FOGLIO INFORMATIVO relativo al FINANZIAMENTO PER IL CREDITO AI CONSUMATORI (in formato Informazioni Europee di Base - I.E.B. )

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1 NORME PER LA TRASPARENZA DELLE OPERAZIONI E DEI SERVIZI BANCARI E FINANZIARI Redatto ai sensi del decreto legislativo 1 settembre 1993, titolo VI del Testo Unico ed ai sensi delle Istruzioni di Vigilanza della Banca d Italia del 29/07/2009 FOGLIO INFORMATIVO relativo al FINANZIAMENTO PER IL CREDITO AI CONSUMATORI (in formato Informazioni Europee di Base - I.E.B. ) 1. IDENTITA E CONTATTI DELLA BANCA Finanziatore Banca Veronese Credito Cooperativo di Concamarise - Società cooperativa Indirizzo: Via Capitello Concamarise (VR) Sede Legale Telefono: 0442/ Fax:0442/ Indirizzo: Via Roma Bovolone (VR) Sede Amministrativa e Direzionale Telefono: 045/ Fax:045/ info@bancaveronese.it Sito internet Iscritta nel registro delle Imprese della CCIAA di Verona: n Iscritta all Albo della Banca d Italia: n cod. ABI: Iscritta all Albo delle società cooperative: n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo ed al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo 2. CARATTERISTICHE PRINCIPALI DEL PRODOTTO DI CREDITO Tipo di contratto di credito Importo totale del credito Limite massimo o somma totale degli importi messi a disposizione del consumatore Condizioni di prelievo Modalità e tempi con i quali il consumatore può utilizzare il credito Durata del contratto di credito Rate ed, eventualmente, loro ordine di imputazione Mutuo chirografario o Mutuo Ipotecario come definito dalla normativa sul credito ai consumatori: minimo 200,00 e massimo ,00 L'importo del mutuo, al netto degli oneri tributari e delle spese da corrispondere alla Banca all'atto dell'erogazione, viene reso disponibile subito dopo la stipula del contratto mediante: a. consegna della somma in contanti b. versamento sul conto corrente del consumatore massimo 10 anni per mutuo chirografario massimo 5 anni per mutuo ipotecario Rate da pagare in alternativa: a. Numero 120 rate con cadenza MENSILE b. Numero 40 rate con cadenza TRIMESTRALE c. Numero 20 rate con cadenza SEMESTRALE comprensive di capitale e interessi, secondo l'allegato piano di ammortamento, nel quale sono indicate anche tutte le spese da pagare in aggiunta all'importo di ciascuna rata. Il piano di ammortamento ha valore indicativo, essendo stato elaborato in base al valore attuale del parametro di indicizzazione del tasso di interesse ed ipotizzandone la costanza nel tempo. Il tasso applicato al contratto potrà essere diverso a seconda del valore del parametro al momento della stipula. aggiornato al 21/08/2012 pag. 1 di 9

2 Importo totale dovuto dal consumatore importo massimo non determinabile Importo del capitale preso in prestito, più gli interessi e i costi connessi al credito Indicazione del bene o del servizio In caso di credito finalizzato alla vendita di un bene o alla prestazione di un servizio specifico Prezzo in contanti del bene o del servizio Garanzie richieste Garanzie che il consumatore deve prestare per ottenere il credito importo massimo non determinabile Tipi di garanzia che possono essere richieste: - Fideiussione omnibus - Fideiussione specifica - Pegno di titoli o valori - Pegno di crediti verso terzi - Pegno del saldo di conto corrente o deposito bancario nominativo - Ipoteca volontaria su bene immobile Con il contratto di finanziamento per il credito ai consumatori la banca consegna al cliente che agisca per scopi estranei all attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta (consumatore) una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali. Il credito ai consumatori è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Non costituisce credito al consumo, ad esempio, il prestito concesso per esigenze di carattere professionale del consumatore (ad esempio: acquisto di un autovettura da utilizzare per il trasporto dei dipendenti della propria impresa), i finanziamenti garantiti da ipoteca su beni immobili aventi una durata superiore a cinque anni, le dilazioni del pagamento di un debito preesistente concesse gratuitamente dal finanziatore, finanziamenti destinati all acquisto o alla conservazione di un diritto di proprietà. Le norme sul credito ai consumatori sono definite dalla Direttiva sul Credito ai Consumatori 2008/48/CE e dal Provvedimento di Banca d Italia del 09 febbraio Al consumatore viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a carico del consumatore medesimo espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso misto Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. aggiornato al 21/08/2012 pag. 2 di 9

