FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO IMPRESE STATO AVANZAMENTO LAVORI
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- Lino Franceschi
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1 FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO IMPRESE STATO AVANZAMENTO LAVORI INFORMAZIONI SULLA BANCA Dnominazion Crdito Emiliano S.p.A. Iscrizion in albi /o rgistri Iscritta all Albo dll Banch (n. 5350) all Albo di Gruppi bancari tnuti dalla Banca d Italia (n ) - Adrnt al Fondo Intrbancario di Tutla di Dpositi Indirizzo dlla sd lgal Via Emilia S. Pitro, Rggio Emilia Numro di tlfono dgli uffici ai quali il clint si può rivolgr pr ultriori informazioni /o pr la Tl.: conclusion dl contratto Numro di fax Fax: Sito intrnt Indirizzo di posta lttronica info@crdm.it Risrvato all offrta fuori sd ( compilar a cura di chi sgu l offrta o dl soggtto ch ntra in contatto clint) Nom Cognom/ Ragion Social. Sd (Indirizzo). Tl.. . Iscritto all Albo Unico di Promotori Finanziari con provvdimnto n. dl Qualifica. CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI Dscrizion finalità Il mutuo ipotcario Stato Avanzamnto Lavori è indirizzato ad imprs di qualsiasi tipo d è dstinato alla costruzion, ristrutturazion acquisto con ristrutturazion di immobili ad uso commrcial, artigianal, industrial. L rogazion dll importo sino al raggiungimnto dl total richisto, avvin in più riprs, (di norma con atto pubblico), sulla bas dl progtto dllo stato avanzamnto di lavori di costruzion/ristrutturazion crtificati dalla rlazion di un prito abilitato di fiducia dlla Banca. L importo dlla prima rogazion, dfinito in rlazion alla tipologia dll oprazion (costruzion/ristrutturazion/acquisto più ristrutturazion), non potrà suprar l 80% dl valor priziato dll immobil. L importo dll rogazioni parziali succssiv potrà ssr al massimo pari alla prcntual di finanziabilità dll oprazion. La durata massima pr la ralizzazion dll opr quindi pr l singol rogazioni parziali, è fissata in massimo diciotto msi; in qust arco tmporal saranno mss rat di rimborso compost da soli intrssi. E comunqu prvista la possibilità prima dlla scadnza di dtto priodo di richidr l rogazion a saldo dl finanziamnto. L ultima rogazion (consolidamnto somm) dovrà avvnir con Pag. n. 1
2 Carattristich tcnich Garanzia Forma tcnica rimborso atto pubblico d a front di prizia final ch attsti il compltamnto dll intrvnto. In tal ipotsi l rat succssiv saranno compost da una quota di capital d una quota di intrssi. Mutuo ipotcario, di norma fondiario, rogabil a stati di avanzamnto lavori con: Priodo inizial di prammortamnto con pagamnto di soli intrssi, con la stssa frqunza rat dl priodo di ammortamnto; Succssivo priodo di ammortamnto con rat di norma trimstrali o smstrali E prvista la possibilità di frazionamnto dl mutuo in divrs quot con succssivo accollo da part dll acquirnt final dlla singola unità immobiliar. Ipotca su immobili, di norma di 1 grado. Nl caso di valor cauzional ritnuto insufficint potranno ssr richist garanzi aggiuntiv rali /o prsonali, comprs l garanzi rilasciat dalla Cooprativ dai Consorzi di Garanzia. Il rimborso avvin sistma dl "piano di ammortamnto alla francs" ch prvd rat compost da una quota capital da una quota intrssi ch possono avr frqunza mnsil, trimstral o smstral. Form tcnich disponibili: Principali rischi Tasso variabil: il finanziamnto è rgolato ad un tasso d intrss ch può variar, con cadnz prstabilit, in rlazion all andamnto dl paramtro di indicizzazion indicato nl contratto. Il tasso si dtrmina automaticamnt ad ogni scadnza l importo dlla rata varia a sguito dll variazioni dl tasso. Il tasso variabil è dstinato principalmnt a qui clinti ch dsidrano un tasso smpr in lina con qulli di mrcato può sostnr vntuali aumnti dll importo dll rat. Option variabil: