I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Staranzano e Villesse Soc.Coop. Sede Legale e Amministrativa: Piazza della Repubblica, Staranzano Gorizia Tel.: Fax: info@bancastaranzano.it - Sito internet: Iscritta al Registro delle Imprese di Gorizia, Codice Fiscale e P. IVA n Iscritta alla C.C.I.A.A. di Gorizia R.E.A. n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, al Fondo Nazionale di Garanzia e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. CHE COS'È IL MUTUO Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia. L adesione alla polizza di cui sopra è una libera scelta del cliente e non costituisce condizione indispensabile per la concessione del finanziamento. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. CARATTERISTICHE DEL PRODOTTO Mutuo a tasso zero destinato alle PMI di alcuni comparti produttivi che svolgono attività agricola nella regione FVG, ai sensi dell'art.2 della LR 23/2013 commi da 25 a 29 e della DGR 219/2014 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Riferito alla provvista regionale Capitale: ,00 Durata del finanziamento (mesi): 12 T.A.E.G.: 1,37% Importo massimo finanziabile L'importo del finanziamento è calcolato in percentuale sul volume d'affari desunto dalla dichiarazione IVA relativa all'anno 2012, riferibile all'attività di produzione, trasformazione e commercializzazione dei prodotti agricoli, come da delibera 219/2014 Pagina 1 di 6

2 Percentuali da applicarsi al fatturato in euro Comparti produttivi Oltre ,00 e Fino a ,00 fino a ,00 Oltre ,00 Cerealicolo / Proteoleaginoso 50% 20% 5% Floricolo 30% 10% Foraggero 50% 20% 5% Frutticolo 30% 10% Orticolo 30% 10% Viticolo 30% 10% Vivaistico 30% 10% Durata Fino al 31/12/2015 Criterio di calcolo degli interessi Anno commerciale (360 giorni) TASSI Riferito alla provvista regionale Tasso di interesse, parametro di indicizzazione e spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora 0% T.A.E.: 0% 0% T.A.E.: 0% 1% fisso Tasso di interesse applicato dalla Banca in caso di revoca dell agevolazione In caso di revoca dell agevolazione, la Parte Mutuataria deve corrispondere sul capitale regionale mutuato, gli interessi calcolati come previsto al settimo comma dell art. 7 della Legge Regionale 20 novembre 1982 n. 80 e successive modificazioni ed integrazioni ad un tasso pari a quello del finanziamento agevolato maggiorato del tasso minimo sul rifinanziamento principale determinato dal Consiglio Direttivo della Banca Centrale Europea, di tempo in tempo vigente o ai sensi di altre norme che potranno intervenire a disciplinare diversamente la materia, oltre alla restituzione del debito residuo della quota del finanziamento erogata a valere sulle disponibilità del Fondo di rotazione. SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria Bollo cambiale (per finanziamenti di durata inferiore a 18 mesi) Imposta di registro 200,00 Rimborso spese informativa pre-contrattuale (bozza contratto, se richiesta) Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica Incasso rata 0,5% Minimo: 100,00 (sul complessivo importo mutuato) Secondo legge vigente 0,00 Non prevista Accollo mutuo 200,00 Spese per sospensione pagamento rate Spese per estinzione anticipata Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento Spese per rinegoziazione del mutuo in corso di ammortamento Spese per rilascio di duplicati quietanza mutui Cassa / SOVVENZIONE SCADENZA FISSA: 4,00 Presenza rapporto: 4,00 RID/SDD: 4,00 Gratuite 2% del residuo debito in linea capitale 2% 250,00 10,00 Pagina 2 di 6

