Il credito immobiliare è un finanziamento a medio-lungo termine. In generale la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni.

Transcript

1 INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE OFFERTO A CONSUMATORI MUTUO IPOTECARIO-FONDIARIO MCD INFORMAZIONI SUL FINANZIATORE/INTERMEDIARIO DEL CREDITO Cassa Rurale di Giovo Banca di Credito Cooperativo - Società Cooperativa B.C.C. iscritta all'albo la Banca d'italia n B.C.C. iscritta all'albo le società cooperative n. A Iscritta al registro le Imprese la CCIAA di Trento n Aderente al Fondo Garanzia dei Depos. Cred. Coop. Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia R.E.A. A Iscritta nell'albo Nazionale degli Enti Cooperativi n A Sede: Verla di Giovo (TN) - via Principe Umberto, 20 tel.0461/684008, fax 0461/ e 0461/ info@cr-giovo.net PEC: segreteria@pec.cr-giovo.net Sito web: C.F. e P.IVA ABI: CAB: CHE COS'È IL CREDITO IMMOBILIARE Il credito immobiliare è un finanziamento a medio-lungo termine. In generale la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene chiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare contratti di credito immobiliare già ottenuti per la stessa finalità. Il credito immobiliare può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso di chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il credito con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI CREDITO IMMOBILIARE E I LORO RISCHI Finanziamento a tasso fisso Il tasso di interesse e l importo le singole rate rimangono fissi per tutta la durata contratto. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento la firma contratto, la misura tasso, degli importi le singole rate, e l ammontare complessivo debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni le condizioni di mercato. Finanziamento a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto (ad es., Euribor, Eurirs, etc.). Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente l importo o numero le rate, determinato dall incremento parametro di indicizzazione rilevato periodicamente. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento mercato e può sostenere eventuali aumenti l importo le rate. Mutuo a tasso variabile con CAP e Floor Nel caso mutuo con CAP e FLOOR, il tasso di interesse varia in relazione all andamento dei mercati finanziari, secondo il parametro di riferimento previsto contrattualmente, ma non potrà superare il tasso minimo (FLOOR) e massimo contrattualizzato (CAP). In particolare, il mutuo con CAP e FLOOR è consigliabile a chi desidera avere in più la sicurezza di conoscere il valore minimo e massimo che il tasso di ammortamento può raggiungere, in quanto stabilito in contratto. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Pagina 1 di 10

2 Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: quando il tasso mutuo è indicizzato, il Cliente corre il rischio di pagare una rata più elevata di quella originaria se il parametro di riferimento aumenta nel corso degli anni. quando il tasso mutuo è fisso, il Cliente corre il rischio di non poter beneficiare di un eventuale ribasso dei tassi di interesse. la banca può sciogliere il contratto per mancato pagamento anche solo di una rata. Lo scioglimento contratto comporta la restituzione immediata debito residuo se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto l intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro. Per saperne di più: La Guida pratica Comprare una casa. Il mutuo ipotecario in parole semplici, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito finanziatore. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) mutuo tasso variabile Euribor finanziamento T.A.E.G.: 4,4% Costo totale credito: ,66 cliente: ,66 Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) mutuo tasso variabile tasso BCE finanziamento T.A.E.G.: 4,72% Costo totale credito: ,18 cliente: ,18 Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) mutuo tasso fisso finanziamento T.A.E.G.: 5,29% Costo totale credito: ,35 cliente: ,35 Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) mutuo variabile Euribor con clausola non negatività finanziamento T.A.E.G.: 4,19% Costo totale credito: ,92 cliente: ,92 Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) mutuo variabile BCE con clausola non negatività finanziamento T.A.E.G.: 4,19% Costo totale credito: ,92 cliente: ,92 Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) mutuo variabile Euribor con cap floor finanziamento T.A.E.G.: 4,14% Costo totale credito: ,18 cliente: ,18 Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) mutuo variabile BCE con cap floor finanziamento T.A.E.G.: 4,45% Costo totale credito: ,51 cliente: ,51 Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione l ipoteca ed eventuali penali. Per i finanziamenti a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo, in quanto può subire variazioni Pagina 2 di 10