il finanziamnto è carattrizzato dalla prsnza di un opzion ch consnt di trasformar il tasso inizial variabil in tasso fisso pr la durata rsidua dl finanziamnto o pr un priodo infrior, Sono disponibili in du form tcnich: pr il priodo inizialmnt concordato, il finanziamnto è a tasso variabil; succssivamnt il mutuo si trasforma in tasso fisso. In coincidnza alla scadnza di ciascuna rata, il clint ha la possibilità (opzion) di riportar il finanziamnto nuovamnt al tasso variabil pr un ultrior priodo da concordar sprssamnt. Il mutuo option variabil è dstinato principalmnt a qui clinti ch dsidrano bloccar il tasso oppur trasformarlo a tasso variabil, rndndo più sicura ogni sclta finanziaria. Tasso fisso: il finanziamnto è rgolato ad un tasso d intrss fisso pr l intra durata dl mutuo. In caso di indicizzazion a tasso variabil il rischio principal è lgato alla variabilità dl paramtro di indicizzazion ch, di front ad aumnti consistnti dl mrcato finanziario potrbb provocar un dciso aumnto dll rat di ammortamnto. In caso di indicizzazion a tasso fisso il rischio principal potrbb ssr qullo di una riduzion dl costo dl dnaro, quindi con una rata costant più alta di qulla ch risultrbb applicando tassi corrnti. Pag. n. 2
3 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÓ COSTARE IL MUTUO A TASSO VARIABILE Tasso Annuo Effttivo Global (TAEG) 6,292% Calcolo rifrito ad un mutuo di uro con l sgunti carattristich: Durata Priodicità dll rat Tasso di intrss nominal annuo (valido pr il priodo di prammortamnto ammortamnto) Sps pr la stipula dl contratto, pr la gstion dl rapporto altr sps da sostnr (considrat ai fini dl calcolo dl TAEG) Importo Rata 10 anni con 18 msi di prammortamnto Trimstral 5,400% (rifrito alla data di stipula dtrminato in bas alla quotazion dll Euribor 12 msi 365 data valuta dl 29/03/2017 arrotondato ai dici cntsimi supriori aumntato di uno sprad di 5,50 punti) ,00 uro (costo dtrminato dalla somma tra l sgunti sps: istruttoria, gstion pratica, incasso rata, imposta sostitutiva, prizia 1, polizza scoppio 1 ) ,50 uro (intsa com prima rata di ammortamnto allo scadr dl priodo di prammortamnto concordato) Esmpio calcolato su mutuo rogato a microimprsa. 1 Si prcisa ch nl calcolo dl TAEG sono stati utilizzati valori sulla bas di tariffari /o di costi applicati da soggtti trzi, com di sguito indicati: Prizia Immobil finito Immobil in costruzion - prima prizia Immobil in costruzion - prizi succssiv (*) Frazionam nto (valor 250) (valor da K 250,01 500) (valor da K 500, ) (valor da K 1.500, ) (valor da K 3.000, ) 280,00 280,00 366,00 793, , ,00 280,00 280,00 366,00 793, , ,00 96,79 183,00 244,00 366,00 488,00 610,00 280,00 305,00 488,00 610,00 732,00 854,00 (valor oltr K ) concordar clint concordar clint concordar clint concordar clint Polizza incndio scoppio 0,21% annuo applicato sull importo dl finanziamnto Pag. n. 3
4 Durata Priodicità dll rat QUANTO PUÓ COSTARE IL MUTUO A TASSO FISSO Tasso Annuo Effttivo Global (TAEG) 6,931% Calcolo rifrito ad un mutuo di uro con l sgunti carattristich: Tasso di intrss nominal annuo Sps pr la stipula dl contratto, pr la gstion dl rapporto altr sps da sostnr (considrat ai fini dl calcolo dl TAEG) Importo Rata 10 anni con 18 msi di prammortamnto Trimstral 6,000% (rifrito alla data di stipula dtrminato in bas alla quotazion dll EuroIRS 10 anni data valuta dl 29/03/2017 arrotondato ai dici cntsimi supriori aumntato di uno sprad di 5,10 punti) ,00 uro (costo dtrminato dalla somma tra l sgunti sps: istruttoria, gstion pratica, incasso rata, imposta sostitutiva, prizia 1, polizza scoppio 1 ) ,50 uro (intsa com prima rata di ammortamnto allo scadr dl priodo di prammortamnto concordato) Esmpio calcolato su mutuo rogato a microimprsa. 