3 Altre spese Spese per 1^ lettera di sollecito Spese per 2^ lettera di sollecito e seguenti Spese per invio documenti trasparenza (ex art. 119 D.Lgs. 385/1993) Spese per invio documenti variazioni condizioni (ex art. 118 D.Lgs. 385/1993) FOGLIO INFORMATIVO ciascuno 20,00 massimo 30,00 massimo cadauna Posta: 1,50 Casellario Postale Interno: 1,50 Casellario Elettronico: 0,00 0,00 Spese per rilascio certificazione interessi passivi 10,00 Spese per rilascio lettere di referenze bancarie, capacità finanziaria, consistenza rapporti, ecc. Imposte e tasse presenti e future Ricerche d'archivio 50,00 Nella misura effettivamente sostenuta Le spese per ricerca e copia di documenti (ad esempio, estratto conto, contabili, assegni, ecc ) saranno pari, per ogni documento, ai costi sostenuti per la produzione della documentazione richiesta, da concordare preventivamente con il cliente come da apposito preventivo con un massimo di 10,00 a documento. Commissioni varie Rilascio dichiarazione ai fini di certificazione bilancio (modulo ABI) 100,00 Spese estinzione RID 2,00 Rimborso fotocopie 0,50 Rilascio di dichiarazioni relative alle successioni Rilascio di dichiarazioni relative alle successioni Soci BCCSV Rilascio dichiarazioni varie (per Motorizzazione Civile, adozioni, deposito azioni, studio, ecc.) fino a 5.000,00: 50,00 fino a ,00: 75,00 oltre: 150,00 50,00 50,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate di preammortamento Periodicità delle rate Italiano a quota capitale costante Rata costante Unica Unica CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Riferito alla provvista regionale Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 1 anno Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 1 anno 0% ,00 0,00 0,00 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( Pagina 3 di 6

4 SERVIZI ACCESSORI Spesa assicurativa A carico del cliente Per le caratteristiche, rischi tipici e condizioni economiche si rinvia al foglio informativo del prodotto specifico. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Non prevista Adempimenti notarili Non previsto essendo chirografario TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo 20gg lav dalla presentazione della documentazione richiesta, fatti salvi i casi in cui sia: - necessaria un'integrazione della documentazione; - necessario un approfondimento per nuovi elementi emersi; - sospesa l'istruttoria per volontà del cliente. contestuale alla data di stipula/sottoscrizione del contratto ESTINZIONE ANTICIPATA E RECLAMI Pagina 4 di 6

5 Estinzione anticipata FOGLIO INFORMATIVO La Parte Mutuataria può restituire anticipatamente il finanziamento previo versamento dell'intero debito residuo in linea capitale e di una commissione percentuale sul debito residuo in linea capitale. Dell'estinzione anticipata del finanziamento, la Banca ne darà comunicazione alla Regione Autonoma Friuli Venezia Giulia, Direzione Centrale Attività Produttive, Commercio, Cooperazione, Risorse Agricole e Forestali, che assumerà le determinazioni del caso. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es. la parte mutuataria non provveda al rimborso integrale del finanziamento, venga accertato che il finanziamento non è stato utilizzato, in tutto o in parte, per gli scopi e per le finalità per i quali è stato concesso, la documentazione prodotta e le comunicazioni fatte alla Banca risultino non veritiere, si verifichi uno o più casi di decadenza e revoca dell'agevolazione), la Banca avrà diritto di pretendere l immediata restituzione del capitale regionale dovuto, degli interessi, degli accessori e di tutte le eventuali spese, senza necessità di diffida o di costituzione in mora, né di alcun altro atto, agendo nel modo e con la procedura che riterrà più opportuni. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 1 giorno decorrente dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami, ricorsi e mediazione Il Titolare può presentare un reclamo alla Banca, in forma scritta (raccomandata, , ecc.) a : Banca di Credito Cooperativo di Staranzano e Villesse soc.coop - Ufficio Reclami Piazza della Repubblica Staranzano (GO) info@bancastaranzano.it che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario(ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. Ombudsman Giurì Bancario. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se cliente intenda rivolgersi all autorità giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, esperire la procedura di mediazione innanzi all organismo Conciliatore Bancario Finanziario, ovvero attivare il procedimento innanzi all Arbitro Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Pagina 5 di 6

6 Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta sostitutiva Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche e giuridiche. Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Piano di ammortamento italiano Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Piano di ammortamento tedesco Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Rata crescente La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. Rata decrescente La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate Rimborso in un unica soluzione L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Tasso di interesse di preammortamento Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso minimo Il mutuo produce interessi al tasso minimo, se previsto, ogni qualvolta il parametro di indicizzazione maggiorato dello spread previsto nel contratto assume un valore inferiore a tale limite minimo. Tasso massimo Il mutuo produce interessi al tasso massimo, se previsto, ogni qualvolta il parametro di indicizzazione maggiorato dello spread previsto nel contratto assume un valore superiore a tale limite massimo. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso effettivo globale medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna (a) individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM degli altri finanziamenti a famiglie e imprese, aumentarlo di un quarto ed aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali; la differenza tra il limite così individuato ed il tasso medio non può comunque essere superiore a 8 punti percentuali; (b) accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore al limite rilevato secondo le modalità di cui alla lettera (a). Pagina 6 di 6