3 Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. Mutuo a due tipi di tasso Il mutuo è suddiviso in due parti: una con il tasso fisso, una con il tasso variabile. Il doppio tasso è consigliabile a chi preferisce una soluzione intermedia tra il tasso fisso e il tasso variabile, equilibrando vantaggi e svantaggi di ciascuno. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Il contratto inoltre può prevedere che la banca, in presenza di una giusta causa, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente, ad eccezione del tasso di interesse. Il mutuo fondiario può avere ad oggetto l erogazione di somme in valuta estera, per cui il rimborso deve essere effettuato nella stessa valuta. In tal caso può verificarsi nel corso del rapporto un aumento del valore della valuta estera prescelta rispetto all euro, con un conseguente aggravio di oneri (rischio di cambio) per il cliente. Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o disoccupazione con un massimo di 24 indennizzi mensili o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia di grado pari o superiore al 60,0%. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze e/o le schede tecniche disponibili presso le Filiali della Banca e nei fogli/fascicoli informativi dei servizi di terzi. 3. COSTI DEL CREDITO Tasso di interesse o (se applicabile) tassi di interesse diversi che si applicano al contratto di credito MUTUO A TASSO FISSO Modalità di calcolo degli interessi Parametro di indicizzazione (1) anno commerciale (360 giorni) Tasso fisso Tasso di interesse nominale annuo (2) massimo pari a 12,000% Tasso di interesse effettivo annuo (2) Spread di ammortamento massimo pari a 12,969% (ipotesi calcolo Taeg) non previsto Tasso di interesse di preammortamento massimo pari a 12,000% Tasso di mora Revisione del tasso tasso in vigore + massimo 3,00 punti alla scadenza della rata MUTUO A TASSO VARIABILE Modalità di calcolo degli interessi anno commerciale(360 giorni) Parametro di indicizzazione (1) Euribor / 365 (1) a mesi m.m.p. oppure media tra Euribor / 365 a 3 mesi e Tasso lordo Bot (1) a 6 mesi Tasso di interesse nominale annuo (2) massimo pari a 12,000% Tasso di interesse effettivo annuo (2) massimo pari a 12,969% (ipotesi calcolo Taeg) Spread di ammortamento massimo + 10,00 punti Tasso di interesse di preammortamento massimo pari a 12,000% Tasso di mora Revisione del tasso tasso in vigore + massimo 3,00 punti alla scadenza della rata aggiornato al 21/08/2012 pag. 3 di 9

4 Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Costo totale del credito espresso in percentuale, calcolata su base annua, dell'importo totale del credito Il TAEG consente al consumatore di confrontare le varie offerte La formula di calcolo del TAEG è la seguente: Il TAEG sotto riportato è calcolato ipotizzando un finanziamento di ,00, di durata pari a 120 mesi, con una periodicità della rata mensile, spese di istruttoria pari a 200,00 e spese di incasso rata pari a 3,00 Tipi di mutuo Tasso Taeg Mutuo a tasso fisso 12,000% 12,969% Mutuo a tasso variabile 12,000% 12,969% In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto. Per ottenere il credito o per ottenerlo alle condizioni contrattuali offerte è obbligatorio sottoscrivere: - un'assicurazione che garantisca il credito NO e/o - un altro contratto per un servizio accessorio NO Se il finanziatore non conosce i costi dei servizi accessori, questi non sono inclusi nel TAEG (1) Euribor/365 (Euro Interbank Offered Rate) a uno-tre-sei mesi, rilevato a cura della FBE e dell ACI sul circuito Dow Jones Telerate, pubblicato di norma su Il Sole 24 Ore, media del mese precedente arrotondato ai dieci centesimi di punto superiore. Rendimento effettivo annuale lordo dei BOT a 6 mesi riferito all ultima asta del mese precedente rilevato dalle pubblicazioni della Banca d Italia e dall ASSIOMFOREX. Si veda il foglio informativo dell andamento dei parametri utilizzati. (2) Entro comunque la soglia dei tassi usura (L.108/96 art.2) tempo per tempo in vigore COSTI CONNESSI Spese di gestione del conto sul quale registrare i rimborsi e i prelievi, se aprire il conto è obbligatorio per contratto Costi per utilizzare uno specifico strumento di pagamento (ad esempio una carta di credito) Eventuali altri costi derivanti dal contratto di credito Si veda il foglio informativo del contratto di conto corrente Si veda il foglio informativo del relativo contratto SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO (3) Spese di istruttoria Oneri a favore di terzi Oneri a favore di terzi che rientrano nel TAEG Spese collegate all erogazione del credito (visure, controllo protesti, accesso a base dati, ecc.) SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO (3) 2,00% dell importo finanziato con massimo 3.000,00 importo massimo non determinabile, a carico del cliente importo massimo non determinabile, a carico del cliente pari ai costi effettivamente sostenuti Spese produzione/invio e spese incasso rata - con addebito automatico in c/c massimo 10,00 - con pagamento per cassa massimo 10,00 Commissioni/spese postali di avviso scadenza rata massimo 10,00 aggiornato al 21/08/2012 pag. 4 di 9

