Le nostre ipoteche. Ponete solide fondamenta per la vostra casa

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1 Le nostre ipoteche Ponete solide fondamenta per la vostra casa

2 Sognate una casa tutta vostra? La Banca Migros vi aiuta con proposte interessanti. Dal finanziamento del vostro primo appartamento fino al prestito ipotecario per la casa dei vostri sogni passando dal credito per il risanamento energetico.

3 La banca un po diversa Noi vogliamo clienti soddisfatti Cercate una banca che vi offra una consulenza professionale e sia al vostro fianco come un partner fidato? Insieme con voi troveremo la soluzione giusta. Sono già i clienti che hanno scelto noi: la banca svizzera senza complicazioni che offre condizioni interessanti. La strada del finanziamento Mezzi propri e finanziamento Entrate e uscite Pronti, partenza, via: il finanziamento della casa dei vostri sogni può cominciare da un minimo del 20% di mezzi propri. Per andare sul sicuro: il rapporto giusto tra spese correnti e il vostro reddito netto. Operiamo in modo responsabile Una delle principali banche in Svizzera, ma anche un impresa della Migros: la Banca Migros è questo. La nostra politica dei rischi è prudente da sempre. Il nostro motto non è la massimizzazione degli utili, ma la crescita sostenibile a lungo termine, sana, al vostro fianco. L offerta giusta per la vostra casa Consiglio fiscale Allettanti e solidi: modelli ipotecari, crediti di costruzione e prezzi vantaggiosi con la Banca Migros. Un buon consiglio per le tasse: come ammortizzare il vostro prestito ipotecario e beneficiare di sgravi fiscali. Volete ottenere consulenza o altre informazioni? Richiedete l ipoteca all indirizzo bancamigros.ch/e-ipoteca, contattate il vostro consulente, la hotline per le ipoteche al numero oppure in una delle nostre succursali. 4 LE NOSTRE IPOTECHE LE NOSTRE IPOTECHE 5

4 Minimo 20% Mezzi propri e finanziamento il vostro contributo e il nostro sostegno Per acquistare un appartamento o una casa, dovete avere almeno il 20% di mezzi propri. Al resto pensiamo noi. Massimo 80% di mezzi propri Valore dell immobile di ipoteca di cui ipoteca di secondo grado Il grafico illustra il rapporto tra mezzi propri e finanziamento di un immobile del valore di LE NOSTRE IPOTECHE LE NOSTRE IPOTECHE 7

5 Mezzi propri Finanziamento Il vostro contributo Dovete versare almeno il 20% del valore dell immobile che vi interessa. Almeno il 10% deve essere sotto forma di: averi in conto capitali di previdenza (3 pilastro) ricavato di titoli venduti aiuto da parte della famiglia (p. es. donazione) assicurazione sulla vita A partire dal 10% potete utilizzare anche i fondi del secondo pilastro (capitali della cassa pensioni) e garanzie sussidiarie. Vi diamo una mano La Banca Migros finanzia al massimo l 80% del valore dell immobile. In zone molto ambite e per oggetti particolari il valore dell immobile dal punto di vista del venditore può essere superiore a quello da noi determinato. Come acquirenti siete voi a dover assumervi l eventuale differenza con capitale proprio, non proveniente dal secondo pilastro. In questo caso finanziamo meno dell 80% del valore dell immobile. Costituzione in pegno Forse non è il momento giusto per vendere i vostri titoli. Forse non volete prelevare anticipatamente il vostro capitale di previdenza. In questi casi la costituzione in pegno può essere la soluzione giusta. Prelevamento anticipato Vale la pena di considerare il prelevamento anticipato dei capitali della cassa pensioni se volete versare altri mezzi propri e non desiderate aumentare il finanziamento. Così evitate anche di dover pagare interessi più elevati. 8 LE NOSTRE IPOTECHE LE NOSTRE IPOTECHE 9

6 Entrate e uscite per stare sul sicuro Con il giusto rapporto tra entrate e uscite vi garantite un importante margine di manovra per il futuro. Reddito Valori sicuri Deduzioni personali I seguenti valori riguardano il vostro reddito: reddito netto da attività lucrativa (incl. la tredicesima) reddito del coniuge o del convivente, che funge da garanzia per il mutuo ipotecario altri redditi regolari Per il calcolo della sopportabilità è determinante il reddito netto, dal quale devono essere dedotte voci di costo personali, per esempio: alimenti versati a coniugi o conviventi separati eventuali alimenti per i figli rate del leasing e del credito privato 10 LE NOSTRE IPOTECHE LE NOSTRE IPOTECHE 11

