Dott. Fabrizio Santoboni
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1 Dott. Fabrizio Santoboni Professore aggregato di Economia e Gestione delle aziende di Assicurazione, Facoltà di Economia La Sapienza. Referente Scientifico Laboratorio Assbank. 1
2 Il laboratorio Assbank e il futuro della bancassurance tra tradizione e innovazione Fabrizio Santoboni Milano, 13 novembre 2013
3 Il laboratorio Assbank e il futuro della bancassurance tra tradizione e innovazione Agenda 1. Premessa: obiettivo, metodologia e metodo del Laboratorio Assbank 2. La bancassicurazione: contesto di riferimento 3. La natura multiprodotto dell output assicurativo 4. Risk management «assicurativo» e pianificazione dei bisogni della clientela 3
4 1. Premessa: obiettivo, metodologia e metodo del Laboratorio Assbank Con l intento di sfruttare la collaborazione e la condivisione, come metodo innovativo applicato ai processi complessi, LBS ha ideato il Laboratorio Assbank. Obiettivi Individuare concrete modalità operative in grado di esaltare le capacità distributive dei prodotti assicurativi vita e danni da parte delle banche locali e cooperative, con riferimento a target di clientela retail e small business Metodologia Attivazione di un Laboratorio, strutturato in Pillar «dedicati», con il coinvolgimento di esperti delle aziende di credito e delle compagnie di assicurazione che partecipano fattivamente ai diversi incontri previsti Metodo q Condivisione expertise dei partecipanti q Survey condotta all interno dei contesti operativi degli intermediari partecipanti al Laboratorio Risultati attesi Definizione di una piattaforma unica banchecompagnie di assicurazione, per agevolare l interscambio informativo e contrattuale (vedi polizze) e fornire così un servizio integrato innovativo e di qualità al mercato. 4
5 Hanno partecipato al laboratorio 5
6 Il valore aggiunto di questa nuova metodologia didattica consiste: Forte Partnership tra Compagnia e Banca BISOGNI ATTORI Prodotti pensati per la Banca Formazione e motivazione del personale manageriale e di sportello PIATTAFORMA Catena del valore PRODOTTI Integrazione dei sistemi informatici Banca/ Assicurazione ESPERIENZE Team Pillar q Prodotti (catalogo prodotti e confezionamento dell offerta) q Organizzazione e Processi di post vendita q Piattaforma Tecnologica q Formazione (preparazione e motivazione del Personale) 6
7 Business Partnership sono state identificate logiche, azioni e strumenti per un efficace bilanciamento tra l esigenza della canalizzazione dei prodotti assicurativi nelle banche locali e la gestione degli stessi tramite la rete bancaria Risultati conseguiti Piattaforma a supporto delle funzioni Mercato sono stati definiti modelli e strumenti operativi per la gestione delle attività di Mercato tramite il disegno di una piattaforma comune che permetta di canalizzare in modo univoco i prodotti assicurativi verso tutte quelle banche che potranno essere interessate a commercializzarli e che ne faranno richiesta Formazione si è identificata una modalità univoca per canalizzare la formazione di tutte le compagnie che forniranno i propri prodotti alle banche, avvalendosi degli Expert che metteranno al servizio dei richiedenti la propria esperienza, sia in ambito di vendita, che organizzativo, che negli stili della leadership 7
8 2. La bancassicurazione: contesto di riferimento Analisi di contesto Ø Rimozione barriere normative Ø Progresso tecnologico Ø One stop shopping Ø Crescente interesse verso la gestione del risparmio Processo di convergenza tra gli intermediari finanziari Elementi caratteristici Elementi caratteristici Bancassurance Assurbanking Vantaggi Vantaggi Modalità di attuazione q q q q q Accordo commerciale Joint venture Acquisizioni Società captive Fusioni 8
9 a) La bancassurance in Europa Totale premi lordi contabilizza1 in Europa (miliardi di euro) 1.200,0 900,0 600,0 Danni Vita Composizione % della raccolta in Europa - Anno ,0 Property 8,08% Altri rami danni 10,50% * I dati del 2012 sono previsionali Fonte: CEA (2011), CEA (2012) e CEA (2013) Health 10,41% Motor 12,12% Vita 58,89% * I dati del 2012 sono previsionali Fonte: CEA (2013), ** Altri rami danni: Rc generale, tutela legale, ecc. 9
