MUTUO CHIROGRAFARIO ALLE FAMIGLIE CREDITO AMICO

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1 Il presente foglio informativo non costituisce offerta al pubblico ai sensi dell art Cod.Civ. MUTUO CHIROGRAFARIO ALLE FAMIGLIE CREDITO AMICO Riservato a Soci persone fisiche (alla data richiesta finanziamento) Sezione I - Informazioni sulla Banca Cassa Rurale di Trento - Banca di Credito Cooperativo - Società cooperativa Sede Legale e Direzione Generale in Trento Via Belenzani n. 6 Indirizzo internet info@cr-trento.net Codice ABI Iscritta all albo delle banche tenuto dalla Banca d'italia al n Iscritta all albo nazionale degli enti cooperativi al n. A Registro delle Imprese di Trento, codice fiscale e partita IVA n Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Capitale sociale al ,48 Riserve al ,91 Aggiornamento n. 14 di gennaio 2009 pagina 1 di 6

2 Sezione II - Caratteristiche e rischi tipici dell operazione Struttura e funzione economica del mutuo chirografario Con il contratto di prestito personale una somma viene erogata dalla banca al cliente, che si impegna a restituirla secondo un piano di ammortamento di regola a tasso fisso ed a rate costanti a scadenze concordate. Il finanziamento può essere assistito da garanzie. Può ricorrere, sotto forma di adesione o altra forma di stipula, una polizza assicurativa, a copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento, a fronte dei rischi morte, perdita impiego, infortunio e invalidità. Possono altresì ricorrere altre forme di polizza assicurativa quali, ad esempio, RC auto, danni a terzi, danni all abitazione, etc. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. Principali rischi, di carattere generico o specifico, connessi con il mutuo chirografario Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso, qualora il prestito finalizzato sia a tasso fisso; nel caso di mutuo chirografario a tasso indicizzato, cioè agganciato all andamento di determinati parametri (es. Euribor) variabili nel corso del tempo, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente; nel caso di mutuo chirografario erogato in valuta estera può individuarsi in capo al cliente, oltre al predetto rischio di tasso, un rischio di cambio determinato dalla normale incidenza della congiuntura di mercato sulla divisa presa a riferimento; potrebbe cioè verificarsi, nel corso del rapporto, un apprezzamento della valuta estera prescelta per il finanziamento rispetto alla valuta nazionale con un conseguente aggravio di oneri per il cliente in relazione al rimborso del prestito; variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (commissioni e spese) se contrattualmente previsto; la Banca potrà recedere in qualsiasi momento dal contratto con il preavviso indicato nelle clausole particolari. Si rammenta che nei confronti di clienti che rivestono la qualità di consumatori trova applicazione la normativa sul credito al consumo. Aggiornamento n. 14 di gennaio 2009 pagina 2 di 6

3 LEGENDA: Nel presente foglio informativo, i termini di seguito elencati hanno i significati rispettivamente indicati Commissioni di istruttoria Tasso di ingresso Tasso fisso Tasso variabile Parametro di indicizzazione (in caso di tasso indicizzato): Tasso misto Tasso minimo praticabile Interesse di mora Rata Ammortamento Preammortamento Corrispettivo richiesto a fronte delle indagini ed analisi espletate dalla banca per determinare la concedibilità del finanziamento nella forma più opportuna. tasso sul periodo di preammortamento, cioè per il periodo che va dal momento di erogazione del mutuo all inizio dell ammortamento dello stesso. Tasso di interesse che non varia per tutta la durata del finanziamento. tasso di interesse che varia in relazione all'andamento di uno o più parametri di indicizzazione specificamente indicati nel contratto di mutuo. indice di riferimento del mercato monetario sul quale viene ancorata la variabilità del tasso contrattuale, secondo le modalità all uopo indicate. il tasso di interesse può passare da fisso a variabile a scadenze determinate e a condizioni specificamente indicate nel contratto. è il tasso minimo a carico del debitore. Nel caso in cui l indicizzazione del mutuo determinasse un tasso nominale annuo (T.A.N.) inferiore al tasso minimo praticabile, il T.A.N. applicato sarà comunque pari al tasso minimo praticabile. rappresenta il maggior tasso da applicare sulle somme pagate tardivamente. pagamento che il cliente effettua periodicamente per la restituzione del mutuo secondo cadenze stabilite contrattualmente (mensili, trimestrali, semestrali, annuali, etc.). La rata è composta da una quota capitale, cioè una parte dell importo prestato e da una quota interessi, relativa a una parte degli interessi dovuti alla banca per il mutuo. è il piano di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate comprendenti una quota capitale e una quota interessi, calcolati al tasso convenuto in contratto. periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi. Tasso effettivo globale medio sono indicatori sintetici del costo del credito, espressi in percentuale (TEGM), indicatore sintetico di sull ammontare del prestito concesso. costo (ISC) o, per il credito al Nel calcolo del TEGM/ISC/TAEG sono comprese le seguenti consumo, TAEG: componenti di costo per il cliente: - commissioni di istruttoria e apertura della pratica di credito; - spese di riscossione dei rimborsi e di incasso delle rate(se stabilite dal creditore); - altre spese contemplate dal contratto; - rimborso del capitale; - pagamento degli interessi. - spese di assicurazione o garanzia, imposte dal creditore (intese ad assicurare il rimborso totale o parziale del credito). Aggiornamento n. 14 di gennaio 2009 pagina 3 di 6

