Apertura di Credito Ipotecaria Private

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1 Foglio Informativo n FC03 aggiornamento n 008 data ultimo aggiornamento Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari ai sensi degli artt. 115 e segg. T.U.B. FOGLIO INFORMATIVO Apertura di Credito Ipotecaria Private Il Prodotto è venduto da UniCredit SpA tramite le Filiali contraddistinte Unicredit Private Banking INFORMAZIONI SULLA BANCA UniCredit S.p.A. Sede Sociale: Via Alessandro Specchi Roma - Direzione Generale: Piazza Gae Aulenti 3 Tower A Milano Tel.: (dall estero ) Fax: Sito Internet: Contatti: Banca iscritta all'albo delle Banche e Capogruppo del Gruppo Bancario UniCredit - Albo dei Gruppi Bancari: cod Cod. ABI Iscrizione al Registro delle Imprese di Roma, Codice Fiscale e P. IVA n Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi ed al Fondo Nazionale di Garanzia. DATI E QUALIFICA SOGGETTO INCARICATO DELL OFFERTA FUORI SEDE Nome /Ragione Sociale Cognome Sede Telefono Iscrizione ad Albi o elenchi Numero Delibera Iscrizione all Albo/ Elenco Qualifica CHE COS E L APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE L apertura di credito in conto corrente è un contratto con il quale la Banca si impegna a mettere a disposizione una somma di denaro oltre il saldo disponibile. Il contratto può prevedere il pagamento di interessi sulle somme utilizzate e altre commissioni (ad esempio la Commissione Disponibilità Fondi CDF). Il cliente può utilizzare in una o più volte questa somma e può, con successivi versamenti nonché bonifici o altri accrediti, ripristinare la disponibilità del credito. Il Cliente deve rimborsare il capitale relativo agli utilizzi effettuati e deve corrispondere alla Banca gli ulteriori importi dovuti, secondo le condizioni previste dal contratto. CHE COS E L APERTURA DI CREDITO IPOTECARIA PRIVATE L Apertura di Credito Ipotecaria Private è un prodotto di finanziamento per i Privati, assistito da ipoteca - di norma di primo grado su immobili a garanzia del rimborso del finanziamento stesso. L Apertura di Credito Ipotecaria Private è connotata da un approccio personalizzato che consente di accedere ad importi anche molto elevati e gestire specifiche richieste aventi in oggetto, ad esempio, l acquisto di immobili di pregio e di valore rilevante per uso residenziale. Con L apertura di Credito Ipotecaria la Banca mette a disposizione dei Privati una somma di denaro, concedendo la facoltà di addebitare il conto corrente fino alla cifra concordata. Pagina 1 di 9

2 La messa a disposizione della somma avviene in un unica soluzione, post stipula e comunque dopo conferma iscrizione ipotecaria. Il finanziamento è regolato ad un tasso fisso o ad un tasso variabile in relazione all andamento del parametro Euribor 3 mesi, ed è a tempo determinato con durata che varia da 60 a 360 mesi (annualità intere). L importo disponibile del Finanziamento viene periodicamente (con frequenza trimestrale) ed automaticamente (senza necessità di comunicazione scritta delle parti) ridotto secondo il Piano di Riduzione degli importi disponibili, concordato tra la Banca e il Cliente. Il Privato effettua sul conto corrente i versamenti necessari per mantenere il debito entro i limiti di importo tempo per tempo previsti nell ambito del piano di riduzione. Entro i predetti limiti dell apertura di credito, il Cliente può utilizzare in una o più volte la somma finanziata e può, con successivi accrediti, ripristinare la disponibilità del credito. Per l accensione del finanziamento è prevista l apertura di un apposito conto corrente di corrispondenza destinato esclusivamente all erogazione, all utilizzo ed al rimborso del finanziamento. Sulle somme dovute entro il limite dell apertura di credito come tempo per tempo determinato nel piano di rimborso, l Impresa paga interessi calcolati al tasso debitore nominale annuo e la commissione per il servizio di disponibilità immediata dei fondi. Sulle somme eventualmente dovute in eccedenza rispetto al predetto limite dell apertura di credito, il cliente paga, oltre a quanto sopra indicato, la commissione di istruttoria veloce (C.I.V.) e il tasso di utilizzo oltre il fido concesso (tasso extra fido). Principali rischi tipici Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso fisso Rimane fisso, per tutta la durata del mutuo, sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. CONDIZIONI ECONOMICHE Quanto può costare l apertura di credito Il TAEG sotto indicato è stato calcolato considerando le spese, ove previste, relative a: invio avviso scadenza, produzione e invio certificazione di interessi, invio rendiconto periodico/documento di sintesi,corrispettivo per il servizio disponibilità immediata fondi, polizza assicurativa incendio fabbricati, perizia tecnica e imposta sostitutiva. Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) - Tasso Variabile 7,04661%% Calcolato al tasso di interesse del 4,75% (parametro EURIBOR 3 mesi del 06/12/2013 pari a 0,25% maggiorato di uno spread pari al 4,50%) su un capitale di Euro ,00 per la durata di 10 anni Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) - Tasso Fisso 9,02019%% Calcolato al tasso di interesse del 6,60% (parametro EURIrs 10 anni del 06/12/2013 pari a 2,10% maggiorato di uno spread pari al 4,50%) su un capitale di Euro ,00 per la durata di 10 anni Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto. Pagina 2 di 9

