7d Mutuo Chirografario M/L tasso variabile

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1 Normativa sulla Trasparenza Bancaria Foglio informativo sulle operazioni e servizi offerti alla clientela 7d Mutuo Chirografario M/L tasso variabile INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Popolare Valconca Società cooperativa per azioni Via Bucci, Morciano di Romagna (RN). Tel. 0541/ Fax 0541/ info@bancavalconca.it / Sito internet: Iscrizione n all Albo delle Banche, di cui all articolo 13 del Dlgs n. 385 del CHE COS E IL MUTUO CHIROGRAFARIO Il mutuo chirografario è un finanziamento a medio termine concesso per finalità che variano a seconda del soggetto a cui è concesso (persona fisica e/o giuridica). Il debitore rimborserà il mutuo mediante pagamento periodico (mensile, trimestrale, semestrale, annuali, a scelta del cliente) di rate comprensive di capitale ed interessi, calcolate secondo un piano di ammortamento a cui viene applicato un tasso variabile. Il finanziamento può essere assistito da garanzie (ad es. fideiussione e/o pegno). In caso di estinzione anticipata (o di versamento in conto capitale) del finanziamento può essere richiesto nei casi consentiti dalla legge e se previsto in contratto il pagamento di una penale. Il cliente ha la facoltà di usufruire della polizza infortuni clienti (agganciata al mutuo) stipulata con le Assicurazioni Generali Spa o delle polizze a protezione del credito offerte dalla compagnia Arca Assicurazioni. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: rischio tasso: Aggiornato al 01/04/2017 Pagina 1

2 possibili variazioni in senso sfavorevole dei tassi, a fronte di fluttuazioni del mercato, in presenza di mutui a tasso variabile; la rata, per esempio, con un aumento del tasso potrebbe aumentare in maniera consistente; impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso qualora il prestito a tasso variabile preveda un tasso minimo; in tal caso, per esempio, la rata non potrà cogliere l andamento favorevole del tasso al di sotto della soglia del tasso minimo; impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso ( tasso base) oltre la soglia negativa del valore zero; rischio variazione delle condizioni economiche applicate diverse dal tasso, qualora sia contrattualmente previsto (spese, commissioni, ecc); per esempio l aumento delle commissioni di incasso rata comporterà un maggior onere a carico del cliente; rischio di escussione delle eventuali garanzie personali richieste dalla Banca; nell eventualità per esempio di rate non pagate, la Banca potrebbe chiedere la sistemazione dell esposizione direttamente ai garanti, in presenza di fideiussioni rilasciate da terzi. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Esempio capitale finanziato ,00 tasso base: 0% ( poiché Euribor 6 mesi media mese marzo 2017 pari a -0,20%) Spread: 7 punti Tasso in vigore: 7% Durata 60 mesi ( rate mensili) Importo commissione di istruttoria 320,00 imposta sostitutiva: 0,25% * Importo commissioni di incasso rata 2,75 (*) Come da D.P.R 29 settembre 1973 n. 601 T.A.E.G 7,60% Trattandosi di tassi variabili il tasso di interesse utilizzato nell esempio ed il relativo TAEG sono riportati in via meramente esemplificativa, assumendo un valore del tasso immutato, rispetto a quello iniziale, per tutta la durata del contratto. Inoltre, incidono in modo rilevante sulla misura del T.A.E.G.tutte le spese indicate nelle sessioni Spese per la stipula del contratto e Spese per la gestione del rapporto. Aggiornato al 01/04/2017 Pagina 2