10 a) La bancassurance in Europa Totale premi lordi contabilizza1 in Europa (miliardi di euro) 900,0 800,0 700,0 600,0 500,0 400,0 300,0 Vita Danni Motor Health Property Altri rami danni 200,0 100, * I dati del 2012 sono previsionali Fonte: CEA (2011), CEA (2012) e CEA (2013) ** Altri rami danni: Rc generale, tutela legale, ecc. 10
11 a) La bancassurance in Europa Andamento dei canali distribu1vi vita in Europa nel 2010 (Quota di mercato %) (miliardi di euro) 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 0,00 0,00 23,60 18,50 25,80 43,20 62,60 66,20 61,00 76,30 91,80 0,00 0,00 11,30 13,60 32,60 6,90 68,30 69,50 25,00 Altri Sportelli bancari Broker AgenI Vendita direja Fonte: CEA (2013) 11
12 a) La bancassurance in Europa Andamento dei canali distribu1vi danni in Europa nel 2010 (Quota di mercato %) (miliardi di euro) 100% 90% 5,40 6,90 0,00 6,20 8,80 11,00 2,30 0,00 3,30 0,80 0,00 3,50 14,30 0,40 0,50 0,00 13,30 7,30 80% 70% 60% 0,00 50% 40% 30% 20% Altri Sportelli bancari Broker AgenI Vendita direja 10% 0% Fonte: CEA (2013) 12
13 b) La bancassurance in Italia Andamento dei canali distribu1vi del ramo vita (Quota di mercato %) 70,00 60,00 50,00 % Quota di mercato 40,00 30,00 20,00 AgenI Broker Vendita direja Promotori finanziari / SIM Sportelli bancari 10,00 0, Anni Fonte: rielaborazione dati ANIA 13
14 b) La bancassurance in Italia Andamento dei canali distribu1vi del ramo danni (Quota di mercato %) 90,00 80,00 70,00 % Quota di mercato 60,00 50,00 40,00 30,00 AgenI Broker Vendita direja Promotori finanziari / SIM Sportelli bancari 20,00 10,00 0, Anni Fonte: rielaborazione dati ANIA 14
15 b) La bancassurance in Italia % Quota di mercato 100,00 90,00 80,00 70,00 60,00 50,00 40,00 30,00 20,00 10,00 Andamento dei canali distribu1vi assicurazioni auto (R.C. Autoveicoli terrestri + Corpi veicoli terrestri) (Quota di mercato %) 0, Anni AgenI Broker Vendita direja Promotori finanziari / SIM Sportelli bancari % Quota di mercato 90,00 80,00 70,00 60,00 50,00 40,00 30,00 20,00 10,00 0,00 Andamento dei canali distribu1vi assicurazioni non auto (Quota di mercato %) Anni AgenI Broker Vendita direja Promotori finanziari / SIM Sportelli bancari Fonte: rielaborazione dati ANIA 15
16 b) La bancassurance in Italia Andamento del canale bancario per sedore di aevità (Quota di mercato %) 120,00 100,00 98,50 98,13 97,28 97,78 97,75 97,01 96,79 % Quota di mercato 80,00 60,00 40,00 Auto Altri rami danni Totale rami danni Totale rami vita 20,00 0, Anni Fonte: rielaborazione dati ANIA 16
17 b) La bancassurance in Italia 90,0 80,0 Rami Vita - Composizione % della raccolta canale bancario rami vita Rami Vita - Raccolta canale bancario rami vita (Premi lordi contabilizza1 in migliaia di euro) % Quota di mercato 70,0 60,0 50,0 40,0 30,0 20,0 I - vita umana III - linked IV - malara V - capitalizzazione VI - fondi pensione Piani ind. pens.(*) I - vita umana III - linked IV - malara V - capitalizzazione VI - fondi pensione Piani ind. pens.(*) 10, * I premi relativi ai PIP rappresentano un sottoinsieme dei premi relativi a polizze individuali del ramo I - VITA UMANA e del ramo III - FONDI DI INVESTIMENTO. Fonte: rielaborazione dati ANIA 17
18 b) La bancassurance in Italia % Quota di mercato 40,0 35,0 30,0 25,0 20,0 15,0 10,0 5,0 Rami Danni - Composizione % della raccolta canale bancario per principali rami danni Infortuni 2 - MalaRa 3 - Corpi veicoli terrestri 8 - Incendio ed elem. nat. 9 - Altri danni ai beni 10 - R.C. Autoveicoli terrestri 13 - R.C. Generale 14 - Credito 15 - Cauzione 16 - Perdite pecuniarie 17 - Tutela legale Rami Danni - Raccolta canale bancario per principali rami danni (Premi lordi contabilizza1 in migliaia di euro) Assistenza Fonte: rielaborazione dati ANIA 18
