La polizza assicurativa come strumento di trasferimento del rischio residuo - lo stato dell'arte in Italia
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- Lia Corradi
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1 La polizza assicurativa come strumento di trasferimento del rischio residuo - lo stato dell'arte in Italia Roberto Manzato Direttore Centrale Ania Vita, Danni e Servizi Workshop Valutazione del danno alluvionale: metodologie, strategie, soluzioni, CNR Torino, 13 febbraio 2015
2 Agenda L attuale offerta assicurativa e le principali criticità I presidi tecnici necessari per la diffusione dell assicurazione contro il rischio alluvionale per il rischio retail Appendice Esempi di sistemi assicurativi contro il rischio alluvionale in altri paesi 2
3 Come viene offerta la copertura assicurativa contro i rischi catastrofali Il mercato offre prodotti multirischio, sia dedicati ai beni delle imprese sia alle abitazioni, che prevedono la possibilità di coprire diversi rischi (incendio, furto, rc,, tutela legale, etc..). La copertura assicurativa contro i rischi catastrofali generalmente viene offerta come estensione della copertura incendio, nell ambito delle polizze multirischio. I N C E N D I O POLIZZA MULTIRISCHIO F U R T O R C ESTENSIONE FACOLTATIVA AI RISCHI CATASTROFALI 3
4 Diffusione/ disponibilità in Italia dell estensione delle coperture assicurative property ai rischi catastrofali. Imprese EVENTI DIFFUSIONE DELLA COPERTURA DISPONIBILITÀ DI OFFERTA EVENTI ATMOSFERICI* Alta Alta TERREMOTO Media Media ALLUVIONI Media Media FRANE E SMOTTAMENTI, BRADISISMO Marginale Marginale ERUZIONE VULCANICA Marginale Bassa SOVRACCARICO NEVE Media Media (*): Sono generalmente definiti in polizza «eventi atmosferici» gli uragani, bufere, tempeste, trombe d aria, grandine, vento, precipitazioni intense e sovraccarico neve (quest ultimo evento per il segmento di mercato dedicato alle imprese è offerto separatamente dagli altri eventi atmosferici) 4
5 ..e alcuni dettagli di mercato Imprese Offerta/ domanda Oggetto della copertura Alcuni dati di mercato L offerta di coperture assicurative contro i rischi catastrofali per le imprese è certamente ampia (grazie anche alla possibilità di personalizzare la copertura) e consolidata. Al contempo la domanda è implicitamente incentivata essendo un costo produttivo dell impresa assicurata. Possono essere coperti: i danni diretti al fabbricato e al contenuto (merci e macchinari); i danni indiretti, ovvero le perdite economiche a seguito dell interruzione dell attività (mancato guadagno, spese fisse, etc..) Il settore assicurativo è molto esposto ai rischi catastrofali per quanto riguarda le imprese, infatti al 2014 si stima* in circa 350 mld di euro l esposizione complessiva di mercato (alluvione e terremoto). (*) Fonte: Elaborazioni PERILS sui dati forniti dalle compagnie di assicurazioni italiane che hanno aderito alla raccolta dati 5
6 Diffusione/ disponibilità in Italia dell estensione delle coperture assicurative property ai rischi catastrofali Abitazioni EVENTI DIFFUSIONE DELLA COPERTURA DISPONIBILITÀ DI OFFERTA EVENTI ATMOSFERICI* Alta Alta TERREMOTO Media Media ALLUVIONI Bassa Bassa FRANE E SMOTTAMENTI, BRADISISMO Marginale Marginale ERUZIONE VULCANICA Marginale Marginale (*): Sono generalmente definiti in polizza «eventi atmosferici» gli uragani, bufere, tempeste, trombe d aria, grandine, vento, precipitazioni intense e sovraccarico neve (quest ultimo evento per il segmento di mercato dedicato alle imprese è offerto separatamente dagli altri eventi atmosferici) 6
7 ..e alcuni dettagli di mercato Abitazioni Offerta/ domanda Oggetto della copertura Attualmente quasi una decina di imprese di assicurazione offrono prodotti multirischio con l estensione al rischio terremoto (anche compagnie dirette). Mentre ad oggi solo qualche prodotto copre anche il rischio alluvionale, che generalmente rientra tra gli eventi esclusi dalla copertura. Ved. chart seguente le motivazioni che costringono le imprese ad escludere il rischio alluvionale Sono coperti i danni diretti al fabbricato (in alcuni casi anche al contenuto). Alcuni dati di mercato Al 2014 si stima* per le abitazioni assicurate contro i rischi catastrofali un esposizione del settore assicurativo attorno ai 50 miliardi. (*) Fonte: Elaborazioni PERILS sui dati forniti dalle compagnie di assicurazioni italiane che hanno aderito alla raccolta dati 7
