Foglio informativo n. 019/035. Mutui. Restart Mutuo.

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1 Foglio informativo n. 019/035. Mutui. Restart Mutuo. Informazioni sulla banca. Cassa di Risparmio del Friuli Venezia Giulia S.p.A. Sede Legale: C.so Verdi, Gorizia. Sede Amministrativa: Via Del Monte, Udine. Tel.: Sito internet: Iscritta all Albo delle Banche al n Appartenente al gruppo bancario Intesa Sanpaolo, iscritto all Albo Gruppi Bancari. Socio Unico, Direzione e Coordinamento Intesa Sanpaolo S.p.A.. Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia Numero di iscrizione al Registro Imprese di Gorizia, Codice Fiscale Partita IVA Codice ABI Dati e qualifica soggetto incaricato dell offerta fuori sede/ a distanza: Nome e Cognome/ Ragione Sociale Sede (Indirizzo) Telefono e Iscrizione ad Albi o Elenchi Numero Delibera Iscrizione all Albo/ Elenco Qualifica Che cos è il mutuo. Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale ed interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Restart Mutuo: caratteristiche e rischi. RESTART MUTUO è un finanziamento a medio-lungo termine realizzato per soddisfare le specifiche esigenze della clientela Imprese e Small Business che effettua periodicamente investimenti produttivi. La Banca s impegna, sin dal momento della delibera del finanziamento iniziale e senza necessità di assumere ulteriori delibere, ad erogare in presenza di determinati requisiti contrattualmente previsti, uno o due ulteriori finanziamenti. Caratteristiche di Restart Mutuo. A chi si rivolge: È rivolto a clientela Imprese e Small Business (imprese con fatturato di gruppo inferiore a 2,5 milioni di euro e accordato di gruppo inferiore a 1 milione di euro) operanti nel settore produttivo, escluse le società appartenenti al settore immobiliare. Per l erogazione del finanziamento il Cliente deve essere titolare di un conto corrente presso la banca erogante, ad eccezione di professionisti e microimprese, queste ultime identificate secondo quanto previsto al D. Lgs. 6/9/2005 n 206. (Titolo III, Capo I, Art. 18:..omissis d-bis) "microimprese": entità, società o associazioni, che, a prescindere dalla forma giuridica, esercitano un'attività economica, anche a titolo individuale o familiare, occupando meno di dieci persone e realizzando un fatturato annuo oppure un totale di bilancio annuo non superiori a due milioni di euro, ai sensi dell'articolo 2, paragrafo 3, dell'allegato alla raccomandazione n.2003/361/ce della Commissione, del 6 maggio 2003; omissis.. ). Aggiornato al Pagina 1 di 14

2 In tali casi, l erogazione del finanziamento potrà avvenire mediante accredito su conto corrente presso la Banca erogante o presso altra banca o per cassa. Il pagamento delle rate di rimborso del finanziamento potrà avvenire esclusivamente mediante addebito su conto corrente intestato al cliente presso la Banca erogante o presso altra banca. Per ulteriori dettagli sul conto corrente si rinvia alla sezione Servizi accessori del presente Foglio Informativo. A cosa serve: sono finanziabili: Investimenti fissi quali: - acquisizione, realizzazione, ampliamento di strutture aziendali; - acquisto di immobili, di beni mobili, di impianti, di attrezzature, di macchinari e di automezzi destinati all attività aziendale; - ristrutturazione, adeguamento alla normativa antincendio e sulla sicurezza; - rimozione delle barriere architettoniche e interventi di bioedilizia; - investimenti di rinnovo periodico di attrezzature; investimenti immateriali: informatizzazione e certificazione; acquisizione di rami aziendali e/o di partecipazioni, purché strumentali all esercizio dell attività. Sono esclusi investimenti finalizzati a formazione, pubblicità e marchi. Gli investimenti da documentare devono essere realizzati: in caso di contratto unico tra i 12 mesi antecedenti la data di domanda di finanziamento e i 6 mesi successivi alla stipula del contratto; in caso di erogazioni a stato avanzamento lavori tra i 12 mesi antecedenti la data di domanda di finanziamento e i 12 mesi successivi alla stipula del contratto. Garanzie: a insindacabile giudizio della Banca e in funzione delle valutazioni di merito creditizio e della durata, possono essere richieste garanzie reali o personali nonché vincoli o specifiche cautele. Qualora sia richiesta garanzia ipotecaria Il Cliente è tenuto ad assicurare, contro i danni causati da incendio, scoppio, fulmine, l immobile su cui è iscritta l ipoteca per tutta la durata del finanziamento. La polizza deve essere vincolata a favore della Banca e depositata presso la medesima per tutta la durata del finanziamento. La Banca non distribuisce tale tipo di polizza. il Cliente deve, quindi, provvedere autonomamente a stipularla con una primaria compagnia di assicurazione di gradimento della Banca, prestando attenzione al contenuto della polizza ed agli eventuali limiti alle coperture assicurative o al risarcimento del danno. A tal fine può far riferimento al fascicolo informativo che gli deve essere consegnato dal soggetto che propone la polizza. Il finanziamento Restart Mutuo prevede che il cliente possa scegliere tra: tasso fisso, in cui rimangono fissi per tutta la durata del prestito sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate (rata costante). Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. tasso variabile, in cui sono variabili sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate (rata variabile). Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Al riguardo si sottolinea che l indennizzo dovuto alla Banca in caso di estinzione anticipata del finanziamento è attualmente più oneroso per i finanziamenti a tasso fisso rispetto a quello previsto per i finanziamenti regolati a tasso variabile. Rischi di Restart Mutuo. Tra i principali rischi finanziari, vanno tenuti presenti: in caso di finanziamento a tasso variabile possibilità di variazione del tasso di interesse in aumento rispetto al tasso iniziale; in caso di finanziamento a tasso fisso impossibilità di beneficiare delle eventuali riduzioni dei tassi di mercato nel tempo. Condizioni economiche. Aggiornato al Pagina 2 di 14