1 Si prcisa ch nl calcolo dl TAEG sono stati utilizzati valori sulla bas di tariffari /o di costi applicati da soggtti trzi, com di sguito indicati: Prizia Immobil finito Immobil in costruzion - prima prizia Immobil in costruzion - prizi succssiv (*) Frazionam nto (valor 250) (valor da K 250,01 500) (valor da K 500, ) (valor da K 1.500, ) (valor da K 3.000, ) 280,00 280,00 366,00 793, , ,00 280,00 280,00 366,00 793, , ,00 96,79 183,00 244,00 366,00 488,00 610,00 280,00 305,00 488,00 610,00 732,00 854,00 (valor oltr K ) concordar clint concordar clint concordar clint concordar clint Polizza incndio scoppio 0,21% annuo applicato sull importo dl finanziamnto Pag. n. 4
5 Importo minimo finanziabil Importo massimo finanziabil Durata Tasso di intrss nominal annuo ,00 uro Di norma fino al 50% dl valor dll immobil. Nl caso di mutui fondiari l importo concdibil pr ristrutturazion/costruzion acquisto più ristrutturazion può arrivar fino all 80% dl valor final stimato dll immobil. Massimo 15 anni. La durata dl finanziamnto includ anch il priodo di prammortamnto, ch può avr una durata massima di 24 msi. Pr l oprazioni a tasso variabil il tasso nominal annuo, vin dtrminato sulla bas dl paramtro di Indicizzazion (Euribor 365 a msi), aumntato di uno sprad, arrotondato ai dici cntsimi supriori, sprsso fino alla trza cifra dcimal, rilvato a cura dl Comitato di Gstion istituito prsso la Fdrazion Bancaria Europa, di norma pubblicato sui principali quotidiani conomici, rlativo alla quotazion data valuta dl giorno di stipula pr la prima rata, succssivamnt, variabil mnsilmnt/trimstralmnt/smstralmnt, a sconda dlla priodicità dlla rata, sulla bas dl tasso in ssr l ultimo giorno lavorativo util dlla rata prcdnt. TASSI Pr l oprazioni a tasso fisso il tasso nominal annuo, ch riman valido pr tutta la durata dll ammortamnto, vin dtrminato il giorno stsso dlla stipula dl mutuo in bas alla quotazion "data valuta" dl giorno di stipula dll EuroIRS corrispondnt alla durata dl finanziamnto, arrotondato ai dici cntsimi supriori maggiorato dllo sprad concordato. In ogni caso il tasso nominal annuo sarà dtrminato in ottmpranza a quanto stabilito dalla Lgg 108/96 in matria di usura succssiv modifich d intgrazioni. Paramtro di rifrimnto In caso di indicizzazion a tasso variabil: Euribor 12 msi puntual dtrminato dal valor alla data odirna dl tasso Euribor/365 (Euro Intrbank Offrd Rat) a tr msi lttra, arrotondato ai dici cntsimi supriori, sprsso fino alla trza cifra dcimal rilvato dal Comitato di Gstion istituito prsso la Fdrazion Bancaria Europa, di norma pubblicato sui principali quotidiani conomici rlativo alla quotazion data valuta odirna. In caso di indicizzazion a tasso fisso: IRS lttra arrotondato ai dici cntsimi supriori con scadnza pari alla durata dl Pag. n. 5
6 Sprad Tasso di intrss di prammortamnto Tasso di intrss di ammortamnto mutuo rlativo alla quotazion dl scondo giorno lavorativo antcdnt il giorno di stipula dl finanziamnto, di norma pubblicato sui principali quotidiani conomici il giorno succssivo alla data di quotazion, maggiorato di uno sprad concordato rsta fisso pr tutta la durata dl mutuo. In caso di indicizzazion a tasso variabil: massimo 5,50 punti; In caso di indicizzazion a tasso fisso: massimo 5,10 punti; Comunqu nl risptto di limiti fissati dalla Lgg 108/96 in matria di usura succssiv modifich d intgrazioni. Tasso di intrss dovuto sulla somma finanziata pr il priodo ch va dalla data di stipula dl finanziamnto alla data di dcorrnza dlla prima rata. Tasso di intrss dovuto sulla somma finanziata pr il priodo ch va dalla data di inizio ammortamnto alla scadnza dl finanziamnto. Nl caso di oprazioni a tasso variabil succssivamnt alla stipula, pr l'intra durata dl finanziamnto (vntual prammortamnto più ammortamnto) il tasso varirà ad ogni frqunza rata in funzion dll variazioni dl paramtro di indicizzazion