hanno ispirato. La Finanza Etica introduce nuovi parametri di riferimento, ponendo i fattori di rischio e il profitto sullo stesso piano della valutazione delle esternalità dell investimento. Ad esempio, la valutazione di un attività economica include non solo gli aspetti economici, ma anche l impatto sociale ed ambientale. Questi parametri rafforzano la valutazione delle operazioni finanziarie, per lo sviluppo di un modello più umano ed ecologicamente sostenibile, dove la finanza è al servizio di quelle attività che producono un beneficio sociale e ambientale, come ad esempio la cooperazione sociale, la cooperazione internazionale, il commercio equo e solidale, l agricoltura biologica, le energie rinnovabili e altre attività ambientalmente sostenibili (V. esempi in Appendice 2). Possiamo affermare infine che la Finanza Etica è quel pensiero economico contemporaneo che ha come fine l uso del denaro come mezzo e non come scopo, avendo a riferimento la persona umana e il perseguimento del bene comune. O come dice lo slogan di Banca Popolare Etica l interesse più alto è l interesse di tutti. 1 La finanza etica in Europa. Attori, strumenti e pratiche per lo sviluppo del Nord e Sud del mondo. AAVV, pubblicazione curata da Ucodep all interno del progetto Financing for development:raising awareness on alternative resourses to promote Microfinance in the South finanziato dalla Comunità Europea (ONG-ED/2002/ ). 2 Atlante ragionato della finanza etica europea, 2012, è una ricerca Progetto di ricerca commissionato da Banca Popolare Etica al Dipartimento di Scienze Economiche e Aziendali MARCO FANNO, Credito e Finanza, Università di Padova. Autore: Marco Gallicani. Responsabile scientifico: prof. Alberto Lanzavecchia I dati si riferiscono al bilancio di esercizio di un certo numero di istituti di Finanza Etica Europa, chiusi al 31/12/2012. I dati sono parziali, si riferiscono alla rielaborazione della documentazione raccolta e pervenuta nei tempi della ricerca. Contattare l autore per ulteriori informazioni: 3 Rudolf Steiner ( ) è stato un filosofo austriaco, riformatore sociale, architetto ed esoterista. All inizio del XX secolo, ha fondato il movimento spirituale di antroposofia: una filosofia esoterica con le radici nella filosofia e teosofia idealistica tedesca. Steiner ha lavorato per stabilire i criteri e la prassi della sua dottrina, compresa l educazione Waldorf, l agricoltura biodinamica e la medicina antroposofica. 6 Introduzione alla finanza etica e agli investimenti responsabili

9 1.3 Quali sono valori che la Finanza Etica promuove? Ora, parliamo dei valori della Finanza Etica. Esiste un manifesto europeo per identificare le istituzioni Finanza Etica, scritto da FEBEA, la Federazione Europea delle Banche Etiche e Alternative - l organismo che raggruppa le banche etiche europee che finanziano il non profit, favoriscono l accesso al credito dei non bancabili*, la green economy e la cultura che raggruppa i criteri che caratterizzano e distinguono gli istituti di finanza etica da altri istituti tradizionali. NON BANCABILI: Coloro che, persone fisiche o giuridiche, sono escluse dalle possibilità di avere rapporti bancari o perché non shanno un reddito adeguato o perché non possono offrire garanzie Nel 2012 la Federazione Europea delle Banche Etiche e Alternative (FEBEA) 4 ha redatto un elenco dei criteri da utilizzare per l individuazione delle istituzioni finanza etica in Europa. FEBEA è un organismo europeo che raggruppa le banche etiche europee che finanziano il non profit, favoriscono l accesso al credito dei non bancabili, la green economy e la cultura. Secondo Febea l attività bancaria è uno strumento che ha come fine il bene comune del territorio, la sensibilizzazione e l educazione finanziaria 5. Questi criteri sono: 1. La provenienza del denaro: un Istituto di Finanza Etica non accetta denaro sporco, proveniente da attività illecite, speculative o altamente inquinanti. 2. La destinazione del denaro: l attività creditizia di una banca etica ricerca come risultato un impatto sociale, ambientale ed economico positivo. Per questo sostiene attività di promozione umana, sociale ed economica delle fasce più deboli della popolazione e alle aree più svantaggiate, favorendo l integrazione sociale e l occupazione. 