3 determinate dall andamento parametro di indicizzazione. VOCI Importo massimo finanziabile Garanzie accettate Valute disponibili Non previsto Massimo 30 anni Iscrizione ipotecaria Euro TASSI DISPONIBILI mutuo ipotecario MCD var eur: 0,3%) + 4,25 Valore effettivo attualmente pari a: 3,95% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,0223% mutuo ipotecario MCD var BCE: TASSO UFFICIALE BCE (Attualmente pari a: 0%) + 4,25 Valore effettivo attualmente pari a: 4,25% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,33377% mutuo ipotecario MCD fisso: 4,8% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,90702% mutuo ipotecario MCD var eur no neg: EURIBOR 3 MESI 365** (Attualmente pari a: 0%) + 3,75 Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 3,81512% parametro di indicizzazione e spread mutuo ipotecario MCD var BCE no neg: TASSO UFFICIALE BCE*** (Attualmente pari a: 0%) + 3,75 Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 3,81512% mutuo ipotecario MCD eur cap floor: 0,3%) + 4 Valore effettivo attualmente pari a: 3,7% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 3,76339% mutuo ipotecario MCD BCE cap floor: TASSO UFFICIALE BCE (Attualmente pari a: 0%) + 4 Valore effettivo attualmente pari a: 4% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,07415% mutuo fondiario MCD var eur: 0,3%) + 4,25 Valore effettivo attualmente pari a: 3,95% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,0223% mutuo fondiario MCD var BCE: TASSO UFFICIALE BCE (Attualmente pari a: 0%) + 4,25 Valore effettivo attualmente pari a: 4,25% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,33377% Pagina 3 di 10

4 mutuo fondiario MCD fisso: 4,8% Tasso Annuo Effettivo(T.A.E.) 4,90702% mutuo fondiario MCD var eur no neg: EURIBOR 3 MESI 365** (Attualmente pari a: 0%) + 3,75 Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 3,81512% mutuo fondiario MCD var BCE no neg: TASSO UFFICIALE BCE*** (Attualmente pari a: 0%) + 3,75 Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 3,81512% mutuo fondiario MCD eur cap floor: 0,3%) + 4 Valore effettivo attualmente pari a: 3,7% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 3,76339% mutuo fondiario MCD BCE cap floor: TASSO UFFICIALE BCE (Attualmente pari a: 0%) + 4 Valore effettivo attualmente pari a: 4% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,07415% *: Euribor3 mesi media mese precedente base 365 arrotondato allo 0,10 superiore **: Euribor 3 mesi media mese precedente base 365 arrotondato allo 0,10 superiore - Il parametro di riferimento non potrà comunque mai essere inferiore a 0%. *** Il parametro di riferimento non potrà comunque mai essere inferiore a 0%. Il tasso al singolo contratto potrà essere diverso, in relazione all andamento parametro al momento la stipula mutuo ipotecario MCD var eur: 0,3%) + 4,25 Valore effettivo attualmente pari a: 3,95% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 3,95% mutuo ipotecario MCD var BCE: TASSO UFFICIALE BCE (Attualmente pari a: 0%) + 4,25 Valore effettivo attualmente pari a: 4,25% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,25% di preammortamento mutuo ipotecario MCD fisso: 4,8% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,8% mutuo ipotecario MCD var eur no neg: EURIBOR 3 MESI 365** (Attualmente pari a: 0%) + 3,75 Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 3,75% mutuo ipotecario MCD var BCE no neg: TASSO UFFICIALE BCE*** (Attualmente pari a: 0%) + 3,75 Pagina 4 di 10

5 Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 3,75% mutuo ipotecario MCD eur cap floor: 0,3%) + 4 Valore effettivo attualmente pari a: 3,7% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 3,7% mutuo ipotecario MCD BCE cap floor: TASSO UFFICIALE BCE (Attualmente pari a: 0%) + 4 Valore effettivo attualmente pari a: 4% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4% mutuo fondiario MCD var eur: 0,3%) + 4,25 Valore effettivo attualmente pari a: 3,95% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 3,95% mutuo fondiario MCDvar BCE: TASSO UFFICIALE BCE (Attualmente pari a: 0%) + 4,25 Valore effettivo attualmente pari a: 4,25% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,25% mutuo fondiario MCD fisso: 4,8% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,8% mutuo fondiario MCD var eur no neg: EURIBOR 3 MESI 365** (Attualmente pari a: 0%) + 3,75 Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 3,75% mutuo fondiario MCD var BCE no neg: TASSO UFFICIALE BCE*** (Attualmente pari a: 0%) + 3,75 Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 3,75% mutuo fondiario MCD eur cap floor: 0,3%) + 4 Valore effettivo attualmente pari a: 3,7% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 3,7% mutuo fondiario MCD BCE cap floor: TASSO UFFICIALE BCE (Attualmente pari a: 0%) + 4 Valore effettivo attualmente pari a: 4% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4% *: Euribor3 mesi media mese precedente base 365 arrotondato allo 0,10 superiore **: Euribor 3 mesi media mese precedente base 365 arrotondato allo 0,10 superiore - Il parametro di riferimento non potrà comunque mai essere inferiore a 0%. *** Il parametro di riferimento non potrà comunque mai essere inferiore a 0%. Pagina 5 di 10