19 c) La bancassurance: «spazi» di intervento futuri 1. previdenza (in particolare, per le micro/piccole imprese) Tasso di adesione alla previdenza complementare in Italia nel 2012 per 1pologia di lavoratori (%). Tasso di adesione al lordo e al nedo degli iscrie non versan1 (%) ,1 25,2 4,6 4,5 26,6 25,5 DipendenI del sejore privato DipendenI del sejore pubblico Autonomi Totale Tasso di adesione in % forze di lavoro* 17,5 20,2 22,7 18,1 Tasso di adesione al lordo degli iscrir non versani (%) Fonte: Covip (2013) Tasso di adesione al nejo degli iscrir non versani (%) 2. sanità privata per retail e corporate; q nonostante l opinione diffusa, il nostro SSN non è più «sprecone» di quelli di altri paesi dell Europa occidentale; q tale «parsimonia» non va a discapito della performance sanitaria; q spesa privata fortemente a carico diretto degli utenti (c.d. spesa «out-of-pocket», che in Italia ammontava al 18% della spesa sanitaria totale nel 2011), piuttosto che verso forme di spesa collettiva tramite assicurazioni o fondi privati; q secondo stime OECD (2012), nel 2010 solo il 2,6% della spesa sanitaria totale del nostro Paese è stata sostenute tramite assicurazioni o fondi sanitari (a fronte del 7,9% in UK e 6,3 della Spagna); q le banche potrebbero ritagliarsi un ruolo di assoluto rilievo nella fornitura di soluzioni assicurative «complementari» e «supplementari». 19
20 c) La bancassurance: «spazi» di intervento futuri Spesa sanitaria pro- capite pubblica e privata nei paesi OCSE nel 2011 (Valori in US $)* 9000,0 8000,0 7000,0 6000,0 5000,0 4000,0 3000,0 Spesa privata Spesa pubblica 2000,0 1000,0 0,0 United States Norway Switzerland Netherlands ² Austria Canada Germany Denmark Luxembourg France Belgium ¹ Sweden Australia Ireland United Kingdom Finland OECD AVERAGE Iceland Japan New Zealand ¹ Spain Italy Portugal Slovenia Greece Israel Korea Czech Republic Slovak Republic Hungary Chile Poland Estonia Mexico Turkey Fonte: OECD (2013), OECD Health Data 2013, Giugno
21 c) La bancassurance: «spazi» di intervento futuri Incidenza della componente pubblica sul totale spesa sanitaria nei paesi OECD nel 2011 (%) 90,0 80,0 70,0 77,8 72,2 60,0 50,0 40,0 30,0 20,0 10,0 0,0 Fonte: OECD (2013), OECD Health Data 2013, Giugno
22 c) La bancassurance: «spazi» di intervento futuri 25,0 Forme assicura1ve e pensioni integra1ve possedute dalle famiglie italiane nel 2008 e nel 2010 per area geografica (Valore %) 35,0 Forme assicura1ve e pensioni integra1ve possedute dalle famiglie italiane nel 2008 e nel 2010 per condizione lavora1va (Valore %) 20,0 30,0 25,0 15,0 Nord 20,0 Lavoratore dipendente 10,0 5,0 Centro Sud e isole Totale 15,0 10,0 5,0 Lavoratore indipendente Condizione non lavoraiva (compresi pensionai) Polizze vita Polizze sanitarie Pensioni integraive Polizze vita Polizze sanitarie Pensioni integraive Fonte: Banca d'italia (2012), I bilanci delle famiglie italiane nell anno 2010, Supplementi al Bollettino Statistico, Indagini campionarie, n. 6, Anno XXII, 25 Gennaio, Roma Fonte: Banca d'italia (2010), I bilanci delle famiglie italiane nell anno 2008, Supplementi al Bollettino Statistico, Indagini campionarie, n. 8, Anno XX, 10 Febbraio, Roma Fonte: Ania (2012), ANIA Trends, Newsletter dell'ufficio Studi, Anno VIII, n. 5, Maggio, Roma * Per polizza vita si intende una caso morte, una caso vita o una mista * Per polizza sanitaria si intende una polizza malattia e/o infortuni * Per pensione integrativa si intende un Fondo pensione o un PIP ** Il 5,5% di famiglie che posseggono almeno 1 polizza sanitaria rappresenta 1,2 milioni di famiglie su 24,2 22
23 c) La bancassurance: «spazi» di intervento futuri 3. catastrofi naturali: q sebbene sia diffusa una opinione contraria, nel nostro Paese non esiste alcun diritto al risarcimento dei danni catastrofali (terremoto e alluvioni); q modalità di intervento «ad hoc» ed «ex post» da parte dei Governi per il risarcimento almeno parziale dei danni, che disincentiva la responsabilizzazione individuale; q attualmente vi sono polizze property (incendio, eventi atmosferici ed altro) che contengono una clausola di estensione ai danni da terremoto e alluvioni sia per le attività produttive, che per le abitazioni civili; q