7 Uscite Sopportabilità Tasso d interesse Spese accessorie Perché siate al sicuro anche se i tassi di mercato salgono, calcoliamo un tasso d interesse teorico attualmente del 4,5%. Le spese accessorie comprendono ad esempio le uscite correnti per il riscaldamento, l acqua, la manutenzione della casa, la cura del giardino, l elettricità, i canoni della televisione, le acque di scarico e i rifiuti nonché una riserva per le riparazioni e la sostituzione di apparecchi. Per le spese accessorie calcoliamo un forfait teorico dell 1%, per gli edifici Minergie certificati lo 0,5% del valore dell immobile. Al massimo il 35% Esempio Le uscite non devono superare il 35% del reddito netto. Così avete la certezza di mantenere un importante margine di manovra finanziario. Calcolate online la sopportabilità dell immobile dei vostri sogni. Valore dell immobile Ipoteca Oneri da interessi teorici (4,5% ) Ammortamento La Banca Migros finanzia fino all 80% della vostra casa. Come debitori dovete ridurre il vostro prestito ipotecario almeno al 67% in 15 anni o entro il pensionamento. L importo da rimborsare ogni anno è convenuto per contratto. Ammortamento (Ipoteca di 2 grado: / 15 anni) Spese accessorie teoriche ( %) Totale oneri annui Reddito netto annuo Onere finanziario ( / ) 33,6% (possibile fino al 35%) bancamigros.ch/calcolatoreipotecario 12 LE NOSTRE IPOTECHE LE NOSTRE IPOTECHE 13

8 I nostri tassi d interesse si annoverano puntualmente tra i più bassi. Così siete al riparo da brutte sorprese in caso di futuri cambiamenti dei tassi o dei contratti. Noi vi offriamo condizioni vantaggiose spontaneamente, senza che voi dobbiate tirare sul prezzo. Presentate la vostra richiesta ipotecaria online. Per questo vi ringraziamo con un piccolo premio. Il nostro conveniente tasso d interesse vale per l intero mutuo ipotecario. Vi risparmiate così il supplemento normalmente applicato all ipoteca di secondo grado. Da noi la prima mossa è già quella giusta. Con un finanziamento iniziale beneficiate infatti di un ulteriore agevolazione Start su tre anni. La proposta giusta per la vostra casa Scoprite le condizioni vantaggiose offerte dalla Banca Migros con i suoi modelli ipotecari e i crediti di costruzione. Attuali tassi d interesse Offerte su misura I nostri tassi d interesse attuali possono essere consultati in qualunque momento all indirizzo bancamigros.ch/ipoteca oppure richiesti alla nostra Hotline per le ipoteche al numero o al vostro consulente personale. Vi offriamo modelli su misura per i finanziamenti ipotecari e di costruzione. Scegliete e combinate le nostre offerte descritte di seguito e richiedeteci una consulenza personale. bancamigros.ch/ipoteca 14 LE NOSTRE IPOTECHE LE NOSTRE IPOTECHE 15

9 Modelli ipotecari Ipoteca fissa Ipoteca Libor Se volete mettervi al riparo da un futuro aumento dei tassi oppure fissare a lungo termine un tasso d interesse vantaggioso, la nostra ipoteca fissa vi garantisce un budget senza sorprese. Durata da 2 a 10 anni Nessun adeguamento dei tassi Importo minimo franchi Possibilità dell agevolazione Start Possibilità di convenire ammortamenti Prendete in considerazione il mercato monetario per i vostri finanziamenti. Se i tassi sul mercato scendono, il vostro budget si alleggerisce in fretta. In caso di un aumento dei tassi, alla scadenza di una tranche potete passare ad altri prodotti ipotecari. Durata 3 anni Tassi adeguati ogni 1, 3, 6 o 12 mesi Importo minimo franchi Possibilità di convenire ammortamenti Ipoteca variabile Limite ipotecario Aspettate il momento giusto per passare a un modello di finanziamento più conveniente? Volete effettuare rimborsi più elevati di quelli convenuti? Avete bisogno di un finanziamento transitorio prima della vendita di un immobile? Con l ipoteca variabile rimanete decisamente flessibili. Durata illimitata Adeguamenti dei tassi sempre possibili (con precedente avviso) Nessun importo minimo Possibilità di ottenere l agevolazione Start Possibilità di effettuare ammortamenti straordinari previo accordo Rimanete flessibili. Con il limite ipotecario potete disporre liberamente del limite di credito erogato e sfruttarlo come preferite. Durata illimitata Adeguamenti dei tassi sempre possibili (con precedente avviso) Importo minimo franchi bancamigros.ch/ipoteca 16 LE NOSTRE IPOTECHE LE NOSTRE IPOTECHE 17