3. I criteri e i valori per l utilizzo del denaro: gestione trasparente degli impieghi, simmetria informative tra banca e clienti. Il modello di business è quello tradizionale in cui la maggior parte del risparmio raccolto è utilizzato per l attività del credito. Per la concessione del finanziamento le garanzie personali (o sociali fornite dalle reti territoriali di appartenenza) concorrono con le garanzie economiche alla valutazione. Una banca etica non specula e privilegia investimenti a medio lungo termine e l economia reale. 4. La modalità di gestione della banca: un istituto di Finanza Etica non ricerca il profitto fine a se stesso. Un giusto profitto è necessario per assicurare affidabilità e sostenibilità economica alla banca e i profitti sono per la maggior parte reinvestiti negli obiettivi sociali dell istituto. Come riportato nella sezione 1.2, quando parliamo di Finanza Etica, possiamo fare riferimento alle tre tipologie legate a questo ambito. Vediamo qui di seguito alcune differenze tra una Banca Etica e una banca commerciale tradizionale: Confronto tra Banche Etiche e Banche Tradizionali Banche Etiche Banche Tradizionali Valori Operano con un chiaro quadro di valori etici riconosciuti, accettati e rispettati a tutti i livelli Profitto Si concentrano su obiettivi quantitativi per rafforzare la presenza sul mercato e la capacità di fare profitti Sociale e Ambientale Indirizzano la propria operatività verso obiettivi positivi finanziari, sociali ed ambientali Finanziario Si orientano verso la massimizzazione dei risultati finanziari 4 Federazione Europea delle Banche Etiche e Alternative (FEBEA) (ultima visualizzazione il 23 gennaio 2014). 5 Febea What really differentiates ethical banks from traditional banks Definition%20Ethical%20Bank.pdf (ultima visualizzazione il 23 gennaio 2014). 7

10 Confronto tra Banche Etiche e Banche Tradizionali Partecipazione dei portatori di interesse Clienti e soci hanno facoltà di scelta sui progetti etici da finanziare Decisioni Accentrate la strategia di investimento e il profilo di rischio sono stabiliti dagli organi dirigenti Trasparenza Pubblicano regolarmente le liste di tutti gli investimenti e I progetti finanziati Segretezza Non forniscono informazioni sulla destinazione dei finanziamenti e degli investimenti Valutazione di impatto Finanziano le imprese I cui progetti hanno un ritorno positivo su società e ambiente Valutazione di Concedono finanziamenti senza tener conto del comportamento etico del richiedente o del suo impatto sociale e ambientale Fonte: adattamento da THE FINANCIAL CRISIS IMPACT ON ETHICAL FINANCIAL INSTITUTIONS, di Barbu Teodora Cristina e Boitan Iustina Alina, ASE Bucarest 2009 Questi criteri possono, naturalmente, essere estesi ad altri tipi di istituzioni (cooperative etiche / consorzi e cooperative di microcredito). Tutto è molto affascinante, ma... davvero la Finanza Etica può funzionare nel mondo reale? È quello che vedremo nel prossimo paragrafo. 1.4 La Finanza Etica è sostenibile? Nei paragrafi precedenti abbiamo presentato alcuni degli obiettivi ammirevoli della Finanza Etica. Ma la domanda fondamentale è: sono questi obiettivi raggiungibili e sostenibili? In breve, la Finanza Etica ha un ruolo da svolgere nel mondo reale? La risposta è SI! Sin dall inizio della crisi finanziaria globale, l efficienza e la solidità degli istituti di Finanza Etica hanno costituito un elemento di forte attenzione da parte degli investitori. Il rapporto annuale elaborato dalla Global Alliance for Banking on Values 6 (GABV), lo dimostra. I dati, raccolti e suddivisi in tre fasi temporali (dopo l esplosione della crisi /2012, prima della crisi /2007, e ciclo completo -2003/2012), delineano buone performance per le Banche Sostenibili 7, che hanno continuato ad aumentare il volume e la stabilità delle loro attività. In particolare, se prendiamo i dati relativi al periodo successivo all esplosione della crisi (2008/2012) le banche sostenibili a livello globale: Erogano quasi il doppio del credito in proporzione agli attivi di bilancio rispetto alla banche sistemiche 8. I bilanci degli istituti eticamente orientati si sostengono grazie alla raccolta di risparmio della clientela. Mantengono un miglior livello di capitalizzazione, nel rapporto tra capitale e attivi totali. Offrono una redditività sul capitale investito più elevata e con minori livelli di volatilità. Anche per quanto riguarda l area Europea, sempre nel periodo , le banche sostenibili confermano una continua crescita nella raccolta e negli impieghi, 6 Report Real Banking for the real economy: Comparing Sustainable Bank Performance with the Largest Banks in the World, Global Alliance for Banking on Values (NL), Ottobre 2013, (ultima visualizzazione il 23 gennaio 2014). La ricerca GABV mette a confronto il rendimento delle grandi banche commerciali, definite sistemiche, con le prestazioni delle banche sostenibili (un termine che comprende tutte le istituzioni finanziarie che operano con i valori etici e ambientali sopra descritte). 