Decisione N del 16 dicembre 2015

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1 COLLEGIO DI MILANO composto dai signori: (MI) ORLANDI (MI) SANTONI (MI) CERINI Presidente Membro designato dalla Banca d'italia Membro designato dalla Banca d'italia (MI) SANTARELLI Membro designato da Associazione rappresentativa degli intermediari (MI) TINA Membro designato da Associazione rappresentativa dei clienti Relatore SANTONI GIUSEPPE Nella seduta del 29/10/2015 dopo aver esaminato: - il ricorso e la documentazione allegata - le controdeduzioni dell intermediario e la relativa documentazione - la relazione della Segreteria tecnica FATTO In data 27 dicembre 2014 la ricorrente si rivolgeva all ABF riportando quanto segue. In data 26 febbraio 2008, aveva sottoscritto con un precedente intermediario un contratto di finanziamento con garanzia ipotecaria il cui credito era stato acquistato dall odierno intermediario in conseguenza di una serie di operazioni di finanza straordinaria. Tale contratto, della durata di 23 anni, prevedeva un finanziamento netto erogato pari ad euro ,00 da rimborsare in 126 rate mensili da 650,27 euro ciascuna. Parte del capitale ottenuto con tale finanziamento, pari ad euro ,05, veniva utilizzato per estinguere un precedente mutuo ipotecario per l acquisto di un immobile ad uso abitativo stipulato con un altro intermediario. Il contratto di finanziamento oggetto di controversia veniva, per volontà della ricorrente, estinto anticipatamente in data 5 marzo 2010 ed il capitale versato per l anticipata estinzione ammontava ad euro ,03. In data 13 ottobre 2014, l istante sporgeva reclamo nei confronti sia dell intermediario originario mutuatario sia dell intermediario attuale resistente, contestando l effettiva applicazione al contratto di mutuo di un tasso superiore al tasso soglia di riferimento con conseguente applicazione dell art c.c.; chiedeva, inoltre, il rimborso delle commissioni e dei costi assicurativi non maturati a causa dell anticipata estinzione per una Pag. 2/6

2 somma pari ad euro 6.984,78. Infine, in virtù di quanto stabilito dall art. 120ter, co. 1, della l. 4/2007, chiedeva il rimborso di parte della penale di estinzione addebitata nel conteggio estintivo per una somma pari ad euro 2.700,25. Solo il precedente intermediario forniva un riscontro indicando di rivolgersi all attuale intermediario, il quale, tuttavia, non dava alcuna risposta. Pertanto, la ricorrente si rivolgeva all ABF riportando quanto già esposto nel reclamo. In ragione di quanto riportato, chiedeva, quindi, al Collegio: 1) la restituzione di tutti gli interessi e i costi applicati al finanziamento con eccezione degli oneri e tassi in quanto al mutuo era stato effettivamente applicato un tasso pari a 11,33% esclusa la penale e un tasso pari al 13,83% penale inclusa. Riteneva, infatti, che in ambedue i casi l importo risultava essere superiore al tasso soglia, sia al momento della stipula (in cui ammontava all 8,63%) si al momento dell estinzione del contratto (in cui ammontava al 4,38%), così come lo era il tasso di mora nominale pattuito al momento della stipula che risultava essere pari all 8,88% quando il tasso soglia era 8,63%. 2) nel caso in cui non fosse stata riconosciuta l usurarietà dei tassi, chiedeva il rimborso delle commissioni e dei costi assicurativi non maturati in seguito all estinzione anticipata, per un importo pari ad euro 6.984,78; 3) chiedeva, inoltre, il rimborso di parte della penale di estinzione per un importo pari ad euro 2.700,25; 4) infine, chiedeva il pagamento degli interessi legali maturati dal momento della data di estinzione a quello dell effettivo pagamento di quanto dovuto. L intermediario presentava le proprie controdeduzioni. Riferiva che parte ricorrente aveva stipulato con un precedente intermediario il contratto oggetto di controversia, contratto di mutuo per un importo pari ad euro ,00, con tasso variabile e durata 23 anni. In relazione a quanto riportato nel ricorso, relativamente alla misura del tasso moratorio stabilito all atto della stipula del contratto di mutuo, innanzitutto, eccepiva l assoluta incompetenza ratione temporis dell Arbitro in quanto il contratto in questione era stato stipulato nel 2008 ed era, quindi, sottratto alla cognizione del Collegio. Specificava, inoltre, che il contratto era qualificabile quale contratto ad effetti istantanei, ma quand anche fosse stato impropriamente considerato come un contratto di durata, non poteva essere soggetto alla cognizione dell ABF, in quanto le Disposizioni sui sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie in materia di operazioni e servizi bancari e finanziari al fine di individuare in maniera chiara e univoca la data di inizio della giurisdizione dell ABF, faceva esplicito riferimento al momento della pattuizione delle operazioni in contestazione e non al momento della produzione degli effetti. Entrando nel merito della questione, invece, per quanto riguardava l asserita usurarietà del tasso, l intermediario riportava che gli interessi di mora erano sempre stati esclusi dalla rilevazione dei tassi medi ai fini della determinazione della soglia antiusura e che lo stesso Collegio di coordinamento aveva ribadito che i tassi corrispettivi erano alternativi a quelli moratori, essendo questi ultimi esclusi dal novero delle componenti del prezzo del credito, così come disciplinato nelle istruzioni di vigilanza emanate dalla Banca d Italia. Aggiungeva, poi, che la Banca d Italia escludeva dal calcolo del TEG le penali di estinzione dei finanziamenti. In relazione alla penale di estinzione, sottolineava che l art. 2 del contratto stabiliva che in caso di estinzione anticipata del finanziamento, unitamente al capitale dovranno essere pagati gli interessi maturati sul capitale da rimborsare fino al giorno dell estinzione o della riduzione, nonché un compenso onnicomprensivo pari al 5% del capitale anticipatamente restituito, nel caso di estinzione entro la 60esima rata. Pertanto, poiché la ricorrente aveva proceduto ad estinguere il finanziamento dopo il pagamento della 24esima rata, la commissione summenzionata era stata legittimamente applicata. Inoltre, l intermediario specificava che non era possibile l applicazione della disciplina del Decreto Bersani, convertito in legge 40/2007 e successivamente trasfusi nell art. 120-ter, co.1, TUB Pag. 3/6