10 Modelli di finanziamento per la costruzione di una casa Credito di costruzione Ipoteca invece del credito di costruzione La nostra soluzione ideale di finanziamento per i vostri progetti di costruzione e di ristrutturazione. Con il pagamento corrente delle fatture degli artigiani il vostro credito aumenta solo con il progredire dei lavori. Il vantaggio consiste nel pagare gli interessi solo sull importo del credito utilizzato. Durata illimitata (per la durata del progetto di costruzione) Adeguamenti dei tassi sempre possibili (con precedente avviso) Consigliato da franchi Le imprese generali chiedono spesso di pagare il prezzo di acquisto in più tranche con scadenze diverse, in base all avanzamento dei lavori. Potete pagare queste tranche direttamente con un mutuo ipotecario, anche senza credito di costruzione. Ipoteca e credito di costruzione Erogazione anticipata dell ipoteca Se volete realizzare il vostro progetto edilizio, potete stipulare un mutuo ipotecario già durante i lavori di costruzione. Le fatture a partire da franchi (p. es. per l acquisto del terreno) possono essere pagate direttamente tramite il mutuo ipotecario. A partire da franchi trasformiamo il vostro credito di costruzione utilizzato in un ipoteca fissa o un ipoteca Libor. Qualche volta il tempo stringe. Per esempio con gli attuali tassi d interesse. Vi paghiamo volentieri il mutuo ipotecario in tempi rapidi sul conto del vostro credito di costruzione, che sarà quindi tenuto sulla base degli averi. Gli interessi ipotecari diventeranno esigibili dalla data del versamento. bancamigros.ch/creditodicostruzione 18 LE NOSTRE IPOTECHE LE NOSTRE IPOTECHE 19

11 Valore locativo Tasso ipotecario Reddito Manutenzione Versamento pilastro 3a Reddito imponibile Un consiglio per le tasse ammortamento indiretto per ridurre l onere fiscale I proprietari di un abitazione dichiarano il valore locativo del loro immobile come reddito. D altro canto deducono gli interessi e le spese di manutenzione dal reddito imponibile. Ammortamento indiretto I rapporti raffigurati in questo schema non corrispondono alle circostanze reali. Con l ammortamento indiretto risparmiate sulle tasse. Versate la rata convenuta su un conto di previdenza costituito in pegno. Questo capitale sarà successivamente utilizzato per ammortizzare il vostro mutuo ipotecario. Fino a quel momento l importo del credito non cambia. Rispetto all ammortamento diretto potete dedurre più interessi dal reddito imponibile e il vostro onere fiscale diminuisce. Ammortamento diretto Con l ammortamento diretto rimborsate parzialmente la vostra ipoteca ogni anno secondo quanto convenuto. Con la riduzione del credito diminuiscono gli interessi da pagare, quindi anche la deduzione fiscale e il vostro onere fiscale aumenta. bancamigros.ch/ammortamento 20 LE NOSTRE IPOTECHE LE NOSTRE IPOTECHE 21

12 Vi interessa? Prezzi aggiornati I tassi d interesse e i prezzi dei nostri servizi sono pubblicati all indirizzo bancamigros.ch Consigli preziosi Per ottenere una consulenza telefonica oppure fissare un appuntamento: Per saperne di più Consigli specifici e maggiori informazioni sono pubblicati nelle schede informative sui prodotti e negli opuscoli da scaricare alla voce «Download» della rispettiva offerta all indirizzo bancamigros.ch Richiesta online Richiedete il finanziamento per la vostra casa online: bancamigros.ch/e-ipoteca Altre domande? Cercate informazioni all indirizzo bancamigros.ch, chiamateci al numero oppure venite a trovarci in succursale

13 Migros Banca Migros Bank AG SA migrosbank.ch bancamigros.ch Service Line MBW1002/