concordato. Pr l oprazioni a tasso fisso il tasso di intrss di Ammortamnto vin dtrminato il giorno stsso dlla stipula dl mutuo in bas alla quotazion "data valuta" dl giorno di stipula dll EuroIRS corrispondnt alla durata dl finanziamnto maggiorata dllo sprad concordato riman valido pr l'intra durata dl finanziamnto. SPESE Stipula dl contratto n d l r Tasso di mora Istruttoria agstion pratica 59,00 uro annui Maggiorazion dl tasso di intrss applicata in caso di ritardo nl pagamnto dll rat applicata scondo l disposizioni dl codic civil. Sugli intrssi di mora com sopra calcolati non sarà ffttuata la capitalizzazion priodica. Il tasso di mora è pattuito nlla misura massima di 2 (du) punti in più dl tasso convnuto, comunqu nl risptto di limiti, tmpo pr tmpo vignti, fissati dalla Lgg 108/96 in matria di usura succssiv modifich d intgrazioni. 1% dll importo stipulato con un minimo di: 300,00 uro pr oprazioni fino a ,00 uro 400,00 uro pr oprazioni supriori a ,00 uro Pag. n. 6
7 Incasso rata 2,50 uro con addbito automatico in c/c 2,50 uro con addbito tramit SDD 3,00 uro con pagamnto pr cassa Invio comunicazioni priodich Invio comunicazioni di variazion unilatral Sospnsion pagamnto rata Variazion/rstrizion ipotca Cancllazion ipotcaria Variazion condizioni contrattuali Frazionamnto Accollo mutuo Rinuncia mutuo Supporto cartaco: 0,00 uro Supporto lttronico (MyBox): 0,00 uro Supporto cartaco: 0,00 uro Supporto lttronico (MyBox): 0,00 uro 0,00 uro 0,00 uro 0,00 uro 0,00 uro 0,00 uro 150,00 uro 150,00 uro Tipo di Ammortamnto Francs PIANO DI AMMORTAMENTO Tipologia di rata Priodicità dll rat Arrotondamnto Rata Costant Mnsil, trimstral o smstral in funzion dlla frqunza rata concordata 0,50 uro supriori ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Ultim rilvazioni dl paramtro di rifrimnto (Euribor act/365) ta Valuta 1 ms 3 msi 6 msi 12 msi 26/02/2016* -0,266-0,204-0,130-0,015 30/06/2016* -0,366-0,285-0,178-0,050 29/03/2017* -0,379-0,335-0,245-0,111 (*) Euribor act/365 da arrotondar ai 10 cntsimi supriori, scondo quanto contrattualmnt prvisto. Ultim rilvazioni dl paramtro di rifrimnto (EuroIRS) ta Valuta 3 anni 5 anni 10 anni 26/02/2016* -0,120 0,030 0,540 30/06/2016* -0,190-0,080 0,390 29/03/2017* 0,030 0,270 0,850 (*) IRS da arrotondar ai dici cntsimi supriori, scondo quanto contrattualmnt prvisto. Pag. n. 7
8 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Calcolo smplificativo importo rata in caso di indicizzazion a tasso variabil Esmpio: Finanziamnto ,00 uro Rata trimstral Tasso Euribor 12 msi bas 365, arrotondato ai dici cntsimi supriori + 5,50 punti Tasso Durata Importo Aumnto tasso dl Diminuzion tasso Applicato Finanziamnto Rata 2% dopo 2 anni (*) dl 2% dopo 2 anni (*) 5,400% 3 anni , , ,00 5,400% 5 anni , , ,50 5,400% 10 anni 7.374, , ,50 (*) Il calcolo dlla variazion dlla rata dopo 2 anni si basa sull sgunti ipotsi: Capital di rifrimnto invariato risptto al valor inizial; Aumnto dl 2% dl tasso di intrss applicato; Riduzion dl 2% dl tasso di intrss applicato. Esmpio a titolo informativo; alla luc dl livllo attual dl paramtro applicato non è possibil una diminuzion pari al 2% dl paramtro di rifrimnto. Calcolo smplificativo importo rata in caso di indicizzazion a tasso fisso Esmpio: Finanziamnto ,00 uro Rata trimstral Tasso EuroIRS di priodo arrotondato ai dici cntsimi supriori + 5,10 punti Tasso Applicato Durata Finanziamnto Importo Rata Aumnto tasso dl 2% dopo 2 anni 5,200% 3 anni , ,400% 5 anni , ,000% 10 anni 7.552, Diminuzion tasso dl 2% dopo 2 anni Il Tasso Effttivo Global Mdio (TEGM) rilvato trimstralmnt con dcrto dl Ministro dll Economia dll Finanz ai snsi dll art. 2 dlla lgg 108/96 (lgg sull usura) rlativo all sgunti catgori di rifrimnto: Mutui con garanzia ipotcaria pr l oprazioni ipotcari con durata suprior