MUTUI GARANTITI DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE AGGIORNATA AL 01/10/2015

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1 SCHEDA INFORMATIVA SINTETICA MUTUI GARANTITI DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE AGGIORNATA AL 01/10/2015 DATI INFORMATIVI DELLA BANCA DENOMINAZIONE CASSA RURALE DI ALDENO E CADINE B.C.C. - SOCIETA' COOPERATIVA INDIRIZZO ALDENO TN - VIA ROMA, 1 TELEFONO E FAX SITO PARTITA IVA E CODICE FISCALE N ISCRIZIONE ALBO BANCHE PRESSO BANCA D ITALIA (CODICE ABI 08013) N ISCRIZIONE ALBO SOC. COOPERATIVE A MUTUALITÀ PREVALENTE A ADERENTE AL FONDO DI GARANZIA DEI DEPOSITANTI DEL CREDITO COOPERATIVO E AL FONDO NAZIONALE DI GARANZIA OFFERTA FUORI SEDE (DATI DEL PROPONENTE) COGNOME E NOME INDIRIZZO TELEFONO FAX PREMESSA La presente scheda ha lo scopo di informare la Clientela in merito alle diverse tipologie di mutuo finalizzato all acquisto, alla costruzione e alla ristrutturazione dell abitazione principale offerte da questa banca. In particolare si avrà la possibilità di mettere a confronto i diversi prodotti, soprattutto per quanto concerne le rispettive caratteristiche, i rischi tipici, il tasso di interesse massimo, la durata minima e massima del mutuo, le modalità dell ammortamento e la periodicità delle rate. Per le condizioni economiche e contrattuali non espressamente indicate, si fa rinvio ai fogli informativi relativi a ciascuna tipologia di mutuo, disponibili presso tutte le filiali della banca. Il personale della banca resta a disposizione per qualsiasi informazione. CHE COS È IL MUTUO CHE COS È IL MUTUO IPOTECARIO Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio-lungo termine (superiore a 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30. Può essere richiesto ad esempio per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a restituirla entro un certo periodo di tempo secondo il piano di ammortamento definito al momento della stipula. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Tale finanziamento è garantito da ipoteca su beni immobili. La banca rende noto al cliente l indicatore sintetico di costo (ISC), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. PAGINA 1 DI 6

2 CHE COS È IL MUTUO FONDIARIO Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio-lungo termine (superiore a 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30. Può essere richiesto ad esempio per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Con il contratto di mutuo fondiario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a restituirla entro un certo periodo di tempo secondo il piano di ammortamento definito al momento della stipula. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Tale finanziamento è garantito da ipoteca di primo grado su beni immobili. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni immobili ipotecati o del costo delle opere da eseguire sugli stessi, ivi compreso il costo dell area o dell immobile da ristrutturare. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% se il cliente presta delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze fideiussorie di compagnie di assicurazione). La banca può concedere un mutuo fondiario anche su immobili già gravati da precedenti iscrizioni ipotecarie. In questo caso, per la determinazione del limite di finanziabilità (80%), all importo del nuovo finanziamento deve essere aggiunto il capitale residuo del finanziamento precedente. La banca può invocare la risoluzione del contratto, se il cliente ritarda il pagamento di almeno sette rate anche se non consecutive (articolo 40, comma 2 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385). La legge considera ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio lunga del prestito, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato (D.P.R. 601 del 29/09/1973). La banca rende noto al cliente il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso variabile e rata costante Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. L importo della rata rimane costante nel tempo. Le variazioni in aumento del tasso applicato determinano un aumento della durata del mutuo per un massimo di cinque. Nel caso di variazione in diminuzione del tasso applicato, la durata del mutuo potrà ridursi fino al limite minimo di un mese. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo, del numero delle rate o della durata del mutuo. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate o della durata del mutuo. Mutuo a tasso misto Tali mutui sono caratterizzati dall applicazione di un tasso di interesse nominale annuo fisso per i primi tre. Decorsi tre dalla data di entrata in ammortamento del mutuo, la parte mutuataria avrà facoltà di richiedere l'applicazione di un tasso di interesse nominale annuo fisso oppure l'applicazione di un tasso di interesse nominale annuo variabile. Tale opzione dovrà essere esercitata a mezzo lettera raccomandata A.R., da recapitare alla Cassa Rurale o, in alternativa, tramite specifica ed espressa comunicazione compilata e consegnata alla Cassa Rurale, entrambe almeno trenta giorni prima della scadenza dell opzione stessa. Ogni tre a decorrere dalla prima scadenza, la parte mutuataria avrà facoltà di variare la tipologia di tasso in quel momento applicato da variabile a fisso, o viceversa. In caso di mancato esercizio dell opzione la tipologia di tasso applicata al triennio successivo alla scadenza sarà pari alla tipologia di tasso applicata nel triennio precedente la scadenza stessa. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso (non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato) o del tasso variabile (l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate). Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: il mutuo può prevedere una clausola che assicura alla banca l applicazione di un tasso minimo garantito (c.d. tasso soglia/floor), qualora il tasso contrattuale derivante dall applicazione del parametro di indicizzazione risultasse inferiore a questa soglia. in presenza di un giustificato motivo, la banca può variare in senso sfavorevole le condizioni economiche applicate al mutuo (ad esempio aumento di commissioni o spese); la banca può sciogliere il contratto per ritardato o mancato pagamento anche solo di una rata se il mutuo è ipotecario. Lo scioglimento del contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo; se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto; l intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro. Per saperne di più: La guida pratica al mutuo (il Mutuo per la Casa in Parole Semplici), che orienta nella scelta, è disponibile sul sito sul sito della banca e presso tutte le filiali della banca. PAGINA 2 DI 6

