I vantaggi di Astri (e dei fondi pensione negoziali) rispetto al Tfr. Riccardo Cesari (Università di Bologna) 22 Aprile 2009

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1 I vantaggi di Astri (e dei fondi pensione negoziali) rispetto al Tfr Riccardo Cesari (Università di Bologna) 22 Aprile

2 La nuova configurazione multicomparto di Astri Comparto Garantito: 95-5 (Cattolica) 1.5 mil Garanzia Tfr nel durante (pens., morte, inv., disocc.,anticip.sanitarie) e a scadenza (2012) Comparto Bilanciato: 70-30, 43 mil Gestori Generali, Pioneer NB: Tasso Tfr: 75% dell inflazione + 1.5% Esempio: inflazione = 2% Tfr = 3% 2

3 Da inizio attività (aprile 2006) ASTRI Bilanciato, Garantito, Inflazione e Tfr (aprile febbraio 2009) Garantito Tfr Inflazione Bilanciato apr-06 ago-06 dic-06 apr-07 ago-07 dic-07 apr-08 ago-08 dic

4 Il comparto Garantito (da dic. 2007) 11.7 Astri Garantito e Benchmark Garantito Benchmark dic-07 gen-08 feb-08 mar-08 apr-08 mag-08 giu-08 lug-08 ago-08 set-08 ott-08 nov-08 dic-08 gen-09 feb-09 4

5 Il comparto Bilanciato (da dic. 2007) 11.2 Astri Bilanciato e Benchmark Bilanciato Benchmark dic-07 gen-08 feb-08 mar-08 apr-08 mag-08 giu-08 lug-08 ago-08 set-08 ott-08 nov-08 dic-08 gen-09 feb-09 5

6 Tfr vs FP: motivazioni razionali per la scelta 1. Redditività (complessiva netta) 2. Rischio 3. Grado di liquidità Le anticipazioni Il montante finale 6

7 1. I vantaggi in termini di redditività 1.1 Redditività lorda: Il versamento del datore di lavoro 1.2 La redditività netta da imposte Vantaggi fiscali (Vers. Accum. Rendita) 1.3 La redditività netta da costi Bassi costi di gestione (e di rendita) 7

8 1.1 Redditività lorda: il contributo datoriale Contributo datore come ammortizzatore dei rischi del mercato (chi resta in azienda NON lo riceve) Contributo datore: 1% Contributo lavoratore: 1% Tfr: % = 1027 (redditività 2.7%) Astri: % = 1208 Tfr + contr.lav. + contr. datore redditività: ( )/1145 = +5.5% Aderire al FP con Tfr e contribuzione 8

9 1.2 Redditività netta da imposte: i vantaggi fiscali Al versamento Deducibilità fiscale del versamento Es: Si versa 145 ma al netto è come se si versasse solo 145*(1-27%) =106 euro Al pensionamento Tassazione Tfr: min. 23% %-23% = 791 Tassazione Astri: max 15% %-15% = 796 9

10 1.3 La redditività netta da costi Indicatore sintetico dei costi: percentuale annua onnicomprensiva da dedurre dalla redditività lorda ISC% anni ASTRI FP Negoziali FP Aperti PIP

11 2. Il rischio: le quattro risposte dei FP La diversificazione Diversificazione settoriale Diversificazione temporale Il piano di accumulo (PAC: investire in cifra fissa) L asset allocation dinamica Il comparto garantito (che in Astri dà come minimo il tasso Tfr) 11

12 La diversificazione come antidoto contro i rischi Diversificazione settoriale Investire su più mercati senza grandi capitali Es. 2008: azioni -40%, obbligazioni (governative) +12%: se un mercato va male un altro (non correlato) può andare bene Diversificazione temporale (l orizzonte lungo) sul lungo periodo il rischio dei mercati si riduce (la volatilità a breve è più alta della vol. a lungo) 12

13 Il rischio e il PAC Anno Versamento a inizio anno Valore quota N. Quote Tot=4500 Media=50 Tot=110 N. Min quote = 60; N.max=180 Prezzo medio=4500/110=41 < 50 Se prezzo a fine anno 3 = 50 si ha: TW=(50/50-1)/2=0% MW=10% anni Si compra molto con prezzi bassi e poco con prezzi alti 13

14 Rischio e asset allocation dinamica Uscire dalle azioni Nelle fasi negative (es. l attuale) o Negli ultimi anni di attività lavorativa (life cycle investments) Rientrare (in proporzione alla propria tolleranza al rischio) Nelle fasi positive e In giovane età 14

15 Rischio e comparto garantito Per chi ha ancora pochi anni di lavoro Per chi è molto avverso al rischio Per chi tace (252/05, art.8 c.9) Nei cicli negativi 15

16 3.1 Tfr vs FP: le anticipazioni Tfr Anticipazioni Dopo 8 anni, anticipazione del 70% per: Spese sanitarie Acquisto prima casa per sé o per i figli Min. 8 anni con la stessa azienda Richiesta una sola volta Capitale di riferimento: Tfr maturato FP Anticipazioni Sempre: anticipazione del 75% per spese sanitarie importanti per la famiglia (tassazione 15%-9%) Dopo 8 anni: anticipazione del 75% per acquisto o ristrutturazione prima casa per sé o per i figli (tassazione 23%) anticipazione del 30% per qualunque motivo (tassazione 23%) Richieste multiple Capitale di riferimento: tutto il montante previdenziale Min. 8 anni nel sistema previdenziale 16

17 3.2 Tfr vs FP: il montante finale Tfr Fine rapporto e quiescenza 100% capitale NB: fino a 20 anni è probabile il solo capitale Oltre 30 anni il 100% del Tfr è probabile che sia meno del 50% del montante FP Fine rapporto 100% del capitale Quiescenza: di regola: max 50% capitale e min 50% rendita eccezione: 100% capitale se rendita(70% mont.) < 50%ass.sociale i.e. Montante < 60 mila euro oggi (70 mila euro tra 10 anni 86 mila euro tra 20 anni 105 mila euro tra 30 anni) 17

18 Obiettivo: chiudere il gap previdenziale Ritorno al futuro: 80% di tasso di sostituzione di I + II pilastro (pensione/ultima retrib.) Tassi di sostituzione della pensione di II pilastro al variare della durata e del rendimento del fondo pensione durata 0% 1% 2% 3% 4% 5% 6% 5 2.3% 2.4% 2.4% 2.5% 2.5% 2.6% 2.6% % 4.6% 4.8% 5.0% 5.3% 5.5% 5.8% % 6.7% 7.2% 7.7% 8.3% 8.9% 9.6% % 8.8% 9.6% 10.6% 11.6% 12.9% 14.2% % 10.7% 12.0% 13.6% 15.3% 17.4% 19.8% % 12.6% 14.4% 16.7% 19.4% 22.7% 26.6% % 14.3% 16.8% 20.0% 23.9% 28.8% 34.9% % 16.0% 19.2% 23.4% 28.8% 35.8% 44.9% (*) Pensione a 65 anni 8% di contribuzione 2% di crescita reddituale euro di reddito annuo iniziale 18

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