a 5 anni Altri finanziamnti all famigli all imprs pr l oprazioni ipotcari con durata pari infriori a 5 anni Può ssr consultato in filial nll apposito Avviso sul sito Intrnt dlla banca SERVIZI ACCESSORI E ALTRE SPESE Prizia Tcnica Admpimnti Notarili Pr dtrminar il valor dll immobil offrto in garanzia è ncssaria una prizia tcnica. Il costo dlla prizia è a carico dl clint dv ssr ffttuata da un prito abilitato bnviso alla Banca (ad smpio: gomtra, archittto, inggnr tc.). Al fin di vrificar l ffttivo grado di avanzamnto di lavori, la banca si risrva di acquisir ultriori prizi aggiornat in occasion dll rogazioni parziali succssiv alla stipula. In bas all tariff notarili in vigor, quindi indipndnt dalla Banca in quanto la sclta dl Notaio è di comptnza dl clint. Pag. n. 8
9 Assicurazion sull immobil Polizza assicurativa CPI All atto dll rogazion è richista una polizza assicurativa, vincolata a favor dlla Banca, a coprtura dl rischio di incndio, scoppio fulmin sull immobil offrto in garanzia. Tal tipologia di polizza non è distribuita dalla Banca. Il costo dlla polizza, ch dv ssr rilasciata da primaria compagnia di assicurazion, è a carico dl clint. La polizza assicurativa accssoria al finanziamnto è facoltativa non indispnsabil pr ottnr il finanziamnto all condizioni propost. Prtanto il clint può scglir di non sottoscrivr alcuna polizza assicurativa o sottoscrivr una polizza sclta libramnt sul mrcato. Ciò prmsso, Crdm offr la possibilità di sottoscrivr Protzion Mutuo Imprs, una polizza ch, assicurando uno o più uomini chiav al vrificarsi di dtrminati vnti imprvisti ch potrbbro prgiudicar la capacità di rimborso dl finanziamnto, garantisc un capital dcrscnt prsclto o un importo mnsil a coprtura dll rat ni limiti di quanto prvisto dall condizioni di polizza. Protzion Mutuo Imprs offr l coprtur Dcsso, Invalidità Total Prmannt da Infortunio o Malattia, Malattia Grav Ricovro Ospdaliro. L'importo massimo assicurabil, ni limiti dll'importo dl finanziamnto pr ciascun assicurato, non può suprar i uro s al momnto dll'adsion l'assicurato ha mno di 60 anni compiuti; uro s l'assicurato ha più di 60 anni compiuti. La durata dlla polizza è pari alla durata dl finanziamnto, sino ad un massimo di 120 msi. Il prmio unico anticipato, pagato in un'unica soluzion, può ssr finanziato all'intrno dl mutuo. Protzion Mutuo Imprs è prodotto da Crdmassicurazioni SpA, compagnia partcipata al 50% da Crdito Emiliano S.p.A. pr il rstant 50% da Socità Ral Mutua di Assicurazioni, Crdmvita SpA, compagnia di assicurazioni facnt part dl Gruppo Crdito Emiliano, intramnt partcipata da Crdito Emiliano S.p.A.. Entramb l Compagni hanno sd dirzion a Rggio Emilia. Esmpio di finanziamnto a tasso variabil: Si riporta a titolo smplificativo l ntità dl prmio massimo, rlativo ad un finanziamnto di ,00, con durata 120 msi con l altr carattristich dlla simulazion riportata nlla szion Quanto può costar il mutuo, pr la sottoscrizion dlla coprtura assicurativa con capital assicurato pari a ,00 durata pari a 120 msi. L importo dl prmio unico ch il clint dovrà sostnr al momnto dlla sottoscrizion dl contratto è di ,40. Qualora tal prmio vniss finanziato, l importo dlla rata, tnuto conto di limiti prvisti dalla Lgg 108/96 succssiv modifich intgrazioni, sarà di 7.657,75 (di cui 6.787,25 pr il rimborso dl finanziamnto 870,50 pr il pagamnto dl prmio dlla Polizza assicurativa finanziata). L indicator dl costo total crdito, calcolato con l stss modalità dl TAEG, includndo anch l polizz assicurativ facoltativ tnuto conto di limiti prvisti dalla Lgg 108/96 succssiv modifich intgrazioni, è pari a 6,916%. Pag. n. 9