3 Quanto può costare Restart Mutuo. Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG). Esempio 1 - Microimpresa Il tasso è calcolato sulla base dell'anno civile (365 giorni) su un finanziamento, erogato a un'impresa qualificabile come microimpresa, di durata 5 anni (chirografario) e di durata 10 anni (con garanzia ipotecaria) ed importo di ,00, senza preammortamento. Sono state considerate le spese di istruttoria, invio comunicazioni di Legge e avviso di scadenza rata e/o quietanza, imposta sostitutiva 1. Nel caso di garanzia ipotecaria sono state considerate anche le spese di perizia 2 e il premio della polizza contro i danni causati da incendio, scoppio, fulmine all'immobile oggetto della garanzia ipotecaria 3 ; in tale ipotesi inoltre, oltre al TAEG, vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l'iscrizione dell'ipoteca. 1 L'imposta sostitutiva è calcolata sulla base dell'aliquota dello 0,25%. Nel caso di finalità "portabilità tramite surroga" l'imposta sostitutiva è esente 2 tariffa per adempimenti peritali = importo stimato sulla base dei valori medi di mercato in 900 in quanto tale tipologia di polizza non è distribuita dalla Banca. TAN TAEG Tasso Variabile(1) - Ammortamento Francese - Rata mensile con garanzia ipotecaria (10 anni) 6,201% 7,204% senza garanzia ipotecaria (5 anni) 11,401% 13,346% Tasso Fisso - Ammortamento Francese - Rata mensile con garanzia ipotecaria (10 anni) 7,700% 8,732% senza garanzia ipotecaria (5 anni) 12,000% 13,836% 1) Il Taeg è calcolato sulla scorta del tasso Euribor 1 mese rilevato per valuta 01/09/2015. Nel caso di finanziamenti a tasso variabile o con una componente variabile nella determinazione del tasso, il TAEG sopra riportato è meramente indicativo in quanto il valore del tasso iniziale viene ipotizzato costante per tutta la durata del finanziamento. Esempio 2 - Impresa non qualificabile come Microimpresa Il tasso è calcolato sulla base dell'anno civile (365 giorni) su un finanziamento, erogato a un'impresa non qualificabile come microimpresa, di durata 5 anni (chirografario) e di durata 10 anni (con garanzia ipotecaria) ed importo di ,00, senza preammortamento. Sono state considerate le spese di istruttoria, invio comunicazioni di Legge e avviso di scadenza rata e/o quietanza, imposta sostitutiva 1, conto corrente 2. Nel caso di garanzia ipotecaria sono state considerate anche le spese di perizia 3 e il premio della polizza contro i danni causati da incendio, scoppio, fulmine all'immobile oggetto della garanzia ipotecaria 4 ; in tale ipotesi inoltre, oltre al TAEG, vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l'iscrizione dell'ipoteca. 1 L'imposta sostitutiva è calcolata sulla base dell'aliquota dello 0,25%. Nel caso di finalità "portabilità tramite surroga" l'imposta sostitutiva è esente 2 sono ricompresi il canone mensile del conto corrente di erogazione pari a 10 e la quota mensile dell'imposta di bollo pari a 8,33. 3 tariffa per adempimenti peritali = importo stimato sulla base dei valori medi di mercato in 900 in quanto tale tipologia di polizza non è distribuita dalla Banca. TAN TAEG Tasso Variabile(1) - Ammortamento Francese - Rata mensile con garanzia ipotecaria (10 anni) 6,201% 7,594% senza garanzia ipotecaria (5 anni) 11,401% 13,759% Tasso Fisso - Ammortamento Francese - Rata mensile con garanzia ipotecaria (10 anni) 7,700% 9,113% senza garanzia ipotecaria (5 anni) 12,000% 14,248% 1) Il Taeg è calcolato sulla scorta del tasso Euribor 1 mese rilevato per valuta 01/09/2015. Aggiornato al Pagina 3 di 14

4 Nel caso di finanziamenti a tasso variabile o con una componente variabile nella determinazione del tasso, il TAEG sopra riportato è meramente indicativo in quanto il valore del tasso iniziale viene ipotizzato costante per tutta la durata del finanziamento. Dettaglio condizioni economiche. Importo Massimo finanziabile Durata Tassi. Tasso di interesse nominale annuo su finanziamento chirografario Tasso di interesse nominale annuo su finanziamento con garanzia ipotecaria Il finanziamento può essere concesso fino all 80% del programma di investimenti da realizzare (IVA esclusa), con un limite massimo di Il finanziamento è cumulabile con eventuali interventi pubblici, purché l ammontare complessivo non superi il 100% del programma. Minimo di 5 o 7 anni (in forma chirografaria o ipotecaria) e di 10 anni massimo (solo con garanzia ipotecaria). Le durate sono da intendersi comprensive dell eventuale periodo di utilizzo/preammortamento massimo di 6 mesi per le durate 5-7 anni e di 12 mesi per la durata 10 anni e decorrono dal giorno di stipula del contratto preliminare di mutuo nel caso di doppio contratto ovvero del contratto unico. L eventuale periodo di utilizzo, nel caso in cui siano previste erogazioni a stato avanzamento lavori, non potrà superare il termine massimo di 12 mesi Tasso Variabile: Parametro di indicizzazione + Spread Tasso Fisso: Massimo 12,00% Tasso Variabile: Parametro di indicizzazione + spread Tasso Fisso: Massimo 7,80% Euribor a 1/3/6 mesi base 360 (in ragione della periodicità rata prescelta) rilevato il penultimo Parametro di indicizzazione giorno lavorativo bancario del mese precedente la decorrenza di ciascuna rata Spread Tasso Variabile Massimo 11,50% in caso di finanziamento chirografario Tasso