Apertura di Credito Ipotecaria destinata a Privati

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1 Foglio Informativo n AC20 aggiornamento n 014 data ultimo aggiornamento Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari ai sensi degli artt. 115 e segg. T.U.B. FOGLIO INFORMATIVO Apertura di Credito Ipotecaria destinata a Privati Prodotto venduto da UniCredit SpA tramite le Filiali contraddistinte UniCredit Banca, UniCredit Banca di Roma e Banco di Sicilia INFORMAZIONI SULLA BANCA UniCredit S.p.A. Sede Sociale: Via Alessandro Specchi Roma - Direzione Generale: Piazza Gae Aulenti 3, Tower A Milano Tel.: (dall estero ) Fax: Sito Internet: Contatti: Banca iscritta all'albo delle Banche e Capogruppo del Gruppo Bancario UniCredit - Albo dei Gruppi Bancari: cod Cod. ABI Iscrizione al Registro delle Imprese di Roma, Codice Fiscale e P. IVA n Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi ed al Fondo Nazionale di Garanzia. DATI E QUALIFICA SOGGETTO INCARICATO DELL OFFERTA FUORI SEDE Nome /Ragione Sociale Cognome Sede Telefono Iscrizione ad Albi o elenchi Numero Delibera Iscrizione all Albo/ Elenco Qualifica CHE COS E L APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE L apertura di credito in conto corrente è un contratto con il quale la Banca si impegna a mettere a disposizione una somma di denaro oltre il saldo disponibile. Il contratto può prevedere il pagamento di interessi sulle somme utilizzate e altre commissioni (ad esempio la Commissione Disponibilità Fondi CDF). Il cliente può utilizzare in una o più volte questa somma e può, con successivi versamenti nonché bonifici o altri accrediti, ripristinare la disponibilità del credito. Il Cliente deve rimborsare il capitale relativo agli utilizzi effettuati e deve corrispondere alla Banca gli ulteriori importi dovuti, secondo le condizioni previste dal contratto. CHE COS E L APERTURA DI CREDITO IPOTECARIA DESTINATA A PRIVATI L Apertura di Credito Ipotecaria destinata ai Privati è un prodotto di finanziamento per i Privati, assistito da garanzia ipotecaria di norma di 1 grado, nonché eventualmente da privilegio speciale ai sensi dell'art. 46 del T.U.B., destinato: - all acquisto / ristrutturazione di un immobile ad uso residenziale (fatta eccezione di quelli ad uso abitazione principale/1^ casa); Pagina 1 di 8

2 - all ottenimento di liquidità finalizzata (con presentazione di documentazione giustificativa). Con L apertura di Credito Ipotecaria la Banca mette a disposizione dei Privati una somma di denaro, concedendo la facoltà di addebitare il conto corrente fino alla cifra concordata. Il Finanziamento è regolato ad un tasso variabile in relazione all andamento del parametro Euribor ed è a tempo determinato, con durata che varia da 61 a 180 mesi (annualità intere). L importo disponibile del Finanziamento viene periodicamente (con frequenza trimestrale) ed automaticamente (senza necessità di comunicazione scritta delle parti) ridotto secondo il Piano di Riduzione degli importi disponibili, concordato tra la Banca e il Cliente. Il Privato effettua sul conto corrente i versamenti necessari per mantenere il debito entro i limiti di importo tempo per tempo previsti nell ambito del piano di riduzione. Entro i predetti limiti dell apertura di credito, il Cliente può utilizzare in una o più volte la somma finanziata e può, con successivi accrediti, ripristinare la disponibilità del credito. Per l accensione del finanziamento è prevista l apertura di un apposito conto corrente di corrispondenza destinato esclusivamente all erogazione, all utilizzo ed al rimborso del finanziamento. Sulle somme dovute entro il limite dell apertura di credito come tempo per tempo determinato nel piano di rimborso, l Impresa paga interessi calcolati al tasso debitore nominale annuo e la commissione per il servizio di disponibilità immediata dei fondi. Sulle somme eventualmente dovute in eccedenza rispetto al predetto limite dell apertura di credito, il cliente paga, oltre a quanto sopra indicato, la commissione di istruttoria veloce (C.I.V.) e il tasso di utilizzo oltre il fido concesso (tasso extra fido). Principali rischi tipici Tra i principali rischi vanno tenuti presente: - trattandosi di finanziamento a tasso variabile: possibilità di variazione del tasso di interesse in aumento rispetto al tasso di partenza; - variazione in senso sfavorevole delle commissioni e spese applicabili al finanziamento CONDIZIONI ECONOMICHE Quanto può costare l apertura di credito Il TAEG sotto indicato è stato calcolato considerando le spese, ove previste, relative a: invio rendiconto periodico/documento di sintesi, corrispettivo per il servizio disponibilità immediata fondi, polizza assicurativa incendio fabbricati, perizia tecnica e imposta sostitutiva. Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) - Tasso Variabile 10,63052% Calcolato al tasso di interesse del 8,10% (parametro EURIBOR 3 mesi del 24/11/2014 pari a 0,08% maggiorato di uno spread pari al 8,00%) su un capitale di Euro ,00 per la durata di 10 anni Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. VOCI Importo massimo concedibile Durata Periodicità della riduzione dell importo dell apertura di credito e del rimborso TASSI FIDI COSTI Fino al 75% del valore di perizia dell immobile offerto in garanzia da 61 a 180 mesi Trimestrale Pagina 2 di 8