10 Esmpio di finanziamnto a tasso fisso: Si riporta a titolo smplificativo l ntità dl prmio massimo, rlativo ad un finanziamnto di ,00, con durata 120 msi con l altr carattristich dlla simulazion riportata nlla szion Quanto può costar il mutuo, pr la sottoscrizion dlla coprtura assicurativa con capital assicurato pari a ,00 durata pari a 120 msi. L importo dl prmio unico ch il clint dovrà sostnr al momnto dlla sottoscrizion dl contratto è di ,40. Qualora tal prmio vniss finanziato, l importo dlla rata, tnuto conto di limiti prvisti dalla Lgg 108/96 succssiv modifich intgrazioni, sarà di 7.753,25 (di cui 6.871,75 pr il rimborso dl finanziamnto 881,50 pr il pagamnto dl prmio dlla Polizza assicurativa finanziata). L indicator dl costo total crdito, calcolato con l stss modalità dl TAEG, includndo anch l polizz assicurativ facoltativ tnuto conto di limiti prvisti dalla Lgg 108/96 succssiv modifich intgrazioni, è pari a 7,260%. Prima dlla sottoscrizion lggr il Fascicolo Informativo disponibil prsso l filiali Crdm sui sgunti siti wb: Conto Corrnt Pr i profssionisti l microimprs la prsnza di un conto corrnt Crdm, pr l rogazion dl finanziamnto, è facoltativa. Impost I contratti di finanziamnto sono assoggttati al rgim fiscal ordinario (imposta di bollo imposta di rgistro, in caso d'uso). Qualora vnga srcitata l'opzion pr il rgim fiscal agvolativo dll imposta sostitutiva prvisto dagli artt. 15 ss. dl D.P.R. 601/73, com da ultimo modificato dall'art. 12, comma 4, dl D.L. 145/2013, in altrnativa all'applicazion dll'imposta ordinaria di rgistro, di bollo, ipotcaria, catastal tass di concssion govrnativ, l'aliquota di imposta sostitutiva vignt applicabil, da calcolarsi sull'ammontar dl finanziamnto, è pari allo 0,25%. L'addbito dl corrispondnt ammontar va ffttuato, a titolo di rivalsa, al momnto dll'rogazion. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA' E RECLAMI Estinzion anticipata E consntita, total o parzial, pagamnto di una commission pari al 2%, in caso di finanziamnto a tasso variabil, o pari al 3%, in caso di finanziamnto a tasso fisso, dl capital rstituito anticipatamnt con un minimo di 150 uro. Non è prvisto il pagamnto di alcuna pnal in caso di stinzion anticipata o parzial di un contratto di mutuo contratto pr l'acquisto o pr la ristrutturazion di unità immobiliari adibit allo svolgimnto dlla dll attività conomica o profssional da part di prson fisich. Portabilità mutuo Nl caso in cui, pr rimborsar il finanziamnto, ottnga un nuovo finanziamnto da un altra banca/intrmdiario, il clint non dv sostnr nanch indirttamnt alcun costo, quali ad smpio commissioni, sps, onri o pnali. (C.d. portabilità ). Il nuovo contratto mantin i diritti l garanzi dl contratto originario. Pag. n. 10
11 Tmpi massimi di chiusura dl rapporto contrattual I tmpi massimi di chiusura dl prsnt contratto sono di 60 giorni calcolati a dcorrr dalla data di richista prvia costituzion dlla provvista pr l'stinzion dl dbito rsiduo. Risoluzion dl contratto Tutti gli obblighi posti a carico dlla Part mutuataria nl contratto nl capitolato hanno carattr ssnzial la loro violazion dà luogo alla risoluzion dl contratto di mutuo, snza ncssità di pravviso, di costituzion in mora o di domanda giudizial. La Banca avrà anch il diritto di risolvr il contratto qualora la Part mutuataria o i Garanti subiscano: Protsti, procdimnti consrvativi o scutivi; Ipotch giudiziali o compiano qualsiasi atto ch diminuisca la loro consistnza patrimonial; Facciano domanda o vngano ammssi a procdur giudiziali non, prvist dalla lgg fallimntar, ivi comprsi gli accordi di ristrutturazion di cui all art.182bis; Si trovino in liquidazion (anch volontaria); Non rispttino gli obblighi assunti vrso l Istituto con altri contratti di finanziamnto. Oltr ch ni casi di insolvnza la Banca potrà sigr l'immdiata prstazion ai snsi dll'art dl codic civil qualora si foss vrificata una diminuzion di garanzia pr fatto dlla part mutuataria. Rclami Il clint può prsntar un rclamo, pr