6 Il tasso al singolo contratto potrà essere diverso, in relazione all andamento parametro al momento la stipula SPESE Spese per la stipula contratto Istruttoria 1% Minimo: 50,00 Massimo: 2.000,00 Recupero spese erogazione Spese per la gestione rapporto Non previste Gestione pratica Massimo 200,00 Incasso rata Variazione-cancellazione ipoteca 200,00 Invio comunicazioni Recupero imposta DPR 601 Spese rilascio fotocopie documentazione 5,00 Presenza rapporto: 30,00 ( 2,50 Mensili) RID/SDD: 120,00 ( 10,00 Mensili) Nessun costo (in forma cartacea e online) 0,25% l'importo finanziato per finanziamenti con durata superiore a 18 mesi PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità le rate Modalità di calcolo degli interessi FRANCESE A RATE COST. POSTIC. Costante Mensile - Bimestrale - Trimestrale - Quadrimestrale - Semestrale - Annuale Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni) Prima la conclusione contratto è consigliabile prendere visione piano di ammortamento personalizzato contenuto nel Prospetto Informativo Europeo Standardizzato. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA mutuo tasso variabile Euribor Importo la rata di 3,95% , ,99 934,71 3,95% ,18 828,27 652,33 3,95% ,35 703,70 511,76 3,95% ,08 633,32 427,92 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA mutuo tasso variabile tasso BCE Importo la rata di 4,25% , ,03 948,25 4,25% ,28 844,51 666,26 4,25% ,23 721,09 526,09 4,25% ,74 651,78 442,65 Pagina 6 di 10

7 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA mutuo tasso fisso Importo la rata di 4,8% ,91 Non previsto Non previsto 4,8% ,41 Non previsto Non previsto 4,8% ,96 Non previsto Non previsto 4,8% ,00 Non previsto Non previsto CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA mutuo variabile Euribor con clausola non negatività Importo la rata di 3,75% , ,03 925,74 3,75% ,22 817,55 643,14 3,75% ,89 692,23 502,34 3,75% ,13 621,16 418,27 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA mutuo variabile BCE con clausola non negatività Importo la rata di 3,75% , ,03 925,74 3,75% ,22 817,55 643,14 3,75% ,89 692,23 502,34 3,75% ,13 621,16 418,27 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA mutuo variabile Euribor con cap floor Importo la rata di 3,7% , ,12 952,96 3,7% ,74 760,04 673,64 3,7% ,29 628,88 535,03 3,7% ,41 552,80 452,69 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA mutuo variabile BCE con cap floor Importo la rata di 4% , ,84 955,48 4% ,69 761,91 675,29 4% ,98 630,31 536,24 4% ,84 553,96 453,64 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 la legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( Pagina 7 di 10

8 SERVIZI ACCESSORI Il cliente può recedere dai contratti relativi ai servizi accessori acquistati insieme al mutuo senza dover recedere dal mutuo stesso. ALTRE SPESE DA SOSTENERE NON INLCUSE NEL TAEG Sospensione pagamento rate Gratuita Al momento la stipula mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Adempimenti notarili Assicurazione immobile Imposta sostitutiva come da normativa vigente Imposte per iscrizione ipoteca Tasso di mora in aggiunta al tasso contrattuale TEMPI DI EROGAZIONE l'istruttoria Disponibilità l'importo Massimo 45 giorni Massimo 15 giorni INFORMAZIONI E DOCUMENTI PER LA VERIFICA DEL MERITO DI CREDITO Per consentire al finanziatore di valutare il merito di credito, il cliente deve fornire le informazioni e i documenti indicati entro 30 giorni la richiesta. Il credito non può essere concesso se il cliente non fornisce le informazioni e i documenti richiesti. Copia la dichiarazione dei redditi Documentazione inerente al progetto Per la verifica merito credito, il finanziatore si avvale di informazioni ottenute tramite la consultazione di banche dati. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento in qualsiasi momento, senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura rapporto contrattuale con la restituzione capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima la scadenza mutuo. Portabilità finanziamento Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un altro finanziatore, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie vecchio. Tempi massimi di chiusura rapporto Dopo che il cliente abbia restituito alla banca tutto quanto ad essa dovuto, sia in base all ordinario piano di ammortamento che in caso di estinzione anticipata, il rapporto contrattuale viene chiuso entro il termine massimo di 20 giorni. Entro lo stesso termine la banca inoltra la domanda di cancellazione l ipoteca all ufficio competente. Reclami, ricorsi e mediazione I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami la banca (via Principe Umberto, n.20 CAP Verla di Giovo (TN) posta elettronica: info@cr-giovo.net posta elettronica certificata: segreteria@pec.cr-giovo.net) che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto la risposta o se non ha avuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice, è tenuto a presentare ricorso a: Pagina 8 di 10