3 Tasso di interesse nominale annuo Tasso variabile Il tasso d interesse sarà pari all Euribor (Euro Interbank Offered Rate) a 3 mesi, rilevato dal comitato di gestione dell Euribor (Euribor Panel Steering Commitee) per valuta data di stipula del contratto e successivamente, cioè a decorrere dal giorno successivo a quello della prima scadenza del piano di riduzione, variabile con aggiornamento trimestrale, per valuta data di decorrenza del trimestre solare e pubblicato, di norma, su Il Sole 24 Ore, moltiplicato per il coefficiente 365/360 (colonna 365 de Il Sole 24 Ore ). Il tasso come sopra rilevato verra arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato di uno spread (indicato nella misura massima nella sezione di seguito riportata). In mancanza di rilevazione dell Euribor da parte del Comitato di Gestione dell Euribor (EURIBOR PANEL STEERING COMMITTEE), sarà utilizzato il LIBOR dell euro sulla piazza di Londra maggiorato dello stesso spread previsto. Tasso extra fido: Tasso debitore annuo nominale sulle somme utilizzate: - per utilizzi fino a 5.000,00 - per utilizzi oltre 5.000,00 Per il calcolo degli interessi si fa riferimento all anno civile Tasso debitore annuo effettivo: -per utilizzi fino a 5.000,00 - per utilizzi oltre 5.000,00 (comprensivo degli effetti della capitalizzazione) 16,900% 15,125% 18,002% 16,005% Trimestrale Capitalizzazione interessi debitori Corrispettivo per servizio di disponibilità immediata fondi su apertura di credito 0,50% Modalità di calcolo: calcolato trimestralmente alla fine di ogni trimestre solare in proporzione all importo ed alla durata dell affidamento tempo per tempo concesso Commissione di istruttoria veloce (CIV) importo commissione (*) massimo trimestrale 50,00euro 500,00euro Pagina 3 di 8