lttra raccomandata A/R indirizzata a Rlazioni Clintla, Via Emilia S. Pitro n Rggio Emilia, pr via tlmatica alla caslla -mail rcwb@crdm.it o attravrso il sito intrnt dlla Banca ( La Banca rispond ntro 30 (trnta) giorni dal ricvimnto dl rclamo. Ai snsi dl dcrto lgislativo 28/2010 succssiv intgrazioni modificazioni, il Clint ch intnd srcitar un azion individual davanti all Autorità Giudiziaria è obbligato a sprir il procdimnto di mdiazion o il procdimnto di risoluzion stragiudizial dll controvrsi con la clintla di cui all art. 128 bis TUB. L sprimnto di tal procdimnto è condizion di procdibilità dlla domanda giudizial. A tal fin, l parti concordano di sottoporr l controvrsi ch dovssro sorgr in rlazion al prsnt contratto: all Organismo di conciliazion Conciliator Bancario Finanziario (iscritto nl rgistro tnuto dal Ministro dlla Giustizia al n. 3), spcializzato nll controvrsi bancari finanziari ch dispon di una rt di conciliatori diffusa sul trritorio nazional. Il citato Organismo di conciliazion può ssr attivato dalla Banca o dal Clint non richid ch sia stato prvntivamnt prsntato un rclamo alla Banca. Il Clint potrà attivar la conciliazion prsso la sd più vicina alla rsidnza o al domicilio dllo stsso. L condizioni l procdur sono dfinit nl rlativo rgolamnto, disponibil sul sito prsso tutt l Filiali dlla Banca. L parti rstano comunqu libr, anch dopo la sottoscrizion dl prsnt contratto, di concordar pr iscritto di rivolgrsi ad un altro organismo, purché iscritto nl mdsimo rgistro dl Ministro dlla Giustizia; all Arbitro Bancario Finanziario (di sguito anch solo ABF ) - istituito ai snsi dll art. 128-bis dl TUB -, dopo avr prsntato un prvntivo rclamo alla Banca d al fin di ottnr la risoluzion dlla qustion insorta attravrso una dcision manata dal collgio giudicant. L ABF può ssr adito pr l accrtamnto di diritti, obblighi facoltà, indipndntmnt dal valor dl rapporto al qual si rifriscono. S la richista dl Clint ha ad oggtto la corrsponsion di una somma di dnaro, la comptnza dll ABF ha ad oggtto solamnt qustioni di importo non suprior a uro ,00, con sclusion di srvizi di invstimnto. Pr sapr com rivolgrsi all ABF si può consultar il sito chidr informazioni prsso l Filiali dlla Banca d Italia, oppur rivolgrsi dirttamnt alla Banca. Rsta comunqu frma la facoltà dl clint di prsntar sposti alla Filial dlla Banca d Italia nl cui trritorio ha sd la Banca pr chidr l intrvnto dll Istituto con riguardo a qustioni insort nll ambito dl rapporto contrattual. Il prsnt contratto è rgolato dalla lgg italiana. Pr qualunqu controvrsia ch dovss sorgr in dipndnza dal prsnt contratto è comptnt in via sclusiva il Foro di Rggio Emilia, ad cczion dl caso in cui il clint rivsta la qualifica di consumator ai snsi dll art. 3, comma 1, ltt. a) dl d. lgs. n. 206/2005. In tal ultimo caso, sarà comptnt l autorità giudiziaria nlla cui circoscrizion si trova la rsidnza o il domicilio lttivo dl Clint consumator. Pag. n. 11
12 LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Ipotca Istruttoria Paramtro di rifrimnto Euribor EuroIRS Prizia Piano di ammortamnto Piano di ammortamnto francs Prammortamnto Rata costant Quota capital Quota intrssi Sprad Tasso Annuo Effttivo Global (TAEG) Contratto tra il dbitor un soggtto trzo ch si impgna a pagar il dbito al crditor, nl caso di un finanziamnto il soggtto accollant si impgna a pagar alla banca il dbito rsiduo. Imposta da corrispondr al momnto dll rogazion calcolata sull importo mutuato nlla misura prvista dalla Lgg. E' la garanzia ral sul bn, normalmnt un immobil. Qualora il dbitor dovss risultar insolvnt, il crditor può ottnr l'spropriazion dl bn pr la vndita al fin di rcuprar il proprio crdito. Pratich formalità ncssari all rogazion dl mutuo. Paramtro di mrcato o di politica montaria prso a rifrimnto pr dtrminar il