3 richiamato dall istante in quanto questo stabiliva la nullità della clausola di anticipata estinzione a condizione che il contratto di mutuo fosse stato stipulato in un periodo successivo al 2 febbraio 2007 e il finanziamento fosse stato richiesto da persone fisiche per l acquisto o la ristrutturazione di un unità immobiliare adibita ad abitazione o utilizzata per lo svolgimento dell attività economica o professionale. Il mutuo della parte ricorrente, invece, era stato esplicitamente richiesto per sopperire ad esigenze di liquidità della controparte e, di conseguenza, la summenzionata norma non trovava applicazione. Infine, per quanto concerneva le doglianze relative alla polizza assicurativa, riferiva che, in data 3 marzo 2015, aveva provveduto ad inviare alla ricorrente i riferimenti della Compagnia assicurativa a cui inoltrare la richiesta di rimborso. In conclusione, chiedeva, in via preliminare che il Collegio accogliesse l eccezione sollevata dichiarando la propria incompetenza; in via principale, chiedeva il rigetto di tutte le pretese della parte ricorrente. DIRITTO La vicenda posta all attenzione di questo Collegio, pone tre questioni riguardanti rispettivamente l asserita usurarietà del contratto di mutuo stipulato tra la ricorrente e l intermediario, la restituzione della quota delle commissioni e del premio assicurativo non maturati in seguito all estinzione anticipata del contratto e, infine, la legittimità della clausola penale di estinzione applicata dall intermediario. Per quanto riguarda la prima questione, il Collegio rileva che l intermediario ha eccepito, in via preliminare, l improcedibilità del ricorso ratione temporis, in quanto la doglianza della ricorrente riguarda un contratto stipulato nel A tal proposito, il Collegio ricorda che le Disposizioni di risoluzione stragiudiziale delle controversie in materia di operazioni e servizi bancari e finanziari (Sez. I, 4, 2 linea) segna quale limite temporale per la cognizione dell Arbitro la data del 1 gennaio Tale norma deve essere intesa nel senso che, in caso di controversia riguardante un rapporto sorto anteriormente a tale data, ma ancora produttivo di effetti, si deve prendere in considerazione il petitum per verificare se questo faccia riferimento a vizi genetici del rapporto oppure ad effetti del negozio giuridico prodottisi successivamente al predetto limite. Nel primo caso ricorrerà incompetenza temporale del Collegio, nel secondo, invece, la domanda potrà essere ammessa al vaglio dell Arbitro. Nel caso di specie, la doglianza della ricorrente riguarda l usurarietà del contratto di mutuo; ora, poiché tale vizio non può essere sopravvenuto, ma attiene al momento della stipulazione del contratto posto in essere e questo è stato stipulato nel 2008 (quindi, un anno prima rispetto al limite temporale cognitivo posto dalla norma citata), il Collegio ritiene che l eccezione dell intermediario sia fondata e merita accoglimento. In relazione alla seconda domanda posta dall istante, ovvero la restituzione delle commissioni e del premio assicurativo non maturati in seguito all anticipata estinzione, il Collegio riconosce, sulla base delle propre ripetute decisioni in argomento, il diritto della ricorrente ad ottenere la restituzione degli importi richiesti, e ricorda che il criterio più logico e il più conforme all equità sostanziale per quanto riguarda il conteggio di tali rimborsi è quello del pro rata temporis, in base al quale l importo complessivo di ciascuna commissione/onere viene suddiviso per il numero complessivo delle rate e poi moltiplicato per il numero delle rate residue, non maturate a seguito dell estinzione anticipata del mutuo. Sulla base di quanto esposto, quindi, l intermediario avrebbe dovuto erogare alla parte ricorrente una somma pari ad euro 6.984,78, così calcolata: Voci di costo Importo Commissioni Retrocessione Importo Differenza Pag. 4/6