di interesse nominale annuo sulle erogazioni a s.a.l. (stato avanzamento lavori) Tasso di mora Spese. Spese per la stipula del contratto. Istruttoria Perizia tecnica. Eventuali accertamenti peritali successivi alla perizia iniziale. Abbandono domanda di finanziamento Mancato utilizzo del finanziamento (in caso di erogazioni rateali) Massimo 6,30% in caso di finanziamento con garanzia ipotecaria Euribor base 360 a 6 mesi, rilevato il penultimo giorno lavorativo bancario antecedente la decorrenza di ogni mese di utilizzo delle erogazioni stesse, maggiorate di uno spread massimo del 6,30%. Gli interessi vengono liquidati semestralmente alle scadenze fisse del 30/6 e 31/12 e rappresentano, quindi, la somma degli interessi di ciascun mese calcolati come descritto sopra. Tasso contrattuale (come sopra determinato) pro-tempore vigente + 2,00 punti percentuali 2,00% sull importo richiesto in caso di finanziamento chirografario; 1,25% sull importo richiesto in caso di finanziamento con garanzia ipotecaria. Pari al costo documentato della prestazione sostenuto dalla Banca; dovute anche in caso di abbandono della domanda dopo l effettuazione della perizia. Nella misura massima di 206,00 per ciascun accertamento. Pari alle spese di istruttoria. 0,50% della differenza tra la somma complessivamente erogata e quella originariamente prevista dal contratto preliminare. Aggiornato al Pagina 4 di 14

5 Spese per la gestione del rapporto. Invio comunicazioni. Comunicazioni di legge modalità cartacea Comunicazioni di legge modalità online Avviso di scadenza e/o quietanza di pagamento modalità cartacea Avviso di scadenza e/o quietanza di pagamento modalità online Variazione / Restrizione ipoteca Voltura FOGLIO INFORMATIVO N. 019/035. 0,70 per invio con modalità cartaceo, comprensive delle spese postali con eccezione dei casi di invio esenti da spese ai sensi dell art. 8 bis Legge n. 40/ La rendicontazione on-line è disponibile solo per i titolari di contratti che prevedono questo servizio Rata mensile: 1,50 Rata trimestrale: 2,25 Rata semestrale: 3,50 Rata mensile: 1,00 Rata trimestrale: 1,75 Rata semestrale: 3,00 La rendicontazione on-line è disponibile solo per i titolari di contratti che prevedono questo servizio 180,00 per ciascuna formalità (oltre agli oneri notarili) 51,00 (oltre agli oneri notarili) Estinzione anticipata Per le erogazioni rateali senza alcun compenso. Per finanziamenti a tasso variabile, con pagamento di un compenso pari al 2% del capitale rimborsato anticipatamente. Per finanziamenti a tasso fisso: con pagamento di un compenso pari al 4% del capitale rimborsato anticipatamente Nessun compenso è dovuto se il destinatario del mutuo prima o dopo l accollo è una persona fisica (privato, esercente attività economica o professionale) che stipula il mutuo per finanziare l acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliare adibita ad abitazione o allo svolgimento della propria attività. Rinnovazione Ipoteca Rilascio certificato di sussistenza del credito Cancellazione totale di ipoteca (*) Spese di riesame, su richiesta dell impresa, di pratica già deliberata Spese di conto corrente (**) Piano di ammortamento. Tipo di ammortamento Tipologia di rata 130,00 per lotto. 51,00 51,00 per l assenso alla cancellazione totale di ipoteca da eseguirsi, per espressa richiesta dell impresa, a mezzo di atto notarile 0,50% sull importo del capitale residuo al momento della richiesta di riesame, con un minimo di 100,00, qualora la richiesta comporti istruttoria e/o atti interni/esterni della Banca. Vedere paragrafo dedicato a servizi accessori Francese o italiano In relazione al tipo di ammortamento prescelto Periodicità delle rate Mensile, trimestrale, semestrale. (*) Occorre precisare che la cancellazione dell ipoteca è una conseguenza automatica dell avvenuta estinzione del mutuo. In particolare, la Banca è tenuta a trasmettere al conservatore, cioè l ufficio pubblico dei registri immobiliari, la comunicazione di estinzione del mutuo - entro trenta giorni dalla data dell evento - senza applicare alcun onere. Il conservatore, una volta ricevuta la comunicazione procede d ufficio alla cancellazione dell ipoteca. (**) Da includere nel calcolo del TAEG solo se trattasi di impresa non qualificabile come microimpresa nel caso in cui il conto corrente di appoggio venga aperto nei 30 giorni antecedenti la data di domanda del finanziamento. Ultime rilevazioni del parametro di riferimento. Data. Valore (EURIBOR 1 mese) base 360 Valore (EURIBOR 3 mesi) base 360 Valore (EURIBOR 6 mesi) base /07/2015-0,064% -0,016% 0,050% 03/08/2015-0,074% -0,023% 0,048% 01/09/2015-0,098% -0,033% 0,040% In caso di finanziamento a tasso fisso, prima della conclusione del contratto, è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento allegato al documento di sintesi. Aggiornato al Pagina 5 di 14