8 Le criticità che limitano l offerta della copertura contro il rischio alluvionale per le abitazioni (1/2) 1 Rischio micropuntuale sul territorio Comporta una forte ANTISELEZIONE (domanda concentrata nelle zone a ridosso di corsi d acqua e circoscritta ai soli piani terra e seminterrati), determinando un prezzo della copertura scarsamente appetibile. 2 Mancanza di definizione univoca dell evento Rende difficoltoso il processo di tariffazione del rischio. Risulta necessario distinguere in maniera oggettiva e condivisa eventi di esondazione, flash flood, allagamento, eccetera. 8
9 Le criticità che limitano l offerta della copertura contro il rischio alluvionale per le abitazioni (2/2) 3 Necessità di una valutazione assuntiva specifica Il range di costo proponibile per coperture retail non lascia spazio per valutazioni approfondite in fase di assunzione di un rischio «abitazione» della presenza di efficienti misure preventive che contribuiscono a contenere i danni alluvionali. 4 Mancanza di dati utili ai fini della gestione del rischio Le imprese di assicurazione al momento non hanno a disposizione modellistica consolidata e condivisa con i mercati internazionali necessaria sul rischio retail (va detto che il mercato assicurativo e riassicurativo si sta attrezzando) 9
10 Agenda L attuale offerta assicurativa e le principali criticità I presidi tecnici necessari per la diffusione dell assicurazione contro il rischio alluvionale per il rischio retail Appendice Esempi di sistemi assicurativi contro il rischio alluvionale in altri paesi 10
11 I presidi tecnici per diffondere la copertura contro il rischio alluvionale per le abitazioni (1/3) Criticità Potenziali soluzioni 1 Rischio micropuntuale sul territorio Introdurre un sistema assicurativo obbligatorio contro il rischio terremoto e alluvionale prevedendo sanzioni al fine di contrastare l elusione all obbligo e garantire una sufficiente mitigazione del rischio* Adottare un ulteriore tutela nel disegno di un sistema assicurativo obbligatorio, offrendo in una prima fase di start up solo la copertura contro il terremoto, al fine di conoscere ex ante la distribuzione del portafoglio e poter prezzare adeguatamente il rischio alluvionale. (*) Se si assicurassero tutte le abitazioni italiane, il costo della copertura contro il rischio alluvionale potrebbe essere molto contenuto 11
12 I presidi tecnici per diffondere la copertura contro il rischio alluvionale per le abitazioni (2/3) Criticità Potenziali soluzioni 2 Mancanza di definizione univoca dell evento Definire, in caso di costituzione di un sistema assicurativo, cosa si intende precisamente per evento alluvionale (prevedendo la possibilità di una definizione ampia e meno conservativa qualora venga garantito il raggiungimento di una ampia mutualità) Definire oggettivamente quali sono i criteri e le regole affinché scatti la dichiarazione di «stato di calamità naturale», qualora l operatività della copertura dovesse essere collegata ad essa. 12
13 I presidi tecnici per diffondere la copertura contro il rischio alluvionale per le abitazioni (3/3) Criticità Potenziali soluzioni 3 4 Necessità di una valutazione assuntiva specifica Mancanza di dati utili ai fini della gestione del rischio Prevedere nel catasto immobiliare una classificazione degli edifici in base alla vulnerabilità a diversi rischi catastrofali ed una valutazione di rischiosità della zona di ubicazione. Prevedere risarcimenti forfettari sulla base dell intensità dell evento alluvionale, senza la necessità di sopralluoghi. Mettere a disposizione del settore assicurativo i dati previsti dalla direttiva alluvioni 2007/60/CE (mappe di usi del suolo, geologiche, modelli digitali del terreno, DB-CNR su frane e inondazioni, ecc.) e quelli sottostanti il Geoportale nazionale del Ministero dell Ambiente 13
14 Agenda L attuale offerta assicurativa e le principali criticità I presidi tecnici necessari per la diffusione dell assicurazione contro il rischio alluvionale per il rischio retail Appendice Esempi di sistemi assicurativi contro il rischio alluvionale in altri paesi 14
15 L Esempio USA della gestione del rischio alluvionale: il NFIP Il NFIP (National Flood Insurance Program) si basa sulla disponibilità di coperture assicurative contro il solo rischio alluvione, su base volontaria, per i proprietari e locatari di immobili residenziali e commerciali a patto che siano ubicati in contee o città aderenti al Programma medesimo (ovvero che adottano appropriate misure di prevenzione e riduzione del rischio inondazione). Totalmente a carico del Fondo Federale, di conseguenza anche il tasso di premio è fissato dal Programma e può beneficiare di sconti e riduzioni in base a quanto attuato dall ente. Lo Stato ricopre il ruolo di riassicuratore di ultima istanza, fornendo garanzia illimitata al Fondo Possono, a fronte di una fee, attraverso il meccanismo WYO (Write Your Own) offrire i servizi di commercializzazione e gestione delle polizze e di liquidazione dei sinistri 15