4 1) oneri assicurativi e istruttori 2) spese gestione amministrativa e incasso rate corrisposto pro quota dovuta in rimborsato rimasta a al momento rate complessive maniera proporzionale carico della ricorrente della n. 276 sulla base stipula delle rate residue (276-24= 252) 5.850,00 21, ,30 0, , ,00 6, ,48 0, ,48 Totale 6.984, ,78 Infine, per quanto riguarda l ultima questione relativa alla richiesta di restituzione di parte della penale di estinzione anticipata, il Collegio rileva che risulta documentalmente provato che il mutuo in questione sia un mutuo misto di cui un importo pari ad euro ,05, corrispondente al 69,94% di quello erogato è servito ad estinguere un altro mutuo stipulato per l acquisto di un unità immobiliare, come da scheda di erogazione delle somme, redatta a suo tempo da parte dell intermediario. In relazione a ciò, il Collegio ricorda che il Decreto Bersani stabilisce la nullità di qualsiasi clausola penale a condizione che il mutuo a cui essa è stata applicata sia stato sottoscritto successivamente al 2 febbraio 2007 e che il finanziamento sia stato richiesto da persone fisiche per l acquisto o per la ristrutturazione di un immobile adibito ad abitazione o allo svolgimento di attività professionale o economica (art. 120-ter TUB). Nel caso di specie, il mutuo è stato sottoscritto nel 2008 e, pure essendo stato qualificato dalle parti come un mutuo di liquidità, esso risulta, come già detto, in parte finalizzato all estinzione di un precedente mutuo relativo all acquisto di un immobile. Pertanto, il Collegio ritiene che, alla stregua dell art. 120-ter TUB, debba essere considerata non dovuta la parte di penale relativa alla percentuale di finanziamento destinata all estinzione del summenzionato mutuo; sulla base di ciò, stabilisce che alla parte ricorrente debba essere restituita la somma di euro 2.700,25, ovvero la differenza tra quanto addebitato dall intermediario (euro 4.290,22) e quanto effettivamente dovuto (euro 1.589,97). PER QUESTI MOTIVI Il Collegio dichiara il ricorso parzialmente improcedibile. Accoglie la domanda subordinata e dispone che l intermediario corrisponda alla parte ricorrente la somma di ,78. Dispone, inoltre, che il medesimo restituisca parte della somma addebitata a titolo di penale, ai sensi di cui in motivazione; oltre a interessi dal reclamo al saldo su tutti gli importi riconosciuti. Il Collegio dispone, inoltre, ai sensi della vigente normativa, che l intermediario corrisponda alla Banca d Italia la somma di euro 200,00, quale contributo alle spese della procedura, e alla parte ricorrente la somma di euro 20,00, quale rimborso della somma versata alla presentazione del ricorso. Pag. 5/6

5 IL PRESIDENTE firma 1 Pag. 6/6

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