6 Calcolo esemplificativo dell'importo della rata. Finanziamento Restart Mutuo (ammortamento francese) per ,00 di capitale. FOGLIO INFORMATIVO N. 019/035. Durata del finanziamento Tasso di interesse applicato Importo della rata mensile (TAN - base 365) Tasso Variabile(1) con garanzia ipotecaria 10 anni 6,201% 1.120,33 senza garanzia ipotecaria 5 anni 11,401% 2.194,29 Tasso Fisso con garanzia ipotecaria 10 anni 7,700% 1.197,48 senza garanzia ipotecaria 5 anni 12,000% 2.224,44 1) Il Tan è calcolato sulla scorta del tasso Euribor 1 mese rilevato per valuta 01/09/2015 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall'art. 2 della legge sull'usura (l. n. 108/1996), relativo alla categoria di operazione di "Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese" o di "Contratti di mutuo con garanzia ipotecaria", può essere consultato in filiale e sul sito internet, il cui indirizzo è indicato nella sezione "Informazioni sulla banca" del presente Foglio Informativo, nella sezione dedicata alla Trasparenza. Altre spese da sostenere. Assicurazione immobili/beni mobili registrati contro i danni da incendio Spese notarili Trattamento tributario Servizi Accessori. L assicurazione è richiesta nel caso in cui il finanziamento sia assistito da ipoteca e riguarda il bene su cui è stato iscritto il vincolo ipotecario. La Banca non distribuisce tale tipo di polizza. il Cliente deve, quindi, stipularla con una primaria compagnia di assicurazione di gradimento della Banca. I costi dell assicurazione sono riportati sul fascicolo informativo che deve essere consegnato dal soggetto che propone la polizza. Come da tariffario professionista (in caso il contratto venga stipulato con atto pubblico). I contratti di finanziamento a medio e lungo termine sono assoggettati al regime fiscale ordinario (imposte di registro, di bollo e quando previste quelle ipotecarie e catastali). La banca può, a seguito di specifica opzione da esercitarsi per iscritto in contratto, optare per la corresponsione di un imposta sostitutiva prevista dal D.P.R. 601/73 e s.m.i. (in percentuale sull importo erogato, nella misura pro-tempore prevista dalla vigente Legislazione (attualmente generalmente pari allo 0,25%). In particolare la banca opta per il regime fiscale di imposta sostitutiva quando è più conveniente, come ad esempio per le operazioni assistite da ipoteca. E' in ogni caso a carico dell Impresa l'onere relativo al trattamento tributario del finanziamento. Qualora il Cliente non sia già titolare di un conto corrente presso la Banca erogante o presso il sistema bancario, la Banca propone Conto BusinessInsieme. Cos è un conto corrente? Il conto corrente è un contratto con il quale la banca svolge un servizio di cassa per il cliente: custodisce i suoi risparmi e gestisce il denaro con una serie di servizi (versamenti, prelievi e pagamenti nei limiti del saldo disponibile). Al conto corrente sono di solito collegati altri servizi quali carta di debito, carta di credito, assegni, bonifici, domiciliazione delle bollette, fido. Il conto corrente è un prodotto sicuro. Il rischio principale è il rischio di controparte, cioè l eventualità che la banca non sia in grado di rimborsare al correntista, in tutto o in parte, il saldo disponibile. Per questa ragione la banca aderisce al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia che assicura a ciascun correntista una copertura fino a ,00. Altri rischi possono essere legati allo smarrimento o al furto di carta di debito, carta di credito, assegni, dati identificativi e parole chiave per l accesso al conto su internet, rischi che possono essere ridotti al minimo se il correntista osserva le comuni regole di prudenza e attenzione. Conto BusinessInsieme. Conto BusinessInsieme è il conto corrente pensato per tutti i clienti che svolgono un attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale (con accordato inferiore a 2,5 milioni di euro) che permette di comporre liberamente la propria offerta, scegliendo l insieme di prodotti e servizi più adatti alle proprie esigenze. La formula del conto, infatti, prevede un unico costo mensile complessivo, che include i canoni di determinati servizi che il cliente sceglie di collegare al conto. Aggiornato al Pagina 6 di 14

7 Per ogni prodotto o servizio sottoscritto, il costo mensile complessivo aumenta di un ammontare pari al costo mensile di tale servizio. In caso di scioglimento del rapporto contrattuale relativo ad uno o più prodotti o servizi precedentemente collegati, il costo mensile complessivo si riduce di un ammontare pari al costo di tali servizi. Qui di seguito si riepilogano i costi del Conto BusinessInsieme. Voci di costo. Spese per l apertura del conto Spese fisse. Non previste spese Gestione della liquidità. Canone mensile base Insieme 10 10,00 (canone annuo 120,00) Canone mensile base Insieme 20 20,00 (canone annuo 240,00) Canone mensile base Insieme Illimitato 30,00 (canone annuo 360,00) Canone mensile base Insieme Web 3,00 (canone annuo 36,00) Numero di operazioni il cui costo di registrazione è incluso nel canone mensile base Insieme trimestrali Numero di operazioni il cui costo di registrazione è incluso nel canone mensile base Insieme trimestrali Numero di operazioni il cui costo di registrazione è incluso nel canone mensile base Insieme Illimitato illimitato Numero di operazioni il cui costo di registrazione è incluso nel canone mensile base Insieme Web Spese trimestrali per conteggio interessi e competenze Costo di registrazione per operazione Canone mensile emissione trimestrale comunicazione di legge cartaceo Illimitato per operazioni disposte via web. E prevista l applicazione di una commissione aggiuntiva di 4 euro alle operazioni effettuate allo sportello in aggiunta al costo dell operazione stessa, nel caso quest ultima preveda un costo specifico (ad es. costo del bonifico, costo per pagamento utenze, ecc.). Tale costo aggiuntivo non si applica alle operazioni riguardanti prodotti assicurativi o strumenti finanziari (titoli azionari e obbligazionari, fondi comuni di investimento), né alle operazioni di versamento contanti e/o assegni Incluse nel canone mensile base 1,60 oltre i limiti trimestrali previsti Oltre a questi costi va considerata l imposta di bollo di 8,33 mensili (massimo 2,85 nel caso di Persona Fisica/Ditta individuale). Recesso dal contratto. Il cliente e la banca possono recedere in qualsiasi momento dal contratto di conto corrente o anche solo dalla inerente convenzione di assegno mediante comunicazione scritta da darsi: - in caso di recesso