tasso di intrss. Paramtro di indicizzazion utilizzato com paramtro ni mutui a tasso variabil. L Euro Intrbank Offrd Rat misura il costo dl dnaro a brv trmin nll ara uro d è diffuso giornalmnt dalla Fdrazion Bancaria Europa com mdia pondrata di tassi di intrss ai quali l banch opranti nll Union Europa concdono i prstiti. Il paramtro EuroIRS (dtto anch IRS) è il tasso intrbancario utilizzato com paramtro pr mutui a tasso fisso, diffuso giornalmnt dalla Fdrazion bancaria uropa. Rapprsnta la mdia pondrata dll quotazioni con l quali l banch ralizzano l Intrst Rat Swap. Rlazion di un tcnico ch attsta il valor dll immobil da ipotcar. La modalità di rimborso dl mutuo in rlazion al rimborso sia dl capital ch dgli intrssi è dnominato piano d ammortamnto. Il piano d ammortamnto, intso com piano di rstituzion dl dbito, vin dfinito sulla bas dlla durata dl prstito, dl tasso d intrss dlla priodicità dll rat. E il piano di rimborso dl finanziamnto l cui rat sono costituit da una quota capital crscnt una quota intrssi dcrscnt. All inizio si pagano soprattutto intrssi; a mano a mano ch il capital vin rstituito, l'ammontar dgli intrssi diminuisc la quota di capital aumnta. Priodo inizial durant il qual sono prvist rat costituit dalla sola quota intrssi. Il piano di ammortamnto vro proprio, ch prvd anch la rstituzion dl capital part solo succssivamnt prtanto durant il prammortamnto il dbito in lina capital riman invariato. La somma tra la quota capital quota intrssi riman ugual (salvo variazioni di tasso) pr tutta la durata dl finanziamnto. La rata è composta da quota capital, cioè di una part dll importo prstato, da una quota intrssi, rlativa a part dgli intrssi dovuti alla banca pr il mutuo. Quota dlla rata costituita dall importo dl finanziamnto rstituito. Quota dlla rata costituita dagli intrssi maturati. Maggiorazion applicata ai paramtri di bas ch costituisc il rndimnto dlla banca. Lo sprad varia in funzion dll carattristich dll oprazion (importo, durata, garanzi, cc.). Indica il costo total dl mutuo su bas annua d è sprsso in prcntual sull'ammontar dl finanziamnto concsso. Comprnd il tasso di intrss altr voci di spsa, ad smpio sps di istruttoria dlla pratica di riscossion dlla rata. Alcun sps non sono comprs, pr smpio qull notarili. Pag. n. 12
13 Tasso nominal annuo Tasso di ammortamnto Tasso di intrss di prammortamnto Tasso di mora Tasso Effttivo Global Mdio (TEGM) Il tasso nominal annuo vin dtrminato sulla bas dl paramtro di indicizzazion aumntato dllo sprad concordati contrattualmnt. Succssivamnt alla stipula, pr l'intra durata dl finanziamnto (vntual prammortamnto più ammortamnto) il tasso varirà ad ogni frqunza rata in funzion dll variazioni dl paramtro di indicizzazion concordato. Tasso di intrss dovuto sulla somma finanziata pr il priodo ch va dalla data di stipula dl finanziamnto alla data di dcorrnza dlla prima rata. Maggiorazion dl tasso di intrss applicata in caso di ritardo nl pagamnto dll rat. Tasso di intrss pubblicato ogni tr msi dal Ministro dll Economia dll Finanz com prvisto dalla lgg sull usura. Pr vrificar s un tasso di intrss è usurario, quindi, vitato, bisogna: (a) individuar, tra tutti qulli pubblicati, il TEGM rlativo alla catgoria Mutui con garanzia ipotcaria pr l oprazioni ipotcari con durata suprior a 5 anni, il TEGM rlativo alla catgoria Altri finanziamnti all famigli all imprs pr l oprazioni ipotcari con durata pari infriori a 5 anni, aumntarlo di un quarto d aggiungr un margin di ultriori 4 punti prcntuali; la diffrnza tra il limit così individuato il tasso mdio non può comunqu ssr suprior a 8 punti prcntuali; (b) accrtar ch quanto richisto dalla banca/intrmdiario non sia suprior al limit rilvato scondo l modalità di cui alla lttra (a). Pag. n. 13
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