16 L Esempio tedesco della gestione del rischio alluvionale (1/2) In Germania, vige un sistema di mercato libero e volontario, che dunque non presuppone nessuna garanzia da parte dello Stato. La copertura contro il rischio alluvionale (inteso come esondazione dei tratti fluviali e flash floods) per le abitazioni è offerta come clausola accessoria delle polizze incendio per le abitazioni (fabbricato più contenuto). la franchigia assoluta espressa in percentuale della somma assicurata (0%, 1%, 2%, 5%); la somma assicurata; la zona in cui è ubicato l edificio distinta per livello di rischio di esondazione dei tratti fluviali ZONA 1: tempo di ritorno (Tr) < 200 anni (circa l 86% degli edifici tedeschi); ZONA 2: 50<Tr<200 anni (circa il 10-12% degli edifici tedeschi); ZONA 3: 10<Tr<50 anni (in zona 3 e zona 4 circa il 3-4% degli edifici). ZONA 4: di regola non assicurabile, sebbene si trovano sul mercato delle coperture con franchigie più elevate e per edifici con specifiche misure di prevenzione 16
17 L Esempio tedesco della gestione del rischio alluvionale (2/2) Stima premio puro (medio di mercato) per di somma assicurata per il fabbricato e franchigia assoluta del 5% Zona di ubicazione Periodo di ritorno Premio puro (euro) Esondazione Flash flood Totale ZONA 1 >200 0,13 2,38 2,51 ZONA ,68 2,38 45,06 ZONA ,49 2,38 115,87 ZONA 4 n.a. Stima tasso (medio di mercato) per 1000 di somma assicurata per il contenuto Zona di ubicazione Periodo di ritorno Tasso per mille di somma assicurata Esondazione Flash flood Totale ZONA 1 >200 0,006 0,032 0,038 ZONA ,411 0,032 0,443 ZONA ,652 0,032 1,684 ZONA 4 n.a. 17
18 L Esempio inglese della gestione del rischio alluvionale (1/3) Il mese scorso, la Commissione Europea ha approvato, nell ambito di un regime libero e volontario, lo schema britannico di riassicurazione ("Flood Re") che istituisce un pool a cui partecipano le imprese esercenti l assicurazione property, per fornire la riassicurazione per il rischio alluvione relativo alle abitazioni più esposte (circa l 1/2% del totale delle abitazioni britanniche, ovvero circa unità), cosi da poter offrire loro la copertura assicurativa ad un prezzo accessibile in base al Council Tax Band (che varia tra 210 a 1200). Totalmente a carico delle compagnie di assicurazione, che trattengono totalmente il rischio per le polizze a fronte di un premio al di sotto della soglia prestabilita sulla base del Council Tax Band. Per le polizze aventi un costo superiore alla soglia prestabilita, le compagnie di assicurazione possono cedere il premio ed il relativo rischio al Floodre, mantenendo totalmente l impegno di gestione del sinistro (valutazione e liquidazione) nei confronti del cliente assicurato. 18
19 L Esempio inglese della gestione del rischio alluvionale (2/3) Il regime è una misura transitoria, che verrà eliminata dopo un periodo di anni - Tramite il conferimento dei premi relativi ai rischi ceduti in riassicurazione al Flood re - Tramite il prelievo del 2,2% applicato a tutti i premi incassati a fronte della copertura contro il rischio alluvione delle abitazioni (pari a circa una media nazionale di 10,5 per abitazione assicurata). Si stima che il finanziamento ammonterà ad un totale di circa 180milioni all anno per i primi 5 anni, garantendo la solvibilità del Fondo con una probabilità annua del 99,5%. 19
20 L Esempio inglese della gestione del rischio alluvionale (3/3) SCHEMA DI FUNZIONAMENTO DEL FLOOD RE Clienti Premi (incluso contributo del 2,2%) Imprese di assicurazione contributo del 2,2% su tutte le polizze rischio alluvione) Premi dei rischi ceduti Flood Re Risarcimento dei sinistri Risarcimento dei sinistri sui rischi ceduti Lo Stato garantisce il ruolo di riassicuratore di ultima istanza oltre la capacità del Fondo con probabilità di superamento 1 volta ogni 200 anni. Mercato riassicurativo 20
21 Grazie per l attenzione La polizza assicurativa come strumento di trasferimento del Roberto Manzato Workshop Valutazione del danno alluvionale: metodologie, strategie, soluzioni, CNR Torino, 13 febbraio 2015
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