4 (*) Sconfinamento è l utilizzo da parte del Cliente di somme di denaro oltre il limite del fido o, quando non vi è apertura di credito, in eccedenza rispetto al saldo delconto. La Banca non ha obbligo di concedere lo sconfinamento ed applica la CIV per ogni sconfinamento che concede al Cliente, a seguito di istruttoria veloce, anche in assenza di una sua richiestaformale. LaCIV viene applicata una sola volta algiornoancheinpresenzadipiùsconfinamentinellastessagiornata. La CIV è dovuta quando, avendo riguardo al saldo disponibile di fine giornata, si sia determinato uno sconfinamento o si sia verificato un addebitochehamodificatolosconfinamentoinessere.lacivnonèdovutapersconfinamentifinoa500euro,diduratanonsuperiorea7 giorniconsecutividicalendario.taleesenzioneoperaunasolavoltaperciascuntrimestresolare. La CIV non è dovuta quando lo sconfinamento ha avuto luogo per effettuare un pagamento a favore della Banca: commissioni, interessi, canoniecompetenzedovutedalclienteallabanca,ratedifinanziamentiemutuiconcessidallabancaalcliente. Parametro di indicizzazione Maggiorazione sul parametro di indicizzazione massima Euribor 3 mesi 8,00% ULTERIORI SPESE PER LA GESTIONE DEL CONTRATTO Spese invio avviso scadenza/incasso rata (avviso non previsto per finanziamenti con addebito automatico in conto) : * in formato cartaceo * on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line e la comunicazione sia oggetto delle funzionalità stesse) Spese produzione ed invio per certificazione interessi * in formato cartaceo * on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line e la comunicazione sia oggetto delle funzionalità stesse) Spese per duplicato di quietanza in formato cartaceo Spese invio rendiconto periodico /documento di sintesi inviato ai soggetti finanziati e ai garanti: - in formato cartaceo - on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line) Spese invio comunicazioni di variazione contrattuale Rimborso spese per sollecito Variazione/restrizione ipoteca Accollo mutui Cancellazione ipoteca a seguito dell estinzione del mutuo (art. 40 bis Testo Unico Bancario) Cancellazione ipoteca (parziale o totale) a mezzo atto notarile (su richiesta della parte mutuataria) 1,50 euro gratuito 5,00 euro gratuito 5,00 euro 0,64 euro gratuito gratuite 5,00 euro Massimo 150,00 euro oltre alle spese e competenze notarili Massimo 100,00 euro Zero. Non è inoltre prevista alcuna spesa per le comunicazioni cui è tenuta la Banca per ottenere la cancellazione dell ipoteca a seguito dell estinzione del debito 150,00 euro oltre alle spese e competenze notarili Costo rinnovo ipoteca Calendario per il calcolo interessi 150,00 euro oltre alle spese e competenze notarili Anno civile Pagina 4 di 8

5 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore Euribor 3 mesi 3 febbraio ,15% 25 settembre ,25% 24 novembre ,08% CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DEL PIANO PROGRAMMATO DI RIDUZIONE DEL FINANZIAMENTO (TASSO VARIABILE) Tasso di interesse applicato con il parametro Euribor 365 a tre mesi (arrotondato allo 0,05 superiore) al 24/11/2014+ spread 8,00% Durata del finanziamento (anni) Importo della riduzione del finanziamento trimestrale per Euro ,00 di capitale 8,10% ,63 8,10% ,24 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l.n. 108/1996), relativo alle operazioni di apertura di credito in conto corrente, può essere consultato in filiale e sul sito ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del finanziamento il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi Perizia tecnica Assicurazione immobile Polizza assicurativa Incendio fabbricati Adempimenti notarili Imposta sostitutiva Voce di spesa necessaria per la valutazione dell'immobile e riconosciuta al soggetto (società o singolo perito) che la esegue. La spesa è a carico del Cliente che puo procedere: - all incarico a una società di valutazione immobiliare indicata dalla Banca con una spesa, pari a Euro 230,00 o, in alternativa, - alla scelta del perito nell ambito dell elenco dei soggetti, accettati o indicati dalla Banca, disponibile presso tutte le filiali (per il dettaglio dei compensi si rimanda all Allegato 1 del presente documento). Il cliente è tenuto a stipulare una polizza assicurativa incendio fabbricati, che copre tutti i rischi materiali e diretti che possono riguardare il FABBRICATO (con annessi, connessi ed eventuali dipendenze). Se la polizza assicurativa è sottoscritta attraverso UniCredit Spa il costo del premio è pari allo 0.03 per cento del capitale iniziale finanziato per il numero degli anni di durata (esempio durata di 20 anni su un importo di mutuo pari a Euro ,00, il costo è pari ad Euro 600,00). I costi vengono corrisposti dal cliente direttamente dal notaio Sul totale dell importo del finanziamento erogato come da disposizioni legislative tempo per tempo vigenti. Per le polizze collocate dalla Banca consulta i Fascicoli Informativi disponibili presso tutte le Filiali Pagina 5 di 8