5 spese postali per invio sollecito di pagamento rata massimo 10,00 Spese per invio comunicazioni periodiche ex art.119 TUB - in forma cartacea - in forma elettronica Spese per altre comunicazioni (ad eccezione di quelle concernenti variazioni unilaterali) massimo 3,00 0,00 massimo 8,00 Spese per altre comunicazioni mediante raccomandata massimo 15,00 Spese per ricerca e copia documentazione pari ai costi sostenuti per la produzione della documentazione richiesta Spese per modifiche del tasso, condizioni, sospensione rate o altri interventi/dichiarazioni chiesti dal debitore ALTRE SPESE massimo 200,00 Rimborso parziale massimo 1,00% dell importo parzialmente rimborsato, se la vita residua del contratto è superiore ad un anno. massimo 0,50% dell importo parzialmente rimborsato, se la vita residua del contratto è pari o inferiore ad un anno. L indennizzo non potrà comunque superare l importo degli interessi che il consumatore avrebbe pagato per la vita residua del contratto. Bollo cambiale D.P.R. 601/73 (per finanziamenti 0,052 ogni 516,46 di capitale di durata superiore a 18 mesi) Bollo cambiale (per finanziamenti di durata 0,11% dell importo finanziato inferiore a 18 mesi) Imposta sostitutiva 0,25% dell importo finanziato Imposta di bollo sul contratto se regolato per cassa senza imposta sostitutiva, 14,62 Spese di assicurazione annuali (4) massimo 10,00 Condizioni in presenza delle quali i costi relativi al contratto di credito possono essere modificati Spese notarili Costi in caso di ritardo nel pagamento Tardare con i pagamenti potrebbe avere gravi conseguenze per il consumatore (ad esempio la vendita forzata dei beni) e rendere più difficile ottenere altri crediti in futuro In presenza di giustificati motivi e nel rispetto delle disposizioni di legge la Banca può modificare unilateralmente i costi del credito, ad eccezione del tasso di interesse, in caso di tasso fisso, e dei punti di maggiorazione (spread) rispetto al parametro prescelto del tasso di interesse, in caso di tasso indicizzato. parcella notaio a carico del cliente Per i ritardi di pagamento saranno addebitati al consumatore interessi di mora nella ragione annua di 3,00 punti in più del tasso del mutuo rilevato al momento dell'insorgenza dell'inadempimento e mantenuto fisso per tutto il periodo in cui maturano interessi di mora. (3) Per le spese ulteriori connesse al finanziamento con garanzia ipotecaria si veda il foglio informativo del mutuo fondiario. (4) Polizza assicurativa contro gli infortuni, che abbiano per conseguenza la morte o I'invalidità permanente di grado pari o superiore al 60% della totale, dei titolari di conti di deposito e/o di finanziamento e/o Mutui in Euro. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze e/o le schede tecniche disponibili presso le Filiali della Banca o contattando l ufficio assicurazione presso la sede. aggiornato al 21/08/2012 pag. 5 di 9

6 4. ALTRI IMPORTANTI ASPETTI LEGALI Diritto di recesso Il consumatore ha il diritto di recedere dal contratto di credito entro quattordici giorni di calendario dalla conclusione del contratto Rimborso anticipato Il consumatore ha il diritto di rimborsare il credito anche prima della scadenza del contratto, in qualsiasi momento, in tutto o in parte Il finanziatore ha il diritto a un indennizzo in caso di rimborso anticipato Consultazione di una banca dati SI massimo 1,00% dell importo anticipatamente rimborsato, se la vita residua del contratto è superiore ad un anno. massimo 0,50% dell importo anticipatamente rimborsato, se la vita residua del contratto è pari o inferiore ad un anno. L indennizzo non potrà comunque superare l importo degli interessi che il consumatore avrebbe pagato per la vita residua del contratto. L indennizzo non è dovuto se il rimborso anticipato: - è effettuato in esecuzione di un contratto di assicurazione destinato a garantire il credito; - corrisponde all intero debito residuo di importo pari o inferiore ai ,00 euro; - Ha luogo in un periodo in cui non si applica un tasso di interesse espresso da una percentuale specifica fissa predeterminata nel contratto. Se il finanziatore rifiuta la domanda di credito dopo aver consultato una banca dati, il consumatore ha il diritto di essere informato immediatamente e gratuitamente del risultato della consultazione. Il consumatore non ha questo diritto se comunicare tale informazione è vietato dalla normativa comunitaria o è contrario all ordine pubblico o alla pubblica sicurezza Diritto a ricevere una copia del contratto Il consumatore ha il diritto, su sua richiesta, di ottenere gratuitamente copia del contratto di credito idonea per la stipula. Il consumatore non ha questo diritto se il finanziatore, al momento della richiesta, non intende concludere il contratto 5. INFORMAZIONI SUPPLEMENTARI IN CASO DI COMMERCIALIZZAZIONE A DISTANZA DI SERVIZI FINANZIARI Tipologia di commercializzazione non gestita. aggiornato al 21/08/2012 pag. 6 di 9