della banca, con preavviso minimo al cliente di due mesi se questi è consumatore, di 10 giorni se è non consumatore; il preavviso è sempre di almeno 10 giorni nel caso di recesso dalla convenzione di assegno; i soggetti rientranti nella categoria delle Microimprese di cui al D. Lgs. n. 11/2010 sono equiparati ai consumatori; - in caso di recesso del cliente, con preavviso alla banca di 3 giorni. Nel caso in cui sussista un giustificato motivo, ognuna delle parti può recedere senza necessità di preavviso, dandone pronta comunicazione scritta all altra. Alla data di efficacia del recesso si determina la chiusura definitiva del conto, con conseguente obbligo per ognuna delle parti di corrispondere all altra quanto dovuto. La banca procede al calcolo del saldo di chiusura del conto non appena disponga dei dati di tutte le operazioni addebitabili sul conto, effettuate dal cliente con assegni, carte di pagamento o con altra modalità. In caso di recesso della banca o del cliente dal contratto di conto corrente o dalla convenzione di assegno, la banca non è obbligata a pagare gli assegni tratti con data posteriore a quella in cui il recesso è divenuto efficace. L eventuale emissione di assegni, a seguito della cessazione della convenzione di assegno, determina gli effetti stabiliti dall'art. 9 della legge n. 386/1990 per l emissione di assegni senza autorizzazione. Il cliente deve restituire alla banca i moduli per assegni non utilizzati. 0,20 Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale. in caso di recesso della banca, con preavviso al cliente di due mesi se questi è consumatore, di 10 giorni se è non consumatore; il preavviso è sempre di 10 giorni nel caso di recesso dalla convenzione di assegno; in caso di recesso del cliente, con preavviso alla banca di 3 giorni Aggiornato al Pagina 7 di 14

8 Dalla data di efficacia del recesso si determina la chiusura definitiva del conto, con conseguente obbligo per ognuna delle parti di corrispondere all altra quanto dovuto. La Banca procede al calcolo del saldo di chiusura del conto non appena disponga dei dati di tutte le operazioni addebitabili sul conto, effettuate dal cliente con assegni, carte di pagamento o con altra modalità. Il termine entro cui questo calcolo è effettuato cambia in funzione dei servizi collegati al conto corrente ed è indicato nella seguente tabella: Servizio collegato Nessuno (solo conto corrente) Convenzione di assegno Carta di debito Servizi di addebito diretto (ad esempio, domiciliazione di utenze) Carta di credito Deposito di titoli a custodia e amministrazione Servizio Viacard o il servizio Telepass Termine entro cui è effettuato il calcolo del saldo di chiusura del conto 3 giorni lavorativi 3 giorni lavorativi, decorrenti: dalla restituzione alla Banca dei moduli non utilizzati oppure, se successiva, dalla data di addebito sul conto degli assegni ancora in circolazione alla data di efficacia del recesso 6 giorni lavorativi 7 giorni lavorativi 30 giorni lavorativi 46 giorni lavorativi 50 giorni lavorativi Al finanziamento si può abbinare, sotto forma di adesione facoltativa: Polizza BusinessSempre. Sottoscrivibile facoltativamente dall impresa, la polizza offre una serie di coperture assicurative al fine di tutelarsi da una serie di eventi che possono compromettere la capacità di rimborsare il finanziamento. BusinessSempre è una polizza che comprende una serie di garanzie temporanee a premio unico e capitale decrescente organizzate in tre pacchetti in grado di rispondere a diverse esigenze assicurative del Cliente: Pacchetto Infortuni: riconosce una prestazione in caso di infortunio che determini la morte, l Invalidità Totale Permanente non inferiore al 60% o l Inabilità Temporanea Totale dell Assicurato; PacchettoVita: riconosce una prestazione in caso di infortunio o malattia che determini il decesso dell Assicurato; Pacchetto Multirischio: riconosce una prestazione in caso di infortunio o malattia che determini la morte, l Invalidità Totale Permanente non inferiore al 60% e/o l Inabilità Temporanea Totale dell Assicurato. La durata delle coperture assicurative deve coincidere con la durata del finanziamento. In caso di Decesso o Invalidità Totale permanente dell Assicurato la specifica Compagnia corrisponde un importo/capitale che decresce secondo un piano di ammortamento francese a rate mensili costanti posticipate (a prescindere dalla regolare corresponsione delle rate del finanziamento sottostante). Il capitale sarà calcolato alla data dell evento assicurato. In caso di Inabilità Temporanea Totale la Compagnia riconosce un indennizzo mensile, cosiddetta Rata mensile di riferimento determinato secondo un piano di ammortamento francese a rate mensili costanti posticipate. In tutti i casi indicati, il piano di ammortamento è costruito sulla base del capitale assicurato iniziale e del tasso di interesse (TAN) riportati nel modulo di adesione e ha una durata pari al numero di mesi intercorrenti tra la data di decorrenza e quella di scadenza della polizza, che coincide con la data di scadenza del finanziamento. Qualora il TAN in vigore al momento della sottoscrizione del modulo di adesione sia superiore al 9%, il TAN utilizzato per il calcolo della prestazione assicurata sarà comunque pari al 9%. Il capitale oggetto della copertura assicurativa (c.d. capitale richiesto) può essere pari o inferiore all importo del finanziamento, con un minimo del 50% di tale importo, e in ogni caso: Aggiornato al Pagina 8 di 14