9 Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali la Banca d'italia, oppure chiedere all intermediario. Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero la Giustizia), con sede a Roma, Via le Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Ad altro Organismo di mediazione convenuto tra le parti CONSEGUENZE DELL'INADEMPIMENTO PER IL CLIENTE Se il cliente non adempie gli obblighi previsti dal contratto, può andare incontro a conseguenze negative. Per esempio, in caso di ritardo nel pagamento le rate il finanziatore applica il tasso di mora. Se l inadempimento è grave, il finanziatore può risolvere il contratto e assumere iniziative per soddisfare il proprio credito. Per esempio, se il finanziamento è garantito da un ipoteca, può far vendere l immobile e soddisfarsi sul ricavato [ove applicabile ] In caso di inadempimento grave il finanziatore può acquisire l immobile dato in garanzia senza ricorrere alle procedure giudiziarie; l inadempimento è grave in caso di mancato pagamento le rate per un ammontare equivalente a diciotto rate mensili. Se il valore l immobile come stimato dal perito o il ricavato la vendita è superiore al debito residuo, il consumatore ha diritto a ricevere la differenza. L acquisizione l immobile da parte finanziatore può essere più rapida la procedura davanti al giudice e, per questa ragione, le condizioni finanziamento potrebbero essere più favorevoli rispetto a quelle di un finanziamento che non prevede questa possibilità. LEGENDA Ipoteca Istruttoria Mutuo fondiario Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione bene e farlo vendere.. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione mutuo. L ammontare massimo la somma erogabile è pari all 80% valore dei beni immobili ipotecati o costo le opere da eseguire sugli stessi, ivi compreso il costo l area o l immobile da ristrutturare. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% se il cliente presta le garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze fideiussorie di compagnie di assicurazione). La banca può concedere un mutuo fondiario anche su immobili già gravati da precedenti iscrizioni ipotecarie. In questo caso, per la determinazione limite di finanziabilità (80%), all importo nuovo finanziamento deve essere aggiunto il capitale residuo finanziamento precedente. Tale tipologia di mutuo consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti la metà. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore l immobile da ipotecare. Piano di rimborso mutuo con l indicazione la composizione le singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota capitale Quota la rata costituita dall importo finanziamento restituito. Quota interessi Quota la rata costituita dagli interessi maturati.. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata mutuo. Rimborso in un unica soluzione L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso annuo effettivo globale Indica il costo totale mutuo su base annua ed è espresso in (TAEG) percentuale sull'ammontare finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria la pratica e di riscossione la rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va Pagina 9 di 10

10 preammortamento nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Euribor (Euro Inter Banking Offered Rate) dalla data di stipula finanziamento alla data di scadenza la prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento le rate. pubblicato ogni tre mesi dal Ministero l Economia e le Finanze come previsto dalla legge sull usura. E utilizzato per il calcolo cosiddetto tasso soglia, ossia il limite oltre il quale il tasso d interesse diviene usurario. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna confrontarlo con il tasso soglia riferito ai mutui a tasso fisso oppure con il tasso soglia dei mutui a tasso variabile, in vigore nel trimestre in cui il contratto di mutuo è stato stipulato. Parametro di indicizzazione dei mutui a tasso variabile, in sede interbancaria sulle operazioni a breve termine, il valore è pubblicato giornalmente sui principali quotidiani finanziari BCE (tasso) Tasso di rifinanziamento principale la Banca Centrale Europea parametro di indicizzazione mutuo a tasso variabile BCE determinato dalla BCE sulla base le decisioni in materia di politica monetaria, diffuso sui principali organi telematici e di norma pubblicato nella tabella tassi BCE sul quotidiano Il Sole 24 Ore Pagina 10 di 10