7 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo chirografario per il credito al consumo con un preavviso di almeno 3 giorni pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore allo 1,00% del debito residuo e come meglio specificato nella sezione sopra riportata Rimborso anticipato degli aspetti legali. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto Dal momento in cui sono rese disponibili alla banca tutte le somme dovute dalla parte mutuataria per l estinzione anticipata del contratto, la banca provvederà entro 3 giorni alla sua chiusura. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (Via Capitello Concamarise VR, indirizzo reclami@bancaveronese.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere informazioni presso le Filiali della Banca d'italia o alla Banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la Banca il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Ai sensi e per gli effetti di quanto previsto dall articolo 40, comma 6, del decreto legislativo 17 gennaio 2003 n. 5, per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR (iscritto al n. 3 del registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Qualora per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione del contratto cui si riferisce il presente servizio, il cliente intenda rivolgersi all autorità giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, esperire la procedura di mediazione innanzi all organismo Conciliatore Bancario Finanziario, ovvero attivare il procedimento innanzi all Arbitro Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. aggiornato al 21/08/2012 pag. 7 di 9

8 Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Piano di ammortamento tedesco Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Floor (per i mutui a tasso variabile) Tasso effettivo globale medio (TEGM) Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Il tasso minimo degli interessi dovuti sulla somma finanziata residua indipendentemente dal valore del parametro di riferimento + spread concordato. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Accordo ABI Consumatori del 2 maggio 2007 Tabelle per estinzione anticipata dei finanziamenti MISURA MASSIMA DELLE PENALI APPLICABILI IN SEDE DI ESTINZIONE ANTICIPATA (TOTALE O PARZIALE) DEI MUTUI IMMOBILIARI EX ART. 7, COMMA 5, DEL DECRETO LEGGE, 31 GENNAIO 2007, N. 7, CONVERTITO NELLA LEGGE 2 APRILE 2007, N. 40, PUBBLICATA SUL SUPPLEMENTO ORDINARIO (N. 91/L) ALLA GAZZETTA UFFICIALE, 2 APRILE 2007, N. 77. aggiornato al 21/08/2012 pag. 8 di 9

9 II 2 maggio 2007 l'associazione Bancaria Italiana (di seguito ABI) e le Associazioni dei consumatori rappresentative a livello nazionale (di seguito Associazioni dei consumatori), hanno raggiunto un Accordo - ai sensi dall'art. 7, comma 5, del decreto-legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito nella legge 2 aprile 2007, n determinando la misura massima dell'importo della penale dovuta per il caso di estinzione anticipata o parziale dei contratti di mutuo secondo quanto previsto dall'art. 7, comma 5, del predetto decreto legge. Le misure massime delle penali o di ogni altro patto equivalente o aggiuntivo (di seguito penali), ai fini dell art. 7, comma 1, del predetto decreto legge, sono determinate nel modo seguente: a) contratti di mutuo a tasso variabile 0,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo. b) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati antecedentemente al 1 gennaio ,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; c) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati successivamente al 31 dicembre ,90 % nella prima metà del periodo di ammortamento del mutuo; 1,50 % nella seconda metà del periodo di ammortamento del mutuo; 0,20 % nel terzultimo anno del periodo di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; d) per i contratti di mutuo a tasso misto d.l) stipulati antecedentemente al 1 gennaio 2001, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito ai punti a) e b); d.2) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche inferiori o uguali ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) relativamente ai mutui a tasso variabile. d.3) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche superiori ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) ovvero al punto c) a seconda che, al momento dell'estinzione anticipata del mutuo, l'ammortamento del finanziamento sia regolato rispettivamente a tasso variabile o a tasso fisso. In questa seconda ipotesi (cioè, vigenza del tasso fisso) il periodo di ammortamento da considerare - ai fini della applicazione delle misure massime delle penali dello 1,90% o dello 1,50% ai sensi del punto c) - è circoscritto alla parte dello stesso regolata al tasso fisso, vigente al momento dell'estinzione anticipata del mutuo. Clausola di salvaguardia. Le penali contrattualmente previste in misura pari o inferiore alle misure massime sopra indicate sono ridotte come segue: 1) nei mutui di cui alle lettere a) e b) - 0,20%; 2) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia pari o superiore a 1,25 punti percentuali - 0,25%; 3) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia inferiore a 1,25 punti percentuali - 0,15%. aggiornato al 21/08/2012 pag. 9 di 9