7 Nella categoria delle banche sostenibili sono state comprese le banche che al 31 Marzo 2012 avevano status di membro della GABV. Nella categoria delle banche sostenibili europee sono comprese: Alternative Bank Schweiz, Banca Popolare Etica, Group Crédit Coopératif, Cultura Bank, Ecological Building Society, GLS Bank, Merkur Cooperative Bank, Triodos Bank. La categoria delle banche commerciali europee comprende: Banque Populaire CdE, Barclays, BBVA, BNP Paribas, Credit Suisse, Deutsche Bank, Group Crédit Agricole, ING Bank, Nordea, Royal Bank of Scotland, Santander, Société Générale, UBS, Unicredit Group. 8 Real Banking for the real economy.... Op. cit. Le banche commerciali sono definite too big to fail, ossia troppo grandi per fallire perché di importanza sistemica (Global Systemically Important Financial Institution GSIFIs). 8 Introduzione alla finanza etica e agli investimenti responsabili

11 nonché stabilità e redditività negli investimenti. Vediamo meglio nel box questi dati: Finora abbiamo parlato della teoria della Finanza Etica. Ora è il momento di parlare di Finanza Etica nella pratica! Nel prossimo capitolo vedremo come entrare a far parte di questo modello economico e finanziario sostenibile e responsabile, come scegliere le istituzioni etiche e come accedere alle giuste informazioni. 9 Indica la % media dei prestiti in proporzione al totale delle attività 10 Indica la media% tra la capitale e il totale delle attività 11 Indica la% media degli utili sul capitale investito 9

12 2. Come posso diventare un risparmiatore responsabile? Stai pensando di fare il grande salto e di utilizzare bene il tuo denaro? di investire in progetti che possano portare benefici sia a te che agli altri? Ci sono tante cose che puoi fare per andare in questa direzione. Puoi gestire i tuoi risparmi dividendoli tra banche etiche, cooperative di finanza etica e organizzazioni di microcredito. O puoi orientarti verso un solo tipo di istituto. I consumatori e gli investitori sono sempre più consapevoli del potere delle proprie scelte. Decidere come gestire il denaro, valutando le implicazioni sociali e ambientali degli investimenti, influisce sul modo di operare delle istituzioni finanziarie. La gestione responsabile del risparmio (e degli investimenti), in modo simile al consumo critico, è uno strumento per cambiare il sistema ECONOMICO - per attivare MECCANISMI ALTERNATIVI PER LO SVILUPPO SOSTENIBILE e la GIUSTIZIA SOCIALE.... E come tale, è anche una responsabilità scegliere l intermediario finanziario adeguato e coerente con i valori di cui sopra. L investitore responsabile ha davanti a sé numerose opzioni, a seconda che voglia depositare il risparmio o investirlo in attività finanziarie: dai libretti di risparmio al conto corrente, dai depositi vincolati alle obbligazioni, ed è possibile inoltre scegliere il settore di impiego (ambiente, commercio equo e solidale*, cultura...). Ora è il tuo turno: come puoi diventare un investitore etico e responsabile? Per diventare un investitore responsabile, è necessario conoscere: 2.1 A quali istituti e/o organizzazioni rivolgersi 2.2 Quali sono gli strumenti finanziari disponibili Esploriamo questi punti. COMMERCIO EQUO E SOLIDALE: Commercio equo e solidale è un partenariato commerciale, basato sul dialogo, la trasparenza e il rispetto, che persegue una maggiore equità nel commercio internazionale. Contribuisce allo sviluppo sostenibile offrendo migliori condizioni commerciali e garantisce i diritti dei produttori e dei lavoratori marginalizzati, soprattutto nel Sud del Mondo. 