9 a) non può essere superiore a euro ( ,00 euro per Assicurati over 60 anni che scelgono il Pacchetto Vita o Multirischio ); b) non può essere inferiore a euro. È assicurabile la persona fisica che ricopra un ruolo rilevante all interno della struttura organizzativa aziendale. Nell ipotesi di più persone assicurabili: il capitale richiesto per persona assicurata ha limite minimo pari al 50% della rispettiva quota parte dell'importo del finanziamento; se il suddetto limite minimo del 50% supera ,00 euro ( ,00 euro nei casi indicati al precedente punto a)), il capitale richiesto per persona assicurata è rispettivamente pari a ,00 euro o ,00 euro; la somma dei capitali richiesti da tutte le persone assicurate ha limite massimo pari a ,00 euro e limite minimo pari a 5.000,00 euro nel caso in cui l importo del finanziamento sia superiore a ,00 euro, può essere assicurata una sola persona per un capitale pari a euro ( euro nei casi indicati al precedente punto a)). È previsto il pagamento, da parte del Cliente, di un premio unico anticipato alla data di sottoscrizione del modulo di adesione calcolato applicando al capitale richiesto (riportato sul modulo di adesione) il tasso lordo individuato, in relazione al pacchetto assicurativo prescelto, sulla base della durata delle coperture assicurative (arrotondata per eccesso o difetto all unità intera) e dell età assicurativa (età anagrafica dell assicurato arrotondata per eccesso o difetto all unità intera). Pacchetto Infortuni: Età assicurativa Durata Coperture ,85% 0,87% 1,16% 1,51% ,57% 1,78% 2,48% 2,85% ,11% 3,22% 3,63% ,88% 4,75% Pacchetto Multirischio: Età assicurativa Durata Coperture ,66% 2,99% 5,49% 8,67% ,38% 6,02% 11,29% 13,71% ,23% 10,97% 17,05% ,33% 14,93% Pacchetto Vita: Età assicurativa Durata Coperture ,42% 1,48% 3,88% 6,96% ,81% 2,98% 7,99% 10,57% ,65% 6,41% 12,47% ,79% 8,82% Qualora il cliente estingua anticipatamente il finanziamento ovvero lo trasferisca presso un altro ente finanziatore le coperture assicurative cessano alle ore del giorno di perfezionamento dell estinzione anticipata totale o del trasferimento del finanziamento. Aggiornato al Pagina 9 di 14

10 Il Cliente ha diritto alla restituzione della parte di premio pagato, al netto delle imposte dovute, relativo al periodo residuo intercorrente tra la data di perfezionamento dell estinzione o del trasferimento del finanziamento e la data di scadenza originaria delle coperture assicurative. In alternativa, entro 60 giorni dalla data di perfezionamento dell estinzione o del trasferimento del finanziamento, il Cliente può chiedere la riattivazione delle coperture assicurative. In caso di estinzione della polizza conseguente all estinzione o al trasferimento del contratto di finanziamento ovvero in caso di sinistro nel quale la Compagnia accerti che l Assicurato non aveva le condizioni di assicurabilità di cui all art. 2 delle Condizioni di Assicurazione, la Compagnia trattiene un costo amministrativo di 10,00 euro. L intermediario non percepisce una quota parte di tale costo. Le caratteristiche delle coperture e dei relativi limiti (franchigie, carenze, massimali), l ammontare dei costi prelevati sul premio a titolo di acquisizione e amministrazione e delle retrocessioni riconosciute all intermediario sono riportati nel Fascicolo Informativo disponibile sul sito internet delle Compagnie e e presso le Filiali del Gruppo IntesaSanpaolo che distribuiscono il prodotto di finanziamento abbinato. Polizza BusinessSempre è una soluzione assicurativa realizzata: da Intesa Sanpaolo Vita S.p.A., in caso di adesione al Pacchetto Vita ; da Intesa Sanpaolo Assicura S.p.A., in caso di adesione al Pacchetto Infortuni ; da Intesa Sanpaolo Vita S.p.A. (per la copertura morte da infortunio o malattia) e da Intesa Sanpaolo Assicura S.p.A. (per le coperture Invalidità Totale Permanente da infortunio o malattia non inferiore al 60% e Inabilità Temporanea Totale da infortunio o malattia) in caso di adesione al Pacchetto Multirischio. Avvertenze. Per le condizioni economiche relative al servizio umentazione si veda il Foglio Informativo Servizi vari disponibile in Filiale e sul sito internet della Banca. Estinzione anticipata, portabilità e reclami. Estinzione anticipata. Il cliente può scegliere di estinguere anticipatamente tutto o in parte il finanziamento pagando alla Banca un compenso contrattualmente pattuito e diversificato a seconda che il tasso scelto sia fisso o variabile. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del finanziamento. Tempi massimi di estinzione anticipata del rapporto contrattuale. Dal momento in cui sono rese disponibili alla Banca tutte le somme dovute dalla parte mutuataria per l estinzione totale anticipata del contratto, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto. Portabilità del finanziamento. Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente, se persona fisica o micro-impresa (come definita dall art. 1, comma 1, lettera 1 del D.Lgs 27/1/2010 nr.11), non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Reclami e procedure di risoluzione stragiudiziale delle controversie. Il Cliente può presentare un reclamo alla Banca con lettera indirizzata per posta ordinaria a Ufficio Reclami C.R. Friuli V.G. presso la Capogruppo Intesa Sanpaolo - Piazza San Carlo TORINO, o inviata sia per posta elettronica alla casella assistenza.reclami.carifvg@intesasanpaolo.com che attraverso posta elettronica certificata (PEC) alla casella assistenza.reclami@pec.intesasanpaolo.com, o a mezzo fax al numero 011/ , o consegnata allo sportello dove è intrattenuto il rapporto. La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se il Cliente non è soddisfatto della risposta ricevuta o non ha ricevuto risposta entro 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all'arbitro Bancario Finanziario (ABF); per sapere come rivolgersi all'arbitro e l'ambito della sua competenza si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla Banca. Il Cliente e la Banca per l esperimento del procedimento di mediazione nei termini previsti dalla normativa vigente, possono ricorrere, anche in assenza di preventivo reclamo: al Conciliatore BancarioFinanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR. Il Regolamento del Conciliatore BancarioFinanziario può essere consultato sul sito o chiesto alla Banca; Aggiornato al Pagina 10 di 14