3 VOCI Importo massimo finanziabile Durata minima Durata massima Tasso di interesse nominale annuo (tasso variabile) COSTI Nessuna limitazione di importo Oltre i 18 mesi Non prevista Tasso variabile (conteggiato sulla base dell anno commerciale): Euribor 360 giorni 6 mesi media mese precedente + spread 7,00 punti Tasso Minimo contrattuale Di norma coincidente con il tasso di stipula, fatti salvi i casi in cui tra Banca e Cliente venga pattuito un tasso minimo più elevato nel rispetto dei limiti imposti dalla legge sull usura 108/1996. Tasso Massimo contrattuale Durata fino a 5 anni: 12,50% Durata oltre i 5 anni : 15,00% Parametri di indicizzazione (tasso base) Euribor 6 mesi media mese precedente con arrotondamento ai dieci centesimi superiori. TASSI Se il parametro di indicizzazione assumerà, nel corso del rapporto, un valore negativo, lo stesso si intenderà pari a Zero relativamente al periodo in cui esso abbia assunto un valore negativo. L aggiornamento viene effettuato il 1 gennaio e il 1 luglio di ogni anno. Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora 7,00 punti Di norma coincidente con il tasso di interesse nominale annuo. Maggiorazione di 3 punti percentuali rispetto al tasso in vigore, con il limite massimo previsto dai Decreti del Ministero dell Economia e delle Finanze del 25 marzo e 23 giugno Il conteggio degli interessi di mora viene eseguito sulla base dell anno civile. SPESE Spese per la stipula del contratto Importo commissione di istruttoria Gestione pratica Spese visure 0,40% dell importo del mutuo (minimo 300,00) La commissione è esigibile anche in caso di rinuncia alla delibera da parte del cliente. Non previste recupero delle spese effettive sostenute per le visure, non quantificabili, con un minimo di 30,00 per ogni visura, relative a ciascuna persona N.B. Le spese per le visure possono essere addebitate sia in fase di valutazione della richiesta di Aggiornato al 01/04/2017 Pagina 3

4 Importo commissione di incasso rata finanziamento, sia in fase di revisione periodica del finanziamento su conto corrente: rata mensile 2,75 rata trimestrale 3,00 rata semestrale 3,50 rata annuale 6,00 per cassa: rata mensile 2,75 rata trimestrale 3,00 rata semestrale 3,50 rata annuale 6,00 tramite Sdd su altro Istituto: rata mensile 2,75 rata trimestrale 3,00 rata semestrale 3,50 rata annuale 6,00 Spese per la gestione del rapporto Spese per ristrutturazione del finanziamento (allungamento, moratoria, variazione periodicità rata) Accollo Mutuo Percentuale penale di estinzione anticipata 300,00 250,00 2% del debito residuo esempio: se il debito residuo è pari a la penale sarà pari a ( x 2):100 = Percentuale penale di estinzione parziale (versamento in conto capitale): 2% dell importo versato in conto capitale. Esempio: si procede a decurtare il finanziamento versando , la commissione sarà pari a ( x 2) : 100 = 200 Commissione per certificazione contratto 7,50 Spese per comunicazione ai sensi della normativa sulla trasparenza Non previste PIANO DI AMMOR- TAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia rata Progressivo francese costante Aggiornato al 01/04/2017 Pagina 4

5 Periodicità delle rate A scelta del cliente: mensile, trimestrale, semestrale, annuale. ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI RIFERIMENTO Data Parametro di riferimento Valore 01/04/2017 Euribor 6 mesi 360 giorni media mese precedente -(0,20)% (arrotondato ai 10 centesimi superiori) Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato (Euribor 6 mesi + spread) Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumento del 2% dopo 2 anni (*) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*)(**) 7, , , ,85 (*) solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. (**) a fronte della riduzione dei tassi potrebbe verificarsi che il valore del tasso variabile sia inferiore al tasso minimo, pertanto quest ultimo sarà il tasso di riferimento per il calcolo della rata. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet SERVIZI ACCESSORI Può ricorrere, su richiesta del Cliente e sotto forma di adesione, una polizza assicurativa, a copertura del rimborso del finanziamento (vedasi sezione Che cosa è il mutuo chirografario ), a fronte dei rischi morte, inabilità o invalidità da infortunio o da malattia e, ove previsto, di perdita d impiego. Possono altresì ricorrere - sempre su richiesta del Cliente altre forme di polizza assicurativa, con garanzie non legate al rimborso del credito. La sottoscrizione di polizze assicurative è da considerarsi sempre facoltativa e non condiziona l erogazione del finanziamento o eventuali aspetti economici legati allo stesso. Nel caso di sottoscrizione della polizza la Banca, in quanto intermediaria, non potrà mai essere beneficiario della stessa. Importo assicurazione infortuni Assicurazioni generali Spa (facoltativa): - durata finanziamento fino a 24 mesi: 8,00 - durata oltre i 24 mesi: 16,00 Spese per assicurazione a PPI (facoltativa): protezione del credito Arca Assicurazioni c.d. Polizza Aggiornato al 01/04/2017 Pagina 5