2.1 A quali istituti e/o organizzazioni rivolgersi? Dove metti il tuo denaro fa la differenza. Stiamo per mostrarti alcune azioni che si possono fare per decidere quale opzione sia meglio per te. Consigliamo di iniziare dal principio: Da casa Fase 1: Raccogliere informazioni Prenditi il tempo per pensare e raccogliere informazioni, prima di scegliere l istituzione finanziaria a cui affidare i tuoi risparmi. In appendice a questa guida puoi trovare molti esempi e spunti di partenza. Chiediti quali aspetti etici sono più importanti per te (diritti umani, ambiente, pressioni politiche, paradisi fiscali, questioni di genere, equità, differenza di retribuzione tra manager e lavoratori... la lista è infinita!). In seguito cerca le organizzazioni che promuovono i tuoi interessi etici. Cerca più fonti di informazione. Oltre a notizie e ad analisi economiche, una buona fonte di informazione sono le relazioni annuali pubblicate dalle aziende. Alcune riportano anche gli aspetti sociali e/o ambientali. Navigando sul web puoi trovare diversi siti che danno una valutazione sulle principali banche e istituzioni finanziarie, come ad esempio quelli della campagna Move Your Money ( moveyourmoney.org.uk ) nel Regno Unito. Esistono campagne nazionali 10 Introduzione alla finanza etica e agli investimenti responsabili

13 simili in Olanda ( banksecrets.eu ), Belgio (fairfin.be) e Italia (nonconimieisoldi.org). Per ulteriori informazioni sulle campagne, vedi Appendice 3. Altre pubblicazioni, materiale pubblicitario, siti web di istituzioni finanziarie possono essere utilizzate per valutare la disponibilità a dare informazioni e le attività di investimento. Controlla nella tua città Fase 2: Chiedi direttamente in Banca (o presso altre organizzazioni finanziarie) La campagna italiana Non con i miei soldi, suggerisce cinque domande da porsi per trovare la strada giusta attraverso la giungla delle istituzioni finanziarie: SISTEMA BANCARIO OMBRA: E l insieme di entità e di pratiche finanziarie che svolgono funzioni simili alle attività delle banche tradizionali ma al di fuori, o in modi solo vagamente legate ai regolamenti degli organismi di controllo. 1. come sono impiegati i miei risparmi? 2. cosa fa la mia banca con i miei soldi? 3. quanto partecipa al grande giro della speculazione? 4. ha filiali in qualche paradiso fiscale? 5. in che misura i suoi profitti provengono dalla tradizionale attività creditizia che sostiene l economia reale e la creazione di posti di lavoro, e quanto invece dal giocare con prodotti derivati e strutturati e dal sistema bancario ombra*? Se trovi operatori ben informati e disposti a darti queste informazione, allora probabilmente sei sulla strada giusta Fase 3 Scegli una banca / cooperativa finanziaria Scegli un istituto finanziario che fornisce garanzie in materia di trasparenza, forti legami con il territorio nazionale e che rivela i suoi settori di investimento. Sii sicuro di ottenere tutte le risposte e le informazioni necessarie. A tempo debito, potrai prendere in considerazione l idea di diventare anche un membro dell istituzione finanziaria che hai scelto (se questa è una possibilità). Se ciascuno di noi inizia a gestire con responsabilità i propri risparmi e gli investimenti secondo i criteri che conducono ad un impatto positivo, insieme faremo la differenza! Cosa posso fare se non vi è nessuna istituzione finanza etica nel paese in cui vivo? Se questa è la situazione in cui ti trovi, non sei solo! In alcuni paesi le Istituzioni di finanza etica sono molto recenti mentre in altri, purtroppo, non si sono ancora verificate le condizioni perché queste realtà si creino (e in altri ancora esistono, ma sono poco conosciuti). Ti consigliamo allora di: informarti sulla normativa fiscale del tuo paese rispetto alle attività bancarie e se ci sono banche che offrono servizi e prodotti finanziari collegati a Banche Etiche di altri paesi consultare le reti di Finanza Etica di riferimento: non in tutti i paesi europei sono presenti istituti bancari di finanza etica, tuttavia lo spirito collaborativo di rete fa si che alcune grandi organizzazioni di secondo livello, come ad esempio Febea, monitorino alcuni paesi e tengano contatti con realtà sociali locali impegnate nell ambito della finanza etica e con realtà che stanno facendo un percorso per la creazione di strumenti di finanza etica (non necessariamente banche, ma anche fondi, società finanziarie, fondazioni, ecc., a seconda del contesto e delle esigenze). Nel caso di Febea, questa mantiene dei riferimenti in Austria, Slovenia, Croazia, Portogallo, Grecia e Finlandia. Per l elenco delle Banche aderenti a Febea consultare il sito cercare degli strumenti di investimento per sostenere l economia sociale e solidale. Puoi anche cercare su internet informazioni su microfinanza e sul social lending. Per maggiori informazioni, vedi il punto c del paragrafo 2.2. Ora sei a metà del cammino... sai come scegliere un buon istituto... ma ora hai bisogno di conoscere alcuni degli strumenti più comuni della Finanza Etica. 11

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