PORTATA GENERALE DELLE GARANZIE ASSICURATIVE. Sesto corso di aggiornamento ASSIT

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1 PORTATA GENERALE DELLE GARANZIE ASSICURATIVE

2 RESPONSABILITA CIVILE PROFESSIONALE Delle varie figure professionali : nell ambito e nel limite delle attività e competenze consentite dai regolamenti dei relativi ordini professionali Per danni a terzi al committente

3 AMBITI DEI DANNI Morte, lesioni personali e a cose ( a terzi e al committente ) Alle opere progettate e/o dirette a causa di : rovina totale o parziale grave difetto ( che incida sulla stabilità dell opera e/o che rende l opera inidonea all uso) Perdite patrimoniali ( in relazione ad una serie specifica di casistiche di solito con un sottolimite di massimale)

4 ELEMENTI DA ATTENZIONARE Massimali e scoperti ( o franchigie )per ogni tipo di danno assicurato Eventuale prosecuzione della garanzia in caso di cessazione dell attività Responsabilità in solido Delimitazioni/Esclusioni ( es. fatti dolosi assicurato; inosservanze/violazioni di vincoli urbanistici prescrizioni edilizie etc., determinate da colpa grave professionale; responsabilità volontariamente assunte dall assicurato )

5 GARANZIE DA VERIFICARE Responsabilità civile professionale in relazione alla normativa relativa alla «sicurezza nei cantieri temporanei o mobili» Legge «Merloni» Perdite patrimoniali conseguenti a mancata rispondenza dell opera all uso cui è destinata Danni da inquinamento

6 ATTENZIONE Alle definizioni previste in ogni contratto in relazione alla portata di ogni singolo rischio Alle relative eventuali estensioni territoriali Ai massimali a consumo Alle garanzie che prevedano la «regolazione del premio» Alla validità della garanzia

7 EFFICACIA TEMPORALE DELLA GARANZIA Due forme di assicurazione : Loss occurrence Claims made La forma «claims made» e ormai la piu diffusa nelle assicurazioni di RC professionale

8 Da dove si capisce se la polizza e «Loss» o «Claims»? In RCG e fondamentale leggere le definizioni contenute nelle C.G.A.per chiarire cosa si intende per sinistro ai sensi di polizza Se, infatti, ad esempio, in RCA il sinistro corrisponde con il fatto, in RCG puo accadere che il fatto che ha cagionato il danno ed il sinistro non corrispondano necessariamente. Loss:per sinistro si intende il verificarsi del fatto dannoso per il quale e prestata l assicurazione ( ad es. nelle polizze Rct/Rco dell impresa) Claims :per sinistro si intende la richiesta di risarcimento danni per i quali e prestata l assicurazione ( ad es. nelle polizze Rcp o Rc professionisti)

9 Perche e importante verificare se una polizza e «Loss» o «Claims»? per verificare l operativita della garanzia per verificare il pagamento del premio e della regolazione per verificare la prescrizione ai sensi dell Art.2952 c.c per verificare le dichiarazioni dell assicurato

10 Le polizze claims non sono tutte uguali La polizza opera per le richieste di risarcimento presentate all assicurato per la prima volta durante il periodo di efficacia dell assicurazione per un fatto accaduto nel periodo di operativita della garanzia (no retroattivita ) oppure per un fatto accaduto antecedentemente alla decorrenza temporale della garanzia ( garanzia con retroattivita )

11 Il punto di vista della giurisprudenza Validita della clausola «claims made» nulla contraria al disposto dell Art.1917 cc (Trib. Bologna, 2 /10/2002) vessatoria inefficace ex Art cc lecita ex Art. 1322cc ( Cass.sez.3 15/3/2005 n.5624;trib. Milano 18/3/2010 n.3527;c.d.a Roma 18/1/2012 n.312 )

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