4 Sezione III - Condizioni economiche dell operazione Tasso annuo nominale tasso di interesse annuo applicato: tasso per interessi di mora 5,25% per durata fino a 36 mesi 5,75% per durata oltre 36 mesi Tasso in vigore al momento della mora, maggiorato di 3 punti. TEGM/Indicatore sintetico di costo (I.S.C.)/TAEG 1 - misura del TEGM/ISC/TAEG 6,016 % TEGM/ISC/TAEG indicativo rilevato su ipotesi di piano di ammortamento di mutuo quinquennale di rimborsato con rate mensili posticipate, al tasso del 5,75%. 1 TEGM/ISC/TAEG sono indicatori sintetici del costo totale del credito espressi in percentuale sull ammontare del prestito concesso. Nel calcolo sono comprese le seguenti componenti di costo per il cliente: commissioni di istruttoria e apertura della pratica di credito; spese di riscossione dei rimborsi e di incasso delle rate, se stabilite dal creditore; altre spese contemplate dal contratto; rimborso del capitale e pagamento degli interessi. Per i mutui a tasso variabile l indicazione del TEGM/ISC/TAEG viene data sulla base del tasso a regime. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) in vigore, ex art. 116 D. Lgs. 385/93, relativo all operazione descritta in questo foglio informativo, è indicato nell apposita tabella contenente i tassi effettivi globali medi relativi alle operazioni di finanziamento oggetto della rilevazione da parte del Ministero dell Economia e delle Finanze ai sensi dell art. 2 L. 108/96 (Legge Usura), affisso trimestralmente presso la sede e le dipendenze della Cassa Rurale. Per il calcolo del TEGM/ISC/TAEG del presente foglio informativo si fa riferimento all anno civile Ammontare del finanziamento concesso ammontare in euro il finanziamento è concedibile per l importo da un minimo di fino ad un massimo complessivo di Durata del contratto numero di mesi/anni (comprensivi di minimo 6 mesi - massimo 60 mesi. preammortamento e ammortamento) Spese accessorie e commissioni commissioni di istruttoria zero spese per incasso rata zero imposte di registro e di bollo imposta sostitutiva (ex art. 15 DPR 601/73) in caso di durata superiore a 18 mesi nella misura tempo per tempo prevista secondo la normativa vigente Spese per comunicazioni trasparenza (per 1,50 singolo documento) spese per comunicazioni 3,00 spese per informazione precontrattuale 5,00 (ove richiesta) spese per rilascio certificazione interessi 10,00 spese per ricerca e copia documentazione 10,00 per singolo documento Rimborso anticipato commissioni per estinzione anticipata del mutuo esenti Aggiornamento n. 14 di gennaio 2009 pagina 4 di 6