In particolare, le coperture per abitazioni civili hanno bassa diffusione (44% del patrimonio abitativo) e solo lo 0,4% di esse hanno estensione a danni catastrofali, poiché: a) i cittadini ritengono a torto di avere un diritto al risarcimento dei danni da catastrofe naturale; b) i cittadini ritengono a torto che i Governi abbiano un «obbligo morale» nei confronti dei soggetti colpiti; c) i costi della copertura sono eccessivi poichè i cittadini più propensi alla copertura sono quelli più rischiosi (c.d. «anti-selezione); d) l «anti-selezione», oltre ai costi elevati, comporta difficoltà nel raggiungimento della massa critica per una efficiente mutualità tra rischi; e) non potendovi essere «arricchimento indebito», chi è assicurato (e quindi sostiene il «costo» della copertura) verrebbe escluso di fatto dal risarcimento statale; 23
24 c) La bancassurance: «spazi» di intervento futuri q un indagine demoscopica CINEAS evidenzia che il 70% dei residenti in zone a rischio sottoscriverebbe una copertura se: - fosse fiscalmente agevolata; - costasse circa 200 euro l anno; q viste le difficoltà delle finanze pubbliche, opportunità di implementare in maniera puntuale un sistema assicurativo di gestione del rischio gravante patrimonio abitativo civile: - sistema assicurativo tradizionale: tale sistema può essere suddiviso in tre parti: a) commercializzazione, sottoscrizione e gestione dei contratti: da parte delle compagnie; b) assunzione del rischio: Stato (Es.: Spagna) o settore assicurativo e/o riassicurativo (integralmente: come nel caso UK.; in compartecipazione con lo Stato: come in Francia); c) valutazione e liquidazione del danno; - sistema di contingent capital: fornisce prestazioni svincolate dai danni, ma funzione del verificarsi di un evento catastrofale e della sua intensità (Es. catastrophe bond). Un ruolo attivo è comunque recitato da assicuratori e riassicuratori; 24
25 c) La bancassurance: «spazi» di intervento futuri q funzionamento dei sistemi assicurativi: - con premi proporzionali al rischio territoriale; - con premi indifferenziati rispetto al rischio territoriale: per funzionare in maniera efficiente, esigenza di prevedere fondi perequativi o consorzi assicurativi; - con premi proporzionali alla modalità costruttiva e alla presenza di misure di prevenzione; q uno studio ANIA (2011) individua in 73,07 euro il tasso puro medio per euro di somma assicurata in Italia. Chiaramente, tale valore cambia considerevolmente a seconda della provincia; q leva fiscale: attualmente le coperture property sono tassate al 22,25% (aliquota più elevata a livello europeo). Visto lo scopo «sociale» sarebbe opportuno agire in termini di: - esenzione da tassazione; - agevolazione fiscale (soprattutto se non vi fosse obbligatorietà della copertura). 4. polizze per la responsabilità civile «professionale» per tutti gli iscritti ad Albi professionali per i danni provocati dallo svolgimento della propria attività, compresa la custodia di documenti e valori; 5. polizze per agevolare l accesso al credito da parte delle imprese. 25
26 3. La natura multiprodotto dell output assicurativo Servizi di natura indennitarioprevidenziale q Prodotti danni q Prodotti vita «tradizionali» Offerta assicurativa Servizi di gestione del risparmio q Prodotti vita «rivalutabili» q Prodotti vita «finanziario-assicurativi» Servizi di gestione del rischio Servizio di consulenza a: q Persone fisiche q Imprese 26
27 4. Risk management «assicurativo» e pianificazione dei bisogni Risk management «assicurativo» Mappatura dei rischi Misurazione dei rischi Gestione dei rischi Controllo Offerta assicurativa «Mero» collocamento Servizio di consulenza Pianificazione dei bisogni 27
28 Fabrizio Santoboni Professore aggregato di «Economia e Gestione delle Aziende di Assicurazione» Sapienza - Università di Roma Referente Scientifico Laboratorio Assbank - LUISS Business School Tel.: (+39) Fax: (+39) Mob.: (+39) Mail: fabrizio.santoboni@uniroma1.it 28
29 Tavola rotonda 29
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