3 VOCI Importo massimo concedibile Durata Periodicità rimborsi TASSI Tasso di interesse nominale annuo Tasso variabile COSTI Fino al 80% del valore di perizia dell immobile offerto in garanzia da 60 a 360 mesi Trimestrale Il tasso d interesse sarà pari all Euribor (Euro Interbank Offered Rate) a 3 mesi, rilevato dal comitato di gestione dell Euribor (Euribor Panel Steering Commitee) per valuta data di stipula del contratto e successivamente, cioè a decorrere dal giorno successivo a quello della prima scadenza del piano di riduzione, variabile con aggiornamento trimestrale, per valuta data di decorrenza del trimestre solare e pubblicato, di norma, su Il Sole 24 Ore, moltiplicato per il coefficiente 365/360 (colonna 365 de Il Sole 24 Ore ). Il tasso come sopra rilevato verra arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato di uno spread massimo di 4,50 punti percentuali in ragione d anno. In mancanza di rilevazione dell Euribor da parte del Comitato di Gestione dell Euribor (EURIBOR PANEL STEERING COMMITTEE), sarà utilizzato il LIBOR dell euro sulla piazza di Londra maggiorato dello stesso spread previsto. Tasso di interesse nominale annuo Tasso fisso Tasso extra fido: Tasso debitore annuo nominale sulle somme utilizzate: - per utilizzi fino a 5.000,00 - per utilizzi oltre 5.000,00 Per il calcolo degli interessi si fa riferimento all anno civile Il tasso di interesse sarà pari all EuroIrs di periodo (riferito alla durata del mutuo) lettera, rilevato due giorni lavorativi antecedenti la data della stipula su Il Sole 24 Ore. Il tasso come sopra rilevato verrà arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato di uno spread massimo di 4,50 punti percentuali in ragione d anno 16,90% 15,40% Tasso debitore annuo effettivo: -per utilizzi fino a 5.000,00 - per utilizzi oltre 5.000,00 (comprensivo degli effetti della capitalizzazione) Capitalizzazione interessi debitori Corrispettivo per servizio di disponibilità immediata fondi su apertura di credito Modalità di calcolo: calcolato trimestralmente alla fine di ogni trimestre solare in proporzione all importo ed alla durata dell affidamento tempo per tempo concesso Commissione di istruttoria veloce (CIV) 18,002% % Trimestrale 0,50% Pagina 3 di 9

4 importo commissione (*) massimo trimestrale 50,00euro 500,00euro (*) Sconfinamento è l utilizzo da parte del Cliente di somme di denaro oltre il limite del fido o, quando non vi è apertura di credito, in eccedenza rispetto al saldo delconto. La Banca non ha obbligo di concedere lo sconfinamento ed applica la CIV per ogni sconfinamento che concede al Cliente, a seguito di istruttoria veloce, anche in assenza di una sua richiestaformale. LaCIV viene applicata una sola volta algiornoancheinpresenzadipiùsconfinamentinellastessagiornata. La CIV è dovuta quando, avendo riguardo al saldo disponibile di fine giornata, si sia determinato uno sconfinamento o si sia verificato un addebitochehamodificatolosconfinamentoinessere.lacivnonèdovutapersconfinamentifinoa500euro,diduratanonsuperiorea7 giorniconsecutividicalendario.taleesenzioneoperaunasolavoltaperciascuntrimestresolare. La CIV non è dovuta quando lo sconfinamento ha avuto luogo per effettuare un pagamento a favore della Banca: commissioni, interessi, canoniecompetenzedovutedalclienteallabanca,ratedifinanziamentiemutuiconcessidallabancaalcliente. Parametro di indicizzazione Euribor 3 mesi Maggiorazione sul parametro di indicizzazione massima ULTERIORI SPESE PER LA GESTIONE DEL CONTRATTO Spese invio avviso scadenza/incasso rata (avviso non previsto per finanziamenti con addebito automatico in conto) : * in formato cartaceo * on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line e la comunicazione sia oggetto delle funzionalità stesse) Spese produzione ed invio per certificazione interessi * in formato cartaceo * on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line e la comunicazione sia oggetto delle funzionalità stesse) Spese per duplicato di quietanza in formato cartaceo Spese invio rendiconto periodico /documento di sintesi inviato ai soggetti finanziati e ai garanti: - in formato cartaceo - on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line) Spese invio comunicazioni di variazione contrattuale Rimborso spese per sollecito 4,50% 1,50 euro gratuito 5,00 euro gratuito 5,00 euro 0,82 euro gratuito gratuite 5,00 euro Variazione/restrizione ipoteca Accollo mutui Cancellazione ipoteca a seguito dell estinzione del mutuo (art. 40 bis Testo Unico Bancario) Cancellazione ipoteca (parziale o totale) a mezzo atto notarile (su richiesta della parte Massimo 150,00 euro oltre alle spese e competenze notarili Massimo 100,00 euro Zero. Non è inoltre prevista alcuna spesa per le comunicazioni cui è tenuta la Banca per ottenere la cancellazione dell ipoteca a seguito dell estinzione del debito 100,00 euro oltre alle spese e competenze notarili Pagina 4 di 9