5 Sezione IV - Sintesi delle clausole contrattuali Diligenza della banca nei rapporti con la clientela - La banca è tenuta ad osservare, nei rapporti con la clientela, la diligenza richiesta dalla natura dell attività professionale svolta. Diritto di ritenzione - La banca ha diritto di trattenere tutti i titoli o valori del cliente comunque da questa detenuti o che le pervengano successivamente, a garanzia di un credito liquido ed esigibile derivante da qualsiasi obbligazione assunta dal medesimo cliente nei confronti della banca. In particolare, le cessioni di crediti e le garanzie pignoratizie si considerano poste a garanzia, per il loro intero valore, di qualsiasi altro credito vantato dalla banca nei confronti del cliente. Compensazione - Qualora esistano tra banca e cliente più conti o rapporti di qualsiasi genere o natura ed anche nell ipotesi di emissione di assegni, la banca ha diritto di valersi della compensazione al verificarsi di una delle condizioni previste dalla legge o al prodursi di eventi che possano incidere negativamente sul patrimonio del cliente. Facoltà di variare le condizioni economiche - la Banca si riserva la facoltà di modificare il tasso (ove non indicizzato) e le condizioni economiche applicate al mutuo rispettando, in caso di variazioni in senso sfavorevole al mutuatario, la normativa vigente in materia di trasparenza bancaria. Capitalizzazione di interessi - sulle somme dovute e non pagate alle relative scadenze, come in caso di risoluzione del contratto o di decadenza dal beneficio del termine, il mutuatario, senza necessità di costituzione in mora, sarà tenuto a corrispondere l'interesse di mora, nella misura indicata, dal giorno successivo alla scadenza fino a quello del pagamento. Facoltà per la banca di recedere dal contratto (solo se approvato dal cliente) - la Banca potrà recedere in qualsiasi momento dal presente contratto con il preavviso indicato nelle clausole particolari. Clausola risolutiva espressa e decadenza dal beneficio del termine - in determinate ipotesi (ad es. il cliente non provvede al puntuale pagamento anche di una sola rata di rimborso) la banca ha la facoltà di risolvere il contratto, ai sensi dell'art cod.civ. e, conseguentemente, di pretendere l immediato pagamento di tutto quanto dovuto. In questi casi, il cliente è tenuto a corrispondere alla banca, senza necessità di alcuna formalità, l interesse di mora nella misura annua determinata in contratto, dal giorno della scadenza fino a quello dell effettivo pagamento.. La banca potrà esigere tutto quanto dovuto nelle ipotesi previste dall'art c.c. ed in particolare, a titolo esemplificativo, quando il mutuatario o gli eventuali garanti subissero protesti, procedimenti conservativi, cautelari, esecutivi o iscrizioni di ipoteche giudiziali, venissero segnalati tra i debitori in sofferenza presso il sistema bancario, traessero assegni senza autorizzazione o in mancanza di fondi, presentassero rilevanti o ripetute scoperture o sconfinamenti non autorizzati, risultassero inadempienti in relazione ad altri rapporti in essere presso la banca o patissero rilevanti peggioramenti nelle condizioni patrimoniali Recupero di spese e di oneri tributari - sono a carico del mutuatario le spese o gli oneri tributari connessi al contratto, le spese che la banca dovesse sostenere per il recupero del proprio credito e comunque in conseguenza dell'inadempimento del mutuatario, nonché le spese relative ad attività compiute dalla banca in ottemperanza a richieste formulate da Autorità giudiziarie o tributarie riguardanti il mutuatario. Tempi di effettiva messa a disposizione delle somme erogate - Le somme erogate sono tempestivamente messe a disposizione del cliente mediante versamento sul conto corrente a lui intestato/cointestato oppure mediante consegna del relativo importo al medesimo. Rimborso - Il mutuo chirografario deve essere rimborsato - nel corso della durata convenuta -ratealmente, secondo il piano di ammortamento concordato tra la banca ed il cliente. Il pagamento delle singole rate e degli eventuali accessori deve avvenire con addebito sul conto corrente intestato/cointestato al cliente oppure presso gli sportelli della banca. Aggiornamento n. 14 di gennaio 2009 pagina 5 di 6

6 Senza necessità di alcuna formalità, il cliente è tenuto a corrispondere alla banca, sull importo non pagato alle relative scadenze, l interesse di mora nella misura annua determinata in contratto, dal giorno della scadenza fino a quello dell effettivo pagamento. Estinzione anticipata del finanziamento - Con il consenso della banca, il cliente può, in qualsiasi momento, esercitare la facoltà di estinzione anticipata del prestito, corrispondendo alla banca medesima il capitale residuo, gli interessi e gli oneri maturati fino al momento del recesso. Inoltre la banca ha la facoltà di esigere un compenso calcolato sul capitale residuo. Da compilare in caso di offerta fuori sede Offerta fuori sede effettuata mediante il Sig. Dipendente della Cassa Rurale di Trento con la qualifica di: Iscritto all Albo Unico dei Promotori Finanziari con provvedimento n. del ATTESTAZIONE DEL CLIENTE Il sottoscritto (Nome) (Cognome) Dichiara di aver ricevuto copia completa del presente Foglio Informativo Data Firma Aggiornamento n. 14 di gennaio 2009 pagina 6 di 6

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