11 oppure a un altro organismo iscritto nell'apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia e specializzato in materia bancaria e finanziaria. L elenco degli organismi di mediazione è disponibile sul sito La Guida Pratica all ABF, il Regolamento del Conciliatore BancarioFinanziario e la Sintesi del Regolamento di Conciliazione Permanente sono a disposizione del Cliente presso ogni Filiale e sul sito internet della Banca, nella sezione Reclami-Ricorsi-Conciliazione. Legenda. Contratto preliminare Contratto unico Erogazioni rateali Euribor (Euro interbank offered rate) Istruttoria Microimprese Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento Italiano Parametro di indicizzazione (per i finanziamenti a tasso variabile) Professionista Rata costante Rata crescente Rata decrescente Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Voltura È il contratto con il quale la Banca si impegna ad erogare il finanziamento in epoca successiva, con una o più erogazioni, tutte assistite dalla o dalle medesime garanzie. Viene utilizzato quando il programma di investimenti oggetto del finanziamento non è ancora terminato e consente all impresa di richiedere erogazioni parziali in base allo stato di avanzamento degli investimenti. È il contratto con il quale la Banca eroga il finanziamento e l impresa fornisce le garanzie concordate. Viene utilizzato in caso di investimenti ultimati. È il contratto, successivo a quello preliminare, con il quale viene erogato parzialmente il finanziamento senza immediata messa in ammortamento del relativo importo, che avverrà con successivo atto definitivo di ricognizione del debito e quietanza. Tasso per depositi interbancari in Euro calcolato giornalmente alle ore 11 antimeridiane di Bruxelles come media semplice delle quotazioni rilevate su un campione di banche con elevato merito di credito, selezionato periodicamente dalla Federazione Bancaria Europea (FBE). Il tasso è diffuso sul circuito telematico Reuters e di norma pubblicato, il giorno successivo, su Il Sole 24 Ore. Pratiche e formalità necessarie all erogazione del finanziamento. Entità, società o associazioni, che, a prescindere dalla forma giuridica, esercitano un'attività economica, anche a titolo individuale o familiare, occupando meno di dieci persone e realizzando un fatturato annuo oppure un totale di bilancio annuo non superiori a due milioni di euro, ai sensi dell'articolo 2, paragrafo 3, dell'allegato alla raccomandazione n. 2003/361/CE della Commissione, del 6 maggio 2003 Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del prestito con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Qualsiasi persona fisica o giuridica che, agisce nel quadro della sua attività commerciale, industriale, artigianale o professionale e chiunque agisce in nome o per conto di un professionista La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di erogazione del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Indica il costo totale del finanziamento su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, occorre individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia della relativa categoria e, accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Cambiamento d intestazione del mutuo e subentro nella posizione di mutuatario a seguito di intervenuto atto di donazione, successione o espromissione. Aggiornato al Pagina 11 di 14

12 Allegato. Finanziamenti. Restart Mutuo. FOGLIO INFORMATIVO N. 019/035. Informazioni sull'allegato Al fine di favorire la trasparenza e la libertà di scelta del consumatore, accrescendone il grado di consapevolezza in merito alle caratteristiche delle diverse tipologie di servizi e prodotti offerti dalla Banca, Intesa Sanpaolo ha aderito al "Protocollo d'intesa" del 30 novembre 2013 tra ABI (Associazione Bancaria Italiana), ASSOFIN (Associazione Italiana del Credito al Consumo e Immobiliare) e associazioni dei consumatori aderenti al Consiglio Nazionale dei Consumatori e degli Utenti (CNCU). Tale protocollo ha in particolare l'obiettivo di promuovere la diffusione di buone pratiche nell'offerta ai consumatori di coperture assicurative facoltative ramo vita o miste; a tal fine, il protocollo richiede di esporre sulla documentazione precontrattuale del finanziamento oltre al TAEG - previsto ai sensi delle disposizioni della Banca d'italia sulla trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari - anche un ulteriore indicatore rappresentativo dei costi connessi al credito, denominato "Indicatore del costo totale del credito, calcolato con le stesse modalità del TAEG, includendo anche le polizze assicurative facoltative" (di seguito "Costo Complessivo del Credito - con polizza BusinessSempre (facoltativa)"). Il "Costo Complessivo del Credito - con polizza BusinessSempre (facoltativa)" è calcolato con le medesime logiche del TAEG riportato sul Foglio Informativo, ma a differenza dello stesso ricomprende anche il costo della polizza facoltativa BusinessSempre. Per quantificare l'incidenza del costo della polizza BusinessSempre sul finanziamento, è necessario confrontare il "Costo Complessivo del Credito - con polizza BusinessSempre (facoltativa)" con il TAEG. Al fine di rappresentare comunque, come richiesto dalle disposizioni di