5 mutuataria) Costo rinnovo ipoteca Calendario per il calcolo interessi 150,00 euro oltre alle spese e competenze notarili Anno civile ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore Euribor 3 mesi Valore EurIrs 10 anni Valore EurIrs 15 anni 6 dicembre ,25% 2,10% 2,55% CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA (TASSO VARIABILE) Tasso di interesse applicato con il parametro Euribor 365 a tre mesi (arrotondato allo 0,05 superiore) al 06/12/ spread 4,50% Durata del finanziamento (anni) Importo della riduzione del finanziamento trimestrale per Euro ,00 di capitale 4,75% ,12 4,75% ,81 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA (TASSO FISSO) Tasso di interesse applicato con il parametro EurIrs di periodo (arrotondato allo 0,05 superiore) al 06/12/ spread 4,50% Durata del finanziamento (anni) Importo della riduzione del finanziamento trimestrale per Euro ,00 di capitale 6,60% ,94 7,05% ,78 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l.n. 108/1996), relativo alle operazioni di apertura di credito in conto corrente, può essere consultato in filiale e sul sito della Banca ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi Perizia tecnica Voce di spesa necessaria per la valutazione dell'immobile e riconosciuta al soggetto (società o singolo perito) che la esegue. La spesa è a carico del Cliente che puo procedere: - all incarico a una società di valutazione immobiliare indicata dalla Banca con una spesa, pari a 230,00 euro o, in alternativa, - alla scelta del perito nell ambito dell elenco dei soggetti, accettati o indicati dalla Banca, disponibile presso tutte le filiali Pagina 5 di 9

6 Assicurazione immobile Polizza assicurativa Incendio fabbricati Il cliente è tenuto a stipulare una polizza assicurativa incendio fabbricati, che copre tutti i rischi materiali e diretti che possono riguardare il FABBRICATO (con annessi, connessi ed eventuali dipendenze). Se la polizza assicurativa è sottoscritta attraverso UniCredit Spa il costo del premio è pari allo 0.03 per cento del capitale iniziale finanziato per il numero degli anni di durata (esempio durata di 20 anni su un importo di mutuo pari a Euro ,00, il costo è pari ad Euro 600,00). Adempimenti notarili I costi vengono corrisposti dal cliente direttamente dal notaio Imposta sostitutiva ove prevista contrattualmente Sul totale dell importo del mutuo erogato come da disposizioni legislative tempo per tempo vigenti. ESTINZIONE ANTICIPATA E RECLAMI Estinzione anticipata Il Correntista può rimborsare anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento, in linea capitale ed interessi, ivi inclusi quelli moratori, a condizione che siano saldati gli arretrati che fossero a qualsiasi titolo dovuti, le eventuali spese legali documentate, comprese quelle giudiziali, sostenute dalla Banca in relazione ad incarichi conferiti per il recupero del credito insoluto ed ogni altra somma di cui la Banca fosse creditrice. Nessuna penale, compenso od onere aggiuntivo è dovuto alla Banca in dipendenza dell'estinzione anticipata. L'estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale, con la restituzione di tutto quanto ancora dovuto prima della scadenza del finanziamento. Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale Dal momento in cui il Correntista ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l'estinzione totale anticipata, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto. Reclami Nel caso in cui sorga una controversia tra la parte mutuataria e la Banca relativa all interpretazione ed applicazione del presente contratto la parte mutuataria può presentare un reclamo alla Banca, anche per lettera raccomandata a.r. o per via telematica a UniCredit S.p.A Customer Satisfaction Italy Gestione Reclami - Via Del Lavoro, Bologna - Tel Fax La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se la parte mutuataria non è soddisfatta o non ha ricevuto risposta entro il termine di 30 giorni può rivolgersi all'arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all'arbitro e l ambito della sua competenza si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla Banca. La decisione dell Arbitro non pregiudica la possibilità per la parte mutuataria di ricorrere all autorità giudiziaria ordinaria, fermo quanto indicato al comma successio. Prima di fare ricorso all autorità giudiziaria la Banca e/o la parte mutuataria devono esperire il procedimento di mediazione, quale condizione di procedibilità, ricorrendo, ai sensi dell art. 5 comma 1bis decreto legislativo 4 marzo 2010 n. 28: - all Organismo di Conciliazione Bancaria costituito dal Conciliatore BancarioFinanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR (www.conciliatorebancario.it, dove è consultabile anche il relativo Regolamento) oppure - ad uno degli altri organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia oppure - all Arbitro Bancario Finanziario. In caso di variazione di tale normativa si applicheranno le disposizioni all epoca vigenti. Le disposizioni sopra indicate valgono anche per le controversie che dovessero sorgere tra la Banca e gli eventuali garanti della parte mutuataria. Pagina 6 di 9