3 TABELLA DI RAFFORNTO DELLE VARIE TIPOLOGIE DI MUTUO TIPOLOGIE DI MUTUO TASSO DI INTERESSE E ISC/TAEG DURATA AMMORTAMENTO IPOTECARIO/FONDIARIO TASSO FISSO IPOTECARIO/FONDIARIO TASSO VARIABILE EURIBOR 6 MESI TASSO NOMINALE 10,0000% non superiore a TIPOLOGIA Tasso Fisso. 20 TASSO DI MORA tasso in vigore al momento della mora maggiorato di 3,0000 punti percentuali ISC/TAEG 11,0400% IMPORTO RATA 965,03 per un finanziamento di ,00 Euro, durata 20 e rata mensile. TASSO NOMINALE 10,0500% non superiore a TIPOLOGIA SPREAD +10,0000 punti percentuali 30 TASSO MINIMO 4,0000% TASSO DI MORA tasso in vigore al momento della mora maggiorato di 3,0000 punti percentuali IMPORTO RATA 881,27 ISC/TAEG 11,0950% per un finanziamento di ,00 Euro, durata 30 e rata mensile. IPOTECARIO/FONDIARIO TASSO VARIABILE T.U.R. TASSO NOMINALE 10,0500% non superiore a TIPOLOGIA SPREAD +10,0000 punti percentuali 30 TASSO MINIMO 4,0000% Parametro T.U.R. (Tasso Ufficiale di Riferimento sulle operazioni di riferimento principali, Banca Centrale Europea) sommato algebricamente allo spread contrattuale. Il tasso e' aggiornato con la medesima decorrenza della variazione del parametro. TASSO DI MORA tasso in vigore al momento della mora maggiorato di 3,0000 punti percentuali IMPORTO RATA 881,27 ISC/TAEG 11,0950% per un finanziamento di ,00 Euro, durata 30 e rata mensile. PAGINA 3 DI 6

4 TIPOLOGIE DI MUTUO TASSO DI INTERESSE E ISC/TAEG DURATA AMMORTAMENTO MUTUO CASA VARIABILE RISERVATO AI SOCI DELLA CASSA RURALE TASSO NOMINALE 2,8500% non superiore a TIPOLOGIA SPREAD +2,8000 punti percentuali 30 TASSO DI MORA tasso in vigore al momento della mora maggiorato di 3,0000 punti percentuali IMPORTO RATA 413,56 ISC/TAEG 3,2060% per un finanziamento di ,00 Euro, durata 30 e rata mensile. MUTUO CASA SICURO (mutuo a tasso variabile e rata costante) RISERVATO AI SOCI DELLA CASSA RURALE TASSO NOMINALE 2,8500% non superiore a TIPOLOGIA SPREAD +2,8000 punti percentuali 25 TASSO DI MORA tasso in vigore al momento della mora maggiorato di 3,0000 punti percentuali IMPORTO RATA 466,45 ISC/TAEG 3,2060% per un finanziamento di ,00 Euro, durata 25 e rata mensile. PAGINA 4 DI 6