Trasparenza, il Costo Complessivo con tutti gli accessori facoltativi, viene riportato anche il "Costo Complessivo del Credito - con tutti gli accessori facoltativi" calcolato con le medesime logiche del TAEG, ma a differenza dello stesso ricomprende le spese per tutti gli accessori facoltativi connessi con il finanziamento: quindi premio della polizza facoltativa BusinessSempre e spese standard del conto corrente di erogazione (canone ed imposta di bollo) qualora facoltativo. Si precisa che nel rispetto dei principi di correttezza cui ispira la propria attività, la Banca ha esteso le misure previste dal Protocollo anche ai Clienti non consumatori. Quanto può costare Restart Mutuo. Esempio 1 - Microimpresa Gli indicatori di Costo Complessivo del Credito sono calcolati sulla base dell'anno civile (365 giorni) su un finanziamento, erogato a un'impresa qualificabile come Microimpresa, di durata 10 anni (con garanzia ipotecaria) e 5 anni (chirografario) ed importo di ,00, senza preammortamento. Sono state considerate, oltre alle voci di costo che compongono il TAEG, come già esposte sul Foglio Informativo, anche la polizza BusinessSempre facoltativa 1 ed il conto corrente 2. 1 L'importo del premio della polizza BusinessSempre pacchetto Vita, è pari a 420, quale premio unico anticipato, per assicurare un capitale pari all'importo del finanziamento per tutta la durata del finanziamento a 5 anni ed è pari a 810, quale premio unico anticipato, per assicurare un capitale pari all'importo del finanziamento per tutta la durata del finanziamento a 10 anni, calcolato su un assicurato di età pari a 45 anni. 2 Sono ricompresi il canone mensile del conto corrente di erogazione pari a 10 e la quota mensile dell'imposta di bollo pari a 8,33. Aggiornato al Pagina 12 di 14

13 TAEG (presente nel Foglio Informativo) FOGLIO INFORMATIVO N. 019/035. Costo Complessivo del Credito - con polizza BusinessSempre (facoltativa) Costo Complessivo del Credito - con tutti gli accessori facoltativi Tasso Variabile(1) - Ammortamento Francese - Rata mensile con garanzia ipotecaria (10 anni) 7,204% 7,406% 7,798% senza garanzia ipotecaria (5 anni) 13,346% 13,561% 13,975% Tasso Fisso - Ammortamento Francese - Rata mensile con garanzia ipotecaria (10 anni) 8,732% 8,942% 9,324% senza garanzia ipotecaria (5 anni) 13,836% 14,052% 14,465% 1) I Costi Complessivi del Credito sono calcolati sulla scorta del tasso Euribor 1 mese rilevato per valuta 01/09/2015. Nel caso di finanziamenti a tasso variabile o con una componente variabile nella determinazione del tasso, i Costi Complessivi del Credito sopra riportati sono meramente indicativi in quanto il valore del tasso iniziale viene ipotizzato costante per tutta la durata del finanziamento. Esempio 2 - Impresa non qualificabile come Microimpresa Gli indicatori di Costo Complessivo del Credito sono calcolati sulla base dell'anno civile (365 giorni) su un finanziamento, erogato a un'impresa non qualificabile come Microimpresa, di durata 10 anni (con garanzia ipotecaria) e 5 anni (chirografario) ed importo di ,00, senza preammortamento. E' stata considerata, oltre alle voci di costo che compongono il TAEG, come già esposte sul Foglio Informativo, anche la polizza BusinessSempre facoltativa 1. 1 L'importo del premio della polizza BusinessSempre pacchetto Vita, è pari a 420, quale premio unico anticipato, per assicurare un capitale pari all'importo del finanziamento per tutta la durata del finanziamento a 5 anni ed è pari a 810, quale premio unico anticipato, per assicurare un capitale pari all'importo del finanziamento per tutta la durata del finanziamento a 10 anni, calcolato su un assicurato di età pari a 45 anni. TAEG (presente nel Foglio Informativo) Costo Complessivo del Credito - con polizza BusinessSempre (facoltativa) Tasso Variabile(1) - Ammortamento Francese - Rata mensile con garanzia ipotecaria (10 anni) 7,594% 7,798% senza garanzia ipotecaria (5 anni) 13,759% 13,975% Tasso Fisso - Ammortamento Francese - Rata mensile con garanzia ipotecaria (10 anni) 9,113% 9,324% senza garanzia ipotecaria (5 anni) 14,248% 14,465% 1) I Costi Complessivi del Credito sono calcolati sulla scorta del tasso Euribor 1 mese rilevato per valuta 01/09/2015. Si precisa che il "Costo Complessivo del Credito - con tutti gli accessori facoltativi" è uguale al "Costo Complessivo del Credito - con polizza BusinessSempre (facoltativa)", in quanto alla clientela in parola non sono proposti altri accessori facoltativi diversi dalla polizza BusinessSempre; per i clienti Imprese non qualificabili come Microimpresa, l'apertura del conto corrente è infatti obbligatoria per l'erogazione del finanziamento. Nel caso di finanziamenti a tasso variabile o con una componente variabile nella determinazione del tasso, gli indicatori di Costo Complessivo del Credito sopra riportati sono meramente indicativi in quanto il valore del tasso iniziale viene ipotizzato costante per tutta la durata del finanziamento. Informazioni aggiuntive sulle coperture assicurative offerte in abbinamento ai finanziamenti. Polizze assicurativa facoltativa abbinabile al finanziamento (polizza BusinessSempre). Aggiornato al Pagina 13 di 14

14 La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è facoltativa e non indispensabile per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. Pertanto il Cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato. Si ribadisce, inoltre, che la stipula della suddetta polizza non determina alcun impatto migliorativo sul merito creditizio del Cliente né costituisce un elemento preso in considerazione ai fini della delibera del finanziamento o della definizione delle condizioni economiche dello stesso. Aggiornato al Pagina 14 di 14