7 PORTABILITA DEL FINANZIAMENTO Nel caso in cui, per estinguere l apertura di credito, ottenga un nuovo finanziamento da un altra Banca/intermediario il cliente non deve sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. La disciplina di cui sopra si applica se il cliente è un consumatore, persona fisica o una micro-impresa. LEGENDA Accollo Ammortamento Assenso a cancellazione di ipoteca Espromissione Euribor (Euro interbank Offered Rate) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. E il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate comprendenti una quota capitale e una quota interessi. E l atto con il quale la Banca, su richiesta della parte mutuataria, consente che venga cancellata l ipoteca iscritta a garanzia del mutuo estinto. Assunzione spontanea di un debito altrui da parte di un terzo E il tasso interbancario rilevato dal Comitato di Gestione dell Euribor (Euribor Panel Steering Commitee), pubblicato sui quotidiani finanziari che, maggiorato dello spread concordato, determina il tasso che regolerà tempo per tempo il finanziamento. EuroIrs (Interest Rate Swap) E il tasso Swap Euro pubblicato sui quotidiani finanziari che, maggiorato dello spread concordato, determina il tasso che regolerà il finanziamento per tutta la sua durata. Frazionamento amministrativo Suddivisione del mutuo in più quote, ciascuna con proprio piano di ammortamento ed amministrazione separata dalle altre. Il frazionamento amministrativo può essere effettuato unitamente al frazionamento ipotecario. Frazionamento ipotecario Suddivisione dell ipoteca in più quote che si accompagna al frazionamento amministrativo del mutuo Imposta sostitutiva Come da disposizioni legislative tempo per tempo vigenti. Interessi di mora Ipoteca Istruttoria Tasso di interesse, a carico del cliente, maggiorato rispetto al tasso che regola il finanziamento, ed applicato per il periodo del ritardo, sugli importi dovuti e non pagati alle scadenze previste. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del Pagina 7 di 9

8 micro-impresa Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) e Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento italiano Piano di ammortamento francese Preammortamento mutuo. un'impresa che occupa meno di 10 persone e realizza un fatturato annuo oppure un totale di bilancio annuo non superiori a 2 milioni di euro Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. La rata prevede una quota di capitale costante e una quota di interessi decrescente. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Risoluzione Sottrazione ipotecaria Spese di istruttoria Spese di perizia Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Scioglimento anticipato del contratto al verificarsi di specifici eventi pregiudizievoli previsti nel contratto stesso, a causa del quale il mutuatario ha l obbligo di pagare immediatamente l intero debito È l atto con il quale la Banca, su richiesta della parte mutuataria,acconsente allo svincolo dell ipotecadi una o più porzioni immobiliari poste a garanzia del mutuo in essere Spese per l analisi di concedibilità Spese per l accertamento del valore dell immobile offerto in garanzia Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del Pagina 8 di 9

9 Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata di ammortamento. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell economia e delle finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, occorre individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia della relativa categoria e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Valuta Periodo di tempo riferito alla decorrenza degli interessi: si intende cioè il giorno in cui cominciano a maturare gli interessi attivi e passivi di un operazione bancaria. Pagina 9 di 9

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