5 TIPOLOGIE DI MUTUO TASSO DI INTERESSE E ISC/TAEG DURATA AMMORTAMENTO MUTUO CASA FLESSIBILE (mutuo a tasso misto) RISERVATO AI SOCI DELLA CASSA RURALE TASSO FISSO non superiore a TIPOLOGIA TASSO NOMINALE 3,2500% 30 SPREAD +3,1000 punti percentuali Tasso fisso. TASSO DI MORA tasso in vigore al momento della mora maggiorato di 3,0000 punti percentuali IMPORTO RATA 435,21 ISC/TAEG 3,6180% per un finanziamento di ,00 Euro, durata 30 e rata mensile. TASSO VARIABILE TIPOLOGIA TASSO NOMINALE 2,8500% SPREAD +2,8000 punti percentuali TASSO DI MORA tasso in vigore al momento della mora maggiorato di 3,0000 punti percentuali IMPORTO RATA 413,56 ISC/TAEG 3,2060% per un finanziamento di ,00 Euro, durata 30 e rata mensile. PAGINA 5 DI 6

6 ULTIME VARIAZIONI DEL DI INDICIZZAZIONE/RIFERIMENTO DESCRIZIONE EURIBOR 6M 360 TRIMESTRALE DESCRIZIONE TASSO UFFICIALE DI RIFERIMENTO DESCRIZIONE EURIRS 3Y/6M LETTERA DATA VALORE 01/10/2015 0, /07/2015 0, /04/2015 0,0990 DATA VALORE 10/09/2014 0, /06/2014 0, /11/2013 0,2500 DATA VALORE 01/10/2015 0, /09/2015 0, /08/2015 0,1900 NOTE TASSI DI INTERESSE I tassi esposti sono da ridursi eventualmente entro i limiti di volta in volta rilevati ai sensi dell art. 2 della legge 7 marzo 1996 n Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (L. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul e sul sito internet della banca INDICATORE SINTETICO DI COSTO (ISC)/TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (TAEG) L ISC/TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00 Euro, di durata pari a 10, con una periodicità della rata mensile ed un ipotesi di spesa di perizia pari a 254,00 Euro. Oltre al ISC/TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca. In caso di tasso variabile, il tasso di interesse e il TAEG sono riportati in via meramente esemplificativa, assumendo un valore del tasso immutato rispetto a quello iniziale per tutta la durata del contratto. AMMORTAMENTO Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, di importo predeterminato sulla base di un piano di ammortamento, composte da una quota capitale e da una quota interessi, variabile in base alla rilevazione tempo per tempo del parametro di riferimento. L ammortamento del mutuo può essere preceduto da un periodo di preammortamento, durante il quale il Cliente corrisponde solo interessi. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI ESTINZIONE ANTICIPATA Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per l acquisto o la ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso stabilito dal contratto senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse da quelle poc anzi indicate, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto (vedi condizioni economiche). PORTABILITÀ DEL MUTUO Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali) nel caso in cui per rimborsare il mutuo ottenga un nuovo finanziamento da un'altra banca/intermediario. Il nuovo mutuo mantiene i diritti e le garanzie del vecchio (portabilità del mutuo - art. 120 quater D. Lgs. 385/ Testo Unico Bancario). TEMPI MASSIMI DI CHIUSURA DEL RAPPORTO Il cliente potrà estinguere il mutuo, dando il preavviso eventualmente previsto dal contratto e corrispondendo il capitale, gli interessi e gli altri oneri maturati fino a quel momento. RECLAMI I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (38060 ALDENO TN - VIA ROMA, 1 che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di adire l autorità giudiziaria è tenuto -ai sensi dell art. 5, comma 1 bis D. Lgs. 28/2010- ad esperire un procedimento di mediazione, rivolgendosi ad uno degli organismi qui di seguito descritti o altro convenuto tra le parti: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. - Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, Tel , sito internet PAGINA 6 DI 6

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