6 PORTABILITA - RECLAMI Portabilità del finanziamento Nel caso in cui, per rimborsare l apertura di credito, ottenga un nuovo finanziamento da un altra Banca/intermediario il cliente non deve sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. RECLAMI DEFINIZIONE STRAGIUDIZIALE DELLE CONTROVERSIE Nel caso in cui sorga una controversia tra il Cliente e la Banca relativa all interpretazione ed applicazione del presente contratto il Cliente può presentare un reclamo alla Banca, anche per lettera raccomandata a.r. o per via telematica a UniCredit S.p.A Customer Satisfaction Italy Gestione Reclami - Via Del Lavoro, Bologna - Tel Fax La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se il Cliente non è soddisfatto della risposta o non ha ricevuto risposta entro il termine dei 30 giorni, può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro e l ambito della sua competenza si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla Banca. La decisione dell Arbitro non pregiudica la possibilità per il Cliente di ricorrere all autorità giudiziaria ordinaria, fermo quanto indicato al comma successivo. Prima di fare ricorso all autorità giudiziaria la Banca e/o il Cliente devono esperire il procedimento di mediazione, quale condizione di procedibilità, ricorrendo, ai sensi dell art. 5 comma 1bis decreto legislativo 4 marzo 2010, n.28: - all Organismo di Conciliazione Bancaria costituito dal Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR (www.conciliatorebancario.it, dove è consultabile anche il relativo Regolamento), oppure - ad uno degli altri organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia, oppure - all Arbitro Bancario Finanziario. In caso di variazione di tale normativa si applicheranno le disposizioni all epoca vigenti. Le disposizioni sopra indicate valgono anche per le controversie che dovessero sorgere tra la Banca e gli eventuali garanti del Cliente. LEGENDA Accollo Assenso a cancellazione di ipoteca Commissione di istruttoria veloce (CIV) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del finanziamento, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. E l atto con il quale la Banca, su richiesta del cliente, consente che venga cancellata l ipoteca iscritta a garanzia del finanziamento estinto. Sconfinamento è l utilizzo da parte del Cliente di somme di denaro oltre il limite del fido o, quando non vi è apertura di credito, in eccedenza rispetto al saldo del conto. La Banca non ha obbligo di concedere lo sconfinamento ed applica la CIV per ogni sconfinamento che concede al Cliente, a seguito di istruttoria veloce, anche in assenza di una sua richiesta formale. La CIV viene applicata una sola volta al giorno anche in presenza di più sconfinamenti nella stessa giornata. La CIV è dovuta quando, avendo riguardo al saldo disponibile di fine giornata, si sia determinato uno sconfinamento o si sia verificato un addebito che ha modificato lo sconfinamento in essere. La CIV non è dovuta quando lo sconfinamento ha avuto luogo per effettuare un pagamento a favore della Banca: commissioni, interessi, canoni e competenze dovute dal Cliente alla Banca, rate di finanziamenti e mutui Pagina 6 di 8

7 Euribor (Euro interbank Offered Rate) Frazionamento amministrativo Imposta sostitutiva Interessi di mora Ipoteca concessi dalla Banca al Cliente. Per i soli consumatori la CIV non è dovuta per sconfinamenti fino a 500 euro, di durata non superiore a 7 giorni consecutivi di calendario. Tale esenzione opera una sola volta per ciascun trimestre solare. La CIV compensa esclusivamente i costi mediamente sostenuti dalla Banca per svolgere l'istruttoria veloce. La commissione è conteggiata in occasione di ciascuna liquidazione periodica delle competenze. E il tasso interbancario rilevato dal Comitato di Gestione dell Euribor (Euribor Panel Steering Commitee), pubblicato sui quotidiani finanziari che, maggiorato dello spread concordato, determina il tasso che regolerà tempo per tempo il finanziamento. Suddivisione del finanziamento in più quote, ciascuna con proprio piano di ammortamento ed amministrazione separata dalle altre. Il frazionamento amministrativo può essere effettuato unitamente al frazionamento ipotecario. Come da disposizioni legislative tempo per tempo vigenti. Tasso di interesse, a carico del cliente, maggiorato rispetto al tasso che regola il finanziamento, ed applicato per il periodo del ritardo, sugli importi dovuti e non pagati alle scadenze previste. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del finanziamento. Parametro di indicizzazione (per i finanziamenti a tasso variabile) e Parametro di riferimento (per i finanziamenti a tasso fisso) Perizia Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Risoluzione Scioglimento anticipato del contratto al verificarsi di specifici eventi pregiudizievoli previsti nel contratto stesso, a causa del quale il cliente ha l obbligo di pagare immediatamente l intero debito Spese di istruttoria Spese di perizia Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Spese per l analisi di concedibilità Spese per l accertamento del valore dell immobile offerto in garanzia Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del finanziamento su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell economia e delle finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, occorre individuare, tra tutti Pagina 7 di 8

8 quelli pubblicati, il tasso soglia della relativa categoria e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Valuta Periodo di tempo riferito alla decorrenza degli interessi: si intende cioè il giorno in cui cominciano a maturare gli interessi attivi e passivi di un operazione bancaria. Pagina 8 di 8

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