6 non quantificabili a priori. Si rinvia al fascicolo informativo del contratto di assicurazione a corredo della presente scheda informativa. Si specifica che il premio assicurativo viene determinato sulla base delle garanzie prestate, alla loro durata ed ammontare, all età ed al sesso dell assicurato, al suo stato di salute ed alle attività professionali svolte, nonché a qualsiasi altro elemento indicato nei fascicoli informativi. TEMPI DI EROGAZIONE Disponibilità dell importo di norma in una unica soluzione alla data di stipula del mutuo. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale oltre interessi ed altri accesi ancora dovuti tutto insieme in via anticipata rispetto al piano di ammortamento iniziale. Ai sensi dell'art. 40 comma 1 del citato T.U. è facoltà della parte mutuataria di restituire anticipatamente in tutto o in parte quanto dovuto in linea capitale; in questo caso dovrà essere corrisposta alla banca, oltre al capitale ed agli interessi maturati, anche una commissione pari al 2% sul residuo debito capitale. Tempi massimi di chiusura del rapporto Chiusura immediata del rapporto alla totale estinzione del debito. Reclami I reclami vanno inviati alla Banca Popolare Valconca Società cooperativa per azioni, è consentito l inoltro a mezzo: 1. posta ordinaria o raccomandata all indirizzo: Via Bucci, Morciano di Romagna (RN); 2. ordinaria: direzione@bancavalconca.it; 3. Posta Elettronica Certificata (PEC): direzionepec@bancavalconca.com; 4. Fax: 0541/ L Ufficio Reclami risponde entro 30 giorni dal ricevimento. La struttura organizzativa responsabile della trattazione del reclamo è la Compliance. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro 30 giorni dalla ricezione del reclamo da parte dell intermediario, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore Bancario Finanziario. Qualunque sia il valore della controversia, prima di ricorrere all'autorità giudiziaria, il cliente può - singolarmente o in forma congiunta con la banca attivare una procedura di conciliazione al fine di trovare un accordo con la Banca per la soluzione delle controversie relative al rapporto presso il Conciliatore Bancario Finanziario con sede legale a in Via delle Botteghe Oscure, 54 Roma 00186, tel. 06/ , sito internet Aggiornato al 01/04/2017 Pagina 6

7 Resta impregiudicata la facoltà di ricorrere all'autorità giudiziaria nel caso in cui la conciliazione si dovesse concludere senza il raggiungimento di un accordo. Il Cliente unitamente alla Banca, può infine attivare (anche presso il Conciliatore Bancario Finanziario) una procedura arbitrale (ai sensi degli art. 806 e ss. del c.p.c). LEGENDA Tasso base Tasso di riferimento del mercato monetario al quale viene ancorata la variabilità del tasso contrattuale, secondo le modalità indicate. Parte mutuataria Nel contratto di mutuo è la parte che riceve la somma di denaro e si impegna a restituirla con pagamenti rateali dilazionati e dietro corresponsione di un interesse. Piano d ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate, calcolato al tasso definito nel contratto. La banca applica il piano di ammortamento alla francese. Rata Pagamento che il mutuatario effettua periodicamente per la restituzione della somma avuta in prestito, secondo cadenze stabilite contrattualmente. La rata è composta da: - una quota capitale (cioè una parte dell importo prestato); - una quota interessi (quota interessi dovuta alla banca per il mutuo e calcolata sul residuo debito capitale utilizzando l anno commerciale e divisore 360) Importo commissione di Spese per l'analisi di concedibilità. istruttoria Spread Maggiorazione, prevista dal contratto, applicata al tasso base. T.A.E.G. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spese, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Tasso di stipula Tasso applicato al momento della stipula di contratto. Tasso minimo contrattuale E la soglia minima di tasso sotto la quale non si scende. Tasso massimo contrattuale E la soglia massima di tasso oltre la quale non si sale. Tasso variabile Tasso di interesse che varia secondo l andamento del parametro di indicizzazione (tasso base) indicato nel contratto, con aggiornamento al primo gennaio ed al primo luglio di ogni anno. Tasso Effettivo Globale Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero Medio (T.E.G.M.) dell economia e Finanze come previsto dalla legge sull usura. Dal 14 maggio 2011 il limite oltre il quale gli interessi sono ritenuti usurari è calcolato aumentando il Tasso Effettivo Globale Medio di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori quattro punti percentuali. Accollo Contratto tra un debitore ed una terza persona che si impegna a pa- Piano di ammortamento francese gare il debito del creditore. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota di capitale crescente e una quota interessi decrescente, con il progredire del piano di ammortamento. Aggiornato al 01/04/2017 Pagina 7

8 Tasso di interesse di preammortamento Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse nominale Rapporto percentuale, calcolato sui base annua, tra l interesse (quale annuo compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Tasso applicato in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Aggiornato al 01/04/2017 Pagina 8

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